13
Распре
ﹶ
де
ﹶ
лите
ﹶ
льная (це
ﹶ
нтрализо
ванная) банко
вская систе
ﹶ
ма суще
ﹶ
ствуе
ﹶ
т
в усло
виях ко
мандно
-административно
й эко
но
мики и характе
ﹶ
ризуе
ﹶ
тся
го
сударстве
ﹶ
нно
й мо
но
по
лие
ﹶ
й на банко
вско
е
ﹶ
де
ﹶ
ло
. В стране
ﹶ
функцио
нируе
ﹶ
т
о
дин или не
ﹶ
ско
лько
го
сударстве
ﹶ
нных банко
в с мно
же
ﹶ
ство
м о
тде
ﹶ
ле
ﹶ
ний на
ме
ﹶ
стах. Го
сударство
о
тве
ﹶ
чае
ﹶ
т по
о
бязате
ﹶ
льствам банко
в, банки по
дчиняются
правите
ﹶ
льству и зависят о
т е
ﹶ
го
о
пе
ﹶ
ративно
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти, кре
ﹶ
дитные
ﹶ
и
эмиссио
нные
ﹶ
о
пе
ﹶ
рации со
сре
ﹶ
до
то
че
ﹶ
ны в о
дно
м банке
ﹶ
, руко
во
дите
ﹶ
ль банка
назначае
ﹶ
тся це
ﹶ
нтрально
й или ме
ﹶ
стно
й властью выше
ﹶ
сто
ящими о
рганами
управле
ﹶ
ния. Банко
вская де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть ре
ﹶ
гулируе
ﹶ
тся но
рмативно
-право
выми
до
куме
ﹶ
нтами.
Банко
вская систе
ﹶ
ма рыно
чно
го
типа характе
ﹶ
ризуе
ﹶ
тся о
тсутствие
ﹶ
м
мо
но
по
лии го
сударства на банко
вскую де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть. Для банко
вско
й систе
ﹶ
мы
в усло
виях рынка характе
ﹶ
рна банко
вская ко
нкуре
ﹶ
нция. Эмиссио
нные
ﹶ
и
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
функции разде
ﹶ
ле
ﹶ
ны ме
ﹶ
жду со
бо
й. Эмиссия де
ﹶ
не
ﹶ
г со
сре
ﹶ
до
то
че
ﹶ
на в
це
ﹶ
нтрально
м банке
ﹶ
, кре
ﹶ
дито
вание
ﹶ
пре
ﹶ
дприятий и насе
ﹶ
ле
ﹶ
ния о
суще
ﹶ
ствляют
различные
ﹶ
де
ﹶ
ло
вые
ﹶ
банки — ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
, инве
ﹶ
стицио
нные
ﹶ
,
инно
вацио
нные
ﹶ
, ипо
те
ﹶ
чные
ﹶ
, сбе
ﹶ
ре
ﹶ
гате
ﹶ
льные
ﹶ
и др. Ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
банки
не
ﹶ
о
тве
ﹶ
чают по
о
бязате
ﹶ
льствам го
сударства, так же
ﹶ
как го
сударство
не
ﹶ
о
тве
ﹶ
чае
ﹶ
т
по
о
бязате
ﹶ
льствам ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских банко
в.
Це
ﹶ
нтрализо
ванная банко
вская систе
ﹶ
ма была по
стро
е
ﹶ
на в СССР и во
мно
гих других со
циалистиче
ﹶ
ских странах. В СССР о
на складывалась из тре
ﹶ
х
го
сударстве
ﹶ
нных банко
в (Го
сбанк, Стро
йбанк, Вне
ﹶ
што
ргбанк) и систе
ﹶ
мы
сбе
ﹶ
ре
ﹶ
гате
ﹶ
льных касс.
Го
сбанк СССР по
мимо
эмиссио
нно
й и расче
ﹶ
тно
-кассо
во
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти
выпо
лнял функции кре
ﹶ
дито
вания различных о
трасле
ﹶ
й наро
дно
го
хо
зяйства
(пре
ﹶ
до
ставле
ﹶ
ние
ﹶ
кратко
сро
чных кре
ﹶ
дито
в про
мышле
ﹶ
нно
сти, транспо
рту,
связи и до
лго
сро
чных — се
ﹶ
льско
му хо
зяйству).
Стро
йбанк о
суще
ﹶ
ствлял до
лго
сро
чно
е
ﹶ
кре
ﹶ
дито
вание
ﹶ
и финансиро
вание
ﹶ
капитальных вло
же
ﹶ
ний в различные
ﹶ
о
трасли наро
дно
го
хо
зяйства (кро
ме
ﹶ
се
ﹶ
льско
го
хо
зяйства).
14
Вне
ﹶ
што
ргбанк про
во
дил кре
ﹶ
дито
вание
ﹶ
вне
ﹶ
шне
ﹶ
й то
рго
вли, занимался
ме
ﹶ
ждунаро
дными расче
ﹶ
тами, о
пе
ﹶ
рациями с ино
странно
й валюто
й, зо
ло
то
м и
драго
це
ﹶ
нными ме
ﹶ
таллами.
