62
«Хоум кредит - на Море».
В таблице 19 представлено 4 варианта открытия вклада, от которого
зависит процентная ставка, таким образом, рассчитаем доход по каждому из
вариантов.
Таблица 19
Расчет экономического эффекта и эффективности от
внедрения вклада «Хоум кредит - на Море»
Показатель
1
2
3
4
Сумма привлеченных
средств за год
26250000
47250000
28000000
49000000
Процентные расходы
1509375
2882250
1722000
3062500
Текущие расходы
94151
94151
94151
94151
Отчисления в Фонд
обязательных резервов
1312500
2362500
1400000
2450000
Доходы от использования
средств
4675781
8416406
4987500
8728125
Расходы
1603526
2976401
1816151
3156651
Экономический эффект
3072255
5440005
3171349
5571474
Эффективность внедрения
(%)
191,59
182,77
174,62
176,50
По первому варианту, где сумма вклада 15000 рублей и ежемесячные
пополнения в размере 5000 рублей, сумма вклада на 1 человека будет равняться
75000 рублей в год. По опросу Управляющего банка количество вкладчиков
будет около 350 человек, таким образом, сумма привлеченных средств
26250000 рублей. Процентные расходы составят при ставке 5,75% на этот
вариант вклада 1 509 375 рублей. Расходы на рекламу и ведение счета составят
94 151 рубль.
Отчисления в Фонд обязательных резервов при 5,00% ставке будут
равняться 1312500 рублей. Процентную ставку по кредиту используем 18,75%,
и доходы от использования привлеченных средств равняются. Расходы состоят
из процентных и текущих расходов и составляют 1603526 рублей.
Экономический эффект равен 3072255 рублей. Эффективность внедрения
равна 191, 59%. Наиболее эффективный вклад по 4 варианту, где сумма будет
245000 руб. в год., там экономический эффект составит 5571474 руб.
Таким образом, общий экономический эффект от предложенных
мероприятий составит:
63
27720 + 5571 + 340 = 33631 тыс.руб.
Рассмотренные мероприятия по развитию банковских вкладов населения в
ООО «ХКФ Банк» позволят не только расширить клиентскую базу, но и быть
престижным банком в глазах уже постоянных клиентов. В свою очередь, рост
объема вкладов и кредитов обеспечит устойчивый рост ресурсной базы ООО
«ХКФ Банк».
64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная деятельность банка эта система принципов, которые
характеризуют развитие банка в области кредитования собственных клиентов.
В исследованиях отечественных авторов кредитная деятельность определяется
как стратегия и тактика банка относительно привлечения средств и
направления их на кредитование клиентов банка на основе принципов
обеспеченности, платности. Формирование и реализация кредитной
деятельность позволяет осуществлять планирование, контроль, рациональную
организацию взаимоотношений между коммерческим банком и его
посетителями.
Анализ кредитной деятельности рассматривали на примере ООО «ХКФ
Банк». Главным критерием успеха реализации эффективной кредитной
политики ООО «ХКФ Банк» являются формирование оптимального
кредитного портфеля, а также правильная организация и проведение кредитных
операций банка.
С момента приобретения Банка группой Home Credit B.V. приоритетным
направлением бизнеса стало потребительское кредитование физических лиц. С
октября 2008 года Банк активно реализует стратегию розничного банка путем
предложения клиентам таких банковских продуктов, как вклады, дебетовые
карты, текущие счета. В последние годы особое внимание уделяется развитию
онлайн-сервисов, которые включают в себя интернет и мобильный банк,
мобильное приложение «Мой кредит», инфраструктуру для предоставления
кредитов с использованием онлайн-технологий и т.д. Банк Хоум кредит
специализируется на розничном необеспеченном кредитовании. Основным
источником финансирования Банка являются вклады и текущие счета
физических лиц.
Суммы кредитного портфеля юридических и физических лиц с каждым
годом увеличиваются, что свидетельствует о проведении эффективной
65
кредитной политики при осуществлении кредитной деятельности ООО «ХКФ
Банк».
Понятие кредитной деятельности коммерческого банка содержится в
обеспечении безопасности, надежности и рентабельности кредитных операций,
обеспечивающих минимальный кредитный риск.
За 2016-2018гг. коэффициент риска соответствует нормативному
значению, то есть в ООО «ХКФ Банк» кредитная работа не подвержена риску.
В банке проводится необходимый контроль по кредитным рискам и вовсе
ведется политика, которая бы гарантировала необходимую диверсификацию
кредитного портфеля.
