53
капитал и кредиты, а также при использовании значительного финансового
рычага в случае финансирования поглощения.
Рассматривая общую систему органов группы ЮниКредит, можно
сказать, что в данной кредитной организации функционирует определенная
иерархия комитетов. Эти комитеты ведут свою деятельность в соответствии
со своими функциями, что обеспечивает эффективность процесса принятия
решений. Иерархия комитетов представлена на рисунке 3.2:
Рисунок 3.2. - Иерархическая система органов группы ЮниКредит,
уполномоченных принимать кредитные решения
1. Основная задача Кредитного комитета состоит в рассмотрении и
одобрении кредитных заявок. Размер заявок составляет более 750 млн. руб.
или эквивалента в других валютах в зависимости от рейтинга и лимита на
экономическую группу. Возглавляет комитет Председатель Правления Банка
или Член Правления;
2. Малый кредитный комитет занимается рассмотрением и одобрением
кредитных заявок в сумме до 2 млрд руб. или эквивалента в других валютах в
зависимости от рейтинга и лимита на экономическую группу. Возглавляет
комитет Директор Департамента кредитных рисков;
3. Кредитный комитет для сегмента розничного бизнеса отвечает за
рассмотрение и одобрение заявок на получение займов/кредитов от клиентов
Кредитный
комитет
Кредитный
комитет для
сегмента
розничного
бизнеса
Малый
кредитный
комитет
Специальный
Кредитный
Комитет
54
малого и среднего бизнеса в размере до 73 миллионов рублей включительно
или эквивалента в другой валюте, а также одобрение заявок физических лиц
на получение кредита в размере до 100 миллионов рублей включительно либо
эквивалента в другой валюте;
4. Специальный Кредитный Комитет отвечает за рассмотрение
вопросов, связанных с проблемной задолженностью.
Уполномоченные органы Группы ЮниКредит занимаются одобрением
заявок на кредит в размере более 50 млн евро или эквивалента в других
валютах. Также эти органы одобряют заявки, которые подают юрлица для
рефинансирования других кредитов в размере более 25 миллионов евро или
другой валюты.
Банк использует квалифицированный процесс рассмотрения кредитных
заявок и разнообразные кредитные операции в различных секторах бизнеса,
чтобы поддерживать высокое качество кредитов. Это достигается благодаря
систематическому управлению рисками.
Управление кредитным риском включает в себя регулярный анализ
платежеспособности заемщиков и корректировку кредитных лимитов при
необходимости. Также проводится анализ портфеля в различных аспектах, а
отчеты предоставляются топ-менеджменту Банка. Для оценки возможных
последствий экономического спада и финансового положения Банка,
периодически проводится стресс-тестирование кредитного риска с помощью
специального программного обеспечения.
Общая оценка экономической деятельности AO «ЮниКредит Банк¬
свидетельствует o его достаточно успешном функционировании и стабильной
доходности.
В значительной степени это достигнуто в результате активной
кредитной политики банка, который, как выявлено в работе, в основном
обеспечивает реализацию целевых установок по поддержанию
рентабельности и ликвидности банковской деятельности и соблюдению
контрольных экономических нормативов Центрального Банка РФ.
55
Однако современная банковская система и инновационная социально -
направленная экономика РФ требует дальнейшего наращивания и развития
потенциала кредитных организаций всех уровней, в том числе коммерческих
банков, a также значительного повышения их конкурентоспособности на
рынке банковских услуг. Главная роль в решении этой проблемы, как было
отмечено выше, отводится кредитной политике банков.
В результате проведенного анализа хозяйственной деятельности банка
АО Юникредит Банк, нами были даны следующие рекомендации:
Одной из главных целей кредитной политики AO «ЮниКредит Банк¬
является формирование оптимального кредитного портфеля.
Как следует из анализа, банк ориентируется в этом отношении на
максимальное ограничение предоставления крупных и долгосрочных
кредитов, во избежание возрастания кредитных рисков. Об этом
свидетельствует заниженный соответствующий показатель Н4 по сравнению
c установленным нормативом (
таблица 2.4 п.4).
Для того, чтобы снизить возможность кредитного риска AO
«ЮниКредит Банк¬ использует методы управления кредитными рисками.
Данные методы наглядно представлены на рисунке 3.3.
Рисунок 3.3. - Методы управления кредитными рисками
56
На основе полученных данных от кредитных комитетов банк проводит
оценку ожидаемых убытков по предоставленным кредитам. В результате
этого банк с определенной периодичностью проводит оценки риск-метрик на
основании последней доступной внешней и внутренней статистики.