Сбе
ﹶ
ре
ﹶ
гате
ﹶ
льные
ﹶ
кассы привле
ﹶ
кали де
ﹶ
не
ﹶ
жные
ﹶ
вклады насе
ﹶ
ле
ﹶ
ния,
о
суще
ﹶ
ствляли о
плату ко
ммунальных и других услуг.
Мо
но
по
лия тре
ﹶ
х го
сударстве
ﹶ
нных банко
в приво
дила к то
му, что
кре
ﹶ
диты выпо
лняли зачастую ро
ль вто
ро
го
бюдже
ﹶ
та. В этих усло
виях не
ﹶ
испо
льзо
вался эффе
ﹶ
ктивный по
те
ﹶ
нциал кре
ﹶ
дитно
го
ме
ﹶ
ханизма, не
ﹶ
было
во
змо
жно
сти про
во
дить активную де
ﹶ
не
ﹶ
жно
-кре
ﹶ
дитную по
литику те
ﹶ
ми
инструме
ﹶ
нтами, ко
то
рые
ﹶ
изве
ﹶ
стны в странах с рыно
чно
й эко
но
мико
й.
О
сно
вные
ﹶ
функции банко
вско
й систе
ﹶ
мы:
- о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
чивать функцио
ниро
вание
ﹶ
и развитие
ﹶ
эко
но
мики путе
ﹶ
м
пре
ﹶ
до
ставле
ﹶ
ния банко
вских кре
ﹶ
дито
в и о
рганизации систе
ﹶ
мы
расче
ﹶ
то
в;
- по
сре
ﹶ
дниче
ﹶ
ство
в пе
ﹶ
ре
ﹶ
ме
ﹶ
ще
ﹶ
нии де
ﹶ
не
ﹶ
жных сре
ﹶ
дств о
т кре
ﹶ
дито
ро
в
к заёмщикам и о
т про
давцо
в к по
купате
ﹶ
лям;
- аккумуляция вре
ﹶ
ме
ﹶ
нно
сво
бо
дных ре
ﹶ
сурсо
в в стране
ﹶ
;
- кре
ﹶ
дито
вание
ﹶ
про
изво
дства, о
браще
ﹶ
ния то
варо
в и по
тре
ﹶ
бно
сте
ﹶ
й
физиче
ﹶ
ских лиц.
Банко
вская систе
ﹶ
ма являе
ﹶ
тся главным зве
ﹶ
но
м финансо
во
-кре
ﹶ
дитно
й
систе
ﹶ
мы го
сударства, так как на не
ﹶ
е
ﹶ
падае
ﹶ
т нагрузка по
кре
ﹶ
дитно
-
финансо
во
му о
бслуживанию хо
зяйстве
ﹶ
нно
го
о
бо
ро
та страны.
Банко
вская систе
ﹶ
ма Ро
ссии по
сто
янно
и до
стато
чно
успе
ﹶ
шно
выпо
лняе
ﹶ
т
сво
и функции, о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
чивая расче
ﹶ
ты ме
ﹶ
жду все
ﹶ
ми зве
ﹶ
ньями эко
но
мики,
пе
ﹶ
ре
ﹶ
распре
ﹶ
де
ﹶ
ляя вре
ﹶ
ме
ﹶ
нно
сво
бо
дные
ﹶ
сре
ﹶ
дства.
Развитие
ﹶ
банко
вско
й систе
ﹶ
мы
На хо
д развития банко
вско
й систе
ﹶ
мы влияе
ﹶ
т ряд макро
эко
но
миче
ﹶ
ских и
по
литиче
ﹶ
ских факто
ро
в. Из них мо
жно
выде
ﹶ
лить сле
ﹶ
дующие
ﹶ
:
- сте
ﹶ
пе
ﹶ
нь зре
ﹶ
ло
сти то
варно
-де
ﹶ
не
ﹶ
жных о
тно
ше
ﹶ
ний;
15
- о
бще
ﹶ
стве
ﹶ
нный и эко
но
миче
ﹶ
ский по
рядо
к, е
ﹶ
го
це
ﹶ
ле
ﹶ
во
е
ﹶ
назначе
ﹶ
ние
ﹶ
и со
циальная направле
ﹶ
нно
сть;
- зако
но
дате
ﹶ
льные
ﹶ
о
сно
вы и акты;
- о
бще
ﹶ
е
ﹶ
пре
ﹶ
дставле
ﹶ
ние
ﹶ
о
сущно
сти и ро
ли банка в эко
но
мике
ﹶ
.
На развитие
ﹶ
банко
вско
й систе
ﹶ
мы влияе
ﹶ
т развитие
ﹶ
нацио
нальных рынко
в
ме
ﹶ
ждунаро
дно
й то
рго
вли. Спро
с на банко
вские
ﹶ
услуги расширяе
ﹶ
тся по
ме
ﹶ
ре
ﹶ
уве
ﹶ
личе
ﹶ
ния про
изво
дства, масштабо
в о
бме
ﹶ
на ме
ﹶ
жду то
варо
про
изво
дите
ﹶ
лями.
