56
необходимо разбираться в тарифах обслуживания и спектрах возможностей
каждой из них.
Дебетовые карты Сбербанка (Приложение 1):
-классические;
-премиальные;
-золотые;
-платиновые;
-молодежные;
-социальные;
-карты мгновенной выдачи;
-дополнительные карты для ребенка;
-карты с индивидуальным дизайном;
-виртуальные карты.
Кредитные карты Сбербанка (Приложение 2):
-классические;
-молодежные;
-золотые;
-карты мгновенной выдачи
36
.
Партнерские карты Сбербанка (Приложение 3).Данный вид пластиковых
карт выпускается в рамках партнерского сотрудничества Сбербанка с другими
организациями. На сегодняшний день можно оформить карту «Подари жизнь»
и «Аэрофлот». Эти карты бывают как дебетовые, так и кредитные.
Дебетовые карты имеют некоторые различия между собой:
-срок выдачи (от мгновенной выдачи до 14 дней);
-стоимость обслуживания (от 0 до 3000 рублей в год);
-валюта (рубли, доллары или евро);
-возможность оформления дополнительной карты;
-наличие скидок и возможность участия в акциях партнеров Сбербанка;
36
Портфель действующих карт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankir.ru/
57
-возможность пользования картой за границей;
-возможность выпуска карты в рамках зарплатной программы.
Наблюдается целый ряд отличий и у кредитных карт ПАО «Сбербанк
России»:
-условия выдачи (гражданство РФ, возраст, наличие официального
дохода);
-срок оформления;
-процентная ставка по кредиту;
-предоставляемый кредитный лимит;
-наличием или отсутствием беспроцентного периода пользования;
-стоимость обслуживания карты;
-дополнительные акции и скидки у партнеров Сбербанка.
Следует отметить, что все карты имеют одну из двух платежных систем:
Visa или Mastercard. Это две конкурирующие между собой международные
платежные системы.
Отличие Visa от Mastercard:
Территория распространения. Visa более востребована в США, странах
Латинской Америки, в Австралии, Канаде. Платежная система Mastercard более
востребована в Европе и в странах Африки
37
.
Комиссия за переконвертацию валюты. При совершении операций с
конвертацией валюты, Visa берет комиссию в размере 0,65% от суммы сделки,
а Mastercard не берет ничего.
Visa используется чаще для работы со счетами в рублях и долларах, а
Mastercard – в рублях и евро. Однако этот момент не является решающим при
выборе, так как к любой карте можно привязать счета в необходимой валюте.
В целом, остальные различия являются техническими и не заметны для
обычных пользователей карт.
37
Операции с банковскими пластиковыми карточками. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.kreditspravka.ru.
58
В ПАО «Сбербанк России» периодически появляются новые платежные
карты. Так, например, платежная карта МИР Сбербанка (Sberbank) – это новый
карточный продукт, выпуск которого начался с ноября 2016 года. МИР – это
новая российская национальная платежная система, созданная в качестве
альтернативы иностранным Visa и Mastercard. Ее запустил Центральный Банк
России в 2015 году.
Основные характеристики данного банковского продукта представлены в
таблице 10.
Таблица 10
Характеристики платежной карты МИР Сбербанка (Sberbank)
38
Платежная система
МИР
Валюта счета карты
рубли
Срок действия карты
3 года
Стоимость обслуживания
В первый год 750 рублей
Во второй и последующие годы - 450 рублей
Защита электронным чипом
да
Оформление дополнительных
карт
нет
Установка лимита «овердрафта»
нет
Выпуск в рамках зарплатного
договора
да
Бонусная программа «Спасибо от
Сбербанка»
да
Банковская карта МИР обслуживается только в России. Схема
использования стандартная. Она позволяет дистанционно управлять счетом,
пополнять и снимать деньги без комиссии, совершать безналичные платежи в
магазинах и интернете. Внешний вид карты представлен на рисунке 12.
Рисунок 12 – Внешний вид банковской карты МИР
По функционалу она не отличается от обычных банковских карточек,
имеет свои достоинства и недостатки (таблица 11).
38
Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
59
Таблица 11
Достоинства и недостатки банковской карты МИР
39
Плюсы
Минусы
1.Бесплатный выпуск.
2.Дешевый тариф на сервис
«Мобильный банк»» (30 рублей в месяц
за полный пакет услуг против 60 руб. у
классических карт).
3.Возможность пользования пластиком
не зависит от политической ситуации в
мире. Данный вопрос стал актуален
после блокировки карточных счетов
многих Россиян (Mastercard и Visa) из-
за внешнеполитической ситуации.
4.Широкая сеть распространения точек
обслуживания (обслуживается и в
Крыму).
1.Пользователи с удивлением
обнаружили, что стоимость
обслуживания карты МИР в Сбербанке
не отличается от уровня цен на
классические продукты. Но в
дальнейшем планируется, что
обслуживание будет стоить дешевле
(социальная карточка для пенсионеров
обслуживается бесплатно).
