72
Рисунок 8 - Остаток ссудной задолженности по видам в
прогнозируемом периоде
Из приведенных цифр видно, что при страховании договоров
просроченная задолженность уменьшится на 40,91 миллиардов рублей, что
составит около 20%.
Если страхование банковских кредитов осуществляется на условиях,
предлагаемых страховыми компаниями для страхования торговых кредитов,
то эффективность таких мер может быть представлена в виде таблицы 13.
Приведенная выше формула используется для расчета периода прогноза. Мы
также оставляем неизменными данные по остаткам срочных кредитов.
Таблица 13
Эффективность страхования имущественных интересов и
ответственности заемщика при кредитовании юридических лиц
Остаток ссудной
задолженности
Базовый
период,
миллиардов
рублей (2019
г.)
Доля, %
Прогнозируемый
период, тыс.
рублей (2020 г.)
Доля,
%
Срочная
736,1
78,28
736,1
81,83
Просроченная
204,3
21,72
163,44
18,17
Итого
940,4
899,54
Из таблицы видно, что при страховании имущественных интересов по
договорам займа на пополнение оборотных средств и страховании
ответственности заемщика на иные цели доля непогашенной ссудной
задолженности снизится с 204,3 миллиардов рублей, или 21,72% до 163,44 тыс.
рублей, или 18,17%.
Кроме того, для большей ясности см. рис. 9.
73
Рисунок 9 - Динамика просроченной ссудной задолженности в
базисном и прогнозируемом периоде
Из рисунка видно, что при страховании кредитов наблюдается
снижение доли просроченной задолженности, в частности на 40,86
миллиардов рублей,
Одним из вариантов сокращения банками просроченной
задолженности по кредитам является ее продажа, что позволит банку
сократить объем резервов и улучшить свои финансовые показатели.
Преимущества продажи просроченной задолженности заключаются в
следующем:
- повышение качества кредитного портфеля;
- возврат созданных резервов на доходы;
- отсутствие затрат на самостоятельное сопровождение портфеля;
- улучшение показателей для инвесторов и Центрального Банка
Российской Федерации.
На практике российский рынок купли-продажи просроченных
платежей находится в зачаточном состоянии. Это связано с тем, что компании,
покупающие портфель проблемных кредитов, не имеют достаточных
74
финансовых ресурсов для проведения таких операций и достаточной
статистической базы для оценки такого портфеля.
Поэтому для российских банков передача полномочий по взысканию
просроченной задолженности юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей коллекторским компаниям является наиболее
эффективным решением.
Приобретение просроченной задолженности коллекторскими
компаниями происходит либо путем приобретения задолженности с
единовременным платежом, либо путем уплаты коллекторским агентствам
комиссии, которая в среднем равна 30% от суммы проданного портфеля
просроченных кредитов, либо существуют варианты комбинированной
покупки, когда банку выплачивается до 90% возвращенной задолженности.
Наиболее распространенным видом взаимодействия является продажа
на условиях уплаты комиссионного вознаграждения в размере 30% от
проданной просроченной задолженности. Процент погашения кредитной
задолженности перед банком составляет в среднем 30%.
Таким образом, можно отметить положительную динамику
предлагаемых мер по взаимодействию со страховыми компаниями по
вопросам страхования ответственности заемщиков юридических лиц и
страхования рисков заемщика при кредитовании пополнения оборотных
средств и количества компаний, реализующих просроченную кредитную
задолженность. В целом это позволит повысить качество кредитного
портфеля, увеличить резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и
связанной с ней задолженности, улучшить финансовые показатели банка.
В заключение хотелось бы отметить страховые компании, с которыми
Сбербанк тесно сотрудничает. На сегодняшний день их насчитывается более
30.
Отметим крупнейшие страховые компании, работающие со
Сбербанком:
1. ОАО «АльфаСтрахование»;
75
2. СОАО «ВСК»;
3. ООО СК «ВТБ Страхование»;
4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
5. ОСАО «Ингосстрах»;
6. ОАО «СК «РЕГИОНГАРАНТ»;
7. ООО «Росгосстрах»;
8. ОАО «СОГАЗ»;
9. ООО «СО «Сургутнефтегаз»;
10. ЗАО «Страховая компания «Транснефть;
11. ООО «Транснациональная страховая компания и др.
3.3. Пути внедрения предложений по улучшению качества
банковских кредитов в портфеле банка ПАО «Сбербанк»
Выделим наиболее значимые элементы процесса потребительского
кредитования, в которых возникают специфические проблемы применительно
к российским банкам.
Во-первых, это планирование кредитной деятельности, когда банк
определяет, в каких регионах он будет работать, какие направления работы
являются приоритетными с точки зрения кредитования, и есть ли возможности
для привлечения заемщиков из планируемых объектов.
Во-вторых, проектирование кредитных продуктов, при котором банк
сам закладывает множество рисков: длительность сроков кредитования,
объемы, требования к оплате заемщиком определенной части стоимости
приобретаемого продукта и т.д.
