52
К рез = Сумма фактически созданного резерва на возможные потери /
Кредитные вложения *100%
К рез. (2016г.) = -15866874 / 174677585*100 = -9,1%
К рез. (2017г.) = -14085406 / 194914043*100 = -7,2%
К рез. (2018г.) = -15068042/ 219236142 = -6,9%
Таким образом, коэффициент резерва имеет позитивную динамику. В
2016 году он составил -9,1%, в 2016 году – -7,2%, в 2018 году – -6,9%.
Минимальный коэффициент резерва наблюдается в 2018 году, из этого можно
сделать вывод, что наибольшая степень безопасности банка от вероятного
невозврата ссуд имеется непосредственно в данный год, так как этот
коэффициент соответствует норме.
Определим коэффициент риска по кредитам, выданным клиентам,
который позволяет оценить качество кредитного портфеля с точки зрения
кредитного риска. Нормативное значение 1.
Кредитный риск рассчитывается по следующей формуле:
Криска = Кредитные вложения - сумма фактически созданного резерва на
возможные потери / Кредитные вложения
К риска (2016г.)= 174677585-(-15866874) / 174677585 =1,09
К риска (2017г.) = 194914043-(-14085406) /194914043 = 1,07
К риска (2018г.) = 219236142 –(-15068042) /219236142= 1,06
Следовательно, отталкиваясь от результатов расчетов видно, что в
анализируемых периодах коэффициент риска соответствует нормативному
значению, то есть в ООО «ХКФ Банк» кредитная работа не подвержена риску.
В банке проводится необходимый контроль по кредитным рискам и вовсе
ведется политика, которая бы гарантировала необходимую диверсификацию
кредитного портфеля.
ООО «ХКФ Банк» старается постоянно применять разнообразные меры,
которые дают возможность осуществлять эффективное управление рисками.
Основные сферы, над которыми планирует ООО «ХКФ Банк» усилить
контроль представлены на рисунке 9.
53
Рисунок 9. Основные сферы, над которыми планирует ООО
«ХКФ Банк» усилить контроль
Исходя из этого мы видим, что ООО «ХКФ Банк» постоянно
совершенствует сферу управления рисками, что является следствием
эффективно проводимой кредитной политики. Ведь имея четко
сформулированную кредитную политику, банк способен более эффективно
устанавливать и пересматривать значения приемлемых рисков.
ООО «ХКФ Банк» формирует такую кредитную политику, которая
максимально будет способствовать развитию спектра операций для различных
клиентов, поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых
правил предоставления кредитов, что будет способствовать увеличению
финансовых результатов банка.
54
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД
ФИНАНС БАНК»
3.1 Мероприятия по улучшению развития банковского кредита
Исследование кредитной деятельности ООО «ХКФ Банк»
свидетельствует об имеющихся типичных ошибках в процессе разработки и
реализации кредитной политики, которые заключаются в следующем:
отсутствие или несоблюдение руководством банков правил и процедур
принятия решений о кредитовании;
неточность оценки стоимости кредитных ресурсов;
выдача кредитов на цели, которые нечетко сформулированы, а также
противоречат уставу заемщика или заведомо ложно сформулированы;
выдача необеспеченных кредитов;
выдача кредитов без надлежащей проверки истории заемщика и его
финансового состояния;
некачественное оформление кредитной документации; превышение
пределов выдачи кредитов предприятиям, которые связаны с акционерами и
менеджерами банка;
неточность оценки обеспечения и оставления ее в руках заемщика;
ошибки в юридическом оформлении залога, особенно недвижимости; выдача
кредитов резидентам оффшорных зон без соответствующего обеспечения;
прием непроверенных гарантий и поручительств;
отсутствие контроля за сделками заемщика;
широкое кредитование дочерних компаний банка;
участие банка в рисковых сделках заемщика;
выдача кредитов с целью погашения других кредитов;
отсутствие политики работы с «проблемными кредитами»;
нежелание участвовать или инициировать процедуры банкротства.
