76
«Универсальный заемщик» в зависимости от условий кредитования и
прогнозируемого спроса клиентов.
Для составления прогноза, также необходимо сделать ряд
предположений, на основании данных, представленных выше.
В 2018 году в г. Орле ПАО «Совкомбанк» выдал 569 ипотечных
кредитов. Запуск нового кредитного продукта «Универсальный заемщик»
целесообразно начать с 2019 года. При этом будем считать, что базой для
прогнозного роста станет примерный показатель выдачи ипотечных кредитов в
2018 году, как максимумом по данному виду кредитования. Реалистичным
прогнозом будет ежегодное увеличение объемов выдачи количества кредитов с
темпом роста в 7%. Исходя из того, что в настоящее время 35,5% заемщиков по
ипотечным кредитам в ПАО «Совкомбанк» находятся в возрасте от 25 до 34
лет; 35,7% – в возрасте от 35 до 44 лет, проранжируем клиентов по суммам
прогнозного кредитования (таблица 27).
Таблица 27.
Прогноз выдачи в г. Орле ипотечных кредитов по программе
«Универсальный заемщик» ПАО «Совкомбанк» в 2019–2024 годах,
штук
Сумма
кредита,
руб.
2019 г.
2020 г.
2021 г.
2022 г.
2023 г.
2024 г.
1
2
3
4
5
6
7
1
000
000
40
42
45
49
52
56
1
100
000
39
41
44
47
51
54
1
200
000
38
40
43
46
49
53
1
300
000
37
39
42
45
48
51
1
400
000
36
38
41
44
47
50
1
500
000
35
37
40
42
45
49
1
600
000
34
36
38
41
44
47
1
700
000
33
35
37
40
43
46
1
800
000
32
34
36
39
41
44
1
900
000
31
33
35
38
40
43
2
000
000
30
32
35
37
40
430
2
100
000
29
31
33
35
38
40
2
200
000
28
30
32
34
36
39
2
300
000
27
28
30
33
35
37
2
400
000
26
27
29
31
34
36
2
500
000
25
26
28
30
32
35
2
600
000
24
25
27
29
31
33
2
700
000
23
24
26
28
30
32
2
800
000
22
23
25
26
28
30
77
Продолжение таблицы 27.
1
2
3
4
5
6
7
2
900
000
21
22
25
27
29
31
3
000
000
20
21
22
24
26
28
3
100
000
19
20
21
23
24
26
3
200
000
18
19
20
22
23
25
3
300
000
17
18
19
20
22
23
3
400
000
16
17
18
19
21
22
3
500
000
15
16
17
18
19
21
На основании данных, представленных в таблицах 26 и 27 составим
прогноз доходности ПАО «Совкомбанк» от выдачи ипотечных кредитов
(таблица 28).
Таблица 28.
Прогноз доходности ПАО «Совкомбанк» в г. Орле по кредиту
«Универсальный заемщик» в 2019–2024 годах, тыс. руб.
Сум
ма
кредита,
руб.
2019 г.
2020 г.
2021 г.
2022 г.
2023 г.
2024 г.
