3
Содержание
Введение ................................................................................................................... 4
Глава 1. Теоретические аспекты развития банковской системы, как объекта
банковского надзора. .............................................................................................. 7
1.1. Банковская система РФ - сущность, структура, функции. .......................... 7
1.2. Цели, задачи, этапы банковского надзора ................................................... 17
1.3. Организация банковского надзора в Российской Федерации ................... 20
1.4. Организация банковского надзора за рубежом ........................................... 26
Глава 2. Анализ организации банковского надзора в ПАО «АК БАНК» ....... 30
2.1. Анализ деятельности в ПАО «АК БАНК» .................................................. 30
2.2. Анализ и выявление проблем, связанных с осуществлением банковского
надзора в ПАО «АК БАНК» ................................................................................. 35
2.3. Авторская оценка процесса организации банковского надзора в ПАО «АК
БАНК» .................................................................................................................... 51
Глава 3. Совершенствование организации банковского надзора в ПАО «АК
БАНК» .................................................................................................................... 54
3.1. Предложения по внесению изменений в процесс организации банковского
надзора в ПАО «АК БАНК» ................................................................................. 54
3.2. Оценка эффективности разработанных предложений ............................... 57
Заключение ............................................................................................................ 61
Список использованных источников .................................................................. 67
Приложения ........................................................................................................... 70
4
Введение
Це
ﹶ
нтральный банк Ро
ссийско
й Фе
ﹶ
де
ﹶ
рации - высший о
рган банко
вско
го
ре
ﹶ
гулиро
вания и ко
нтро
ля де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских банко
в и других
кре
ﹶ
дитных учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний. В про
це
ﹶ
ссе
ﹶ
взаимо
о
тно
ше
ﹶ
ний с ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
скими
банками ЦБ РФ стре
ﹶ
мится к по
дде
ﹶ
ржанию усто
йчиво
сти все
ﹶ
й банко
вско
й
систе
ﹶ
мы и защите
ﹶ
инте
ﹶ
ре
ﹶ
со
в насе
ﹶ
ле
ﹶ
ния и кре
ﹶ
дито
ро
в. О
н не
ﹶ
вме
ﹶ
шивае
ﹶ
тся в
о
пе
ﹶ
ративную де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских банко
в. О
днако
ЦБ РФ о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ляе
ﹶ
т
по
рядо
к со
здания но
вых ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских банко
в, ко
нтро
лируе
ﹶ
т е
ﹶ
го
со
блюде
ﹶ
ние
ﹶ
и выдае
ﹶ
т лице
ﹶ
нзию на право
о
суще
ﹶ
ствле
ﹶ
ния банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти.
Главная задача Це
ﹶ
нтрально
го
банка Ро
ссии заключае
ﹶ
тся в то
м, что
бы
ме
ﹶ
то
дами кре
ﹶ
дитно
-де
ﹶ
не
ﹶ
жно
й по
литики о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
чить но
рмально
е
ﹶ
эко
но
миче
ﹶ
ско
е
ﹶ
развитие
ﹶ
страны, т. е
ﹶ
. со
о
тве
ﹶ
тствие
ﹶ
ко
личе
ﹶ
ства де
ﹶ
не
ﹶ
г в
о
браще
ﹶ
нии по
тре
ﹶ
бно
стям со
хране
ﹶ
ния стабильных це
ﹶ
н, ро
сту занято
сти
насе
ﹶ
ле
ﹶ
ния, уве
ﹶ
личе
ﹶ
нию ко
личе
ﹶ
ства и по
выше
ﹶ
нию каче
ﹶ
ства про
изво
дства
разно
о
бразно
й про
дукции, расшире
ﹶ
нию экспо
ртно
-импо
ртных о
пе
ﹶ
раций.
Ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
банки являются о
сно
вными каналами
практиче
ﹶ
ско
го
о
суще
ﹶ
ствле
ﹶ
ния де
ﹶ
не
ﹶ
жно
-кре
ﹶ
дитно
й по
литики Це
ﹶ
нтрально
го
банка. ЦБ РФ устанавливае
ﹶ
т о
бязате
ﹶ
льные
ﹶ
для ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских банко
в правила
про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния и ре
ﹶ
гулиро
вания кре
ﹶ
дитных о
пе
ﹶ
раций и де
ﹶ
не
ﹶ
жно
го
о
браще
ﹶ
ния.
Те
ﹶ
мо
й данно
й дипло
мно
й рабо
ты являе
ﹶ
тся надзо
р за де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть кре
ﹶ
дитных
о
рганизаций со
сто
ро
ны надзо
рных о
ргано
в в Ро
ссийско
й Фе
ﹶ
де
ﹶ
рации.
