13
Рисунок 1. Принципы кредитования
Источник: Самойлов А.П. Финансы, деньги и кредит, М.: Эксмо, 2016. – С.
63.
Возвратность формирует специфические особенности кредитования и
его отличия от иных операций всего многообразия хозяйственно-
экономических отношений. Любые суммы или ценности, взятые в кредит,
должны быть возвращены кредитору. Иначе не может состояться сам процесс
кредитования
8
.
Возвратность и срочность операции связана с привлечением
финансовыми организациями временно свободных финансовых ресурсов как
предприятий и организаций, так и физических лиц. Фактически, банк
перераспределяет финансовые потоки в пользу отраслей, способных
предоставить большую ному прибыли. Однако, в конечном счете,
привлеченные средства должны быть погашены, формируя кругооборот
финансовых ресурсов в экономике
9
.
Срочность формирует предпосылки для достижения закона
возвратности. Иначе говоря, конкретные сроки погашения долга исключают
эфемерной необходимости бессрочной возвратности средств. Указывая четкие
временные рамки возврата кредитных средств, банки мобилизуют заемщиков
более эффективно распоряжаться займом. При этом согласованный срок
пребывания заемных средств у клиента обуславливает период, за который
измеряемые в количественном диапазоне ресурсы должны превратиться в
качественные изменения.
Закон дифференцированности кредитования основан на
индивидуальном подходе и внимательном отношении к потребностям
каждого клиента. Для определения оптимальных сроков, объемов
8
Тысячникова Н.А. Тенденции и приоритеты развития систем рискменеджмента в
российских банках//Банковское дело. – 2019. – № 7 – С. 15-18
9
Матовников М. Разворот в пользу частных банков // Электронный портал forbes.ru -
http://www.forbes.ru/lichnye-dengi-column/banki/70361-razvorot-v-polzu-chastnyh-bankov
14
финансирования и определения специальных условий банк выполняет оценку
кредитоспособности. Для этого берутся во внимание объективные показатели
хозяйственной деятельности субъекта и перечень дополнительных параметров
оценки. Полученный результат – кредитный рейтинг – является
олицетворением дифференциального подхода. Данный параметр позволяет
предоставлять кредиты с четкой уверенностью в том, что выданные средства
будут своевременно погашены, включая начисленные проценты.
1.2 Виды банковского кредитования
Банковский кредит, как продукт функционирования банка различают
активный и пассивный. Первый случай подразумевает выдачу кредита, то
есть банк выступает кредитором, а второй вид подразумевает, что банк сам
является заемщиком. Банк в зависимости от убеждений и возможностей
может входить в различные кредитные соотношения (брать либо давать
кредиты) с прочими банками или кредитными организациями, выполняя при
этом пассивную или активную функцию. Такие отношения называются
- межбанковским кредитованием
10
.
Все прочие предприятия, организации, учреждения и, конечно же,
физические лица (весь нефинансовый сектор экономики), кредитные
отношения с банком будут иметь немного иную специфику. Банк в этом
случае выступает стороной выдающим кредит, то есть здесь имеем дело с
активным кредитованием.
10
Тарасова О. Е. Анализ влияния коммерческих банков на развитие реального сектора
экономики [Текст] / О. Е. Тарасова // Проблемы современной экономики (II): материалы
междунар. заоч. науч. конф. (г. Челябинск, октябрь 2014 г.). — Челябинск: Два
комсомольца, 2014. — С. 112-114
15
Чтобы рассмотреть особенности банковского кредита и базовые
услуги кредитования, следует изучить их обширную классификацию. В
зависимости от группы заемщика кредиты наддаются
11
:
• предприятиям и организациям;
• банкам;
• небанковским организациям;
• государственным органам власти;
• физическим лицам.
От сроков использования кредиты различают:
• до востребования (онкольные);
• срочные.
Срочные, в свою очередь, делят:
• краткосрочные (сроком действия до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).
В зависимости от размера кредиты бывают:
• крупные;
• средние;
• мелкие.