В-третьих, оценка риска сделки при предоставлении заемщику кредита.
В-четвертых, ограничение этапов кредитования, что должно помочь
ограничить риски концентрации и корреляции в кредитном портфеле.
В-пятых, процесс использования кредита заемщиком и мониторинг
банком текущего состояния кредитного портфеля и заемщиков.
Безусловно, наиболее перспективным является рынок ипотечного
кредитования. Большинство банков уже имеют собственные разработки в этой
76
области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но
доходность невелика, так как кредитование не носит массового характера.
Деятельность в этой сфере сопряжена с большим количеством рисков, в
основном связанных с длительностью кредитного периода. Поэтому
стоимость кредитных услуг очень высока. Для привлечения клиентов
необходимо, прежде всего, снизить процентную ставку, исключив из нее риск
неплатежа. Для этого банки должны отсекать "плохих" заемщиков и
предотвращать случаи невозврата и, соответственно, дополнительных
расходов, связанных с этим.
Наименее развит рынок образовательного кредитования. Его главная
идея-разорвать порочный круг: отсутствие необходимого образования-низкий
заработок – отсутствие средств на образование-отсутствие необходимого
образования. Основными особенностями образовательного кредита являются
низкая процентная ставка (максимально приближенная к ставке
рефинансирования) и длительный срок погашения кредита (до 10 лет).
Основываясь на зарубежном опыте в этой области, можно сказать, что
для развития данного вида кредита необходимо::
1. Правовая база для оказания финансовой помощи всем, кто хочет и
может получить образование.
2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять на
себя значительную часть рисков. Это обеспечивает выгодные условия
кредитования.
На сегодняшний день эти условия не предусмотрены, поэтому банки
вынуждены завышать стоимость кредита, т. е. банкам необходима надежная
система классификации заемщиков с целью снижения рисков.
Автокредиты находятся на вершине рынка с точки зрения
прибыльности. В настоящее время в России 15-20% всех автомобилей
продаются в кредит, а в некоторых автосалонах до 70% автомобилей
приобретается в кредит. Как правило, автомобиль также используется в
качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, из-за
77
отсутствия оформления залога-движимого имущества, вполне может
перезаложить или продать автомобиль.
Потребительский кредит также включает в себя использование
кредитных карт. Эта область еще не получила широкого распространения.
Стоимость услуги очень высока. Это зависит от времени, которое проходит с
момента получения заемщиком денег до погашения долга. Основной
проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карт (в связи с его
будущим массовым характером) является также вопрос надежной
классификации потенциальных заемщиков.
В рамках будущего интернет-кредитования вопрос оценки стоимости
стоит еще острее, так как данная услуга предполагает регистрацию, получение
и погашение кредита через удаленный доступ без личного появления в банке.
Банки также сталкиваются с проблемой гарантий безопасности данных, а
также с проблемой обработки документов, которые должны иметь
доказательную силу в суде в случае возникновения неблагоприятных
ситуаций.
Таким образом, важность изучения проблемы малого бизнеса
усиливается тем, что он, как подчеркивают многие экономисты, наименее
удачлив в плане государственной и иной поддержки. Недооценка малого
бизнеса и игнорирование его экономических и социальных возможностей на
протяжении почти всего периода реформ можно рассматривать как крупный
стратегический просчет, способный еще больше углубить кризис российской
экономики в целом.
Многие банки готовы финансировать малый бизнес, а некоторые,
например, Сбербанк России, добились значительных успехов в этой сфере.
Проанализировав механизм кредитования физических лиц, а также
преимущества и недостатки этого механизма, мы можем предложить акцию-
встречу представителей банка и команд крупных предприятий. В результате
может быть сформировано взаимовыгодное сотрудничество. В этом случае
78
Сбербанк организует встречу потенциальных партнеров, каждому из которых
он может предложить свою финансовую помощь.
Акция продлится месяц, в течение которого банк рассмотрит
различные кредитные заявки от индивидуальных заемщиков на особых
условиях. На встрече банк и клиент могут договориться, подходят ли они друг
другу по предложениям, или оставить заявку на заинтересованность в
сотрудничестве. В период проведения акции физические лица смогут
получить кредит в Сбербанке России сроком до 5 лет под 13-15% годовых (в
зависимости от срока кредита) (табл.13,14).
Во время акции физические лица могут получить наиболее полную
консультацию по банковским услугам. Также во время проведения акции
могут применяться специальные предложения не только по кредитам по
льготным ставкам, но и по льготам по расчетно-кассовому обслуживанию,
например, бесплатное ведение счета в течение двух месяцев.
Многие клиенты могут переступить порог банка во время этой акции и
связать свое будущее, свое развитие со Сбербанком. Главное в продвижении-
это диалог банка с клиентом, который полезен для обеих сторон. В результате
этого действия заявки на кредитование должны увеличиваться за счет
привлечения большого количества заемщиков, открытия счетов и
минимизации кредитных рисков за счет обеспечения того, что банк будет
иметь гарантию и уверенность в том, что клиенты смогут выплатить кредит.
