Диплом: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза», страницы 55-64

по депозиту на расчётный счёт клиента, в день окончания срока депозита.

– Во время заключения договора между банком и клиентом

устанавливается размер процентной ставки. Уровень процентной ставки

устанавливаются ежедневно.

Если предположить, что в Сибирский филиал АО «Банк Интеза»

вносится вклад по условиям депозита, который составляет 700 000 рублей под

9,25 % годовых, убыток банка при этом составит 64750 рублей (таблица 6).

Таблица 6

Прогнозируемый доход от депозита Сибирского филиала АО «Банк

Интеза»

Сумма

депозита, руб.

Ставка, %

Сумма выплат

банком по

процентам, руб.

Доход банка, руб.

700 000

9,25

64750

-64750

Предположим, в среднем за 12 месяцев данный вид депозита возьмут 20

человек. Убыток банка составит 1 295 000 рублей с 20 депозитов.

Но эти привлеченные средства можно выдать в форме кредита

«Быстрый» и получить прибыль в большем процентном соотношении.

Реализация мероприятия не потребует дополнительных затрат, новый

банковский продукт будут активно предлагать кредитные менеджеры.

2) Кредит «Быстрый».

Это направление усовершенствования специально для клиентов,

у которых мало свободного времени и для которых скорость и быстрота

оформления очень важны.

Для оформления кредита потребуется минимум документов.

Потенциальному заемщику нужно заполнить определенную анкету, основной

целью которой является отображение кредитной истории потенциального

заемщика и выяснение возможности регулярных платежей по кредиту. Такая

анкета обрабатывается специальной программой, результатом такой проверки

является ответ на заявку на получение кредита. Решение вопроса о выдаче

кредита, скорее всего, будет положительным, если имеющаяся кредитная

история – «положительная», или заемщик уже является клиентом банка.

Быстрое получение денег, безусловно, является большим «плюсом» и,

наверняка, единственным.

Проверка субъекта малого бизнеса при кредитовании производится

методом скоринга и с помощью финансового анализа. Преимущество скоринга

в его быстроте – результат получают в считанные минуты. Условия кредита и

его погашения оговариваются в кредитном договоре.

Условия предоставления банковского продукта «Быстрый»:

 срок рассмотрения заявки: 1-2 рабочих дня;

 валюта кредита: рубли;

 целевое использование: нецелевое кредитование, любые

потребительские цели, в том числе приобретение имущества (движимого и

недвижимого);

 заемщик: субъект малого предпринимательства;

 формы предоставления: кредит (предоставление денежных средств

с разовым зачислением на банковский счет заемщика) и кредитная линия с

лимитом выдачи (предоставление денежных средств на банковский счет

заемщика несколькими суммами (траншами), причем общая сумма

предоставленных заемщику средств не может превышать сумму максимального

лимита, установленного договором. При погашении задолженности, объем

кредитной линии не восстанавливается. Условия предоставления очередных

траншей должны быть определены условиями договора, либо регулироваться

дополнительными соглашениями к нему);

 сумма кредита от 100 000 до 1 000 000 рублей;

 срок кредита 1-24 месяца;

 процентная ставка от 14 до 20 (размер процентной ставки в каждом

конкретном случае определяется банком и может варьироваться в зависимости

от уровня риска потенциального клиента, определяемого по результатам

скоринга);

 порядок погашения: аннуитетные платежи, индивидуальный /

гибкий график (с условием обязательного погашения тела кредита ежемесячно),

ежемесячно равными долями, отсрочка погашения основного долга не более

3 месяцев;

 обеспечение: поручительство основных собственников бизнеса и

основных учредителей с долей участия 26 и более %, супруга/супруги субъекта

малого бизнеса либо согласие на получение кредита и залог товаров в обороте

в отдельных случаях;

 комиссии:

а) за выдачу кредита не взимается;

б) за сопровождение кредита не взимается;

в) за досрочное погашение не взимается, минимальная сумма

досрочного погашения без ограничений;

 штрафные санкции по кредитному договору: неустойка

за просрочку возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов за

пользование кредитом в виде пени в размере 0,5 % от просроченной суммы за

каждый день просрочки;

 минимальные требования к клиенту:

 Клиент является индивидуальным предпринимателем или

собственником малого бизнеса.

 Возраст заемщика: 21-65 лет.

 Гражданство: РФ.

 Опыт предпринимательской деятельности не менее 6 месяцев.

 Отсутствие отрицательной кредитной истории.