55
Таким образом, несмотря на достаточное развитие кредитного рынка в
России, можно отметить несовершенство механизма реализации кредитной
политики, вызванное, прежде всего, недостаточным правовым,
информационным, научно-методическим, консультативным и кадровым
обеспечением. Представленные проблемы требуют необходимость повышения
эффективности разработки кредитной политики коммерческого банка за счет
предотвращения, прежде всего, кредитных рисков. Необходимо
контролировать процесс кредитования не только на стадии предоставления, но
и использования кредита, постоянно проверять способность заемщика вернуть
кредит, а также проверять обеспечение кредита или гарантии его возвращения.
Таким образом, для совершенствования кредитной деятельности в ООО
«ХКФ Банк» необходимо разработать и внедрить следующие мероприятия:
1. Чтобы найти ряд событий, происходящие в жизни клиента, которые
могут быть основой для срабатывания триггеров, нужно выделить круг главных
действий банка, применяемых по отношению к посетителям:
формирование услуг по новым кредитам (в т.ч. по объединению
действующих кредитов);
формирование предложений по размещению депозитов;
мероприятия по увеличению лояльности посетителей (приглашение к
участию в программах лояльности, начисление бонусов в рамках данных
программ и так далее);
изменение кредитных лимитов (в том числе блокировка/разблокировка
кредитных карт);
формирование стратегии взыскания и реализация процесса взыскания
(для клиентов, выходящих на просрочку);
информационные сообщения для клиентов;
прочие маркетинговые рассылки. Разумеется, это не полный перечень,
но для нашего обзора его более чем достаточно.
Для сохранения устойчивого финансового состояния, позволяющего
занять положение на рынке банковских услуг как надежного современного
56
кредитного учреждения, предоставляющего широкий спектр банковских услуг,
сохранение и упрочнение позиций Банка в сегменте розничного бизнеса и
усиления позиций в сегменте корпоративного бизнеса необходимо:
расширение клиентской базы, прежде всего за счет привлечения новых
клиентов – юридических лиц и расширения спектра предоставляемых услуг;
увеличение объема кредитного портфеля и, соответственно,
обеспечение роста доходности кредитного портфеля, при этом планируется
перемещение акцента в сектор кредитования предприятий малого и среднего
бизнеса при умеренно–консервативном подходе к принятию рисков;
повышение уровня непроцентных доходов, в том числе за счет
внедрения новых продуктов и услуг, регулярного мониторинга и обновления
тарифов на услуги Банка;
сбалансированное увеличение ресурсной базы Банка с одновременным
удешевлением привлекаемых ресурсов, в том числе за счет привлечения
средств корпоративных клиентов;
оптимизация сети регионального присутствия Банка;
внедрение системы планирования и контроля деятельности Банка на
качественно новом технологическом уровне, что позволит значительно
повысить эффективность управления расходами и доходами;
совершенствование системы управления персоналом и повышение
степени его вовлеченности в процесс реализации Стратегии;
развитие внутренней методологической базы по вопросам
планирования и контроля деятельности Банка.
2. ООО «ХКФ Банк» имеет массу резервов для развития в привлечении
средств клиентов и построении взаимовыгодных отношений с клиентами. В
данном направлении банк также может развиваться: разработать продукты с
особым начислением процентов, например, к определенному событию.
Таким образом, для улучшения кредитной деятельности предлагаем новые
банковские продукты: кредитная карта «Комплимент», кредит «Пенсионный» и
вклад «Хоум кредит - на Море».
57
1. Кредитная карта «Комплимент». Кредитная карта «Комплимент»
предоставляет самый продолжительный беспроцентный период - 120 дней.
Особенности карты «Комплимент»:
предоставляемая сумма - до 500 тысяч руб.;
процентная ставка во время льготного периода (при выполнении
условий) - 0% годовых;
размер ставки после завершения беспроцентного периода - 27,9%
годовых;
обязательный платѐж по основному долгу - не менее 5%;
годовая стоимость обслуживания - 500 руб.;
наличие справки о доходах, в большинстве случаев, не требуется.