В целях дальнейшего динамичного развития кредитной деятельности
ООО «ХКФ Банк» и эффективного исполнения функций, возложенных на него,
управлению кредитной организации нужно уделяет особое внимание
следующим направлениям работы:
для улучшения кредитной деятельности предлагаем новые банковские
продукты: кредитная карта «Комплимент», кредит «Пенсионный» и вклад
«Хоум кредит - на Море»;
развитие территориального потенциала ООО «ХКФ Банк»;
внедрение системы планирования и контроля деятельности Банка на
качественно новом технологическом уровне, что позволит значительно
повысить эффективность управления расходами и доходами;
совершенствование системы управления персоналом и повышение
степени его вовлеченности в процесс реализации Стратегии.
Таким образом, общий экономический эффект от предложенных
мероприятий составит: 27720 + 5571 + 340 = 33631 тыс.руб.
Рассмотренные мероприятия по развитию банковских вкладов населения
в ООО «ХКФ Банк» позволят не только расширить клиентскую базу, но и быть
престижным банком в глазах уже постоянных клиентов. В свою очередь, рост
объема вкладов и кредитов обеспечит устойчивый рост ресурсной базы ООО
«ХКФ Банк».
66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // в Собрание
законодательства РФ - 04.08.2014 - № 31 - Ст. 4398.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федерал.
закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ - 15.07.2002 -
№ 28 - Ст. 2790.
3. О банках и банковской деятельности: федерал. закон от 02.12.1990 №
395-1 (ред. от 03.07.2016) // Собрание законодательства РФ - 05.02.1996 - № 6 -
Ст. 492
4. О валютном регулировании и валютном контроле: федерал. закон от
10.12.2003 № 173–ФЗ // СПС Консультант Плюс.
5. О кредитных историях: федерал. закон от 30.12.2004 № 218–ФЗ //
Собрание законодательства РФ. – 2005. – №1. – Ст.52.
6. О рынке ценных бумаг: федерал. закон от 22.04.1996 № 39–ФЗ //
Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 88.
7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации: федерал. закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) //
Собрание законодательства РФ - 29.12.2003 - № 52 (часть I) - Ст. 5029
8. О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного
пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и
инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и
осуществлении выплат за счет средств: федерал. закон от 28.12.2013 № 422–ФЗ
(ред. от 30.12.2015) // Собрание законодательства РФ – 30.12.2013 – № 52
(часть I) – Ст. 6987.
67
9. О несостоятельности (банкротстве): федерал. закон от 26.10.2002 №
127–ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) //
Собрание законодательства РФ – 28.10.2002 – № 43 – Ст. 4190,
10. Концепция долгосрочного социально–экономического развития
Российской Федерации на период до 2020 года // Утверждена распоряжением
Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662–р
11. Абалакин, А.А., Никулина, А.Н. Депозитная политика коммерческих
банков: проблемы и перспективы // Проблемы экономики и менеджмента. -
2015. - №4 (44). - С. 62-65
12. Агарков, М.М. Основы банковского права: учебник / М.М. Агарков. -
М: Финансы и статистика, 2015. - 78 с.
13. Алексеева, Л.Г. Банковское право: учебник для бакалавров / Д.Г.
Алексеева, Л.Г. Ефимова. - М.: ООО «Проспект», 2015. - 320 с.
14. Алиев, Б.Х. Кредитный риск: теория и практика оценки
прогнозирования: монография. / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова. – М.: Перо, 2017. –
156 с.
15. Андреева, Л.Ю. Изменение стратегии развития российских
коммерческих банков: финансовые инновации и маркетинговые технологии //
Философия хозяйства. – 2017. – №6. – С. 92 - 102.
16. Антонова, Е.А. Направления развития системы страхования вкладов //
Молодой ученый. – 2018. – №21. – С. 549–552
17. Астахов, А.В. Системный подход к управлению рисками крупных
российских коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2018. - № 1.
18. Асташкина, С.А. Специфика функционирования современной
системы страхования вкладов // Общество: экономика, политика, право. – 2017.
– № 1. – С.54
19. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело: учебник / И.Т. Балабанов. -
СПб.: Питер, 2017. -217 с.
20. Белоглазов Г.Н.. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазов - М:
Финансы и статистика, 2018. - 422 с.
68
21. Белозеров, С.А. Банковское дело: учебник / С.А. Белозеров, О.В.
Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
22. Богданова, А.В. К вопросу о месте государственного кредита в
системе российского права // Реформы и право. – 2016. – № 1. – С. 47 – 57.
23. Босых, А.И., Дьяченко, Е.М. Правовое регулирование банковского
вклада в России и в странах ЕС // Теория и практика общественного развития. -
2014. - №18. - С.114-117
24. Валенцева, Н.И. Депозитная политика коммерческих банков //
Банковское дело. - 2015. - №2. – С.15-21
25. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и
российские проблемы // Деньги и кредит. – 2015. – № 6. – С. 47–53.
