78
3. Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен
быть более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым
кредитам. Допустим, у клиента банка имеются два кредита.
В 2017 году клиент подал заявку на рефинансирование своих
внутренних кредитов в Банке.
Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19
рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На
момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90
рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего
срока кредитования).
Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08
рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма
уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62
рубля.
Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490
рублей.
Допустим, АО «Альфа-банк» принимает заявку клиента на
рефинансирование двух данных кредитов, на сумму основного долга, на
следующих условиях:
1. Срок кредитования – 5 лет (так как суммарный остаток сроков по
двум кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного
продукта кредитования является более длительный срок кредитования, либо
равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
2. Процент по кредиту – 18 %. В таком случае, ежемесячный платеж
по кредиту клиента составит 10450 рублей, а сумма всех процентов по
кредиту будет равно 215458 рублей. Получается, что кроме уплаченных
ранее процентов по двум кредитам (284669 рублей), клиент будет платить
банку новые проценты.
Сумма всех уплаченных процентов, в таком случае составит 500127
рублей, вместо предполагаемых изначально 377938 рублей. Таким образом,
видно, что банк предоставляя потребительский кредит на рефинансирование
79
внутренних кредитов, в приведенном выше случае, получит прибыль в
размере 122189 рублей.
Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной
уплате процентов клиентом, банк сумеет сохранить «своего» клиента и
снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж
клиента станет значительно ниже.
Так же предоставляя данный продукт, банк увеличит лояльность своих
клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной концепции банка.
Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только
при аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так
как практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами.
Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для
банка, нежели обычный потребительский кредит.
Но рефинансируя кредиты собственных заемщиков, банку значительно
легче оценить реальную платежеспособность и кредитную историю клиентов.
Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать клиенты,
с хорошей кредитной историей и держатели зарплатных карт АО «Альфа-
банк».
Проблемы потребительского кредитования в России кроме того могут
быть связаны с таковым явлением, как отсутствие полной прозрачности
доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы "черным
налом", не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк
достоверные сведения о величине заработной платы.
Реализация предложений по повышению доступности и
привлекательности кредитов и снижению объемов просроченной
задолженности будет способствовать привлечению большего числа
заемщиков, осуществлению эффективной деятельности АО «Альфа-банк»,
повышению качества обслуживания граждан, улучшению качества
кредитного портфеля и увеличению ликвидности, развитию всей системы
кредитования населения в Банке.
Для банка задачи совершенствования политики кредитования населения
80
должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на
рынке кредитования населения, и должны быть направлены на достижение
целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области
осуществления кредитования.
Цель совершенствования политики кредитования может быть
сформулирована следующим образом : повышение рентабельности операций
кредитования населения и снижение их рискованности.
Для достижения этой цели необходимо:
– достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского
кредитования за счет роста. Решение этой задачи может рассматриваться в
форме разработки новых кредитных продуктов, способных обеспечить
формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;
– совершенствование автоматизации процессов сопровождения
потребительских кредитов; – разработка форм и способов информирования
заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления
эффективной процентной ставки. В связи с этим, выявлена проблема о
нехватки терминалов, для оплаты кредитов это приводит к потери клиентов и
вызывает у них негатив.
Сокращение доли нераспределенной прибыли (непокрытые убытки)
прошлых лет на 3,5% и средств акционеров (участников) на 0,9%.
Сокращение нераспределенной прибыли говорит о том, что прибыль
предыдущего периода была использована в целях улучшения
технологического развития банка, увеличения уставного капитала или 59
создание фондов. Наблюдается спад ссуд, предоставленных клиентам на
15,2%. Спаду ссуд, предоставленных клиентам послужило значительное
снижение процента одобрения кредитования на ярко выраженном фоне
увеличения количества запросов кредитных историй клиентов из банков.
Снижение процента одобрения банками заявок физических лиц
объясняется высокой закредитованностью потенциальных заемщиков и
действиями ЦБ, направленными на снижение рисков в сегменте розничного
кредитования.
81
Уровень общей достаточности капитала - удовлетворительно
(тенденция - отрицательная), соответственно качество капитала -
удовлетворительно (тенденция - отрицательная).