Проценты по кредиту не начисляются, а при погашении задолженности
вовремя и в полном объеме не взимается и ежемесячная комиссия за
обслуживание карты.
2. Кредит «Пенсионный» предназначен для людей, находящихся на
пенсионном обеспечении, на неотложные нужды без подтверждения целевого
использования кредитных средств.
Условия кредита:
на любые цели; валюта кредита – рубли; минимальная сумма кредита –
10000 руб.; максимальная сумма кредита – 500000 руб.; срок кредита – от 5 до 7
лет; обеспечение – не требуется;
льготный период по уплате основного долга и процентов не
предоставляются;
сроки рассмотрения заявки на кредит и принятия решения по данной
заявке - до 5 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта
документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению
Банка);
получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты
принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита;
единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на
58
текущий счет в Банке;
ежемесячно, дифференцированными/аннуитетными платежами (по
выбору Заемщика);
допускается полное или частичное досрочное погашение кредита без
моратория и комиссий;
виды и суммы иных платежей по кредитному договору - не
предусмотрены;
для получения кредита по процентным ставкам, устанавливаемым при
перечислении пенсии на счет в Банке, договор банковского счета/вклада в
валюте кредита;
договор личного страхования (при желании заемщика осуществлять
личное страхование).
Далее в таблице 17 представлены ставки по кредиту «Пенсионный»
Таблица 17
Ставки по кредиту «Пенсионный»
Сумма/срок кредита
до 300 тыс. рублей (вкл.)
свыше 300 тыс. рублей
до 12 мес. (вкл.)
свыше 12
и до 60
мес. (вкл)
свыше 60 и
до 84 мес.
(вкл.)
2
до 12 мес.
(вкл.)
свыше 12 и
до 60 мес.
(вкл)
свыше 60 и
до 84 мес.
(вкл.)
1
Специальные ставки
АКЦИЯ «Почѐтный возраст» действует до 30.06.2019 (включительно)
клиенты,
перечисляющие
пенсию на счет
9,90%
10,90%
10,90%
9,90%
10,90%
прочие
клиенты
10,90%
11,90%
11,90%
10,90%
11,90%
Стандартные ставки
клиенты,
перечисляющие
пенсию на счет
11,00%
13,00%
13,50%
10,00%
11,00%
прочие
клиенты
12,50%
14,50%
15,00%
10,50%
12,50%
3. Вклад - «Хоум кредит - на Море», его сущность заключается в том, что
он открывается на год, и он временный, открыть можно в сентябре-октябре, и
действителен до июня-июля. Вклад позволит в течение года накопить
денежные средства на отпуск, следовательно, он будет только пополняемым.
Условия вклада «Хоум кредит - на Море»:
59
валюта вклада: российский рубль;
сумма вклада: от 15000 рублей;
внесение дополнительных взносов: от 5000 рублей;
досрочное закрытие вклада: предусмотрено, если закрытие вклада
происходит раньше 6 месяцев от начала открытия, то вклад закрывается по
ставке до востребования т.е. 0,1%, если вклад пролежал больше 6 месяц от даты
открытия, вклад закрывается по 1/3 от предусмотренной ставки;
частичное снятие средств: не предусмотрено;
пролонгация: не предусмотрено;
выплата процентов: капитализация на сам вклад;
периодичность капитализации: 1 раз в месяц.
В таблице 3.6 представлены процентные ставки по вкладу «Хоум кредит -
на Море».
Таблица 18
Процентные ставки по вкладу «Хоум кредит - на Море» для
физических лиц
Сумма вклада/ Срок вклада
Дополнительный взнос
% ставка
15 000
5 000
5,75
15 000
10 000
6,10
20 000
5 000
6,15
20 000
10 000
6,25
Открыть вклад можно как в дополнительном офисе, так и через
мобильное приложение, пополнение можно так же осуществить в 2 видах.
