82
практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как
макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих
субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
В настоящее время в мире не существует единой стандартизированной
системы оценки кредитоспособности. Банки используют различные системы
анализа кредитоспособности кредитополучателей. При оценке
кредитоспособности физических лиц банки, как правило, руководствуются
своими внутренними нормативными документами. Однако существует 4
основных метода оценки кредитоспособности физического лица
коммерческим банком: скоринговая (балльная) кредитная оценка; кредитный
рейтинг по платежеспособности (уровню дохода); кредитная история
кредитный рейтинг; андеррайтинга.
По результатам проведенного анализа деятельности объекта
исследования – ПАО «Сбербанк» - в сфере кредитования позволил получить
следующие результаты.
Не смотря на ухудшение ситуации в мире, ПАО «Сбербанк» удалось
сохранить лидирующие позиции на рынке, сохранить темпы развития, при
этом отмечаются некоторые негативные тенденции в финансовой
деятельности ПАО «Сбербанк».
Процесс кредитования, в частности кредитование физических лиц,
можно условно разделить на несколько этапов. Среди них: подготовительный
этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитной
документации; этап использования кредита и последующего контроля в
процессе кредитования.
Сбербанк продолжает оптимизировать структуру своего
корпоративного бизнеса с учетом новых экономических условий.
В ОАО «Сбербанк России» в качестве основных форм обеспечения
возвратности кредита используются: залог, банковские гарантии,
поручительства третьих лиц и другие способы, предусмотренные залогом или
договором.
83
Процессы управления рисками внедряются последовательно. Целевое
состояние системы управления рисками, полностью соответствующее
основным требованиям Банка России и рекомендациям Базельского комитета,
планируется достигнуть в 2019 году.
Список существенных рисков ПАО «Сбербанк» ежегодно
актуализируется. Функции управления всеми значительными рисками
распределены между комитетами Правления Банка. Управление рисками на
интегрированном уровне осуществляется Комитетами по рискам ПАО
Сбербанк, Правлением и Наблюдательным советом Банка.
ПАО «Сбербанк» применяет следующие методы управления
кредитным риском: предотвращение риска до совершения сделки;
планирование уровня риска путем оценки уровня ожидаемых потерь;
ограничение кредитного риска путем установления лимитов;
структурирование транзакций; управление безопасностью транзакций;
применение системы полномочий при принятии решений; мониторинг и
контроль уровня риска.
На основании установленных данных в ходе анализа деятельности
ПАО «Сбербанк» в сфере кредитования за период 2016-2017 гг. установлена
эффективность кредитной политики коммерческого банка. Отмечается рост
числа выданных кредитов как по сегменту юридических лиц, так и по
розничному кредитованию. ПАО «Сбербанк» упрочил свои позиции на рынке
потребительского кредитования. Незначительная потеря доли на рынке
потребительского кредитования с 32,8% в 2014 году до 32,5 % в 2015 году
перекрывается ростом долей по остальным сегментом кредитования
физических лиц. Розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 22,1%,
опередив российский рынок, показавший рост на 13,8%.
В 2015 году Сбербанк выдал кредиты корпоративным клиентам на
сумму около 8 трлн рублей. Портфель кредитов юридическим лицам вырос на
36,3% до 11,6 трлн рублей На рост портфеля в течение 2015 года повлияла
положительная переоценка ранее выданных займов в иностранной валюте в
84
результате изменений обменных курсов. В конце года на кредиты в
иностранной валюте приходилась треть корпоративного кредитного портфеля.
Разработка предложений по совершенствованию кредитования в ПАО
Сбербанк. Определены наиболее значимые элементы процесса
потребительского кредитования, в которых возникают специфические
проблемы в отношении российских банков.
Во-первых, это планирование кредитной деятельности, когда банк
определяет, в каких регионах будут работать объемы, какие направления
работы являются приоритетными с точки зрения кредитования и есть ли
возможности для привлечения заемщиков из запланированных объектов.
Во-вторых, дизайн кредитных продуктов, в которых сам банк несет
множество рисков: продолжительность периода кредитования, объемы,
требования к заемщику по оплате определенной части стоимости
приобретаемого товара и т. д.
В-третьих, оценка риска сделки, когда заемщик наделен кредитом.
В-четвертых, ограничение этапов кредитования, что должно помочь
ограничить риски концентрации и корреляции в кредитном портфеле.
В-пятых, процесс использования кредита заемщиком и мониторинг
текущего состояния кредитного портфеля и заемщиков банком.
Основной проблемой ПАО «Сбербанк» является обеспечение
погашения кредитов, поэтому разработанные меры посвящены рассмотрению
мер по снижению кредитного риска и оценке страхования кредитов,
предоставляемых Сбербанком на будущее, т. е. Определению экономического
эффекта от планируемой деятельности. Были предложены мероприятия, такие
как:
1. Кредитный рейтинг;
2. Кредитное страхование;
3. Привлечение достаточной безопасности.
Анализируя экономический эффект, можно сделать вывод, что при
страховании имущественных интересов заемщика по договорам доля
85
просроченных кредитов по возобновляемым кредитным линиям снизится с
204,57 миллиардов рублей или 16,75% до 163,66 миллиардов рублей или
13,87%.
