2
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ................................................................................................................... 3
Глава 1.Становление и развитие банковского кредита ....................................... 6
1.1.Сущность и значение банковского кредита в системе кредитных
отношений ................................................................................................................ 6
1.2. Виды и формы банковского кредита, их место в структуре активов
российских банков .................................................................................................. 9
1.3.Законодательно-нормативное регулирование потребительского
кредитования.......................................................................................................... 15
1.4. Современные способы оценки кредитоспособности физических лиц ..... 19
Глава 2. Анализ организация процесса кредитования в банке ПАО «Сбербанк»
................................................................................................................................. 26
2.1. Анализ механизма предоставления банковского кредита в банке ПАО
«Сбербанк» ............................................................................................................. 26
2.2. Анализ рисков предоставления банковского кредита и их минимизация в
банке ПАО «Сбербанк» ........................................................................................ 29
2.3. Анализ банковских кредитов: состав, структура, доходность .................. 42
Глава 3. Рекомендации по улучшению качества банковских кредитов в
портфеле банка ПАО «Сбербанк» ....................................................................... 55
3.1. Предложения по улучшению качества банковских кредитов в портфелях
банка ПАО «Сбербанк» ........................................................................................ 55
3.2. Оценка эффективности предложений по улучшению качества банковских
кредитов в портфеле банка ПАО «Сбербанк» ................................................... 64
3.3. Пути внедрения предложений по улучшению качества банковских
кредитов в портфеле банка ПАО «Сбербанк» ................................................... 69
Заключение ............................................................................................................ 75
Список использованной литературы ................................................................... 80
Приложение ........................................................................................................... 83
3
4
5
6
7
8
9
Введение
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена
значением кредита в обеспечении эффективности функционирования
банковского сектора и мировой экономики в целом. Потребность
отечественной экономики в инвестициях особенно остро чувствуется в период
введения санкций и ухудшения внешнеполитических отношений. Вопрос
обеспечения потребностей России с помощью внутреннего производства
поставлен на контроль со стороны первых лиц государства.
Развитие экономики на современном этапе невозможно без
привлечения дополнительного финансирования в виде кредитов. При этом
кредитование необходимо не только предприятиям различных форм
собственности в качестве источника пополнения оборотных средств, но и
населению. Если кредитование юридических лиц и предпринимателей
главным образом выступает в качестве источника финансирования текущей
деятельности, то для физических лиц кредитование выступает зачастую
единственным источником улучшения социально-бытового положения.
Главная социальная функция потребительского кредитования состоит в
повышении уровня жизни населения: частные лица получают в свое
распоряжение предметы потребления, либо недвижимость, прежде чем
сумеют накопить необходимые средства для их приобретения.
В условиях увеличившегося спроса на кредитование возникли проблемы
обеспечения эффективности кредитной деятельности. В условиях кризиса
проблему обеспечения и повышения эффективности кредитной деятельности
коммерческих банков многократно возраста и повысила свою актуальность за
счет изменения платежеспособности уже действительных клиентов
кредитных учреждений и повышению кредитного риска.
Кредитная деятельность оказывает влияние и на макро- и
микроэкономику страны путем стимулирования потребительского спроса,
перераспределении капитала между секторами экономики, увеличении
скорости обращения денег, расширении безналичных расчетов.
10
Кредитная деятельность темно связана не только с производством, но
и с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота
растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит, с
другой – рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.
Рассмотрение в работе данного инструмента стимулирования
экономики обусловлено назревшей необходимостью его развития в условиях
воздействия из вне. В рамках антироссийских санкций, нестабильности
экономики в целом, активное развитие кредитной деятельности и его высокого
социального значение, возрастает потребность банков в повышении
эффективности управления портфелем кредитов, разработки и внедрения
новых эффективных программ кредитования и банковских продуктов.
Таким образом, тема выбранной мной выпускной квалификационной
работы является актуальной для всех субъектов экономической жизни
государства: населения, банковских структур, производственно-торговых
предприятий и самого государства.
Целью данной выпускной квалификационной работы, исходя из ее
актуальности, является разработка предложений по улучшению качества
банковских кредитов в портфеле банка ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной
работы необходимо решить следующие задачи:
− рассмотреть сущность и значение банковского кредита в системе
кредитных отношений;
− охарактеризовать виды и формы банковского кредита, их место в
структуре активов российских банков;
− рассмотреть законодательно-нормативное регулирование
потребительского кредитования;
− проанализировать современные способы оценки
кредитоспособности физических лиц;
− выполнить анализ механизма предоставления банковского
кредита в банке ПАО «Сбербанк»;
11
− провести анализ рисков предоставления банковского кредита и их
минимизация в банке ПАО «Сбербанк»;
− осуществить анализ банковских кредитов: состав, структура,
доходность;
− разработать предложения по улучшению качества банковских
кредитов в портфелях банка ПАО «Сбербанк»;
− провести оценку эффективности предложений по улучшению
качества банковских кредитов в портфеле банка ПАО «Сбербанк»;
− рассмотреть пути внедрения предложений по улучшению качества
банковских кредитов в портфеле банка ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования данной работы является ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования является процесс кредитования в современных
условиях.
В процессе работы над дипломом использовались нормативные
документы, учебники под редакцией Лаврушина О.И, Черненко В.А,
Челнокова В.А., а также периодические издания и Интернет-ресурсы, что
позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с
мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере
потребительского кредитования. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» был
проведен на материалах статистической, бухгалтерской и управленческой
отчетности, характеризующей деятельность кредитной организации.
В ходе исследования были использованы следующие методы:
монографический, анализ документов, системный анализ, анализ структуры,
динамики и другие методы экономико-статистического анализа.
Структура выпускной квалификационной работы сформирована на
основании круга решаемых задач и представлена введением, основной частью,
разделенной на главы и параграфы, заключением и списком использованной
литературы.