49
Рисунок 23 - Динамика использования банковских карт физическими
лицами в ЗАО «Арцахбанк¬ на основании статистических данных ЦБ и
годовых отчетов ЗАО «Арцахбанк¬ за 2020-2022 года, млн. ед.
При этом по структуре видов банковских карт наблюдается снижение
использования физическими лицами дебетовых и кредитных карт,
оформленных на организацию: в 2021 году на 4251 тыс. ед.
Эквайринг у физических лиц ЗАО «Арцахбанк¬ выражается в
пользовании безналичных платежей в процессе покупки и оплату услуг.
Основным инновационным направлением эквайринга стали QR-коды.
Проведем анализ использования QR-кодов физическими лицами. На рисунке
24 приведем анализ использования QR-кодов физическими лицами.
Рисунок 24 - Анализ использования QR-кодов физическими лицами ЗАО
«Арцахбанк¬, млн. ед., %
233661
248951
245737
225000
230000
235000
240000
245000
250000
255000
2020 2021 2022
16
27,2
44
60,4
1,1
2,4
5,3
9,1
0
10
20
30
40
50
60
70
2021 2022
2023 план 2024 план
кол-во пользователей
смартфонов, млн человек
кол-во пользователей QR
кодов, %
50
По проведенному опросу населения Армении в 2021 году
аналитическим агентством на рисунке 25 приведена статистика полученных
ответов по направлению использования QR-кодов.
Рисунок 25 - Статистика полученных ответов по направлению
использования QR-кодов
На основании данного рисунка можно сделать вывод, что больше всего
опрошенных физические лица используют QR-коды для оплаты платёжных
квитанций, то есть проведение денежных средств через коммерческий банк.
По тому же проведенному опросу было оценено удобство использования
QR-кодов в повседневной жизни человека. Опрошенные респонденты
оценили в 8,4 балла из 10 баллов.
Именно поэтому коммерческим банковским структурам важно активно
и повсеместно внедрять системы QR –кодов, потому что это:
- удобно для оплаты;
- пользуется спросом среди населения Армении;
- коммерческие компании внедряют данную систему оплаты вместо
эквайринга по причине дешевизны.
Преддипломная практика для написания данной ВКР была пройдена в
отделе кредитования физических лиц. Мной в рамках практики был выполнен
70%
63%
49%
48%
43%
24%
2%
2%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
Для оплаты платежных квитанций
Для считывания информации на чеке
Для перехода на информационные
Для перехода на сайты и профили
Для предъявления билета (в кино, на
Для считывания контактных данных
Для внесения пожертвований
Другое
51
анализ процесса кредитования физических лиц в банке и проведен анализ
текущего состояния кредитного портфеля банка по кредитованию физических
лиц.
Механизм предоставления потребительских кредитов включает
несколько этапов:
– заемщик подает заявку на получение кредита, представляет
необходимые документы и информацию о своем доходе и занятости.
– банк проводит оценку кредитоспособности заемщика на основе
скоринговой модели или других методов оценки.
– если заемщик соответствует требованиям банка, ему предлагается
кредитный продукт с определенными условиями (сумма, срок, процентная
ставка, график погашения).
– заемщик подписывает кредитный договор и получает средства на свой
банковский счет или наличными.
– в течение срока кредита заемщик осуществляет ежемесячные платежи
в соответствии с графиком, указанным в договоре.
– по окончании срока кредита заемщик обязан полностью погасить
задолженность перед банком.
В ЗАО «Арцахбанк¬ на сегодняшний день реализуются конкретные
виды кредитования: потребительское; ипотечное; кредитные карты;
инвестиционное кредитование.
Проведём анализ и оценку кредитного портфеля исследуемого банка.
Структура и динамика кредитного портфеля отражены в таблице 9.
Таблица 9
Анализ динамики и структуры кредитного портфеля ЗАО «Арцахбанк¬,
армянские драмы
Наименование показателя
2020
2021
2022
Армянские
драмы .
%
Армянские
драмы .
%
армянские
драмы
%
52
Коммерческое кредитование
ЮЛ
10 854,4
59,5
11 064,0
61,1
12 634,8
60
Специализированное
кредитование ЮЛ
1 546,4
8,4
1 632,6
9
1 696,3
8
Жилищное кредитование –
ипотека ФЛ
2 987,6
17,1
3 132,2
17,3
3 850,6 1
18,3
Потребительские и прочие
ссуды ФЛ
1 534,1
8,3
1 574,9
8,7
2 113,1
10
Кредитные карты и
овердрафты
551,3
3,1
572,3
3,2
657,5
3,1
Автокредитование ФЛ
119,4
0,5
120,1
0,7
130,0
0,6
Итого кредитный портфель
17 954,3
100
18 096,1
100
21 082,3
100
На основании данной таблицы можно сделать вывод, что за три
последних года кредитный портфель ЗАО «Арцахбанк¬ имеет стабильный
положительный рост. То есть клиенты банка оформляют новые кредиты и
портфель растет.