1
2
3
4
5
6
7
1
000
000
2191,7
2301,3
2465,7
2684,9
2849,3
3068,4
1
100
000
2350,6
2471,2
2652,0
2832,8
3073,9
3254,7
1
200
000
2498,6
2630,1
2827,3
3024,6
3221,9
3484,9
1
300
000
2635,6
2778,0
2991,7
3205,4
3419,1
3632,8
1
400
000
2761,6
2915,0
3145,1
3375,3
3605,4
3835,5
1
500
000
2876,7
3041,0
3287,6
3452,0
3698,6
4027,3
1
600
000
3087,5
3269,1
3450,7
3723,2
3995,6
4268,0
1
700
000
3184,0
3377,0
3569,9
3859,4
4148,9
4438,3
1
800
0
00
3269,1
3473,4
3677,8
3984,3
4188,6
4495,1
1
900
000
3342,9
3558,6
3774,2
4097,8
4313,4
4636,9
2
000
000
3405,3
3632,4
3972,9
4199,9
4540,5
48809,9
2
100
000
3292,5
3519,6
3746,7
3973,7
4314,3
4541,4
2
200
000
3330,4
3568,2
3806,1
4044,0
4281,9
4638,
7
2
300
000
3357,4
3481,7
3730,4
4103,5
4352,2
4600,9
2
400
000
3373,6
3503,4
3762,9
4022,4
4411,7
4671,2
2
500
000
3379,0
3514,2
3784,5
4054,8
4325,2
4730,6
2
600
000
3184,5
3317,2
3582,6
3848,0
4113,4
4378,7
2
700
000
3169,2
3307,0
3582,6
3858,2
413
3,8
4409,3
2
800
000
3143,7
3286,6
3572,4
3715,3
4001,1
4286,9
2
900
000
3108,0
3256,0
3700,0
3996,0
4292,0
4588,0
3
000
000
3062,0
3215,2
3368,2
3674,5
3980,7
4286,9
3
100
000
2811,4
2959,4
3107,3
3403,2
3551,2
3847,2
3
200
000
2749,3
2902,1
3054,8
3
360,3
3513,0
3818,5
3
300
000
2677,8
2835,2
2992,8
3150,3
3465,3
3622,8
3
400
000
2596,6
2758,9
2921,2
3083,5
3408,0
3570,3
3
500
000
2505,9
2673,0
2840,0
3007,1
3174,1
3508,3
ИТОГО
77345,2
81545,0
87367,9
93734,4
100373,0
151451,9
78
Произведенный в таблице 28 прогнозный расчет показал, что при
реализации данного кредитного продукта доходность ПАО «Совкомбанк»
существенно вырастет. Более того, коммерческий банк не потеряет
конкурентные преимущества и привлечет новых клиентов.
Подводя итог материалу, изложенному во второй главе выпускной
квалификационной работы можно сделать следующие выводы.
ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией, которая для
извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании
лицензии Центрального банка Российской Федерации, имеет право осуществлять
банковские операции.
Основными продуктами банка для физических лиц являются широкая
линейка потребительских кредитов (автокредиты, товарные кредиты,
ипотечные и пр.), вклады, банковские карты MasterCard и Visa (кредитные,
расчетные карты, карта рассрочки «Халва»), платежная система Золотая
корона.
Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое
обслуживание, кредиты, овердрафты и банковские гарантии, корпоративные
карты, зарплатные сервисы, размещение средств на депозиты, валютный
контроль, инкассация, услуги на рынке капитала. Также одним из
приоритетных направлений деятельности ПАО «Совкомбанк» является
организация долгового финансирования субъектов РФ и муниципальных
образований, в рамках которого банк осуществляет кредитование клиентов, а
также предоставляет комплекс услуг по организации и размещению
облигационных займов.
В целом, организация процесса кредитования в ПАО «Совкомбанк» в
отношении физических лиц достаточно эффективно, о чем свидетельствует
ежегодная положительная динамика роста доходов от его реализации. В 2018
году он превысил показатели 2016 года в 2,3 раза. Основной удельный вес в
кредитах, предоставленных физическим лицам, в 2016 году принадлежит
потребительским кредитам, они составляют 63,25%. В 2017–2018 годах на
79
первое место в структуре выданных кредитов физическим лицам выходят
автокредиты, удельный вес которых в 2017 году составлял 39,43%, в 2018 году
– 37,36%. Параллельно с этим происходит существенное увеличение доли
ипотечных кредитов.
Организация процесса кредитования в ПАО «Совкомбанк» в отношении
юридических лиц, также достаточно эффективно, о чем свидетельствует
положительная динамика роста доходов от его реализации в анализируемом
периоде времени. Однако, в 2017 году наблюдалось снижение доходов от его
реализации, вызванное существенным сокращением кредитов, выданных
субъектам и муниципалитетам РФ, связанное с менее привлекательными для
Банка рыночными ставками кредитования в этом сегменте в 2017 году. Рост
портфеля корпоративных кредитов связан с выдачей кредитов крупным
клиентам, мажоритарный пакет акций которых принадлежит Российской
Федерации.