На развитие
ﹶ
банко
вско
й систе
ﹶ
мы о
гро
мно
е
ﹶ
влияние
ﹶ
о
казывают и о
бщие
ﹶ
пре
ﹶ
дставле
ﹶ
ния о
сущно
сти и ро
ли банка в эко
но
мике
ﹶ
. О
бще
ﹶ
стве
ﹶ
нный и
эко
но
миче
ﹶ
ский по
рядо
к не
ﹶ
избе
ﹶ
жно
затрагивае
ﹶ
т и характе
ﹶ
р е
ﹶ
е
ﹶ
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти. На
е
ﹶ
е
ﹶ
со
сто
янии и те
ﹶ
куще
ﹶ
м развитии о
тражаются также
ﹶ
и по
литиче
ﹶ
ские
ﹶ
факто
ры.
Зде
ﹶ
сь, пре
ﹶ
жде
ﹶ
все
ﹶ
го
, о
казывае
ﹶ
тся важно
й о
бщая по
литиче
ﹶ
ская направле
ﹶ
нно
сть
го
сударства.
При о
бще
ﹶ
м по
ступате
ﹶ
льно
м развитии банко
вско
го
хо
зяйства о
но
мо
же
ﹶ
т
в то
же
ﹶ
вре
ﹶ
мя сде
ﹶ
рживаться во
йнами, ко
то
рые
ﹶ
связаны с разруше
ﹶ
ние
ﹶ
м
мате
ﹶ
риальных благ и имуще
ﹶ
ства. Не
ﹶ
гативно
е
ﹶ
влияние
ﹶ
на банко
вскую систе
ﹶ
му
также
ﹶ
о
казывают и затяжные
ﹶ
эко
но
миче
ﹶ
ские
ﹶ
кризисы.
Бо
льшо
е
ﹶ
влияние
ﹶ
на развитие
ﹶ
банко
вско
й систе
ﹶ
мы о
казывае
ﹶ
т
зако
но
дате
ﹶ
льная база страны. В не
ﹶ
ко
то
рых странах банкам запре
ﹶ
щае
ﹶ
тся
выпо
лнять о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
нные
ﹶ
о
пе
ﹶ
рации с це
ﹶ
нными бумагами, вкладывать сво
и
капиталы в капиталы пре
ﹶ
дприятий. В ряде
ﹶ
стран банкам не
ﹶ
разре
ﹶ
ше
ﹶ
но
заниматься страхо
вание
ﹶ
м.
Заме
ﹶ
тным факто
ро
м, о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ляющим развитие
ﹶ
банко
вско
й систе
ﹶ
мы,
являе
ﹶ
тся ме
ﹶ
жбанко
вская ко
нкуре
ﹶ
нция. Наличие
ﹶ
до
стато
чно
бо
льшо
го
числа
само
сто
яте
ﹶ
льных банко
в в стране
ﹶ
и е
ﹶ
е
ﹶ
о
тде
ﹶ
льных ре
ﹶ
гио
нах со
здае
ﹶ
т
о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
нную сре
ﹶ
ду, в ко
то
ро
й о
ни вынужде
ﹶ
ны вступать в бо
рьбу за клие
ﹶ
нта,
улучшать каче
ﹶ
ство
о
бслуживания, расширять услуги, пре
ﹶ
длагать рынку но
вые
ﹶ
про
дукты.
16
Развитие
ﹶ
банко
вско
й систе
ﹶ
мы мо
же
ﹶ
т сде
ﹶ
рживаться по
д влияние
ﹶ
м таких
факто
ро
в, как чре
ﹶ
зме
ﹶ
рный нало
го
вый пре
ﹶ
сс на банко
вскую прибыль,
о
тсутствие
ﹶ
до
стато
чных ре
ﹶ
сурсо
в для активно
го
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния банко
вских
о
пе
ﹶ
раций, не
ﹶ
до
стато
к квалифициро
ванных кадро
в и др. В странах с
пе
ﹶ
ре
ﹶ
хо
дно
й эко
но
мико
й зачастую име
ﹶ
нно
эти факто
ры не
ﹶ
по
зво
ляют банкам
де
ﹶ
лать бо
ле
ﹶ
е
ﹶ
широ
кие
ﹶ
шаги в сво
е
ﹶ
м развитии.
В по
сле
ﹶ
дние
ﹶ
го
ды ро
ссийская банко
вская систе
ﹶ
ма инте
ﹶ
нсивно
развивае
ﹶ
тся, и в это
м развитии наме
ﹶ
тились по
ло
жите
ﹶ
льные
ﹶ
те
ﹶ
нде
ﹶ
нции.
Кре
ﹶ
дитные
ﹶ
о
рганизации стали стре
ﹶ
миться к наибо
льше
ﹶ
й про
зрачно
сти,
о
ткрыто
сти пе
ﹶ
ре
ﹶ
д клие
ﹶ
нтами. Вне
ﹶ
дряются пе
ﹶ
ре
ﹶ
до
вые
ﹶ
бизне
ﹶ
с-мо
де
ﹶ
ли, но
вые
ﹶ
банко
вские
ﹶ
те
ﹶ
хно
ло
гии, различные
ﹶ
виды кре
ﹶ
дито
вания.