Это свидетельствует о том что кредиты банк выдает из привлеченных
средств, а не из собственных. Также снизились: до 0 кредиты, депозиты
прочих средств ЦБ и средства клиентов уменьшились.
Поставленные задачи могут быть реализованы посредством следующих
мероприятий:
– разработка нового кредитного продукта кредит наличными - целевого
кредита Кредит на отдых, т.е. практически все планируют свой отпуск на
летнее время, чтобы хорошо отдохнуть на берегу моря. Но не все могут
позволить себе накопить на желаемый отдых.
В этом случае на помощь приходит отпуск в кредит. Это отличный
вариант для тех, кто решил отдохнуть, но не хватает денежных средств на
поездку;
– разработка ипотечной программы, на выгодных условиях, т.е. банк
способен предоставить большой спектр услуг, в который будет входит
предоставления кредита на недвижимость, ипотека;
– увеличение доли средств клиентов, путем предложения более
выгодных условий;
– увеличить долю собственных средств банка, путем повышения ставок
на депозиты.
Предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого
кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной
программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по
предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк
перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство.
Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по
усмотрению клиента. Кредит на отдых - это обычный потребительский
кредит, который оформляется в банке в минимальные сроки. Полученные
кредитные средства заемщик может направить на оплату путевки и на личные
82
траты, которые могут возникнуть во время отдыха.
Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку
кредитования населения с обеспечением ресурсной базы для реализации
внедряемого кредитного продукта.
Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести
предварительную работу по заключению партнерских договоров с
туристическими компаниями.
Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение
будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату
турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации
Предполагается, что процентная ставка по кредиту и гибкие условия его
пополнения обеспечат привлечение дополнительных клиентов в банк и
сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный
кредитный продукт. Предлагаемые банковские продукт (как кредит на отдых)
требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения
кредита клиенту должны быть предложены удобные для него способы
внесения денежных средств на соответствующий счет.
На сегодняшний день в банке установлены следующие способы
пополнения счета (погашения кредита):
– наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале;
– переводом из филиала банка или другого банка (необходимо знать
все реквизиты счета);
– в любом пункте сети CONTACT путем перевода без открытия счета в
рублях РФ;
– в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия
счета в рублях РФ.
83
3.3. Пути внедрения предложений по улучшению качества банковских
кредитов в портфеле АО «Альфа-банк»
Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их
разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать
специализированные кассовые узлы банков или Почты России.
Целесообразно планировать спрос на кредиты по кварталам
(планирование производится на период 2016 г.).
В таблице 3.1 представлена смета затрат на внедрение нового продукта
Таблица 3.1
Затраты на внедрение продукта «Кредит на отдых»
Наименование затрат
Сумма затрат
Затраты на разработку процесса
внедрения предложений
50000
Затраты на техническую разработку
100000
Затраты на рекламу
50000
Затраты на анализ эффективности
внедренного предложения
65000
Выплата вознаграждения за выдачу
кредитным специалистам
232000
Социальные платежи
69600
В таблице 3.2 определен расчет основных параметров реализации
кредитного продукта «Кредит на отдых».
Таблица 3.2
Расчет основных параметров реализации кредитного продукта
«Кредит на отдых»
Показатели
Показатель
по
кварталам
2017
I
II
III
IV
Спрос на кредит
1000
300
1050
420
Объем
кредитования
200000
18000
262500
29400
Эксплуатационные
расходы
10000
900
13125
1470
Процентные
расходы
200
260
1000
400
84
Итого текущие
расходы
211200
19460
277675
31690
Очевидно, что:
– в I квартале спрос на данный вид кредита будет обеспечен
новогодними каникулами;
– во II квартале спрос несколько сократится;
– в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса; – в IV
квартале - существенный спад спроса.
Исходя из этих условий, проведены расчеты прогнозируемого спроса,
объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на
2017 год. Таким образом, в 2017 году банк от реализации продукта –
кредитного «Кредит на отдых» - может получить годовой экономический
эффект, в таблице 3.3, величина которого рассчитана.