Динамика и структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк»
неравномерна. В 2016 г., 2018 г. основное место занимают кредиты
корпоративным клиентам, в 2017 году, напротив, кредиты физическим лицам.
Наблюдается ежегодная динамика кредитного портфеля в разрезе
отраслей по юридическим лицам. Так, если в 2016 году преобладал удельный
вес таких отраслей как лизинг, металлургия, транспорт и инфраструктура, то в
2017 году основной удельный вес принадлежит отрасли диверсифицированные
холдинги и прочие финансовые институты, а в 2018 году на первое место
выходит металлургия.
Уровень риска по кредитному портфелю в ПАО «Совкомбанк»
находится на допустимом уровне, удельный вес просроченных:
потребительских кредитов составляет 7%, кредитных карт – 5%, ипотечных
кредитов – 6%, автокредитов – 5%, кредитов корпоративных клиентов – 1%. В
основном просрочка составляет 30–89 дней.
В 2016 году в основном все кредиты юридическим лицам выдавались
без обеспечения. Полностью без обеспечения были выданы кредиты субъектам
80
РФ и МО. По кредитам корпоративным клиентам удельный вес кредитов,
выданных без обеспечения, в общей структуре выданных кредитов составляет
84%. Аналогичная тенденция наблюдается на протяжении всего
анализируемого периода. В основном под обеспечение выдавались в 2016 году
кредиты малым предприятиям и прочие кредиты клиентам. Так, удельный вес
необеспеченных кредитов составляет всего 31%, этот показатель увеличивается
в 2017–2018 годах.
В отношении физических лиц полностью без обеспечения выдаются
кредитные карты. Ипотечные кредиты в основном обеспечены недвижимостью.
Основным видом обеспечения при выдаче автокредитов являются
транспортные средства. Для потребительских кредитов в основном характерно
их предоставление без обеспечения. Основным видом обеспечения
потребительских кредитов являются транспортные средства.
В целом, организация процесса кредитования является достаточно
эффективным и направленным на развитие кредитования как физических, так и
юридических лиц. Расширение кредитования в отношении физических лиц
происходит по направлениям автокредитование и ипотечное кредитование, в
отношении юридических лиц – кредитование корпоративных клиентов и
малого бизнеса.
Насыщенность рынка банковских кредитных продуктов, особенно в
сфере кредитования требует в настоящее время от коммерческих банков
создание открытых программ для различных категорий заемщиков с
дифференциацией условий кредитования.
Одним из направлений в сфере совершенствования кредитования для
ПАО «Совкомбанк», с нашей точки зрения, является развитие ипотечного
кредитования. Именно ипотечное кредитование имеет наибольший потенциал
роста из всех кредитных продуктов в перспективе. Тенденции на рынке
ипотечного кредитования связаны со снижением одобренной ипотечной ставки
и увеличением объемов выдачи ипотеки.
81
На основании проведенного исследования ипотечных кредитных
продуктов на первичном и вторичном рынках недвижимости коммерческих
банков в г. Орел, и кредитных продуктов ПАО «Совкомбанк» действующих в
настоящее время, а также тенденций на рынке ипотечного кредитования,
связанных со снижением процентных ставок в соответствии с паспортом
национального проекта «Жилье и городская среда», можно предложить
внедрить в деятельность банка кредитные продукты с более низкой процентной
ставкой, но пролонгированные во времени. Более того, в целях привлечения
клиентов, в настоящее время, на основании использования зарубежного опыта
коммерческих банков, следует установить невысокий размер первоначального
взноса (наиболее приемлемым в настоящее время для потребителей является
установление первоначального взноса на уровне 5% от размера ипотечного
кредита). На основании того, что заемщиками банка являются физические лица
в возрасте от 21 года до 75 лет можно предложить срок пользования
кредитными средствами от 30 до 50 лет.