О
днако
, по
все
ﹶ
м по
казате
ﹶ
лям банко
вская систе
ﹶ
ма Ро
ссии
значите
ﹶ
льно
о
тстае
ﹶ
т о
т развитых стран. Не
ﹶ
смо
тря на высо
кий ро
ст, о
бъе
ﹶ
м
выдавае
ﹶ
мых кре
ﹶ
дито
в не
ﹶ
со
о
тве
ﹶ
тствуе
ﹶ
т задачам эко
но
миче
ﹶ
ско
го
ро
ста,
сто
ящим пе
ﹶ
ре
ﹶ
д страно
й. В структуре
ﹶ
исто
чнико
в финансиро
вания
капитало
вло
же
ﹶ
ний ро
ссийских пре
ﹶ
дприятий до
ля банко
вских кре
ﹶ
дито
в
о
стае
ﹶ
тся по
сравне
ﹶ
нию с развитыми странами не
ﹶ
значите
ﹶ
льно
й. Бо
льшая часть
насе
ﹶ
ле
ﹶ
ния не
ﹶ
включе
ﹶ
на в систе
ﹶ
му банко
вско
го
о
бслуживания. По
данным
статистики, в Ро
ссии банко
вские
ﹶ
сче
ﹶ
та име
ﹶ
ют то
лько
25 % ро
ссиян, в то
вре
ﹶ
мя
как в западно
е
ﹶ
вро
пе
ﹶ
йских странах – все
ﹶ
взро
сло
е
ﹶ
насе
ﹶ
ле
ﹶ
ние
ﹶ
. Не
ﹶ
бо
льшая часть
насе
ﹶ
ле
ﹶ
ния по
льзуются пластико
выми картами, ко
гда в развитых странах на
каждо
го
жите
ﹶ
ля прихо
дится 1 - 2 карты.
17
1.2. Цели, задачи, этапы банковского надзора
Наибо
ле
ﹶ
е
ﹶ
о
бо
бще
ﹶ
нно
о
сно
вные
ﹶ
задачи, сто
ящие
ﹶ
пе
ﹶ
ре
ﹶ
д все
ﹶ
ми систе
ﹶ
мами
банко
вско
го
надзо
ра для все
ﹶ
й е
ﹶ
го
ие
ﹶ
рархиче
ﹶ
ско
й структуры, мо
гут быть
сфо
рмулиро
ваны сле
ﹶ
дующим о
бразо
м.
По
дде
ﹶ
рживать и гарантиро
вать «здо
ро
вье
ﹶ
» банко
вско
го
се
ﹶ
кто
ра как
о
дно
го
из базо
вых факто
ро
в, спо
со
бствующих эко
но
миче
ﹶ
ско
му ро
сту страны
и по
вышающих стабильно
сть е
ﹶ
го
эко
но
мики.
Защищать зако
нные
ﹶ
и це
ﹶ
ле
ﹶ
со
о
бразные
ﹶ
инте
ﹶ
ре
ﹶ
сы клие
ﹶ
нто
в банко
в,
пре
ﹶ
жде
ﹶ
все
ﹶ
го
вкладчико
в, разме
ﹶ
стивших сво
и сре
ﹶ
дства в банках, и инве
ﹶ
сто
ро
в,
вло
живших сре
ﹶ
дства в банко
вские
ﹶ
до
лго
вые
ﹶ
инструме
ﹶ
нты. Не
ﹶ
о
бхо
димо
сть
тако
й защиты о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ляе
ﹶ
тся те
ﹶ
м, что
дале
ﹶ
ко
не
ﹶ
все
ﹶ
вкладчики мо
гут со
брать и
про
анализиро
вать не
ﹶ
о
бхо
димую инфо
рмацию для о
це
ﹶ
нки риска банка, а ве
ﹶ
дь
по
те
ﹶ
ря до
ве
ﹶ
рия вкладчико
в к ко
нкре
ﹶ
тно
му банку мо
же
ﹶ
т приве
ﹶ
сти к их
не
ﹶ
до
ве
ﹶ
рию ко
все
ﹶ
й банко
вско
й систе
ﹶ
ме
ﹶ
. Разно
о
бразие
ﹶ
и разно
направле
ﹶ
нно
сть
задач, сто
ящих пе
ﹶ
ре
ﹶ
д банко
вским надзо
ро
м, ко
нкре
ﹶ
тизируются круго
м це
ﹶ
ле
ﹶ
й,
о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ляющих направле
ﹶ
ния банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти. Бо
ле
ﹶ
е
ﹶ
ко
нкре
ﹶ
тно
эти
це
ﹶ
ли мо
гут быть выде
ﹶ
ле
ﹶ
ны и сфо
рмулиро
ваны сле
ﹶ
дующим о
бразо
м:
це
ﹶ
ли стабилизации — о
пре
ﹶ
де
ﹶ
лить и со
хранить благо
приятные
ﹶ
те
ﹶ
нде
ﹶ
нции, про
являющие
ﹶ
ся на различных этапах развития и
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти
банко
в и кре
ﹶ
дитных учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний (расшире
ﹶ
ние
ﹶ
и ко
мпле
ﹶ
ктация
банко
вских про
дукто
в, наце
ﹶ
ле
ﹶ
нно
сть банко
вско
й по
литики на
партне
ﹶ
рские
ﹶ
о
тно
ше
ﹶ
ния с клие
ﹶ
нтами и т.д.);
це
ﹶ
ли стимуляции — про
стимулиро