По обеспечению кредиты делятся:
• необеспеченные или бланковые кредиты - не имеют обеспечения
или существует оно в виде залога, который не отвечает установленным
требованиям.
• обеспеченные кредиты характеризуются наличием залога. Или
же кредит выдан под поручителя либо гарантию Банка России.
По способу выдачи кредиты бывают:
11
Мурадова С.Ш., Алексеева Е.В. Банковское дело. Учебное пособие, М.: Финансы, 2014 -
248 с
16
• компенсационные - те, что направляются заемщику с целью
возмещения ему его собственных средств, которые он вложил в затраты;
• платежные - предусмотрены на оплату расчетно-денежных
документов. Суть такого кредита состоит в том, что заемщик предоставляет
банку свои расчетно-платежные бумаги и соответственно их кредитные
средства поступают непосредственно на их погашение.
По способу погашения кредиты могут быть
12
:
• кредиты, погашаемые единовременным платежом, считаются
традиционным краткосрочным кредитом, они достаточно удобны с позиции
юридического оформления;
• кредиты, погашаемые в рассрочку, предусматривают погашение
кредита двумя и более платежами на протяжении всего срока кредитования.
При этом четкие условия возврата забиты в кредитном договоре и зависят от
ряда факторов (объекта кредитования, срока, процесса инфляции и прочих
моментов).
За целевым назначением кредиты различают:
• промышленный кредит - используются на финансирование
производственных потребностей для реализации совокупного
общественного результата;
• потребительский кредит - направлен такой кредит на
финансирование потребительских целей (например, улучшение жилищных
условий, приобретение товаров и прочее);
• инвестиционный кредит представляет собой вид займа,
предоставляемый предприятию с целью расширения основных либо
оборотных денежных средств при условии реализации инвестиционного
проекта;
12
Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и
практика) // Деньги и кредит. - 2014. - N 4. - С.42-48
17
• бюджетный банковский кредит - форма финансирования
бюджетных затрат, предполагает оказание определенной суммы денег
юридическим субъектам на возвратной базе;
• торговый кредит - предоставление взаем вещей различного
характера;
• сельскохозяйственный кредит наддается фермерам либо
крестьянским хозяйствам, чтобы посодействовать расширению их
деятельности в сфере обработки земли, сбора урожая и прочих
сельскохозяйственных работ.
Следует заметить, что существуют и прочие характеристики, по
которым проводят классификацию банковских кредитов. В мировой
практике нет единого мнения по поводу количества признаков
классификации банковских кредитов. Поэтому в данной статье рассмотрены
только основные показатели, по которым принято классифицировать
банковский кредит
13
.
Стоит понимать, что все займы условно разделяют на несколько
специфических подгрупп:
Денежную – самая привычная и популярная форма. Одна сторона
передает другой определенную сумму на конкретный срок пользования.
Основные условия – начисление процента, четкие временные рамки,
полное возвращение займа. Нельзя погасить такой кредит, например,
предоставит стороне какой-то товар или услугу. Обязательно заключается
договор, где оговорены самые важные условия предоставления денег.
Стороны соглашаются исполнять обязательства, подтверждая это личной
подписью и печатью
14
.
13
Гоманова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит.
− 2018. − № 1. − С. 60
14
Галяева Л.Е., Максимчук Е.И. Развитие институциональной среды банковского
кредитования малого бизнеса // Фундаментальные исследования. – 2017. – № 11 (часть 6).
– стр. 1534-1538
18
Товарную – этот вариант предполагает, что одно лицо или структура
будет передавать другой стороне не деньги, а именно имущество. Это может
быть что угодно – от крупного рогатого скота до изделий из меха, металла и
т.д. Особенность – вернуть такой кредит нужно в такой же форме, что и брали.
Правда, если это скот или урожай – кредитор имеет право требовать
предоставить в конце срока пользования и естественный приплод, то есть
прибыль. Сегодня такой тип отношений между сторонами чаще вырежется в
поставке продукции на условиях отсрочки, прокат или аренда имущества,
лизинг любого оборудования или транспортных средств.