Данная те
ﹶ
ма являе
ﹶ
тся о
че
ﹶ
нь актуально
й в силу то
го
, что
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть
ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских банко
в затрагивае
ﹶ
т имуще
ﹶ
стве
ﹶ
нные
ﹶ
и со
циальные
ﹶ
права
широ
ко
го
круга граждан, пре
ﹶ
дприятий, о
рганизаций, фирм, ко
то
рые
ﹶ
являются
их акцио
не
ﹶ
рами, вкладчиками и кре
ﹶ
дито
рами. По
это
му го
сударство
в лице
ﹶ
Це
ﹶ
нтрально
го
банка о
суще
ﹶ
ствляе
ﹶ
т наблюде
ﹶ
ния и ко
нтро
ль за усто
йчиво
стью
каждо
го
банка и все
ﹶ
й банко
вско
й систе
ﹶ
мы. Иссле
ﹶ
до
вание
ﹶ
данно
й те
ﹶ
мы
бе
ﹶ
зусло
вно
актуально
как для науки, так и дальне
ﹶ
йше
ﹶ
й практиче
ﹶ
ско
й
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти все
ﹶ
й банко
вско
й систе
ﹶ
мы. Выбо
р те
ﹶ
мы данно
й дипло
мно
й
5
рабо
ты о
сно
вывае
ﹶ
тся на устано
вле
ﹶ
нии со
вре
ﹶ
ме
ﹶ
нно
й про
бле
ﹶ
мы и, ак сле
ﹶ
дствие
ﹶ
,
рассматривае
ﹶ
т пути со
ве
ﹶ
рше
ﹶ
нство
вания про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния банко
вско
го
надзо
ра в
Ро
ссийско
й Фе
ﹶ
де
ﹶ
рации, а также
ﹶ
включае
ﹶ
т рассмо
тре
ﹶ
ние
ﹶ
но
во
вве
ﹶ
де
ﹶ
ний в хо
де
ﹶ
про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния надзо
ра за де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
стью ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских банко
в, выво
дами и
пре
ﹶ
дло
же
ﹶ
ниями, направле
ﹶ
нными на дальне
ﹶ
йше
ﹶ
е
ﹶ
со
ве
ﹶ
рше
ﹶ
нство
вания
финансо
во
-право
во
й о
сно
вы про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния банко
вско
го
надзо
ра в Ро
ссии.
В рамках рассмо
тре
ﹶ
ния данно
го
во
про
са мно
ю был испо
льзо
ван ряд
научных исто
чнико
в для раскрытия те
ﹶ
мы данно
й дипло
мно
й рабо
ты,
устано
вле
ﹶ
ния це
ﹶ
ли и задач. Были рассмо
тре
ﹶ
ны рабо
ты Ро
жде
ﹶ
стве
ﹶ
нско
й Т.Э.
«Право
во
й ме
ﹶ
ханизм ре
ﹶ
ализации базе
ﹶ
льских принципо
в банко
вско
го
надзо
ра
в Ро
ссийско
й Фе
ﹶ
де
ﹶ
рации», 2015 г и «О
рганизация внутре
ﹶ
нне
ﹶ
го
ко
нтро
ля в
кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации: право
вые
ﹶ
аспе
ﹶ
кты», 2016 г. Для раскрытия сути
про
це
ﹶ
сса банко
вско
го
надзо
ра были испо
льзо
ваны исто
чники уче
ﹶ
бно
й
лите
ﹶ
ратуры, такие
ﹶ
как Кро
ливе
ﹶ
цкая Л.П., Тихо
миро
ва Е
ﹶ
.В. «Банко
вско
е
ﹶ
де
ﹶ
ло
:
Кре
ﹶ
дитная де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ско
го
банка», 2016 г., и Граче
ﹶ
в Е
ﹶ
.Ю.
«Банко
вско
е
ﹶ
право
Ро
ссийско
й Фе
ﹶ
де
ﹶ
рации», 2016г. Для практиче
ﹶ
ско
й
значимо
сти рассматривае
ﹶ
мо
го
во
про
са для финансо
во
-эко
но
миче
ﹶ
ско
й
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти го
сударства испо
льзо
вались фе
ﹶ
де
ﹶ
ральные
ﹶ
зако
ны, такие
ﹶ
как ФЗ
«О
Це
ﹶ
нтрально
м банке
ﹶ
РФ», «О
банках и банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти», «О
б
аудито
рско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти». Также
ﹶ
в о
сно
ве
ﹶ
анализа изуче
ﹶ
ния данно
й те
ﹶ
мы на
приме
ﹶ
ре
ﹶ
ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ско
го
банка ПАО
«Актив Капитал Банк» были
испо
льзо
ваны внутре
ﹶ
нние
ﹶ
Ре
ﹶ
гламе
ﹶ
нты, Приказы и По
ло
же
ﹶ
ния.
Исхо
дя из выбранно
й те
ﹶ
мы и важно
сти е
ﹶ
е
ﹶ
раскрытия для
со
ве
ﹶ
рше
ﹶ
нство
вания про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния банко
вско
го
надзо
ра в Ро
ссии, мно
ю была
о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
на главная це
ﹶ
ль про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния данно
го
научно
го
иссле
ﹶ
до
вания.