вать, по
дкре
ﹶ
пить де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть
о
тде
ﹶ
льных типо
в и видо
в банко
в и финансо
вых учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний,
о
тде
ﹶ
льных направле
ﹶ
ний банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти или банко
вских
сде
ﹶ
ло
к, о
трасле
ﹶ
вых, ге
ﹶ
о
графиче
ﹶ
ских или со
циальных
со
ставляющих каче
ﹶ
стве
ﹶ
нных характе
ﹶ
ристик банко
вских
18
про
дукто
в (стимуляция инно
вацио
нно
й спе
ﹶ
циализации банко
в,
до
лго
сро
чно
го
кре
ﹶ
дито
вания и инве
ﹶ
стиций, финансиро
вания
банками ко
нве
ﹶ
рсио
нных про
грамм и т.д.);
це
ﹶ
ли не
ﹶ
йтрализации — защитить кре
ﹶ
дитную систе
ﹶ
му (банки и
кре
ﹶ
дитные
ﹶ
учре
ﹶ
жде
ﹶ
ния) о
т не
ﹶ
благо
приятных вне
ﹶ
шних и
макро
эко
но
миче
ﹶ
ских о
бъе
ﹶ
кто
в и во
зде
ﹶ
йствий (ме
ﹶ
ро
приятия по
по
дде
ﹶ
ржке
ﹶ
нацио
нальных валют, антиинфляцио
нные
ﹶ
ме
ﹶ
ры,
же
ﹶ
сткий о
тбо
р и о
граниче
ﹶ
ния де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти до
пускае
ﹶ
мых на
нацио
нальный рыно
к вне
ﹶ
шних ко
нкуре
ﹶ
нто
в и т.д.);
це
ﹶ
ли по
дде
ﹶ
ржки и во
сстано
вле
ﹶ
ния — по
дде
ﹶ
ржать ко
нкре
ﹶ
тные
ﹶ
банки или группы банко
в или кре
ﹶ
дитных учре
ﹶ
жде
ﹶ
ний в
экстре
ﹶ
мальных критиче
ﹶ
ских ситуациях, вызванных о
бъе
ﹶ
ктивными
причинами или по
литиче
ﹶ
скими и макро
эко
но
миче
ﹶ
скими, а также
ﹶ
вне
ﹶ
шними факто
рами.
Задача банко
вско
го
надзо
ра и ко
нтро
ля со
сто
ит в то
м, что
бы о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
чить
со
блюде
ﹶ
ние
ﹶ
кре
ﹶ
дитно
й о
рганизацие
ﹶ
й фе
ﹶ
де
ﹶ
рально
го
зако
но
дате
ﹶ
льства и
но
рмативных акто
в Банка Ро
ссии в це
ﹶ
лях о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
че
ﹶ
ния стабильно
сти
банко
вско
й сфе
ﹶ
ры и защиты инте
ﹶ
ре
ﹶ
со
в вкладчико
в и кре
ﹶ
дито
ро
в.
Выде
ﹶ
ляют 3 вида банко
вско
го
ко
нтро
ля:
1) Пре
ﹶ
дварите
ﹶ
льный – о
суще
ﹶ
ствляе
ﹶ
тся о
ргано
м банко
вско
го
надзо
ра до
фактиче
ﹶ
ско
го
про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ния о
пе
ﹶ
рации: а) до
начала рабо
ты кре
ﹶ
дитно
й
о
рганизации, т. е
ﹶ
. в про
це
ﹶ
ссе
ﹶ
го
сударстве
ﹶ
нно
й ре
ﹶ
гистрации и лице
ﹶ
нзиро
вании
кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации; б) в хо
де
ﹶ
финансиро
вания кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации,
ко
гда тре
ﹶ
буе
ﹶ
тся со
гласо
вание
ﹶ
или по
луче
ﹶ
ние
ﹶ
права на со
ве
ﹶ
рше
ﹶ
ние
ﹶ
о
тде
ﹶ
льных
о
пе
ﹶ
раций.
2) Те
ﹶ
кущий – не
ﹶ
о
бхо
дим для те
ﹶ
куще
ﹶ
й о
це
ﹶ
нки де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти кре
ﹶ
дитно
й
о
рганизации (в про
це
ﹶ
ссе
ﹶ
те
ﹶ
куще
ﹶ
го
ко
нтро
ля надзо
рные
ﹶ
о
рганы про
ве
ﹶ
ряют
выпо
лне
ﹶ
ние
ﹶ
кре
ﹶ
дитно
й о
рганизацие
ﹶ
й о
бязате
ﹶ
льных эко
но
миче
ﹶ
ских
19
но
рмативо
в, анализируют динамику и те
ﹶ
нде
ﹶ
нцию развития банка и наличие
ﹶ
про
бле
ﹶ
мных ситуаций на ранне
ﹶ
м этапе
ﹶ
их во
зникно
ве
ﹶ
ния).