Смешанную – это форму отношений можно назвать универсальной.
Суть – вернуть кредит допускается как взятым в долг имуществом, так и
денежной суммой по соглашению двух сторон. По законодательству два
участника экономических отношений самостоятельно выбирают подходящую
им форму займов, оформляя пакет соответствующих документов.
В зависимости от целевого назначения, займы подразделяются также на
разные типы. Соответственно они исполняют определнные функции и имеют
свои особенности. Проценты, долгосрочные или быстрые, лимиты.
Рассмотрим основные виды:
Банковский – специальное финансовое учреждение (обязательное
наличие лицензии) передает человеку или организации ссуду. Обязательные
характеристики – деньги дают только на определенный срок, их нужно
вернуть в полном объеме, есть плата за их использование (проценты).
Особенность – заем целевой. Прежде, чем дать финансы в долг, кредитно-
финансовая организация уточнит, на какие цели они будут потрачены. Кредит
чаще обеспечивается залогом, привлекаются поручители
15
.
Ипотека – это ссуда, предоставляемая только на приобретение жилых
помещений. Деньги выдают на длительный срок (от 10 до 30 лет). При этом
15
Черкашин С.А. Совершенствование методики оценки деятельности самостоятельных
подразделении банка // Банковское дело, 2017, № 5. С.87-90
19
банк забирает в залог до полного погашения обязательств купленную
клиентом недвижимость. Особенность – более низкие проценты по сравнению
с другими видами займов, при этом придется собирать увесистый пакт
документов.
Потребительский – деньги позволят человеку приобрести предметы,
товары для личного потребления. Это может быть техника, мебель, другие
вещи. Этот вид кредита сегодня предоставляется двумя способами – в
денежном эквиваленте от стоимости покупки и путем рассрочки платежей.
Особенность – заем имеет фиксированную ставку по процентам, которую не
имеют права повышать/понижать ни одна из сторон. Выдать деньги могут
банки, специальные финансовые организации или предприятия торговли,
реализующие товары для населения. Отметим, что именно потребительские
ссуды тщательно контролирует государство, так как они отражают интересы
людей и способствуют улучшению уровню жизни.
Автокредит – деньги для приобретений как новых, так и подержанных
транспортных средств. Особенность – до того момента, пока человек не
рассчитается по обязательствам продать имущество очень проблематично.
Придется ставить в известность банк и решать этот вопрос. Также машина
станет залогом, ее нужно обязательно страховать (в большинстве случаев).
Кредитная карта – хоть это и сравнительно новинка на банковском рынке, она
уже завоевала огромную популярность. Это, по сути, именной «документ»
позволяющий на собственное усмотрение использовать предоставленный
деньги на определенный срок. Особенность – если вовремя вернуть средства
на счет, не нужно выплачивать проценты. Льготный период распространяется
в основном на безналичные транзакции. Минус – в случае несоблюдения
условий договора грозят внушительные штрафы, есть комиссия за
обслуживание карты.
Сельскохозяйственный – этот тип займа выдают на длительный срок,
чтобы лицо смогло развивать свою деятельность, пополнять оборотный
капитал, модернизировать производство и т.д. Особенность – так как выдается
20
большая ссуда, требуется обеспечение рисков. В залог банки принимают
недвижимость или другое ценное имущество. Коммерческий – это продукт
для юридических лиц, которые ведут деятельность по получению прибыли.
Ломбардный – человек передает на хранение любую личную вещь и получает
на руки деньги. Необходимо платит проценты за пользование финансами.
Особенность – клиент имеет право не выкупать обратно заложенное
имущество. Существуют также государственные и международные кредиты.
Стоит понимать, что любой тип займа должен быть оформлен надлежащим
образом, только документально. Подписывая договор, лицо соглашается со
всеми условия получения и возврата денег. Если обязательства нарушаются –
кредитор имеет право обратиться в суд и затребовать вернуть долг, а также
пени, штрафы в полном объеме
16
.