На основании вышеизложенного, с учетом тенденций развития рынка
ипотечного кредитования в Российской Федерации и Орловской области в 2019
году, считаем целесообразным, для ПАО «Совкомбанк» предложить ипотечный
кредитный продукт «Универсальный заемщик» со следующими условиями
предоставления: первоначальный взнос – 5% от суммы займа; сумма кредита от
1,5 до 3,5 млн. руб.; ставка по кредиту: от 6 до 8% годовых, при условии
использования банковских продуктов ПАО «Совкомбанк» (кредитные карты,
карты рассрочки); срок кредита от 30 до 50 лет.
При реализации данного кредитного продукта доходность ПАО
«Совкомбанк» существенно вырастет. Более того, коммерческий банк не
потеряет конкурентные преимущества и привлечет новых клиентов.
82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной
работе можно сделать следующие выводы.
ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией, которая для
извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании
лицензии Центрального банка Российской Федерации, имеет право осуществлять
банковские операции.
Основными продуктами банка для физических лиц являются широкая
линейка потребительских кредитов (автокредиты, товарные кредиты,
ипотечные и пр.), вклады, банковские карты MasterCard и Visa (кредитные,
расчетные карты, карта рассрочки «Халва»), платежная система Золотая
корона.
Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое
обслуживание, кредиты, овердрафты и банковские гарантии, корпоративные
карты, зарплатные сервисы, размещение средств на депозиты, валютный
контроль, инкассация, услуги на рынке капитала. Также одним из
приоритетных направлений деятельности ПАО «Совкомбанк» является
организация долгового финансирования субъектов РФ и муниципальных
образований, в рамках которого банк осуществляет кредитование клиентов, а
также предоставляет комплекс услуг по организации и размещению
облигационных займов.
В целом, организация процесса кредитования в ПАО «Совкомбанк» в
отношении физических лиц достаточно эффективно, о чем свидетельствует
ежегодная положительная динамика роста доходов от его реализации. В 2018
году он превысил показатели 2016 года в 2,3 раза. Основной удельный вес в
кредитах, предоставленных физическим лицам, в 2016 году принадлежит
потребительским кредитам, они составляют 63,25%. В 2017–2018 годах на
первое место в структуре выданных кредитов физическим лицам выходят
автокредиты, удельный вес которых в 2017 году составлял 39,43%, в 2018 году
83
– 37,36%. Параллельно с этим происходит существенное увеличение доли
ипотечных кредитов.
Организация процесса кредитования в ПАО «Совкомбанк» в отношении
юридических лиц, также достаточно эффективно, о чем свидетельствует
положительная динамика роста доходов от его реализации в анализируемом
периоде времени. Однако, в 2017 году наблюдалось снижение доходов от его
реализации, вызванное существенным сокращением кредитов, выданных
субъектам и муниципалитетам РФ, связанное с менее привлекательными для
Банка рыночными ставками кредитования в этом сегменте в 2017 году. Рост
портфеля корпоративных кредитов связан с выдачей кредитов крупным
клиентам, мажоритарный пакет акций которых принадлежит Российской
Федерации.
Динамика и структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк»
неравномерна. В 2016 г., 2018 г. основное место занимают кредиты
корпоративным клиентам, в 2017 году, напротив, кредиты физическим лицам.
Наблюдается ежегодная динамика кредитного портфеля в разрезе
отраслей по юридическим лицам. Так, если в 2016 году преобладал удельный
вес таких отраслей как лизинг, металлургия, транспорт и инфраструктура, то в
2017 году основной удельный вес принадлежит отрасли диверсифицированные
холдинги и прочие финансовые институты, а в 2018 году на первое место
выходит металлургия.