На основании исследуемой структуры кредитного портфеля ЗАО
«Арцахбанк¬ можно сделать вывод, что наибольший объем кредитования
приходится на юридических лиц. Это связано с тем, что юридические лица
берут большого объема кредиты, чем физические лица.
Но при этом, в 2022 году наблюдается снижение объема кредитования
коммерческой деятельности ЮЛ на 1 армянские драмы. В этот же отчетный
период наблюдается рост ипотечного кредитования ФЛ, розничного
кредитования ФЛ.
Далее приведем основные показатели функционирования
коммерческого банка ЗАО «Арцахбанк¬ в отношении кредитования
физических лиц. В таблице 10 представлены данные для анализа.
53
Таблица 10
Основные показатели функционирования коммерческого банка ЗАО
«Арцахбанк¬ в отношении кредитования физических лиц 2020–2022 гг.,
армянские драмы [4]
Наименование показателя
2020
2021
2022
Кредиты всего в банке
40 938,6
42 366,2
48 273,2
кредиты и прочие денежные средства, которые
предоставлены ФЛ, в том числе и
просроченная задолженность по кредитам
10 803,9
12 173,7
14 901,4
В 2022 году общий объем кредитов вырос на 5 тыс. армянские драмы
По данной же таблице видно, что в среднем 20% от общей суммы
кредитов приходится на кредитование физических лиц. В исследуемом банке
увеличивается сумма выданных кредитов, в общем, своем виде. В год общий
объем кредитов вырос на 4 тыс. армянские драмы.
На рисунке 26 приведена динамика соотношения кредитования и
вкладов физических лиц в данном банке.
Рисунок 26 – Динамика соотношения кредитования и вкладов физических
лиц в коммерческом банке ЗАО «Арцахбанк¬ за 2020–2022 года, армянские
драмы .
10803,9
12173,7
14901,4
24200,3
25987,4
28460,2
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
2020 2021 2022
Просроченные кредиты
Вклады
54
ЗАО «Арцахбанк¬ с целью минимизации кредитных рисков
осуществляет деятельность в отношении оформления залогов по некоторым
видам кредитования физических лиц. К залоговым кредитам банк относит
кредиты на большие суммы. К примеру, ипотечное кредитование, розничное
кредитование на большие суммы.
Далее в таблице 11 приведен анализ залогового обеспечения
кредитования физических лиц.
Таблица 11
Анализ залогового обеспечения кредитования физических лиц в
коммерческом банке ЗАО «Арцахбанк¬ [4]
Виды обеспечения
2020
2021
2022
Ценные бумаги
710546
728765
755356
Гарантии и поручительства
8094280
10500730
12058 505
Объекты имущества
3967408
5 311 503
5 492 548
Драгоценные металлы
19
2
1
Итого принятого обеспечения
12772273
16541002
18306412
По данным представленной таблицы можно сформировать вывод о том,
что наиболее надежным видом обеспечения кредитования физических лиц в
банке ЗАО «Арцахбанк¬ является имущественная форма – то есть в залог
берется объект имущества. Но при этом можно сделать вывод, что объем
данного вида обеспечения растет.
Наименьшую долю занимает форма обеспечения драгоценными
металлами. В 2022 году данный вид залогового обеспечения кредитования
снизился до 1 армянские драмы
Процесс управления кредитными рисками в ЗАО «Арцахбанк¬
осуществляется с помощью следующих направлений – рисунок 27.
55
Рисунок 27 – Основные направления ЗАО «Арцахбанк¬ в отношении
управления кредитными рисками в 2022 году [составлено автором]
Основу управленческой деятельности по качеству кредитного портфеля
ЗАО «Арцахбанк¬ составляют принципы оценки активов, которая проводится
на основании Указа ЦБ РА от 30.04.2008 года № 2005-У.
На основании данного указа ЦБ ЗАО «Арцахбанк¬ формирует резервы
под возможные потери банка в связи кредитования физических лиц.
Резервы банка ЗАО «Арцахбанк¬ представлены в таблице 12.
Таблица 12
Объемы резервных сумм, сформированные с целью возможных потерь в ЗАО
«Арцахбанк¬ по сегменту кредитования ФЛ за 2020–2022 гг., армянские
драмы.