В настоящее время многие люди слышали или сталкивались с
потребительским кредитованием. Такая высокая степень известности и
популярности кредитов связана с простотой и доступностью их получения, а
в некоторых ситуациях отсутствия необходимости собирать всевозможные
справки для банка
17
.
На размер одобренной суммы кредита влияют несколько факторов.
Первый и основной – уровень заработной платы заемщика. Для того
чтобы кредит был одобрен нужно чтобы ваш подтвержденный доход был в 2
раза больше, чем ежемесячный платеж по нему. Многие банки требуют
подтверждение дохода в виде справки за 6 месяцев вашей работы на одном
месте.
Существуют и кредиты без предоставления справок, но процент выплат
по ним будет выше. При оформлении кредита стоит понимать, что процент –
это прибыль банка. Поэтому так нынче популярные нулевые кредиты скорей
16
Самойлов А.П. Финансы, деньги и кредит, М.: Эксмо, 2016. – 358 с
17
Крупнейшим российским банкам не хватает капитализации// http://finansist-
kras.ru/analitika-21494
21
всего компенсируются банками либо повышенной ценой на приобретаемый
товар, либо взиманием дополнительных сборов и комиссий
18
.
Приобретение товара по скидке, специальной цене с привлечением
потребительского кредита может привести к удорожанию его конечной
стоимости для заемщика до 50 процентов.
Приняв решение оформить потребительский кредит, сразу уточняйте в
банке о наличии дополнительных комиссий. Обычно ими выступают оплата
выдачи, оформления кредита, открытие расчетного счета в банке,
обслуживание данного счета, штрафы за досрочное погашение и прочее. Вы
имеете право знать о всех нюансах еще до подписания кредитного договора.
В последнее время банки предлагают новую услугу к выдаче
потребительского кредита – страхование жизни, трудоспособности
потенциального заемщика. Здесь следует понимать, что все расходы
возлагаются на плечи заемщика. А это приведет к удорожанию конечной
стоимости кредита
19
.
Рассматривая различные программы кредитования потребительского
характера, нужно обратить внимание как будет погашаться задолженность
перед банком. Сегодня банками предлагается два варианта – аннуитетные и
дифференцированные выплаты. В первом случае выплаты буду каждый месяц
одинаковые. Во втором случае можно погашать сумму больше, чем
ежемесячный платеж
20
.
1.3 Анализ банковского кредитования в РФ
Активы-нетто российских кредитных организаций, публикующих
отчетность на сайте Банка России, за 2018 год увеличились на 10,7%, или на
8,9 трлн рублей. На 1 января 2019 года чистые активы банковского сектора
18
Самойлов А.П. Финансы, деньги и кредит, М.: Эксмо, 2016. – 358 с
19
Гоманова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит.
− 2018. − № 1. − С. 60
20
Вострикова Л. Г. Банковская система: Учебник для вузов. – М.: Юстицинформ, 2016. –
570 с
22
составили 92,1 трлн рублей (расчеты Банки.ру без учета банков, не
публиковавших отчетность) представлены на рисунке 2.
Рисунок 2. Чистые активы банковского сектора РФ 2018 –
2019 гг.
Как и годом ранее, продолжает расти концентрация активов сектора на
крупнейших банках, среди которых большая доля гигантов, подконтрольных
государству. Доля чистых активов пяти крупнейших банков за 2018 год
выросла с 55,8% до 60,4%, доля топ-50 — с 90,1% до 91,4%, а доля 200
крупнейших кредитных организаций — с 98,5% до 99,0% от общей суммы
активов российских банков
21
.
Удельный вес розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле
банковского сектора РФ увеличился за год с 25,3% до 26,8%, выросла и доля
прочих кредитов. При этом доля корпоративных кредитов, соответственно,
сократилась — с 70,2% до 68,3% (рис. 3).
21
Гоманова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит.
− 2018. − № 1. − С. 60