63
• ценообразование по ссудам осуществляется с учетом сложившейся
себестоимости ресурсов, включая отчисления в Фонд обязательных
резервов ЦБ РФ.
Учитывая сложившуюся практику и имеющиеся соответствующие
службы Банка, в вопросах организации взаимоотношений Банк основывается
на Кредитной политике Банка. При этом, основными критериями соблюдения
норм Кредитной политики Банка в определении поэтапности процесса
организации кредитных взаимоотношений является:
• сбор базы данных по заемщику для использования при рассмотрения
кредитной истории;
• создание пакета документов и рассмотрение кредитной заявки
заемщика;
• подготовка проекта решения и проведение его через соответствующий
комитет с определением всех ограничений и особенностей (срок и
условия пользования и погашения, форма обеспечения гарантиями
возврата долга и уплаты процентов, размер фиксированной процентной
ставки, условия и порядок изменения плавающей ставки, особенности,
сроки и порядок контроля и т.д.)
• сопровождение (мониторинг) кредита, классификация кредита в
соответствующий период с целью более точной диверсификации и
определения степени кредитного риска, организация работы по
созданию соответствующих резервов;
• организация работы с проблемными кредитами;
• организация работы по проблемным кредитам, требующим передачи
материалов в правоохранительные органы;
• организация работы по кредитам, соответствующим образом,
признанным не подлежащим взысканию и перевод их на внебалансовые
счета, осуществление контроля до факта списания за счет резерва.
Введения в практику требований кредитного классификатора позволит
64
банку в определенной степени прогнозировать возможные потери от
непогашенных кредитов, которые могут повлиять на прибыль Банка.
По результатам оценки коэффициентов эффективности кредитной
политики АО «Россельхозбанк» можно сделать вывод о наращивании и
развитии объемов кредитования в банке с 2017 по 2019 гг., о чем
свидетельствует положительная динамика величины судной задолженности
физических и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями.
Таким образом, банк ориентировался на наращивание объемов кредитования.
В настоящий момент можно выделить следующие взаимосвязанные
проблемы кредитования и кредитной политики АО «Россельхозбанк»:
• ориентация на наращивание кредитного портфеля в ущерб его
качественным характеристикам;
• недостаточно комплексная оценка кредитоспособности заемщиков и как
следствие достаточно высокий уровень проблемной (просроченной)
задолженности по кредитам;
• ориентация на краткосрочное потребительское кредитование и, как
следствие, неразвитость кредитных продуктов, предполагающих
долгосрочный характер и имеющий наименее рисковую составляющую
(ипотека);
Для устранения данных недостатков и совершенствования кредитной
политики и организации процесса кредитования в перспективе имеющих цель
снижения кредитного риска был предложен ряд мероприятий:
1. Переход на централизованную систему управления кредитным
процессом, что позволит обеспечить большую измеримость кредитного
процесса, оценить адекватность кредитной политики фактической ситуации
на рынке, снизить риск кредитного мошенничества, снизить операционные
расходы, в том числе на персонал.
2. Внедрение системы нефинансовых показателей оценки деятельности
региональных кредитных подразделений по направлениям: качество
банковского обслуживания, способность банка удерживать и повышать
65
удовлетворенность клиентов, эффективность управления сотрудниками,
лидирующая роль руководства в развитии организации, квалификация и
удовлетворенность работой персонала. Данная система позволит
осуществлять более глубокий контроль за влиянием отдельных внутренних
факторов на эффективность кредитной политики, повысить оперативность
решения вопросов на местах – по региональным отделениям в части
обеспечения необходимыми квалифицированными кадрами, программным и
техническим обеспечением.
3. Разработка методики оценки кредитоспособности в разрезе категорий
клиентов физических лиц, что позволит снизить кредитный риск и обеспечит
базу для формирования элементов тех или иных кредитных продуктов;
4. Выделение в отдельный сегмент клиентов индивидуальных
предпринимателей и разработка отдельных кредитных продуктов для данной
категории.