 Регистрация (допустимо одно из указанных условий):

а) постоянная регистрация и фактическое проживание в регионе

действия продукта;

б) постоянная регистрация в любом регионе присутствия объекта

сети Банка, но фактическое проживание и трудовая деятельность

осуществляются

в регионе действия продукта.

Перечень документов:

 анкета-заявление;

 свидетельство о государственной регистрации;

 свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе;

 копии паспортов субъекта малого бизнеса, супруги, залогодателей и

поручителей;

 копия декларации по единому налогу, ЕНВД за 2 последние

отчетные даты;

 копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев,

кассовой книги, или иных равнозначных документов (при наличии);

 при наличии текущих кредитов – копии кредитных договоров,

договоров залога и поручительства.

Все перечисленные документы находятся на руках у индивидуальных

предпринимателей, никаких дополнительных документов заемщику

не придется заказывать.

Если заемщик уже является клиентом банка (например, пользуется

расчетно-кассовым обслуживанием), то для предоставления кредита еобходим

только паспорт гражданина РФ и анкета-заявление.

В итоге, мы имеем выгодный кредитный продукт, как для банка, так и

для клиентов, т.к. оформление занимает короткий промежуток времени и при

этом необходим минимальный пакете документов. Клиент фактически может

обратиться в банк для получения кредита при наличии всех регистрационных

документов и в течение дня получить необходимую сумму с возможностью

досрочного погашения.

Если предположить, что в Сибирском филиале АО «Банк Интеза» в

среднем за 12 месяцев возьмут такой кредит 20 человек на сумму 700 000

рублей под 14% годовых, на срок 60 месяцев. Планируемый доход от

внедрения нового кредитного продукта в течение 12 месяцев рассчитан в

таблице 7.

Таблица 7

Прогнозируемый доход от кредита «Выгодный» Сибирского

филиала АО «Банк Интеза»

Сумма

кредита, руб.

Процентная

ставка, %

Сумма переплаты

клиентом, руб.

Доход банка, руб.

700 000

98000

Доход банка от 20 клиентов составит 1 960 000 рублей.

Стратегия реализации мероприятия заключается в полномасштабном

применении предложения, включающая рекламную кампанию; создание базы

данных; работа с базой данных (редактирование и пополнение, рассылка

писем потенциальным клиентам). Так как проект рассчитан для реализации на

функционирующем предприятии, то источником инвестиций является часть

свободных средств банка.

Рассмотрим прогнозируемый эффект от внедрения нового продукта на

протяжении 12 месяцев.

Целью реализации любого мероприятия является получение прибыли.

Для этого необходимо чтобы доходы от его реализации превышали расходы.

Следовательно, необходимо рассчитать прогнозируемый доход.

Совершенствование кредитного продукта потребует затрат. В первую

очередь это затраты стимулирования продаж, то есть на рекламу. Расширение

клиентской базы предполагает выполнение следующих шагов:

 осуществление поиска потенциальных клиентов;

 проведение рекламной кампании по привлечению клиентов.

Для того чтобы клиент узнал о новом банковском продукте предлагается

воспользоваться билбордами и листовками. Затраты на рекламу отражены в

таблице 8.

Таблица 8

Затраты на внедрение нового кредитного продукта «Выгодный»

АО «Банк Интеза»

Сумма затрат в год, руб.

билборды

84000

листовки

60000

Таким образом, на проведение рекламной кампании необходимо 144 000

рублей за год.

В результате экономический эффект (1) и эффект (2)

от введения нового кредитного продукта составит:

Экономический эффект = Доходы – Расходы (1), где:

Доходы – процентные доходы от внедрения новых продуктов,

Расходы – расходы на внедрение новых продуктов.

Экономический эффект = 1 960 000 - 144 000 = 1 816 000 рублей

Эффективность = Экономический эффект / Доходы * 100% (2), где:

Доходы – процентные доходы от внедрения новых продуктов.

Эффективность = 1 816 000 / 1 960 000* 100 = 92,65%

Это говорит об эффективности предложенного мероприятия по

совершенствованию услуг, предоставляемых юридическим лицам. Обязательно

необходимо сократить разницу в качестве между ожидаемым и полученным

потребителями обслуживанием.

Кредитный продукт принесет банку не только дополнительный доход,

но и решит проблемы кредитования субъектов малого бизнеса. Также новый

кредитный продукт повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не

только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному

развитию и расширению.