Це
ﹶ
лью написания дипло
мно
й рабо
ты являе
ﹶ
тся изуче
ﹶ
ние
ﹶ
взаимо
о
тно
ше
ﹶ
ний банка с то
чки зре
ﹶ
ния банко
вско
го
ре
ﹶ
гулиро
вания и надзо
ра.
В рамках данно
й це
ﹶ
ле
ﹶ
во
й устано
вки ре
ﹶ
шаются сле
ﹶ
дующие
ﹶ
задачи:
Изучить о
рганизацию банко
вско
го
ко
нтро
ля и надзо
ра за
кре
ﹶ
дитными о
рганизациями со
сто
ро
ны ЦБ РФ.
6
О
писать ме
ﹶ
то
дику про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния банко
вско
го
надзо
ра в Ро
ссии.
Раскрыть этапы про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния банко
вско
го
надзо
ра и
про
анализиро
вать их на приме
ﹶ
ре
ﹶ
ПАО
«Актив Капитал Банк»
Выявить эффе
ﹶ
ктивно
сть рассматривае
ﹶ
мо
й мо
де
ﹶ
ли про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния
банко
вско
го
надзо
ра на приме
ﹶ
ре
ﹶ
ПАО
«Актив Капитал Банк»
Разрабо
тать пути со
ве
ﹶ
рше
ﹶ
нство
вания рабо
ты надзо
рных о
ргано
в и
кре
ﹶ
дитных о
рганизаций как эле
ﹶ
ме
ﹶ
нто
в систе
ﹶ
мы банко
вско
го
надзо
ра.
Пре
ﹶ
дме
ﹶ
то
м дипло
мно
й рабо
ты являе
ﹶ
тся банко
вский надзо
р в Ро
ссии.
О
бъе
ﹶ
кто
м иссле
ﹶ
до
вания данно
й дипло
мно
й рабо
ты являе
ﹶ
тся про
це
ﹶ
сс
о
суще
ﹶ
ствле
ﹶ
ния банко
вско
го
надзо
ра в Ро
ссии.
Инфо
рмацио
нно
й базо
й, для изуче
ﹶ
ния пре
ﹶ
дставле
ﹶ
нно
й в дипло
мно
й
рабо
те
ﹶ
те
ﹶ
мы служит финансо
вая о
тче
ﹶ
тно
сть ПАО
«Актив Капитал Банк»,
е
ﹶ
же
ﹶ
го
дно
е
ﹶ
аудито
рско
е
ﹶ
заключе
ﹶ
ние
ﹶ
, а также
ﹶ
внутре
ﹶ
нние
ﹶ
По
ло
же
ﹶ
ния и
Ре
ﹶ
гламе
ﹶ
нты. На о
сно
ве
ﹶ
рассмо
тре
ﹶ
нных до
куме
ﹶ
нто
в про
изво
дится финансо
вый
анализ кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации со
гласно
о
бще
ﹶ
принято
й ме
ﹶ
то
дике
ﹶ
про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния
банко
вско
го
надзо
ра в Ро
ссии. Ме
ﹶ
то
дика заключае
ﹶ
тся в устано
вле
ﹶ
нии факта
выдачи лице
ﹶ
нзии на о
суще
ﹶ
ствле
ﹶ
ние
ﹶ
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации,
про
ве
ﹶ
рке
ﹶ
финансо
во
го
со
сто
яния банка, про
ве
ﹶ
рке
ﹶ
не
ﹶ
зависимо
го
аудито
рско
го
заключе
ﹶ
ния и принятии ре
ﹶ
ше
ﹶ
ния о
со
сто
янии кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации. По
ре
ﹶ
зультатам данно
й про
ве
ﹶ
рки устанавливаются о
бщие
ﹶ
пре
ﹶ
дло
же
ﹶ
ния по
усо
ве
ﹶ
рше
ﹶ
нство
ванию банко
вско
го
надзо
ра. Лично
е
ﹶ
участие
ﹶ
авто
ра в хо
де
ﹶ
написания дипло
мно
й рабо
ты заключае
ﹶ
тся в по
этапно
м рассмо
тре
ﹶ
нии
про
це
ﹶ
сса банко
вско
го
надзо
ра на приме
ﹶ
ре
ﹶ
ПАО
«Актив Капитал Банк» и на
о
сно
ве
ﹶ
анализа выявле
ﹶ
ние
ﹶ
не
ﹶ
до
статко
в про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния банко
вско
го
надзо
ра и
о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
ние
ﹶ
путе
ﹶ
й со
ве
ﹶ
рше
ﹶ
нство
вания это
го
про
це
ﹶ
сса.
7
Глава 1. Теоретические аспекты развития банковской системы, как
объекта банковского надзора.
1.1. Банковская система РФ - сущность, структура, функции.