Таблица 3.3
Годовой эффект
Показатели
Показатель
по
кварталам
Итого
I
II
III
IV
Всего
Доходы от
реализации
кредитного
продукта
44200
4383
31500
3945,9
84028,9
Процентные
доходы
38000
2565
24934,5
1396,5
66899
Текущие
расходы
11200
1260
14385
1974
28819
Чистый
доход от
реализации
33000
3123
17115
1971,9
55209,9
Исходя этого, можно сделать вывод, данное мероприятие призвано
расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с
обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного
продукта.
Таким образом, делая вывод по третьей главе, отметим, что скорость
оформления и возможность получить дополнительную скидку от
85
туроператора делает такое предложение достаточно выгодным, а отсрочка
платежа позволит восстановить свой бюджет после отдыха и быть готовым к
выплатам.
Годовой эффект от предложенного мероприятия составит 55209,9 тыс.
руб.
86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитные операции в современных банках можно назвать
универсальным индикатором экономической конъюнктуры, которая
осуществляется.
Кредитные операции являются неотъемлемой частью деятельности
любого коммерческого банка и приносить ему основную часть дохода.
Важность грамотного и эффективного проведения этих операций огромен,
ведь они составляют основную часть чистой прибыли, распределенная в
резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. Успех в осуществлении
кредитных операций способствует надежности и стабильности банков,
некачественное осуществление данного вида деятельности кредитными
организациями приводит к разорению и банкротству. В большинстве учебной
и специальной литературы можно встретить только определение кредитных
операций.
Под их операциями по предоставлению (допуску) заемщику средств на
основании срочности погашения и оплаты подразумевается [4]. Где срочность
погашения и оплаты основного продукта для выдачи кредитов.
Группа Банка является крупнейшим международным провайдером
банковских и финансовых услуг в сфере потребительского кредитования
преимущественно для клиентов, у которых кредитная история отсутствует
или непродолжительна. Как правило, клиенты сначала пользуются услугами
потребительского кредитования в торговых точках, а затем получают
возможность обслуживания по более широкому ряду продуктов
потребительского кредитования.
Проанализировав основные нормативы ликвидности АО «АЛЬФА-
БАНК» можно сделать вывод, что руководством банка проводятся все
необходимые мероприятия, которые поспособствовали бы поддержанию
такого уровня нормативов ликвидности банка.
В случае, если нормативы ликвидности банка снижаются ниже
87
минимально допустимых значений коэффициентов, то это требует со стороны
банка необходимости приведения в кратчайшие сроки банковских
нормативов ликвидности в соответствие с установленными значениями этих
нормативов.
Анализируя кредитный портфель банка на протяжении анализируемого
периода отметим, что в период с 2015-2017 гг наблюдается нестабильная
ситуация в росте портфеля банка. Так в 2015 году кредитный портфель банка
составлял 172348514 тыс. руб., в 2016 году произошло снижение портфеля на
13538285 тыс. руб. Данное снижение обусловлено спадам ссуды физическим
лицам на 15902675 тыс. руб., снижением ссуды юридическим лицам, и
выводом депозитов с ЦБ РФ.
В 2017 году произошло увеличение кредитного портфеля на 22018408
тыс. руб. и составил 180828637 тыс.руб.
Что является положительным моментом в деятельности банка.
Таким образом, делая вывод, отметим, что кредиты, не приносящие
дохода, являются кредитами со сроком просрочки свыше 90 дней.
Кредиты и дебиторская задолженность с просроченными платежами
сроком более 360 дней (кроме ипотечных кредитов и автокредитов)
списываются. Ипотечные кредиты и автокредиты с просроченными
платежами сроком более 720 дней списываются. Некоторые списанные
кредиты могут быть впоследствии проданы.
В течение 2017 года Группа не продавала кредиты, не приносящие
дохода (в течение 2016 года таких продаж кредитов не было). млн. рублей - 68
% млн. рублей Покрытие резервами под обесценение 129 1 414 3 879 - 5 479
389 В течение 2017 года.
Таким образом рассмотрев проблемы банка в области кредитных
операций, для достижения поставленной цели были решины следующие
задачи: мной были изучены теоретические аспекты кредитных операций
коммерческого банка; проведён анализ финансово-экономической
деятельности АО «АЛЬФА-БАНК»; были предложены, разработаны
мероприятия по совершенствованию кредитных операций банка и рассчитан