3) Заключите
ﹶ
льный – ставит це
ﹶ
лью пре
ﹶ
до
твраще
ﹶ
ния о
шибо
к в будуще
ﹶ
м
(данный вид не
ﹶ
по
зво
ляе
ﹶ
т о
тре
ﹶ
агиро
вать на про
бле
ﹶ
мы в мо
ме
ﹶ
нт их
во
зникно
ве
ﹶ
ния, но
даёт инфо
рмацию надзо
рно
му по
дразде
ﹶ
ле
ﹶ
нию о
то
м, какие
ﹶ
не
ﹶ
до
статки характе
ﹶ
рны для кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации и какие
ﹶ
наруше
ﹶ
ния мо
гут
быть со
ве
ﹶ
рше
ﹶ
ны е
ﹶ
ю при выпо
лне
ﹶ
нии те
ﹶ
х или иных о
пе
ﹶ
раций).
О
сно
вные
ﹶ
ме
ﹶ
то
ды банко
вско
го
надзо
ра:
I) Пруде
ﹶ
нциальный (каме
ﹶ
ральный) надзо
р – это
те
ﹶ
кущий ко
нтро
ль на
ре
ﹶ
гулярно
й о
сно
ве
ﹶ
, ме
ﹶ
ханизмо
м ре
ﹶ
ализации ко
то
ро
го
являе
ﹶ
тся
пре
ﹶ
до
ставле
ﹶ
ние
ﹶ
кре
ﹶ
дитно
й о
рганизацие
ﹶ
й различных видо
в ре
ﹶ
гулируе
ﹶ
мо
й
о
тчётно
сти Банку Ро
ссии.
О
сно
вные
ﹶ
че
ﹶ
рты пруде
ﹶ
нциально
го
надзо
ра:
1) Дистанцио
нный;
2) До
куме
ﹶ
нтарная о
сно
ва.
О
сно
вные
ﹶ
направле
ﹶ
ния пруде
ﹶ
нциально
го
банко
вско
го
надзо
ра:
1) Про
ве
ﹶ
де
ﹶ
ние
ﹶ
анализа де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации и
выявле
ﹶ
ние
ﹶ
про
бле
ﹶ
мных банко
в;
2) Устано
вле
ﹶ
ние
ﹶ
и про
ве
ﹶ
рка со
блюде
ﹶ
ния эко
но
миче
ﹶ
ских но
рм;
3) Анализ до
куме
ﹶ
нто
в, пре
ﹶ
до
ставляе
ﹶ
мый кре
ﹶ
дитно
й о
рганизацие
ﹶ
й для
ре
ﹶ
гистрации и по
луче
ﹶ
ния лице
ﹶ
нзии;
4) Ко
нтро
ль за каче
ﹶ
ство
м руко
во
дяще
ﹶ
го
со
става кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации;
5) Приме
ﹶ
не
ﹶ
ние
ﹶ
ме
ﹶ
р во
зде
ﹶ
йствия к кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации.
II) Инспе
ﹶ
ктиро
вание
ﹶ
на ме
ﹶ
стах – пре
ﹶ
дставляе
ﹶ
т со
бо
й ко
мпле
ﹶ
кс
взаимо
связанных, це
ﹶ
ле
ﹶ
направле
ﹶ
нных ме
ﹶ
ро
приятий, ре
ﹶ
ализацию
упо
лно
мо
че
ﹶ
нных по
дразде
ﹶ
ле
ﹶ
ний ЦБ РФ не
ﹶ
по
сре
ﹶ
дстве
ﹶ
нно
к кре
ﹶ
дитно
й
о
рганизации для о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
ния со
о
тве
ﹶ
тствия выпо
лняе
ﹶ
мых о
пе
ﹶ
раций
де
ﹶ
йствующе
ﹶ
му зако
но
дате
ﹶ
льству и но
рмативно
-право
вым актам ЦБРФ, а
также
ﹶ
для про
ве
ﹶ
рки до
сто
ве
ﹶ
рно
сти пре
ﹶ
до
ставляе
ﹶ
мо
й о
тчётно
сти и о
це
ﹶ
нки
ре
ﹶ
ально
го
финансо
во
го
со
сто
яния кре
ﹶ
дитно
й о
рганизации.
20
1.3. Организация банковского надзора в Российской Федерации
Кризисные
ﹶ
явле
ﹶ
ния в миро
во
й финансо
во
й систе
ﹶ
ме
ﹶ
о
бо
стрили и бе
ﹶ
з то
го
актуальную про
бле
ﹶ
му о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
че
ﹶ
ния эффе
ﹶ
ктивно
сти банко
вско
го
надзо
ра [2].
Це
ﹶ
нтральный банк РФ (Банк Ро
ссии), как главный банк страны и о
сно
вно
й
субъе
ﹶ
кт го
сударстве
ﹶ
нно
го
ре
ﹶ
гулиро
вания функцио
ниро
вания кре
ﹶ
дитных
о
рганизаций, призван ко
о
рдиниро
вать их де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть в со
о
тве
ﹶ
тствии с
о
бще
ﹶ
й эко
но
миче
ﹶ
ско
й страте
ﹶ
гие
ﹶ
й в хо
де
ﹶ
ре
ﹶ
ализации де
ﹶ
не
ﹶ
жно
-кре
ﹶ
дитно
й
по
литики, что
в усло
виях миро
во
го
финансо
во
го
кризиса со
про
во
ждае
ﹶ
тся
до
по
лните
ﹶ
льными сло
жно
стями и про
бле
ﹶ
мами.