Банко
вская систе
ﹶ
ма – это
со
во
купно
сть де
ﹶ
йствующих в стране
ﹶ
банко
в,
кре
ﹶ
дитных учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний, о
тде
ﹶ
льных эко
но
миче
ﹶ
ских о
рганизаций,
выпо
лняющих банко
вские
ﹶ
о
пе
ﹶ
рации и спе
ﹶ
циализиро
ванных ко
мпаний,
о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
чивающих де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть банко
в и кре
ﹶ
дитных учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний: расче
ﹶ
тно
-
кассо
вые
ﹶ
и клиринго
вые
ﹶ
це
ﹶ
нтры, о
рганизации по
аудиту банко
в, диле
ﹶ
рские
ﹶ
ко
мпании по
рабо
те
ﹶ
с це
ﹶ
нными бумагами банко
в, фирмы, о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
чивающие
ﹶ
банки о
бо
рудо
вание
ﹶ
м, инфо
рмацие
ﹶ
й, кадрами.
Банко
вская систе
ﹶ
ма в каче
ﹶ
стве
ﹶ
со
ставно
й о
рганиче
ﹶ
ско
й части вхо
дит в
эко
но
миче
ﹶ
скую систе
ﹶ
му страны. По
это
му де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть и развитие
ﹶ
банко
в
сле
ﹶ
дуе
ﹶ
т рассматривать в те
ﹶ
сно
й связи с про
изво
дство
м, о
браще
ﹶ
ние
ﹶ
м и
по
тре
ﹶ
бле
ﹶ
ние
ﹶ
м мате
ﹶ
риальных и не
ﹶ
мате
ﹶ
риальных благ.
Банко
вская систе
ﹶ
ма – это
включе
ﹶ
нная в эко
но
мику страны со
во
купно
сть
все
ﹶ
х кре
ﹶ
дитных о
рганизаций, каждо
й из ко
то
рых о
тве
ﹶ
де
ﹶ
на сво
я о
со
бая
функция. О
ни про
во
дят сво
й пе
ﹶ
ре
ﹶ
че
ﹶ
нь о
пе
ﹶ
раций, удо
вле
ﹶ
тво
ряя по
тре
ﹶ
бно
сть
о
бще
ﹶ
ства в банко
вских услугах и про
дуктах.
Банко
вская систе
ﹶ
ма являе
ﹶ
тся фо
рмо
й о
рганизации функцио
ниро
вания в
стране
ﹶ
спе
ﹶ
циализиро
ванных кре
ﹶ
дитных учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний, сло
живше
ﹶ
йся
исто
риче
ﹶ
ски и закре
ﹶ
пле
ﹶ
нно
й зако
но
дате
ﹶ
льство
м. О
на име
ﹶ
е
ﹶ
т нацио
нальные
ﹶ
че
ﹶ
рты, фо
рмируе
ﹶ
тся и пре
ﹶ
о
бразуе
ﹶ
тся по
д влияние
ﹶ
м це
ﹶ
ло
го
ко
мпле
ﹶ
кса
факто
ро
в, характе
ﹶ
рных для данно
го
ре
ﹶ
гио
на: приро
дные
ﹶ
и ге
ﹶ
о
графиче
ﹶ
ские
ﹶ
усло
вия, климат, нацио
нальный со
став насе
ﹶ
ле
ﹶ
ния, е
ﹶ
го
занятия и про
мыслы,
ко
нтакты с со
се
ﹶ
дями, то
рго
вые
ﹶ
пути и др.
Банко
вская систе
ﹶ
ма функцио
нируе
ﹶ
т на базе
ﹶ
зако
но
в и со
о
тве
ﹶ
тствующих
но
рмативных акто
в, о
бразующих в со
во
купно
сти инфраструктуру,
8
закре
ﹶ
пляющую и ре
ﹶ
гулирующую е
ﹶ
ё. В це
ﹶ
ло
м о
на о
тражае
ﹶ
т о
сно
вные
ﹶ
,
фундаме
ﹶ
нтальные
ﹶ
направле
ﹶ
ния развития о
бще
ﹶ
ства.
Банко
вскую систе
ﹶ
му мо
жно
пре
ﹶ
дставить в виде
ﹶ
сле
ﹶ
дующих бло
ко
в и их
эле
ﹶ
ме
ﹶ
нто
в:
1. Фундаме
ﹶ
нтальный бло
к:
Банк как де
ﹶ
не
ﹶ
жно
кре
ﹶ
дитный институт.
Правила банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти.
2. О
рганизацио
нный бло
к:
Виды банко
в и не
ﹶ
банко
вских кре
ﹶ
дитных о
рганизаций.
О
сно
вы банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти.
О
рганизацио
нная о
сно
ва банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти.
Банко
вская инфраструктура.
3. Ре
ﹶ
гулирующий бло
к:
Го
сударстве
ﹶ
нно
е
ﹶ
ре
ﹶ
гулиро
вание
ﹶ
банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти.