Уровень риска по кредитному портфелю в ПАО «Совкомбанк»
находится на допустимом уровне, удельный вес просроченных:
потребительских кредитов составляет 7%, кредитных карт – 5%, ипотечных
кредитов – 6%, автокредитов – 5%, кредитов корпоративных клиентов – 1%. В
основном просрочка составляет 30–89 дней.
В 2016 году в основном все кредиты юридическим лицам выдавались
без обеспечения. Полностью без обеспечения были выданы кредиты субъектам
РФ и МО. По кредитам корпоративным клиентам удельный вес кредитов,
выданных без обеспечения, в общей структуре выданных кредитов составляет
84
84%. Аналогичная тенденция наблюдается на протяжении всего
анализируемого периода. В основном под обеспечение выдавались в 2016 году
кредиты малым предприятиям и прочие кредиты клиентам. Так, удельный вес
необеспеченных кредитов составляет всего 31%, этот показатель увеличивается
в 2017–2018 годах.
В отношении физических лиц полностью без обеспечения выдаются
кредитные карты. Ипотечные кредиты в основном обеспечены недвижимостью.
Основным видом обеспечения при выдаче автокредитов являются
транспортные средства. Для потребительских кредитов в основном характерно
их предоставление без обеспечения. Основным видом обеспечения
потребительских кредитов являются транспортные средства.
В целом, организация процесса кредитования является достаточно
эффективным и направленным на развитие кредитования как физических, так и
юридических лиц. Расширение кредитования в отношении физических лиц
происходит по направлениям автокредитование и ипотечное кредитование, в
отношении юридических лиц – кредитование корпоративных клиентов и
малого бизнеса.
Насыщенность рынка банковских кредитных продуктов, особенно в
сфере кредитования требует в настоящее время от коммерческих банков
создание открытых программ для различных категорий заемщиков с
дифференциацией условий кредитования.
Одним из направлений в сфере совершенствования кредитования для
ПАО «Совкомбанк», с нашей точки зрения, является развитие ипотечного
кредитования. Именно ипотечное кредитование имеет наибольший потенциал
роста из всех кредитных продуктов в перспективе. Тенденции на рынке
ипотечного кредитования связаны со снижением одобренной ипотечной ставки
и увеличением объемов выдачи ипотеки.
На основании проведенного исследования ипотечных кредитных
продуктов на первичном и вторичном рынках недвижимости коммерческих
банков в г. Орел, и кредитных продуктов ПАО «Совкомбанк» действующих в
85
настоящее время, а также тенденций на рынке ипотечного кредитования,
связанных со снижением процентных ставок в соответствии с паспортом
национального проекта «Жилье и городская среда», можно предложить
внедрить в деятельность банка кредитные продукты с более низкой процентной
ставкой, но пролонгированные во времени. Более того, в целях привлечения
клиентов, в настоящее время, на основании использования зарубежного опыта
коммерческих банков, следует установить невысокий размер первоначального
взноса (наиболее приемлемым в настоящее время для потребителей является
установление первоначального взноса на уровне 5% от размера ипотечного
кредита). На основании того, что заемщиками банка являются физические лица
в возрасте от 21 года до 75 лет можно предложить срок пользования
кредитными средствами от 30 до 50 лет.
На основании вышеизложенного, с учетом тенденций развития рынка
ипотечного кредитования в Российской Федерации и Орловской области в 2019
году, считаем целесообразным, для ПАО «Совкомбанк» предложить ипотечный
кредитный продукт «Универсальный заемщик» со следующими условиями
предоставления: первоначальный взнос – 5% от суммы займа; сумма кредита от
1,5 до 3,5 млн. руб.; ставка по кредиту: от 6 до 8% годовых, при условии
использования банковских продуктов ПАО «Совкомбанк» (кредитные карты,
карты рассрочки); срок кредита от 30 до 50 лет.
При реализации данного кредитного продукта доходность ПАО
«Совкомбанк» существенно вырастет. Более того, коммерческий банк не
потеряет конкурентные преимущества и привлечет новых клиентов.