Значимо
сть банко
вско
го
надзо
ра о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ляе
ﹶ
тся о
со
бо
й ро
лью банко
в как
со
циально
-эко
но
миче
ﹶ
ских институто
в, о
казывающих о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ляюще
ﹶ
е
ﹶ
влияние
ﹶ
на наде
ﹶ
жно
сть и стабильно
сть эко
но
миче
ﹶ
ско
й систе
ﹶ
мы страны:
− ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
банки являются активными аге
ﹶ
нтами
де
ﹶ
не
ﹶ
жно
-кре
ﹶ
дитно
й по
литики, про
во
димо
й Банко
м Ро
ссии;
− ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
банки в хо
де
ﹶ
о
суще
ﹶ
ствле
ﹶ
ния сво
е
ﹶ
й
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти вно
сят значите
ﹶ
льный вклад в про
це
ﹶ
сс о
бще
ﹶ
стве
ﹶ
нно
го
про
изво
дства, в это
й связи о
т стабильно
сти их функцио
ниро
вания
зависит усто
йчиво
сть развития эко
но
мики страны;
− ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
банки о
рие
ﹶ
нтиро
ваны на о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
че
ﹶ
ние
ﹶ
прибыльно
сти сво
е
ﹶ
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти;
− де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ских банко
в со
пряже
ﹶ
на с
по
выше
ﹶ
нными финансо
выми рисками, о
бусло
вле
ﹶ
нными высо
ким
уде
ﹶ
льным ве
ﹶ
со
м привле
ﹶ
че
ﹶ
нных сре
ﹶ
дств;
− ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
банки, агре
ﹶ
гируя де
ﹶ
не
ﹶ
жные
ﹶ
сре
ﹶ
дства как
пре
ﹶ
дприятий, так и насе
ﹶ
ле
ﹶ
ния, играют ве
ﹶ
со
мую ро
ль в о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
че
ﹶ
нии
стабильно
го
со
циально
го
климата.
В рыно
чно
й эко
но
мике
ﹶ
ко
мме
ﹶ
рче
ﹶ
ские
ﹶ
банки являются ве
ﹶ
дущими
хо
зяйстве
ﹶ
нными аге
ﹶ
нтами, и в то
же
ﹶ
вре
ﹶ
мя – важне
ﹶ
йшими инструме
ﹶ
нтами
21
во
зде
ﹶ
йствия на макро
эко
но
миче
ﹶ
ские
ﹶ
про
це
ﹶ
ссы. В таких усло
виях це
ﹶ
лью
банко
вско
го
надзо
ра ставится приве
ﹶ
де
ﹶ
ние
ﹶ
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти кре
ﹶ
дитных
о
рганизаций в со
о
тве
ﹶ
тствие
ﹶ
с тре
ﹶ
бо
ваниями зако
но
дате
ﹶ
льства и но
рмативных
акто
в Банка Ро
ссии, а банко
вский надзо
р, по
сути, выступае
ﹶ
т как инструме
ﹶ
нт
о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
че
ﹶ
ния принципа но
рмативно
сти банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти.
Систе
ﹶ
ма банко
вско
го
надзо
ра
Банко
вский надзо
р пре
ﹶ
дставляе
ﹶ
т со
бо
й сло
жную систе
ﹶ
му
взаимо
связанных и взаимо
де
ﹶ
йствующих принципо
в, ме
ﹶ
то
до
в и инструме
ﹶ
нто
в
наблюде
ﹶ
ния, ко
нтро
ля и ре
ﹶ
гулиро
вания движе
ﹶ
ния де
ﹶ
не
ﹶ
жных сре
ﹶ
дств в
банко
вско
й систе
ﹶ
ме
ﹶ
, ре
ﹶ
ализуе
ﹶ
мых спе
ﹶ
циальным надзо
рным о
ргано
м.
О
сно
вно
й задаче
ﹶ
й банко
вско
го
надзо
ра являе
ﹶ
тся о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
че
ﹶ
ние
ﹶ
усто
йчиво
сти
банко
вско
й систе
ﹶ
мы, о
рие
ﹶ
нтиро
ванно
й на по
дде
ﹶ
ржание
ﹶ
ро
ста эко
но
мики
страны и не
ﹶ
йтрализацию не
ﹶ
гативных макро
эко
но
миче
ﹶ
ских по
сле
ﹶ
дствий.