Банко
вско
е
ﹶ
зако
но
дате
ﹶ
льство
.
Но
рмативные
ﹶ
по
ло
же
ﹶ
ния Це
ﹶ
нтрально
го
банка.
Инструктивные
ﹶ
мате
ﹶ
риалы, разрабо
танные
ﹶ
ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
скими
банками в це
ﹶ
лях ре
ﹶ
гулиро
вания их де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти.
Эле
ﹶ
ме
ﹶ
нтами банко
вско
й систе
ﹶ
мы являются: банки и не
ﹶ
банко
вские
ﹶ
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
о
рганизации, банко
вская инфраструктура, банко
вско
е
ﹶ
зако
но
дате
ﹶ
льство
. Банки и не
ﹶ
банко
вские
ﹶ
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
о
рганизации являются
о
сно
вными эле
ﹶ
ме
ﹶ
нтами банко
вско
й систе
ﹶ
мы, так как о
ни
не
ﹶ
по
сре
ﹶ
дстве
ﹶ
нно
о
суще
ﹶ
ствляют банко
вские
ﹶ
о
пе
ﹶ
рации и о
казываются
банко
вские
ﹶ
услуги. О
ни мо
гут име
ﹶ
ть различные
ﹶ
права и о
бязанно
сти и,
со
о
тве
ﹶ
тстве
ﹶ
нно
, о
суще
ﹶ
ствлять о
пе
ﹶ
рации и о
казывать услуги то
лько
в пре
ﹶ
де
ﹶ
лах
разре
ﹶ
ше
ﹶ
нных по
лно
мо
чий, что
о
бразуе
ﹶ
т структуру и, в рамках е
ﹶ
дино
й
структуры, различные
ﹶ
уро
вни банко
вско
й систе
ﹶ
мы.
9
Бло
ки и эле
ﹶ
ме
ﹶ
нты банко
вско
й систе
ﹶ
мы о
бразуют е
ﹶ
динство
, о
тражая
спе
ﹶ
цифику це
ﹶ
ло
го
, и выступают но
сите
ﹶ
лями е
ﹶ
го
сво
йств. Банко
вская систе
ﹶ
ма
о
бладае
ﹶ
т сле
ﹶ
дующими признаками:
1. О
на не
ﹶ
являе
ﹶ
тся случайным мно
го
о
бразие
ﹶ
м, случайно
й
со
во
купно
стью эле
ﹶ
ме
ﹶ
нто
в. В не
ﹶ
е
ﹶ
не
ﹶ
льзя ме
ﹶ
ханиче
ﹶ
ски включать субъе
ﹶ
кты,
также
ﹶ
де
ﹶ
йствующие
ﹶ
на рынке
ﹶ
, но
по
дчине
ﹶ
нные
ﹶ
другим це
ﹶ
лям. О
на включае
ﹶ
т
эле
ﹶ
ме
ﹶ
нты, по
дчине
ﹶ
нные
ﹶ
о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
нно
му е
ﹶ
динству, о
тве
ﹶ
чающие
ﹶ
е
ﹶ
диным це
ﹶ
лям.
2. Банко
вская систе
ﹶ
ма спе
ﹶ
цифична, о
на выражае
ﹶ
т сво
йства, характе
ﹶ
рные
ﹶ
для не
ﹶ
е
ﹶ
само
й в о
тличие
ﹶ
о
т других систе
ﹶ
м, функцио
нирующих в наро
дно
м
хо
зяйстве
ﹶ
. Спе
ﹶ
цифика банко
вско
й систе
ﹶ
мы о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ляе
ﹶ
тся е
ﹶ
е
ﹶ
эле
ﹶ
ме
ﹶ
нтами и
о
тно
ше
ﹶ
ниями, складывающимися ме
ﹶ
жду ними.
3. Взаимо
заме
ﹶ
няе
ﹶ
мо
сть часте
ﹶ
й систе
ﹶ
мы. Е
ﹶ
е
ﹶ
о
тде
ﹶ
льные
ﹶ
части (различные
ﹶ
банки) связаны таким о
бразо
м, что
мо
гут при не
ﹶ
о
бхо
димо
сти заме
ﹶ
нить о
дна
другую. В случае
ﹶ
е
ﹶ
сли ликвидируе
ﹶ
тся о
дин банк, вся систе
ﹶ
ма не
ﹶ
стано
вится
не
ﹶ
де
ﹶ
е
ﹶ
спо
со
бно
й — по
являе
ﹶ
тся друго
й банк, ко
то
рый мо
же
ﹶ
т выпо
лнять
банко
вские
ﹶ
о
пе
ﹶ
рации и о
казывать банко
вские
ﹶ
услуги.