Таблица 13
Условия обслуживания в обычных условиях
Срок кредита
Годовая процентная ставка
По кредитам с объемом
кредитования до 5 млн
рублей (процентов)
По кредитам с объемом
кредитования свыше 5 млн
рублей (процентов)
- до 1 года
15
14,25
- свыше 1 года до
3 лет
16
15,5
- от 3 до 5 лет
17
16,5
Таблица 14
Специальные условия обслуживания в период акции
Срок кредита
Годовая процентная ставка
79
По кредитам с объемом
кредитования до 5 млн
рублей (процентов)
По кредитам с объемом
кредитования свыше 5 млн
рублей (процентов)
- до 1 года
13
12,25
- свыше 1 года до 3
лет
14
13,5
- от 3 до 5 лет
15
14,5
Сначала рассмотрим выгодность акции для банка и физических лиц
путем сравнения выданных кредитов в обычных условиях и в период акции.
Таблица 15
Кредиты, выданные физическим лицам за месяц в обычных
условиях
Срок
кредита
Процентная
ставка
(годовая)
Объем выданных
кредитов субъектам
малого
предпринимательства,
рублей
Количество выданных
кредитов субъектам
малого
предпринимательства,
шт.
- на 1 год
15
2 000 000
2
- на 3
года
16
4 000 000
2
- на 5 лет
17
7 500 000
3
Итого
13 500 000
7
Таблица 16
Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства в
период акции за месяц
Срок
кредита
Процентная
ставка
(годовая)
Объем выданных
кредитов субъектам
малого
предпринимательства,
рублей
Количество выданных
кредитов субъектам
малого
предпринимательства,
шт.
- на 1 год
13
3 500 000
3
- на 3
года
14
7 000 000
5
- на 5 лет
15
15 000 000
7
Итого
25 500 000
15
Из таблиц видно, что в обычных условиях Сбербанк России получает в
среднем 7 клиентов в месяц от малого бизнеса, а в период проведения акции
может прийти 15 клиентов, заинтересованных в получении кредита на
выгодных условиях. Соответственно, прибыль банка будет значительно выше.
80
Банк может использовать данную акцию для привлечения большого
количества не только малого бизнеса, но и представителей крупного бизнеса,
заинтересованных в получении кредита по льготной ставке.
Кроме того, в настоящее время индивидуальные предприниматели,
работающие на рынке более 6 месяцев, могут выступать в качестве заемщиков,
что существенно усложняет возможности развития бизнеса. И, как правило,
именно в это время нужно иметь начальный капитал для развития. Именно
поэтому предприниматели испытывают определенные трудности в поиске
средств.
Исходя из этого, мы можем предложить кредитную программу, которая
позволит предпринимателю получить необходимую сумму непосредственно
на этапе создания.
При реализации данной программы банк должен минимизировать
риски. Это возможно путем установления кредитных лимитов до 1 млн рублей
и привлечения поддержки муниципальных властей.
Активная работа по кредитованию индивидуальных предпринимателей
является неоспоримым преимуществом в условиях обострившейся
конкуренции за клиентов: возможность получения кредита на выгодных
условиях может стать хорошим стимулом для руководителя при выборе банка.
Не забывайте о главном: главная цель кредитной организации-
получение прибыли. В условиях снижения доходности традиционных
спекулятивных инструментов финансового рынка банки вынуждены искать
новые сферы применения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность
проектов малого бизнеса, банки вправе рассчитывать на высокую доходность
кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования
высокой трудоемкостью кредитования малых проектов.
81
Заключение
По результатам проведенного теоретчиеского исследования вопросов
становления и развития банковского кредита были сделаны следующие
основные выводы. Кредит предполагает передачу заемщику банком на
основании специального письменного договора исключительно денежных
средств на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и
платности в денежной же форме, подконтрольности, а также, как правило,
целевого использования и обеспеченности.
До недавнего времени одним из основных проблемных аспектов
потребительского кредитования было отсутствие специального правового
регулирования, что сказывалось на стабильном функционировании и развитии
этого сегмента рынка. Отношения между кредиторами и заемщиками,
возникающие в связи с предоставлением, использованием и погашением
потребительского кредита, регулировались общими правилами,
содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном
законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», Закон
Российской Федерации "О защите прав потребителей" и другие. Эти
законодательные акты не в полной мере учитывают всю специфику
потребительского кредитования, что, соответственно, привело к правовым
конфликтам. Но ситуация в корне изменилась благодаря тому, что 21 декабря
2014 года был принят Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительских
кредитах (займах)». Этот закон содержит правила, по которым кредитные и не
кредитные финансовые учреждения будут предоставлять ссуды и займы
гражданам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Однако в настоящее время некоторые теоретические вопросы сферы
потребительского кредитования остаются нерешенными.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении
принципов кредитования на условиях срочности, возвратности платности и
под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика
посредством кредитного договора (соглашения). Совокупное применение на