Анализ эффективности имущественных интересов и страхования
ответственности заемщика при кредитовании юридических лиц показал, что
для страхования имущества по договорам займа на оборотный капитал и
страхования ответственности заемщика на другие цели доля просроченных
кредитов сократится с 204,3 миллиардов рублей или 21,72% до 163,44 тыс.
рублей или 18,17%.
При реализации этой программы банку необходимо минимизировать
риски. Это возможно, установив кредитные лимиты до 1 млн. рублей и
заручившись поддержкой муниципальных властей.
Активная работа по кредитованию индивидуальных предпринимателей
является неоспоримым преимуществом в условиях усиленной конкуренции за
клиентуру: возможность получения кредита на выгодных условиях может
стать хорошим стимулом для менеджера при выборе банка.
Не стоит забывать и о главном: основная цель кредитной организации
- получение прибыли. В условиях снижения доходности традиционных
спекулятивных инструментов финансового рынка банки вынуждены искать
новые области применения своих ресурсов. Учитывая высокую
эффективность проектов малого бизнеса, банки имеют право рассчитывать на
высокую кредитную отдачу для таких проектов, мотивируя более высокие
ставки кредитования высокой сложностью кредитования небольших проектов.
86
Список использованной литературы
Нормативно-правовые акты
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.10.2019)
3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О
потребительском кредите (займе)"
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2019) "О
банках и банковской деятельности"
6. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и
доп., вступ. в силу с 01.11.2019)
7. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О
кредитной кооперации"
8. Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О
ломбардах"
Учебная литература
9. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред.
Лаврушина О. И.- М.: ЭКСМО, 2018. – 348 с.
10. Банковское дело: Учеб. пособие/ под ред. Глушковой Н. Б. - М.:
Академический Проект; Альма Матер, 2017. - 432 с.
11. Банковское дело: Учебник / под ред Костериной Т.М. - М.: Маркет
ДС, 2016.- 240 с.
12. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н.,
Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2019. - 592 с.
87
13. Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.:
Экономистъ, 2016.-751 с.
14. Банковское право: Учебник/ под ред. Алексеевой Д. Г., Пыхтина
С. В., Хоменко Е. Г. - М.: Юристъ, 2018. - 480 с
15. Белов, А.В. Финансы и кредит. Структура рыночной экономики:
Курс лекций / А.В. Белов. - М.: Форум, 2017. - 224 c.
16. Брык, Ю.В. Имплементация директив ЕС в национальное
банковское право (на примере ФРГ): автореф. дис... канд. юрид. наук / Ю.В.
Брык. – М., – 2018. – 20 с.
17. Гапоненко, В.Ф. Финансы и кредит: Учебное пособие / В.Ф.
Гапоненко, О.В. Браткова. - М.: ЭЛИТ, 2018. - 136 c.
18. Герасименко, В.П. Финансы и кредит: Учебник / В.П.
Герасименко, Е.Н. Рудская. - М.: НИЦ ИНФРА-М, Академцентр, 2018. - 384 c.
19. Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие / Ж.Г.
Голодова. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 448 c.
20. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С.
Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0»,
2018. - 400 с.
21. Каджаева М. Р. Банковские операции - М.: Издательский центр
«Академия», 2016. - 400 с.
22. Ковалев В. А. О кредитоспособности заемщика. - Деньги и кредит.
- 2017. №1. – 56-59с.
23. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под
ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2018. - 284 с.
24. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. – М.:
КНОРУС, 2019.-352с.
25. Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2017.-
349с
26. Микрофинансирование: новые потребительские рынки для
банковской сферы. - Банк. дело. - 2016. - №10. – 100-102с.
88
27. Перекрестова, Л.В. Финансы и кредит: Практикум: Учебное
пособие для студентов учреждений среднего профессионального образования
/ Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, Е.С. Старостина. - М.: ИЦ Академия,
2018. - 224 c.
28. Тавасиев А.М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. - М.:
Маркет ДС, 2017.-568 с.
29. Трошин, А.Н. Финансы и кредит: Учебник / А.Н. Трошин, Т.Ю.
Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 332 c.
30. Финансы и кредит: учеб. пособие для студентов вузов,
обучающихся по направлению «Торговое дело», по специальностям
«Коммерция (торговое дело)» и «Маркетинг» / H.В. Балихина, М.Е. Косов. - 2-
е изд., перераб, и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 303 с.
31. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров
/ под ред. Л. А. Чалдаевой. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Издательство Юрайт,
2016. - 542 с.
32. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров
/ под ред. М. В. Романовского, O. В. Врублевской. - 2-е изд., перераб, и доп. -
М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2017. - 714 с.
33. Финансы: Учеб. пособие / под ред. Колпакова Г. М. Денежное
обращение. Кредит. - М. : Финансы и статистика, 2016. - 543 с.
34. Хозуева, Ю.А. Финансы и кредит: краткий курс. За три дня до
экзамена / Ю.А. Хозуева. - Рн/Д: Феникс, 2017. - 253 c.
35. Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования– М.:
Инфра-М, 2016.- 481с.
36. Шмакова Н.М. Банковское дело. - М.: Инфра-М, 2018. - 376с.