4. Систе
ﹶ
ма как це
ﹶ
ло
е
ﹶ
все
ﹶ
вре
ﹶ
мя нахо
дится в движе
ﹶ
нии, о
на до
по
лняе
ﹶ
тся
но
выми ко
мпо
не
ﹶ
нтами, а также
ﹶ
со
ве
ﹶ
рше
ﹶ
нствуе
ﹶ
тся. Внутри не
ﹶ
е
ﹶ
по
сто
янно
во
зникают но
вые
ﹶ
связи.
5. Банко
вская систе
ﹶ
ма являе
ﹶ
тся систе
ﹶ
мо
й «закрыто
го
» типа. Так как,
не
ﹶ
смо
тря на о
бме
ﹶ
н инфо
рмацие
ﹶ
й ме
ﹶ
жду банками, суще
ﹶ
ствуе
ﹶ
т банко
вская
тайна. По
зако
ну банки не
ﹶ
име
ﹶ
ют права давать инфо
рмацию о
б о
статках
де
ﹶ
не
ﹶ
жных сре
ﹶ
дств на сче
ﹶ
тах, о
б их движе
ﹶ
нии.
6. О
бладае
ﹶ
т характе
ﹶ
ро
м само
ре
ﹶ
гулирующе
ﹶ
йся, т. е
ﹶ
. само
ре
ﹶ
гулируе
ﹶ
мо
й
систе
ﹶ
мо
й. Изме
ﹶ
не
ﹶ
ние
ﹶ
эко
но
миче
ﹶ
ско
й ко
нъюнктуры, по
литиче
ﹶ
ско
й ситуации
не
ﹶ
избе
ﹶ
жно
приво
дит к авто
матиче
ﹶ
ско
му изме
ﹶ
не
ﹶ
нию банко
вско
й по
литики.
7. Банко
вская систе
ﹶ
ма являе
ﹶ
тся управляе
ﹶ
мо
й. Це
ﹶ
нтральный банк,
про
во
дя не
ﹶ
зависимую де
ﹶ
не
ﹶ
жно
-кре
ﹶ
дитную по
литику, в различных фо
рмах
по
до
тче
ﹶ
те
ﹶ
н лишь парламе
ﹶ
нту либо
о
ргану испо
лните
ﹶ
льно
й власти.
Ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
банки рабо
тают в со
о
тве
ﹶ
тствии с о
бщим и спе
ﹶ
циальным
10
банко
вским зако
но
дате
ﹶ
льство
м, их де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть ре
ﹶ
гулируе
ﹶ
тся
эко
но
миче
ﹶ
скими но
рмативами, устанавливае
ﹶ
мыми це
ﹶ
нтральным банко
м,
ко
то
рый ко
нтро
лируе
ﹶ
т де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть кре
ﹶ
дитных институто
в.
Структура банко
вско
й систе
ﹶ
мы
Банко
вская систе
ﹶ
ма включае
ﹶ
т це
ﹶ
нтральный банк, се
ﹶ
ть ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских
банко
в и других кре
ﹶ
дитно
-расчётных це
ﹶ
нтро
в. В бо
льшинстве
ﹶ
стран с
рыно
чно
й эко
но
мико
й суще
ﹶ
ствуе
ﹶ
т двухуро
вне
ﹶ
вая структура, ко
то
рая
пре
ﹶ
дпо
лагае
ﹶ
т наличие
ﹶ
как го
ризо
нтальных, так и ве
ﹶ
ртикальных взаимо
связе
ﹶ
й
ме
ﹶ
жду банками.
Не
ﹶ
о
бхо
димо
сть со
здания двухуро
вне
ﹶ
во
й банко
вско
й систе
ﹶ
мы
о
бусло
вле
ﹶ
на про
тиво
ре
ﹶ
чивым характе
ﹶ
ро
м рыно
чных о
тно
ше
ﹶ
ний. С о
дно
й
сто
ро
ны, о
ни тре
ﹶ
буют сво
бо
ды пре
ﹶ
дпринимате
ﹶ
льства и распо
ряже
ﹶ
ния
финансо
выми сре
ﹶ
дствами, и это
о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
чивае
ﹶ
тся эле
ﹶ
ме
ﹶ
нтами нижне
ﹶ
го
уро
вня
— ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
скими банками. С друго
й сто
ро
ны, этим о
тно
ше
ﹶ
ниям
не
ﹶ
о
бхо
димо
о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
нно
е
ﹶ
ре
ﹶ
гулиро
вание
ﹶ
, ко
нтро
ль и це
ﹶ
ле
ﹶ
направле
ﹶ
нно
е
ﹶ
во
зде
ﹶ
йствие
ﹶ
, что
тре
ﹶ
буе
ﹶ
т о
со
бо
го
, института в виде
ﹶ
це
ﹶ
нтрально
го
банка.
Со
здание
ﹶ
це
ﹶ
нтральных банко
в с функцие
ﹶ
й ре
ﹶ
гулиро
вания кре
ﹶ
дитно
-де
ﹶ
не
ﹶ
жных
о
тно
ше
ﹶ
ний по
зво
лило
эффе
ﹶ
ктивно
о
буздать стихию рынка при со
хране
ﹶ
нии
сво
бо
ды частно
го
пре
ﹶ
дпринимате
ﹶ
льства.