Итак, улучшение в качестве обслуживания клиента приводит

к 3 основным результатам: – повышению репутации банка, повышению

благосклонности существующих клиентов, понижению процента потерь

клиентов; – повышению «доли кошелька» клиента — клиент тратит большее

количество своих сбережений; – привлечение внимания новых клиентов,

с помощью устных рекомендаций, которые дают удовлетворенные

обслуживанием клиенты. В итоге, эти результаты дают большую вероятность

достижения главного результата – увеличения прибыли банка в долгосрочной

перспективе. При формировании новых услуг, модернизации или замене

имеющихся значительную роль следует отвести службе маркетинга, которая

постоянно исследует рынок, конкурентной базы, для того чтобы определить

предпочтения и пожелания своих клиентов и на этой основе предлагать

создание и развитие новых или модернизацию старых продуктов и услуг.

На сегодняшний момент на рынке банковских услуг конкуренция

в основном реализуется за счёт ценовой политики и расширений перечня

дополнительных услуг. Банки должны постоянно совершенствовать свои

услуги, для удовлетворения желаний и потребностей все большего числа

имеющихся, а также возможных потенциальных клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время малый бизнес развивается. Для развития экономики в

целом необходимо увеличение количества банков, ориентированных на

представителей малого бизнеса, которые предоставляют кредиты для их

развития. Современные условия развития банковского рынка и запросы

клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских

продуктов/услуг.

Банковская услуга – это отдельные банковские операции, направленные

на удовлетворение потребностей клиента в услугах банка.

Услуги современных коммерческих банков включают расчетно-кассовое

обслуживание, лизинг, факторинг, выдачу гарантий, депозитные (вкладные)

услуги, инвестиционные услуги, валютные услуги, трастовые (доверительные)

услуги, консультационные и информационные услуги.

Банковский продукт – это комплекс взаимосвязанных банковских услуг,

направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах

банковской деятельности.

Банковский продукт постоянно модифицируется с учетом меняющихся

тенденций развития финансового и банковского рынка и потребностей той или

иной группы клиентов, в то время как услуги неизменны, они формируют

основу, базис деятельности современного коммерческого банка.

Проведенный финансовый анализ банка АО «Банк Интеза» выявил, что в

результате проведения банком сбалансированной политики по управлению

рыночным риском, наблюдаются положительные тенденции деятельности, что

позволяет сохранять свои твердые позиции в банковском секторе страны. В 2016

году наблюдалось оживление спроса на заемное финансирование со стороны

предприятий малого и среднего бизнеса. Объем кредитных заявок, полученных

банком за 2016 год, превысил результаты 2015 года. Выросла доля

инвестиционных кредитов. Повышенным спросом у клиентов пользовался

продукт «Возобновляемая кредитная линия», «МСП – Развитие» и кредитный

продукт «Общее дело», который может быть использован на различные бизнес-

цели.

Сегодня банк АО «Банк Интеза» имеет огромный опыт банковского

кредитования юридических лиц и перечень проблем, связанных с таким

кредитованием, который обязательно получают за приобретаемым опытом. На

основе анализа механизма обслуживания субъектов малого

предпринимательства нами были разработаны рекомендации по включению в

существующие банковские продукты мониторинга и работу с проблемными

кредитами и проведение акции – встречи представителей крупных

корпоративных клиентов банка и заинтересованных в сотрудничестве с ними

предприятий малого бизнеса.

Для упрочнения позиций АО «Банк Интеза» на рынке кредитования

субъектов малого бизнеса банку необходимо внедрение новых банковских

продуктов:

1) Депозитный продукт с возможностью пополнения и установленной по

нему плавающей процентной ставкой. Убыток банка составляет 1 295 000

рублей с 20 депозитов.

Но эти привлеченные средства можно выдать в форме кредита

«Быстрый» и получить прибыль в большем процентном соотношении.

Реализация мероприятия не потребует дополнительных затрат, новый

банковский продукт будут активно предлагать кредитные менеджеры.

2) Кредит «Быстрый». Реализация предложенного кредитного продукта

позволит принести дополнительную прибыль в размере 1 960 000 рублей и

повысит объем кредитного портфеля субъектов малого бизнеса.

Главные преимущества данного продукта – это снижение процентных

ставок, минимальный пакет документов, а, следовательно, сокращение сроков

рассмотрения заявки. Это направление усовершенствования специально для

клиентов, у которых мало свободного времени и для которых скорость и

быстрота оформления очень важны. Новый кредитный продукт повысит

конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и

будет способствовать его органичному развитию и расширению.

Эффективность от внедрения данных продуктов составит 92,65%, что

положительно повлияет на финансовое состояние банка.