26. Гладышева, Е.А., Комаревцева, Л.В. Проблемы формирования
депозитной политики в современных условиях // Проблемы учета и финансов. -
2014. - №2. - С.47-52
27. Головлева, К. В. Оценка влияния факторов на депозитную политику
региональных коммерческих банков // Молодой ученый. - 2016. - №13. - С. 400-
403.
28. Горбенко, М.М., Депозитная политика современных коммерческих
банков // Проблемы экономики и менеджмента. - 2016. - №5 (21). - С. 85-90.
29. Грачѐва, Е.Ю. Банковское право Российской Федерации: учебное
пособие / Е. Ю. Грачѐва. - М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2017. - 156 с.
30. Губенко, Е.С. Банковское право: Учебник для бакалавров. / Е.С.
Губенко. – М.: Российский государственный университет правосудия, 2016. –
536 с.
31. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М: ЮРАЙТ,
2016 - 620 с.
32. Деньги, кредит, банки / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-
ДАНА, 2017. - 703 с.
33. Деньги, кредит, банки / Под ред. проф. О.И. Лаврушина - М.
КНОРУС, 2016. - 560 с.
69
34. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. Козловой Е.И. – М.: Юрайт-
Издат, 2016. – 392 с.
35. Ермоленко, О.М. Банковские инновации как фактор повышения
конкурентоспособности кредитных организаций на современном этапе их
функционирования // Научный вестник Южного института менеджмента. -
2014. - №1. - С.59-65
36. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов по
специальности «Финансы и кредит»: учебное пособие для студентов вузов / Е.
П. Жарковская. - М.: Издательство Омега-Л, 2015. - 193 с.
37. Жарковская, Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка: учебник / Е. П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2016. - 336 с.
38. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебное пособие для студентов вузов /
Е.Ф. Жуков, Ю.А. Соколов. - М.: Юрайт, 2015. - 215 с.
39. Каценеленбаум, З.С. К вопросу о сущности банковского депозита /
З.С. Каценеленбаум. - М.: Денежные средства и кредит», 2015. – 354 с.
40. Киреев, В.Л. Банковское дело: учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. -
М.: КНОРУС, 2017. - 112 с.
41. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник для студентов вузов по
специальности «Финансы и кредит»: учебное пособие для студентов вузов / Г.
Г. Коробова. - М.: Экономист, 2016. - 85 с.
42. Кузякова, В.В. Понятия и классификация депозитов банка // Молодой
ученый. - 2015. - №19. - С. 321-324
43. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин. - М.:
Финансы и статистика, 2017. - 74 с.
44. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб, пособие для
вузов / О.М. Маркова. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2017. – 366 с.
45. Махдиева, Ю.М. Современное состояние рынка страховых услуг в
России // Финансы и кредит. – № 46 (574). – 2018. – С. 50–55.
70
46. Паклина, А.А. Проблема аккумуляции сбережений населения во
вклады коммерческих банков в современных условиях // Молодой ученый. -
2015. - №20. - С. 274-279
47. Пилипенко, А.А. Курс финансового права: учебное пособие. / А.А.
Пилипенко. – Минск, 2016. – 432с.
48. Прокофьева, Е.Н., Шадурская, М.М. Проблемы привлечения вкладов
населения и обеспечения их страхового покрытия // Экономика. Налоги. Право,
2017. - №4. - С. 70-79
49. Просалова, В.С. Понятие банковских инноваций и их классификация
// Науковедение. - 2015. - №1. - С. 10-17
50. Соколова, Э.Д. Правовое регулирование банковского кредитования //
Банковское право. – 2017. – № 6. – С. 30 - 34.
51. Суслякова, О.Н. Современные тенденции и проблемы развития
системы страхования вкладов в Российской Федерации // Апробация. – 2019. –
№1(28). – С. 29–34.
52. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией:
учебное пособие для студентов вузов / А. М. Тавасиев. - М.: Дашков и К, 2017. -
328 с.
53. Тарасова, Г.М. Банковское дело: учеб. пособие / Г.М.Тарасова, И.А.
Газизулина, А.К. Муравьев. - Новосибирск: НГУЭУ, 2016. - 236с.
54. Тосунян, Г.А. Банковское право России: понятийный аппарат и
словарь нормативных терминов: учебно-практическое пособие. / Г.А. Тосунян.
– М., 2018. – 448 с.
55. Филина, М.А. Основные проблемы и направления совершенствования
страхового дела в РФ // Социально–экономические науки и гуманитарные
исследования. – 2015. – № 8. – С. 71–74.