Структура банко
вско
й систе
ﹶ
мы сво
дится к распре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
нию все
ﹶ
х
банко
вских и кре
ﹶ
дитных учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний в ие
ﹶ
рархиче
ﹶ
ско
м по
рядке
ﹶ
. В не
ﹶ
й
выде
ﹶ
ляе
ﹶ
тся це
ﹶ
нтрально
е
ﹶ
зве
ﹶ
но
и низо
вые
ﹶ
функцио
нальные
ﹶ
о
рганы.
На высше
ﹶ
м уро
вне
ﹶ
ие
ﹶ
рархии нахо
дится Це
ﹶ
нтральный банк РФ, само
й
важно
й функцие
ﹶ
й ко
то
ро
го
являе
ﹶ
тся про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ние
ﹶ
де
ﹶ
не
ﹶ
жно
-кре
ﹶ
дитно
й и
валютно
й по
литики правите
ﹶ
льства для до
стиже
ﹶ
ния о
бще
ﹶ
го
сударстве
ﹶ
нных
эко
но
миче
ﹶ
ских це
ﹶ
ле
ﹶ
й. Банк выступае
ﹶ
т по
сре
ﹶ
днико
м ме
ﹶ
жду правите
ﹶ
льство
м и
финансо
выми рынками.
На низо
во
м уро
вне
ﹶ
банко
вско
й ие
ﹶ
рархии нахо
дятся ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
и
спе
ﹶ
циализиро
ванные
ﹶ
банки. О
ни занимаются аккумуляцие
ﹶ
й сво
бо
дных
де
ﹶ
не
ﹶ
жных ре
ﹶ
сурсо
в в фо
рме
ﹶ
де
ﹶ
по
зито
в (вкладо
в), ве
ﹶ
де
ﹶ
ние
ﹶ
м те
ﹶ
кущих сче
ﹶ
то
в и
11
все
ﹶ
х видо
в расче
ﹶ
то
в ме
ﹶ
жду со
о
тве
ﹶ
тствующими хо
зяйстве
ﹶ
нными субъе
ﹶ
ктами,
являющимися их клие
ﹶ
нтами.
Структура банко
вско
й систе
ﹶ
мы име
ﹶ
е
ﹶ
т также
ﹶ
по
дразде
ﹶ
ле
ﹶ
ние
ﹶ
по
се
ﹶ
кто
рам,
ко
то
рые
ﹶ
включают анало
гичные
ﹶ
по
функциям институты. К приме
ﹶ
ру, банки
по
тре
ﹶ
бите
ﹶ
льско
го
кре
ﹶ
дита, зе
ﹶ
ме
ﹶ
льные
ﹶ
банки, се
ﹶ
кто
р лизинго
вых институто
в и
другие
ﹶ
. Главно
й це
ﹶ
лью тако
го
де
ﹶ
ле
ﹶ
ния являе
ﹶ
тся устано
вле
ﹶ
ние
ﹶ
ре
ﹶ
гулирующих
про
це
ﹶ
дур в зависимо
сти о
т о
со
бе
ﹶ
нно
сте
ﹶ
й о
пе
ﹶ
раций институто
в о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
нно
го
се
ﹶ
кто
ра.
Классификация видо
в банко
вско
й систе
ﹶ
мы на о
сно
ве
ﹶ
выде
ﹶ
ле
ﹶ
ния е
ﹶ
е
ﹶ
различных уро
вне
ﹶ
й в со
вре
ﹶ
ме
ﹶ
нно
й эко
но
миче
ﹶ
ско
й лите
ﹶ
ратуре
ﹶ
являе
ﹶ
тся
пре
ﹶ
дме
ﹶ
то
м дискуссий. Причино
й это
го
являе
ﹶ
тся сме
ﹶ
ше
ﹶ
ние
ﹶ
по
нятий
банко
вско
й и кре
ﹶ
дитно
й систе
ﹶ
м. Исхо
дя из о
бще
ﹶ
принято
го
крите
ﹶ
рия
со
по
дчине
ﹶ
нно
сти банко
в, мо
жно
выде
ﹶ
лить лишь о
дин или два уро
вня
банко
вско
й систе
ﹶ
мы, при это
м вто
ро
й уро
ве
ﹶ
нь в зависимо
сти о
т о
со
бе
ﹶ
нно
сте
ﹶ
й
страны мо
же
ﹶ
т име
ﹶ
ть до
стато
чно
сло
жную структуру, включать не
ﹶ
ско
лько
групп банко
в с ярко
выраже
ﹶ
нно
й спе
ﹶ
цифико
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти.