Оценивая перспективы увеличения объемов кредитования индивидуальных
предпринимателей (9 719,63 тыс.чел. в России), составляющих 11% категории
самозанятого населения, принимая во внимание увеличение охвата рынка по
этому сегменту еще на 20%, можно предположить значительное увеличение
размера кредитного портфеля банка и получение дополнительной прибыли в
размере 1582441,4 тыс. руб. что подтверждает необходимость
совершенствования оценки кредитоспособности по сегментам потенциальных
клиентов.
В рамках совершенствования формирования эффективной кредитной
политики и снижения риска беззалогового кредитования для АО
«Россельхозбанк» можно предложить обратить пристальное внимание на
развитие автокредитование. Ожидаемые результаты: мероприятия должны
охватить значительную аудиторию жителей города и района, повысить
уровень информированности о данном продукте, увеличить спрос на продукт.
Одним из критериев эффективности мероприятий будет повышение
информированности граждан, увеличение количества автокредитов,
66
выданных в АО «Россельхозбанк». Предложенный и экономически
рассчитанный проект продвижения автокредитования для АО
«Россельхозбанк» высокорентабельный (практически 70%) и может принести
значительную прибыль.
67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принято на всенародном
голосовании 12 декабря 1993 г. //Российская газета, 1993, № 237; Собрание
законодательства Российской Федерации, 2009, № 1, ст. 2; 2014, № 30 (Часть
I), ст. 4202.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября
1994 г. № 51-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, №
32, ст. 3301; 2016, № 11, ст. 1478.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января
1996 г. № 14-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, №
5, ст. 410, ст. 411, № 34, ст. 4025, № 43, ст. 4903; 2016, № 22, ст. 3094.
4. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //Собрание законодательства
Российской Федерации, 2002, № 28 ст. 2790; 2016, № 27 (часть II), ст. 4295.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02
декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ //Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР
и Верховного Совета РСФСР, 1990, №27, ст. 357; Собрание законодательства
Российской Федерации, 1996, №6, ст. 492; 2016, № 27 (часть II), ст. 4295.
6. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря
2013г. № 353-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 2013,
№51, ст. 6673; 2014, № 30 (Часть I), ст. 4230.
7. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. №
218-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1 (часть
I), ст. 44; 2015, № 27, ст. 3945.
8. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1
// Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета
РСФСР, 1992, № 15, ст. 766; Собрание законодательства Российской
Федерации, 2014, № 19, ст. 2317; 2015, № 29 (часть I), ст. 4359.
9. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле»
68
от 26 ноября 2003 г. № 173-ФЗ //Собрание законодательства Российской
Федерации, 2003, № 50, ст. 4859, 2016, № 27 (Часть I), ст. 4218.
10. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля
1998 г. № 102-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 1998,
№ 29, ст. 3400; 2015, № 41 (часть II), ст. 5640.
11. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02 октября
2007 г. № 229-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2007, № 41, ст. 4849; 2016,
№ 27 (часть II), ст. 4293.
12. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И «Об
обязательных нормативах банков» //Вестник Банка России, 2012, № 74; 2016,
№ 102
13. Указ Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года N 600 "О
мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и
комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг"
14. Постановление Правительства РФ от 13 марта 2015 г. О Правилах
предоставления субсидий российским кредитным организациям и Агентству
по ипотечному жилищному кредитованию на возмещение выпадающих
доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам
15. Адзинова С.В. Анализ инвестиций в реальный сектор экономики //
Российское предпринимательство. — 2017. — № 9 (81). — С. 96-99
16. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3 т. / Ред. кол.:
А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. — М.: Юринком, 2015. – 371
с.