Также благодаря новым программам для юридических лиц банк
осуществляет внедрение таких моделей как модель досрочного погашения по
кредитам юридическим лицам. В результате внедрения этого изменения AO
«ЮниКредит Банк¬ отразил к концу года уменьшение резерва под
ожидаемые кредитные убытки на сумму 8,3 миллиарда рублей. AO
«ЮниКредит Банк¬ внес ряд изменений в подход к определению
существенного увеличения кредитного риска по отдельным сегментам
корпоративного кредитования банка.
3.2 Пути совершенствования банковского кредитования в АО
ЮниКредит Банк
В сравнении с другими видами банковской деятельности, АО
ЮниКредит Банк долгое время увеличивало объем кредитования
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но сейчас
конкуренция в этой сфере достигла высокого уровня. В настоящее время
многие российские банки работают с предприятиями в этом направлении, что
стимулирует совершенствование в нескольких областях:
1) Смена стратегии формирования ресурсной базы. Быстрое
сокращение разрыва между привлеченными от юридических и физических
лиц средствами и выданными кредитами юридическим лицам
свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет
рассчитывать на сбережения населения в качестве источника
финансирования. Ему придется менять стратеги. Формирования ресурсной
базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения
иностранных кредитных ресурсов и капиталов.
57
2) Оптимизация процесса оформления кредита, т.е. сокращение сроков
выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных
мероприятия, а также путем разделения и распределения полномочий.
3) Более активное использование в процессе кредитования субъектов
хозяйствования кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитной
бюро¬.
4) Разработка эффективных мероприятий по взысканию проблемной
задолженности.
В мировой практике кредитные отчеты используются банками в
процессе кредитования в следующих целях:
а) кредитная история используется в процессе определения
кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с
кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает
клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном
мошенничестве;
б) достоверность предоставленной клиентом информации можно
проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита с
информацией, содержащейся в кредитном отчете;
в) кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния
клиента является важным элементом процедуры оценки рисков;
г) текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета,
позволит при кредитовании юридических лиц в сочетании с данными о
доходах клиента определить размер возможного кредита;
д) кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации
процентных ставок в зависимости от уровня риска – чем выше риск, тем
выше ставка. Степень риска определяется в т.ч исходя из добросовестности
оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов;
е) положительная информация, полученная из кредитного бюро в
момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента,
может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по
58
сравнению со стандартными условиями кредитования и (или)
дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и
доходы от клиентов при неизменном уровне риска;
5) Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем
мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских,
юридических компания, частных юристов и т.д.
Для оптимизации организации кредитования юридических лиц АО
ЮниКредит Банк необходимо осуществить следующие мероприятия:
улучшить систему скоринга в процессе выдачи кредитного
продукта юридическому лицу для снижения кредитного риска в
дальнейшем, в именно риска невозврата кредитных средств банку;
развить систему онлайн кредитования юридических лиц для
увеличения продаж кредитных продуктов в короткие сроки и с
меньшими трудозатратами, например, выпустив новый кредитный
продукт для юридических лиц на более выгодных условиях при
оформлении через онлайн-банк или сайт;
предложить новый кредитный продукт для расширения
продуктовой линейки и привлечения новых клиентов.
Что касается улучшения системы скоринга кредитного процесса, то
напомним, что скоринговое кредитование – позволяет быстро и эффективно
кредитовать предприятия и физических лиц, сохраняя при этом высокую
доходность кредитного портфеля. Необходимость улучшения системы
скоринга обусловлена активным наращивание этих ссуд и параллельно с этим
увеличением доли просроченной ссудной за должности в общем портфеле
кредитной организации кредитов юридическим лицам. Высокая доходность и
высокий риск здесь неразделимы.
В связи с этим рекомендуется в скоринговую модель заложить
дополнительную модель дефолтных ситуаций, которая позволит банку:
59
а) сигнализировать о возможном расхождении данных статистической
модели оценки предприятия и опросных данных, полученных от
кредитного работника;
б) ограничить сумму кредитования или снизить лимит при наличии
тревожных сигналов в деятельности предприятия;
в) дифференцировать ссуды по видам кредитования, по отраслям
кредитования и т.д.
Для данной модели основой может послужить оценка заемщика по
критериям отнесения предприятий к различным стадиям жизненного цикла.
Параметры оценки представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Оценка платежеспособности предприятия в зависимости от его
жизненного цикла.