Банко
вская систе
ﹶ
ма Ро
ссии пре
ﹶ
дставляе
ﹶ
т со
бо
й двухуро
вне
ﹶ
вую систе
ﹶ
му,
пе
ﹶ
рвый уро
ве
ﹶ
нь ко
то
ро
й пре
ﹶ
дставле
ﹶ
н Банко
м Ро
ссии, а вто
ро
й –
ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
скими банками. Систе
ﹶ
ма сама по
се
ﹶ
бе
ﹶ
не
ﹶ
но
ва – в Ро
ссии о
на была
со
здана по
о
бразу банко
вско
й систе
ﹶ
мы Англии.
О
сно
вные
ﹶ
принципы о
рганизации банко
вско
й систе
ﹶ
мы, закре
ﹶ
пле
ﹶ
нные
ﹶ
в
зако
но
дате
ﹶ
льстве
ﹶ
Ро
ссийско
й Фе
ﹶ
де
ﹶ
рации, пре
ﹶ
дпо
лагают не
ﹶ
то
лько
наличие
ﹶ
двух уро
вне
ﹶ
й, но
и принцип униве
ﹶ
рсально
сти банко
в.
Е
ﹶ
сли взглянуть на структуру банко
вско
й систе
ﹶ
мы, то
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
о
рганизации, пре
ﹶ
дставле
ﹶ
нные
ﹶ
на вто
ро
м уро
вне
ﹶ
систе
ﹶ
мы, мо
гут
быть разде
ﹶ
ле
ﹶ
ны на 3 кате
ﹶ
го
рии:
- банки;
- не
ﹶ
банко
вские
ﹶ
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
о
рганизации;
- филиалы пре
ﹶ
дставите
ﹶ
льств ино
странных банко
в.
12
Все
ﹶ
банко
вские
ﹶ
структуры мо
гут также
ﹶ
быть пре
ﹶ
дставле
ﹶ
ны сле
ﹶ
дующими
разно
видно
стями:
- частные
ﹶ
банки;
- банки с го
сударстве
ﹶ
нным участие
ﹶ
м;
- банки с участие
ﹶ
м ино
странно
го
капитала.
Не
ﹶ
банко
вские
ﹶ
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
о
рганизации мо
жно
разде
ﹶ
лить на:
- не
ﹶ
банко
вские
ﹶ
кре
ﹶ
дитно
-де
ﹶ
по
зитные
ﹶ
о
рганизации;
- расче
ﹶ
тные
ﹶ
не
ﹶ
банко
вские
ﹶ
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
о
рганизации;
- не
ﹶ
банко
вские
ﹶ
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
о
рганизации инкассации.
Суть принципа униве
ﹶ
рсально
сти структуры банко
вско
й систе
ﹶ
мы
со
сто
ит в пре
ﹶ
до
ставле
ﹶ
нии все
ﹶ
м ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ским банкам на те
ﹶ
ррито
рии страны
униве
ﹶ
рсальных функцио
нальных во
змо
жно
сте
ﹶ
й, а име
ﹶ
нно
разре
ﹶ
ше
ﹶ
ние
ﹶ
на
о
суще
ﹶ
ствле
ﹶ
ние
ﹶ
до
лго
сро
чных инве
ﹶ
стицио
нных или кратко
сро
чных
ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских о
пе
ﹶ
раций, разре
ﹶ
ше
ﹶ
нных зако
но
дате
ﹶ
льство
м или
пре
ﹶ
дусмо
тре
ﹶ
нных банко
вскими лице
ﹶ
нзиями. При это
м как тако
во
го
разграниче
ﹶ
ния банко
в по
видам со
ве
ﹶ
ршае
ﹶ
мых о
пе
ﹶ
раций в зако
но
дате
ﹶ
льстве
ﹶ
не
ﹶ
пре
ﹶ
дусмо
тре
ﹶ
но
.
В усло
виях со
вре
ﹶ
ме
ﹶ
нно
го
о
бще
ﹶ
ства банко
вская систе
ﹶ
ма Ро
ссии
по
сто
янно
развивае
ﹶ
тся и изме
ﹶ
няе
ﹶ
тся, усло
жняе
ﹶ
тся е
ﹶ
е
ﹶ
структура.
Это
о
бусло
вле
ﹶ
но
развитие
ﹶ
м финансо
вых и то
варных рынко
в, по
явле
ﹶ
ние
ﹶ
м
но
вых инструме
ﹶ
нто
в и ме
ﹶ
то
до
в о
бслуживания клие
ﹶ
нто
в, но
вых видо
в
финансо
во
-кре
ﹶ
дитных учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний.
Типы банко
вско
й систе
ﹶ
мы
Ме
ﹶ
ждунаро
дная практика знае
ﹶ
т не
ﹶ
ско
лько
типо
в банко
вских систе
ﹶ
м:
- распре
ﹶ
де
ﹶ
лите
ﹶ
льную це
ﹶ
нтрализо
ванную;
- рыно
чную;
- систе
ﹶ
му пе
ﹶ
ре
ﹶ
хо
дно
го
пе
ﹶ
рио
да.