2.Пока распространена не так широко,
и не везде есть обслуживающие пункты
(чтобы провести операции, нужно найти
подходящий банкомат и магазин). Но
это только вопрос времени.
3.Валюта счета – только рубли, что
вполне соответствует политике именно
национальной платежной системы. Для
некоторых граждан это может быть
неудобно.
4.Невозможно использовать за
границей.
Новая система начала функционировать
недавно, поэтому многие
функциональные возможности
находятся на стадии доработки (не
везде можно снять деньги, оплатить
покупки, приходится подстраиваться).
Несмотря на все недостатки на текущий момент, платежная система МИР
является перспективной.
На текущий момент Сбербанк выпускает дебетовые и пенсионные
карточки платежной системы МИР. Условия получения и обслуживания не
сильно отличаются от аналогичных продуктов американской платежной
системы, по некоторым функциональным особенностям даже уступают им. Но,
как отмечалось выше, все на стадии разработки и внедрения, система
интенсивно развивается.
Дебетовая карта МИР – это классический продукт. На вид дизайн
пластика такой же, как у классических карточек других систем. Разница лишь в
том, что в нижнем правом углу изображен логотип платежной системы МИР.
39
Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
60
Выпускается карта Сбера на бесплатной основе.
Стоимость обслуживания – 750 рублей за первый год, 450 рублей –
последующие годы.
Действует 3 года.
Пластик защищен электронным чипом.
Есть возможность оплаты товаров и услуг через интернет (но без
технологии дополнительной защиты 3D-secure).
Бесплатные услуги «Автоплатеж», «Сбербанк Онлайн» и платная услуга
«Мобильный банк».
Участвует в бонусной программе «Спасибо».
Есть возможность привязать счет к электронным денежным сервисам.
Участвует в зарплатной программе.
В отличие от классических аналогов Visa и Mastercard, нет возможности
оформить дополнительную карточку, получать скидки и специальные
предложения от партнеров соответствующих систем, и нельзя использовать за
границей.
Социальная карта Сбербанка МИР предназначена для бюджетников и по
функционалу немного уступает своему аналогуMaestro, хотя внешний вид у
них практически идентичен. Будем надеяться, что в дальнейшем функционал
данного пенсионного продукта будет расширен и доработан, и у российских
пенсионеров будет стимул перейти к использованию национальной платежной
системы.
Карта Сбербанка МИР для бюджетников выпускается и обслуживается
бесплатно.
Действует 3 года.
Можно использовать для покупок через интернет, но без технологии
дополнительной защиты 3D-secure.
61
На остаток средств пенсионера ежеквартально начисляется 3,5%
годовых
40
.
Подключение бесплатных сервисов «Сбербанк Онлайн», «Автоплатеж» и
платного мобильного банка.
Бонусная программа «Спасибо» (по ее условиям при покупке у партнеров
на ваш счет начисляются бонусы, которые можно потратить на покупки).
В отличие от соцкартMaestro карта МИР для пенсионеров в Сбербанке не
позволяет выпускать дополнительные карточки, ее нельзя использовать за
границей (у бюджетных карточек Маэстро можно снимать наличные в
дочерних банках Сбербанка), и нет дополнительной системы скидок, которую
предоставляют партнеры Маэстро.
Целесообразность использования банковской карты МИР от Сбербанка
каждый решает для себя сам.
С одной стороны, отечественная платежная система защищает своих
граждан от проблем финансового характера, связанной с колебаниями мировой
политики (кто знает, как в дальнейшем поведут себя Visa и Mastercard в
отношении нашего государства).
Но она на стадии становления, и по некоторым критериям уступает своим
аналогам и не имеет преимуществ для массового распространения (стоимость
обслуживания высокая). Но при доработке функционала и повсеместного
распространения, она вполне может составить конкуренцию иностранным
платежным системам.
На текущий момент, судя по отзывам клиентов, негативные эмоции
вызывает именно стоимость обслуживания классических карточек МИР.
Приверженцы института патриотизма считают, что карта национальной
платежной системы должна стоить дешевле, и тогда у граждан России появится
стимул перейти к работе с ней. Это позволило бы быстрее распространиться и
укрепиться новой российской системе.
40
Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
62
Карты подразделяются не только по видам, но и в зависимости от статуса
клиентского обслуживания.
Золотая карта. Для держателей этой карты открывается широкий круг
привилегий:
-большой список сервисов, например, консьерж служба 24 часа,
-страхование международных путешествий с высоким лимитом
страхового покрытия и широким списком страховых рисков,
-обслуживание премиум класса, скидки торговых брендов, возможность
выгодного бронирования номеров в мировых отельных цепочках и многое
другое.
Карта может быть открыта для расчетов в любой валюте сроком на 3 года
и более. Стоимость годового обслуживания – от 3 тысяч рублей.
Платиновая карта. Помимо преимуществ золотой карты, она дает
значительно большие возможности для получения скидок и бонусов при ее
использовании в разных платежных системах. Такой тип карты выгодно
позволяет снимать наличные средства как в России, так и за пределами
государства в дочерних банку организациях. Ежегодное обслуживание карты –
4,9 тыс. руб.