Критерий
Становление
Рост
Зрелость
Возрождение
Спад
Динамика
оборота
высокая
высокая
средняя
высокая
низкая
Доля
реинвестируемой
прибыли
средняя
высокая
средняя
средняя
низкая
Финансовые
риски
высокие
высокие/
средние
низкие
низкие
средние/
высокие
Наличие
наемных
менеджеров
нет
нет/
начинают
появляться
есть
есть
есть, но
снижается
свобода
принятия
решений
Степень
регламентации
внутренних
взаимодействий
низкая
низкая
низкая/
средняя
низкая/
средняя
средняя/
высокая
Горизонт
планирования
короткий
короткий
средний/
длинный
средний
короткий
Отношение к
риску
склонность
к риску
склонность
к риску
нейтрально/
уклонение
от риска
нейтрально к
риску
уклонение
от риска
Инновационная
активность
высокая
высокая
средняя/
низкая
средняя/
высокая
низкая
Далее рассмотрим следующую рекомендацию по совершенствованию
системы онлайн-кредитования юридических лиц в АО ЮниКредит Банк. Для
60
введения данной рекомендации банку потребуются расходы на приобретение
программного продукта, охватывающего бизнес-процессы банка для
настройки системы онлайн-кредитования.
Схема предлагаемой системы онлайн-кредитования представлена на
рисунке 3.4.
Система онлайн-кредитования, во-первых, экономит время заемщика,
т.к. для обработки его заявки необходимо заполнить требуемые поля без
предоставления подтверждающих документов. Во-вторых, это облегчает
работу подразделений банка, отвечающих за оценку рисков кредитования, т.к.
в системе остаются все записи о финансовом состоянии и кредитной истории
заемщика, что значительно экономит время на обработку заявок.
Данное мероприятие является актуальным в настоящее время так, как
анализ опыта банковского кредитования юридических лиц показывает, что
банки при предоставлении кредита все чаще используют дистанционное
банковское обслуживание. Дистанционные каналы становятся с каждым
годом все более популярнее посещения отделений: 71 % опрошенных
предпринимателей согласно статистики предпочитает совершать все или
большую часть операций через интернет.
В связи с этим, АО ЮниКредит Банк может провести пилотный проект
в наиболее развитых регионах России по предоставлению онлайн кредита
субъектам малого и среднего бизнеса через сайт по двум документам:
подписанное согласие на запрос в Бюро кредитных историй (БКИ) и
обработку персональных данных, а также информацию об оборотах бизнеса
за полгода (карточка 51-го счета из 1С). Клиентом банка быть не обязательно.
Кредит может выдаваться на любые бизнес-цели на срок до 1 года, без залога,
без обеспечений, без комиссий. В течение одного рабочего дня с
предпринимателем свяжется представитель банка по телефону и сообщит ему
о принятом решении.
61
Рисунок 3.4 - Рекомендуемая система онлайн-кредитования
62
Для выдачи кредита клиенту необходимо после одобрения либо
приехать в офис, либо назначить встречу с менеджером банка на своем
предприятии и предоставить оригиналы приложенных в онлайн-заявке
документов.
Третьим направлением рекомендаций считаем возможным внедрение
нового кредитного продукта. Новый кредитный продукт «Розничная
торговля¬, нацеленный на субъекты МСБ, условия которого представлены в
таблице 3.2.
Таблица 3.2.
Условия нового кредитного продукта для субъектов МСБ «Розничная
торговля¬
Критерий
Характеристика продукта
Цель кредита
на осуществление текущей деятельности
Срок кредита
до 5 лет
Валюта кредита
рубли
Минимальная сумма кредита
50 % от годовой выручки
Максимальная сумма кредита
70% от годовой выручки
Минимальная процентная ставка
12,6%
Обеспечение по кредиту
не требуется
Форма предоставления
единовременная выдача
Порядок погашения
индивидуальный график погашения основного
долга с ежемесячной уплатой процентов
Требования к заемщику
основной вид деятельности – розничная торговля;
выручка от основного вида деятельности – не
менее 70% за последние 4 отчетные даты
Конкурентными преимуществами данного продукта являются:
– кредит не требует залога;
– анализ бизнес-плана не проводится;
– вводится упрощенный порядок рассмотрения кредитной заявки;
– кредитный лимит привязан к годовой выручке;
– составляется индивидуальный график погашения основного долга с
ежемесячной уплатой процентов.
Далее рассчитаем экономическую эффективность предложенных
мероприятий.