Целью данных продуктов является не только максимизация прибыли, но
и привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы, как в хранении
денежных средств, так и в их потребности.
4. Не исчерпан у банка и территориальный потенциал. Расширяя
географию деятельности, банк ООО «ХКФ Банк» обретает новых клиентов,
что не может не сказаться на объеме привлеченных денежных ресурсов
населения. Возможно, что в некоторых регионах, банк бы смог занять
лидирующие позиции по привлечению средств во вклады за счет выгодных
условий и уровня сервиса.
60
Стоит отметить, что и уровень сервисного обслуживания является
важным при выборе банка для вложения средств. Необходимо не только не
уронить действующий уровень, но и улучшать его на протяжении всего времени
функционирования банка. Повышение скорости обслуживания, упрощения
самого процесса выдачи вклада, индивидуальный подход к каждому клиенту
при выборе депозитной программы также могут быть конкурентными
преимуществами.
Перечисленные мероприятия позволят не только расширить клиентскую
базу, но и быть престижным банком в глазах уже постоянных клиентов. В свою
очередь, рост объема банковского кредита обеспечит устойчивый рост
ресурсной базы ООО «ХКФ Банк».
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий
Рассмотрим экономическую эффективности от предложенных
мероприятий.
1. Экономическая эффективность от внедрение кредитной карты
«Комплимент».
Выручку банка от нового банковского продукта можно рассчитать с
помощью еѐ своевременного учета. Для того, чтобы максимально правильно
рассчитать выручку от предложений, сделаем уточнения.
Для предложения «Карта – комплимент» ставятся жесткие планы к
выполнению для каждого кредитного представителя (КП), которые находятся
под чутким руководством территориального менеджера, а именно: каждый КП
должен выдать не менее 85% предложенных карт-комплиментов банком
клиенту, 35% из выданных карт должны быть активированы и по 25% из них
должны быть совершенны транзакции.
Предположим, что в среднем в каждом регионе 20 кредитных
представителей, у каждого из них по 12 предложенных карт в месяц, тогда из
61
240 карт с учетом 49 того, что кто-то план не выполнил, а кто-то перевыполнил,
83% из них было выдано – 200 карт, соответственно активировано 70 карт. ООО
«ХКФ Банк» работает в 66 регионах России, тогда в месяц всего у банка выдано
4620 карт, в год 55440 шт. Банк списывает с каждой карты годовое
обслуживание за пользование в размере 500 рублей, тогда прогнозируемая
выручка от предложения будет равна 27720 тыс.руб.
2. Далее проведем оценку экономической эффективности от кредита
«Пенсионный».
Согласно экспертным оценкам, в первый год после внедрения нового
банковского продукта «Пенсионный» будет выдано не менее 500 кредитов.
Рассчитаем экономический эффект от реализации программы
продвижения нового банковского продукта «Пенсионный»:
Минимальная величина кредита «Пенсионный», согласно программе
продвижения, составляет: 10000 руб.
Предполагаемый объем выданных кредитов «Пенсионный» составит:
10000 * 500 = 5000000 руб.
Ставка по кредиту «Пенсионный», согласно программе продвижения,
составляет: 12,5 (%)
Предполагаемый процентный доход банка от выдачи кредитов
«Пенсионный» составит:
5000000 * 0,125 = 625000 руб.
Расходы на продвижение, согласно бюджету маркетинга в рамках
программы продвижения, составят: 35000 руб.
Величина невозвратных кредитов:
10000 * 500 * 0,05 = 250000 (тыс. руб.)
Годовой экономический эффект от расширения линейки банковских
продуктов ООО «ХКФ Банк» за счет ведения нового кредитного продукта
«Пенсионный» составит:
625000 – 35000 – 250000 = 340000 руб.
3. Далее проведем оценку экономической эффективности от вклада