17. Басуния Т. Банки в Российской Федерации // Банковское дело. –2017. -
№7.-С.36
18. Борисов О.М. Деятельность банков после кризиса / О.М. Борисов //
Банковское дело. – 2015. – № 1. – С. 87 - 92.
19. Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского
кредитования населения в России // Молодой ученый. — 2016. — №20. — С.
275- 277
69
20. Валенцева Н.И. Пропорции традиционной сферы деятельности
коммерческих банков // Финансы: теория и практика. 2017. Т. 21. № 2. С. 51
— 54.
21. Ворожбит О.Ю. Выявление источников долгосрочных ресурсов как
направление повышения ликвидности банковской системы / О. Ю. Ворожбит,
Н. С. Терентьева // Территория новых возможностей. Вестник
Владивостокского государственного университета экономики и сервиса: науч.
журнал. – Владивосток :Изд-во ВГУЭС , 2016. – № 2(6). – С. 116-133.
22. Вострикова Л. Г. Банковская система: Учебник для вузов. – М.:
Юстицинформ, 2016. – 570 с.
23. Галяева Л.Е., Максимчук Е.И. Развитие институциональной среды
банковского кредитования малого бизнеса // Фундаментальные исследования.
– 2017. – № 11 (часть 6). – стр. 1534-1538
24. Гоманова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития //
Деньги и кредит. − 2018. − № 1. − С. 60.
25. Иванова Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю.
Иванова. – М.: КноРус, 2016. – 304 с.
26. Льянова Л. М. Анализ состояния и развития рынка банковского
кредитования населения в РФ на современном этапе // Вопросы экономики и
управления. — 2018. — №5. — С. 17-21.
27. Мажигова Е. М. Противоречия использования кредитных ресурсов и
инвестиционных потребностей в российском воспроизводстве. Финансы и
кредит. 2018;24(7): С. 1560-1572
28. Макеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика. М.:
Экономистъ, 2016. – 304 с.
29. Михайлин Г.М. Ситуация на рынке кредитования реального сектора
экономики // Российское предпринимательство. — 2018. — № 1 (199). — С.
164-168
30. Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? / Н.А.
Новикова, Н.В. Орлова. - М.: Ростов н/Д: Феникс, 2017. - 284 c.
70
31. Перченкова А.В. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности
заемщика // Научные исследования: теория, методика и практика : материалы
II Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 27 авг. 2017 г.) / редкол.: О.Н.
Широков [и др.] – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2017. – С. 328-330.
32. Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики / Н.В.
Самодурова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 144 c.
33. Самойлов А.П. Финансы, деньги и кредит, М.: Эксмо, 2016. – 358 с.
34. Силуанов А.Г. Задачи финансовой политики Российской Федерации на
среднесрочную перспективу // Финансы: теория и практика. 2017. Т. 21. № 3.
С. 50 — 56.
35. Софронова В.В. Роль банковской системы в кредитовании экономики
региона // Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24, № 5. — С. 1031 — 1045.
36. Тысячникова Н.А. Тенденции и приоритеты развития систем
рискменеджмента в российских банках//Банковское дело. – 2019. – № 7 – С.
15-18
37. Черкашин С.А. Совершенствование методики оценки деятельности
самостоятельных подразделении банка // Банковское дело, 2017, № 5. С.87-90.
38. Щурина С. В. Доступный источник кредитных ресурсов для
финансирования инвестиций в 2019 году. Экономика. Налоги. Право.
2019;12(1): С. 86-97
39. Крупнейшим российским банкам не хватает капитализации//
http://finansist-kras.ru/analitika-21494(дата обращения: 12.03.2020)
40. Матовников М. Разворот в пользу частных банков // Электронный
портал forbes.ru - http://www.forbes.ru/lichnye-dengi-column/banki/70361-
razvorot-v-polzu-chastnyh-bankov (дата обращения: 12.03.2020)
41. Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электрон.ресурс]. – Режим
доступа. – http://www.rshb.ru (дата обращения 30.01.2020).