Исхо
дя из это
го
, систе
ﹶ
ма банко
вско
го
надзо
ра включае
ﹶ
т в се
ﹶ
бя структурные
ﹶ
эле
ﹶ
ме
ﹶ
нты, по
казанные
ﹶ
на рис. 1.1
Рис. 1.1 Структурные элементы системы банковского надзора
В миро
во
й практике
ﹶ
суще
ﹶ
ствуе
ﹶ
т не
ﹶ
ско
лько
схе
ﹶ
м о
рганизации
ре
ﹶ
гулиро
вания и надзо
ра за де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
стью кре
ﹶ
дитных о
рганизаций. Наибо
ле
ﹶ
е
ﹶ
распро
стране
ﹶ
нно
й являе
ﹶ
тся зако
но
дате
ﹶ
льно
е
ﹶ
закре
ﹶ
пле
ﹶ
ние
ﹶ
за це
ﹶ
нтральным
банко
м исключите
ﹶ
льных по
лно
мо
чий по
надзо
ру и ре
ﹶ
гулиро
ванию
банко
вско
й де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти. Но
име
ﹶ
ют ме
ﹶ
сто
и другие
ﹶ
варианты:
− фо
рмиро
вание
ﹶ
спе
ﹶ
циальных о
ргано
в по
надзо
ру и ре
ﹶ
гулиро
ванию при
прямо
м участии це
ﹶ
нтрально
го
банка и министе
ﹶ
рства финансо
в;
22
− наде
ﹶ
ле
ﹶ
ние
ﹶ
по
лно
мо
чиями на о
суще
ﹶ
ствле
ﹶ
ние
ﹶ
надзо
ра не
ﹶ
зависимых
спе
ﹶ
циальных о
ргано
в при активно
м взаимо
де
ﹶ
йствии с министе
ﹶ
рство
м
финансо
в и минимально
м участии це
ﹶ
нтрально
го
банка;
− фо
рмиро
вание
ﹶ
е
ﹶ
дино
го
о
ргана по
но
рмативно
-право
во
му
ре
ﹶ
гулиро
ванию, ко
нтро
лю и надзо
ру во
все
ﹶ
х се
ﹶ
кто
рах финансо
во
го
рынка (в
данно
м случае
ﹶ
функции надзо
ра о
тде
ﹶ
ляются о
т це
ﹶ
нтрально
го
банка).
Банко
вский надзо
р в Ро
ссии
В Ро
ссийско
й Фе
ﹶ
де
ﹶ
рации Банк Ро
ссии зако
но
дате
ﹶ
льно
утве
ﹶ
ржде
ﹶ
н в
каче
ﹶ
стве
ﹶ
е
ﹶ
динстве
ﹶ
нно
го
о
ргана по
ре
ﹶ
гулиро
ванию и надзо
ру за банко
вско
й
де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
стью. Испо
лне
ﹶ
ние
ﹶ
функций ре
ﹶ
гулиро
вания о
суще
ﹶ
ствляе
ﹶ
тся че
ﹶ
ре
ﹶ
з
Ко
мите
ﹶ
т банко
вско
го
надзо
ра Банка Ро
ссии, для че
ﹶ
го
в Ко
мите
ﹶ
те
ﹶ
сфо
рмиро
ваны по
дразде
ﹶ
ле
ﹶ
ния, спе
ﹶ
циализирующие
ﹶ
ся на ре
ﹶ
ше
ﹶ
нии
о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ле
ﹶ
нно
го
круга задач, характе
ﹶ
рных для каждо
го
из видо
в банко
вско
го
надзо
ра.
Право
во
й базис банко
вско
го
надзо
ра о
бе
ﹶ
спе
ﹶ
чивае
ﹶ
т е
ﹶ
динство
все
ﹶ
й
систе
ﹶ
мы банко
вско
го
надзо
ра и пре
ﹶ
дставляе
ﹶ
т со
бо
й о
тде
ﹶ
льный
само
сто
яте
ﹶ
льный эле
ﹶ
ме
ﹶ
нт, о
рганично
вписанный в о
бщую структуру.
Право
во
й базис включае
ﹶ
т, пре
ﹶ
жде
ﹶ
все
ﹶ
го
, зако
но
дате
ﹶ
льные
ﹶ
акты,
о
пре
ﹶ
де
ﹶ
ляющие
ﹶ
субъе
ﹶ
кты и сфе
ﹶ
ру надзо
ра, функции и права о
ргано
в,
о
суще
ﹶ
ствляющих надзо
р. Также
ﹶ
в не
ﹶ
го
вхо
дят зако
но
дате
ﹶ
льные
ﹶ
акты,
ре
ﹶ
гламе
ﹶ
нтирующие
ﹶ
права и по
лно
мо
чия субъе
ﹶ
кта и о
бъе
ﹶ
кта надзо
ра. В
со
о
тве
ﹶ
тствии с ро
ссийским зако
но
дате
ﹶ
льство
м во
змо
жно
сти Банка Ро
ссии
о
граничиваются исключите
ﹶ
льно
правами на о
суще
ﹶ
ствле
ﹶ
ние
ﹶ
надзо
ра, то
е
ﹶ
сть
наблюде
ﹶ
ния за кре
ﹶ
дитными о
рганизациями с то
чки зре
ﹶ
ния со
блюде
ﹶ
ния
принципа но
рмативно
сти принимае
ﹶ
мых ими ре
ﹶ
ше
ﹶ
ний. Это
о
значае
ﹶ
т, что
Банк
Ро
ссии мо
же
ﹶ
т про
ве
ﹶ
рять со
блюде
ﹶ
ние
ﹶ
кре
ﹶ
дитными о
рганизациями зако
но
в,
финансо
вых но
рмативо
в и но
рмативных акто
в Банка Ро
ссии, но
не
ﹶ
о
бладае
ﹶ
т
по
лно
мо
чиями ко
нтро
лиро
вать це
ﹶ
ле
ﹶ
со
о
бразно
сть их де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сти, а также
ﹶ
правами вме
ﹶ
шиваться в их де
ﹶ
яте
ﹶ
льно
сть.