Премиальная карта. Карта дает большое количество бонусов и скидок.
Например, выгоды предоставляет при бронировании авиабилетов.
Отличный вариант для клиентов, пользующихся пакетом «Сбербанк
Премьер», поскольку в этом случае не приходится оплачивать ее годовое
содержание, которое составляет 4,9 тыс. рублей.
Классическая карта. Популярный набор услуг карты при невысокой цене
за годовое обслуживание (900 руб. – в первый после открытия год и 600 – в
последующие) делает эту карту традиционной для большого количества
клиентов. Применяется в разных платежных системах – Visa, MasterCard
41
.
41
Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
63
Карты VisaClassic, Маэстро имеют сервис PayPass. Широко
используются для регулярных платежей, расчетах по транспортным услугам.
Может быть открыта в рублевом эквиваленте в других популярных валютных
денежных единицах.
ПРО100. Бюджетная карта используется для моментальных расчетов за
пользование услугами и при покупке товаров. Открывается в рублях сроком до
3 лет. Стоимость ежегодного обслуживания составляет 300 рублей.
Momentum. Для удобства расчетов в платежных системах Виза, для
расчетов через электронные сервисы и для безналичной платы в широком
диапазоне платежей будет выгоден данный вариант.
Карта дебетовая, ежегодная оплата не предусмотрена. Само название
карты говорит за себя. Если необходимо осуществить простые платежи, быстро
и без дополнительных расходов – то именно такой вариант будет самым
приемлемым.
Виртуальная карта используется для расчетов электронными деньгами
(Яндекс деньги, Киви и другие кошельки) Цена обслуживания 60 рублей за год
Сбербанк предлагает льготные условия обслуживания для разных
социальных категорий населения, которые имеют обычно невысокий уровень
дохода, нуждаются в социальной поддержке.
Социальная. На эту карту переводятся пенсионные начисления. Операция
занимает минимум времени и не требует личного присутствия в банке
пенсионера. Предусмотрено ежеквартальное начисление на остаток денежных
средств на карте в размере 3, 5 % годовых
42
.
Помимо хранения пенсионных отчислений, с карты можно осуществлять
текущие платежи, предусмотрена система автоплатежей за коммунальные
услуги, связь. Эта функция очень удобна для пожилых людей, избавляет их от
посещения государственных организаций и необходимости стоять в очередях.
42
Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
64
Зарплатная. Удобная форма начисления работодателем средств на счет
работника. Годовое обслуживание за карту и процентные платежи чаще всего
взимаются с организации, которая производит начисления.
Владельцы зарплатных карт, участники зарплатного проекта имеют
преимущества при открытии кредитных карт, а также обладают правом на
пониженную ставку за пользование кредитными средствами.
Для них созданы более комфортные условия ипотечного кредитования,
сокращены списки необходимых документов для получения кредитных
продуктов.
Молодежная. Социальная карта для клиентов старше 14, 18, но не
превышающих возраст 25 лет. Для совершеннолетних лиц возможно открытие
накопительного счета, в этом случае предусмотрено начисление на остаток 1,5
% годовых. Стоимость обслуживания – 150 рублей в год. Карту можно
использовать при электронных расчетах, покупки товаров и оплаты услуг
широкого спектра.
Портфель активных молодежных карт Сбербанка превысил 4 млн штук.
За 2016 год этот показатель вырос почти в 2 раза.
Детская карта может открываться с 7 лет и старше, с привязкой к
родительской карте и функцией контроля платежей
43
.
Очень удобная для финансового обеспечения ребенка в случае его
самостоятельной поездки, в том числе за рубеж, по образовательным
программам. Исключает возможность потери наличных средств и позволяет
родителям контролировать уровень расходов и назначение платежей.
Сбербанк на российском рынке эквайрингазанимает достаточно
внушительную долю (рис.13).
43
Портфель действующих карт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankir.ru/
65
Рисунок 13– Доля Сбербанка на рынке российского эквайринга в
2014-2016гг.
Причем за анализируемый период 2014-2016гг. замечен рост доли. Так
если в 2014г. Сбербанк занимал долю 47,4%, то в 2015г. эта доля достигла
53,1%, а в 2016г. 58,3%
44
.
На рисунке 14 ниже представлен оборот эквайринговой сети Сбербанка в
2014-2016гг.
Рисунок 14 - Оборот в эквайринговой сети за 2014-2016гг.
В 2015 году на 8% выросло количество онлайн-транзакций, совершенных
при помощи кредитных карт Сбербанка (занимающих самую большую долю в
сегменте кредитных карт).
44
Годовые отчеты Сбербанка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
47,40%
53,10%
58,30%
2014г. 2015г. 2016г.
1969
2885
4461
0 1000 2000 3000 4000 5000
2014г.
2015г.
2016г.
Оборот млрд.руб.