Показатель
2020
2021
2022
План
Факт
План
Факт
План
Факт
Кредитование физических лиц
61252
77500
62555
78650
63258
79517
Всего по всем видам
кредитования в банке
956283
394743
978976
398334
992011
401546
По данным, представленным в данной таблице, можно сформировать
вывод о том, что банк формирует значительного объема резервы под потери
при кредитовании физических лиц. При этом прослеживается закономерность
того, что фактические резервы выше запланированных, следовательно, объем
выданных кредитов физическим лицам фактически выше плановых
показателей банка.
- выставление требования по обеспечению кредита клиенту – заёмщику;
- оценка принятого от клиента – заемщика обеспечения кредита;
- отслеживание стоимости объекта собственности клиента – заемщика в обеспечение
кредита.
56
На рисунке 28 приведена динамика и структура основных показателей
по просроченным кредитам физических лиц.
Рисунок 28 – Динамика и структура основных показателей по
просроченным видам кредитования физических лиц в коммерческом банке
ЗАО «Арцахбанк¬ за 2020–2022 года, армянские драмы .
На основании данного графика можно сделать вывод, что большая часть
просроченной задолженности идет от физических лиц.
Далее проведем оценку эффективности обслуживания физических лиц в
ЗАО «Арцахбанк¬ с помощью экономической модели. Исходные данные для
модели приведены в таблице 13.
Таблица 13
Исходные данные для построения экономической модели оценки
эффективности банковского обслуживания физических лиц
Отчетный период
Y
X1
X2
Чистая прибыль
Объем выданных
кредитов ФЛ
Объем депозитов ФЛ
2020
1802690
1 367 663,00
76 311,00
2021
5151810
1 497 919,00
80 786,00
2022
7438470
1 723 842,00
91 102,00
0 100000 200000 300000 400000 500000
Просроченная задолженность
Просроченная задолженность физических
Ипотечные ссуды
Иные потребительские кредиты
Портфельные ссуды
Просроченная задолженность по прочей
От 1дн до 30 дн
От 31 дн до 90 дн
57
По приведенным исходным данным в таблице 14 построена
корреляционная экономическая модель.
Таблица 14
Корреляционная экономическая модель оценки эффективности банковского
обслуживания физических лиц
Чистая
прибыль
Объем выданных
кредитов ФЛ
Объем депозитов
ФЛ
Чистая прибыль
1
Объем выданных
кредитов ФЛ
0,965805957
1
Объем депозитов ФЛ
0,945202928
0,997528666
1
Прослеживается высокая зависимость чистой прибыли ЗАО
«Арцахбанк¬ в 2020-2022 года от выданных кредитов и объема депозитов
физических лиц, которые обслуживаются в данном банке.
Конфликтные ситуации при кредитовании могут возникнуть по разным
причинам, таким как непонимание условий договора, неисполнение
обязательств заемщиком, ошибки при выдаче кредита и другие. Банк должен
стремиться к тому, чтобы разрешить все конфликты мирным путем, используя
различные методы, такие как переговоры, медиация, обращение в суд. Если
конфликт не может быть разрешен, банк может принять решение о взыскании
задолженности в судебном порядке.
Кредитные споры возникают, когда клиент и кредитная организация не
согласны по поводу условий кредита или возникших проблем с его выплатой.
Возможные кредитные споры могут включать:
1. Споры о процентной ставке: клиент может считать, что банк
взимает слишком высокие проценты по кредиту, а банк может считать, что
условия кредита были согласованы заранее;
58
2. Споры о сумме кредита: клиент может утверждать, что банк не
предоставил обещанное количество денег по кредиту, а банк может ссылаться
на ограничения, правила или оценку недвижимости;
3. Споры о платежах: клиент может утверждать, что правильно
выплатил все суммы по кредиту, а банк может настаивать на наличии
просроченных платежей или дополнительных платежей;
4. Споры об условиях кредита: клиент может утверждать, что банк
не разъяснил все условия кредита или не предоставил понятную информацию,
а банк может ссылаться на то, что все условия были четко прописаны в
договоре кредита;
5. Споры о пенях и санкциях: клиент может возражать против
начисления пеней или штрафов за просрочку платежей, а банк может
ссылаться на действующую политику или правила кредитования.
В случае возникновения кредитных споров, рекомендуется следующее:
1. Клиенту-заемщику необходимо ознакомиться с кредитными
отчетами от коммерческого банка, получить копии всех трех кредитных
отчетов у крупнейших кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion. Далее
необходимо ознакомится с деталями всех записей, чтобы понять, какие
именно кредитные споры можно решить через суд;
2. На втором этапе необходимо осуществить подготовку документов.
Для этого важно собрать все документы и доказательства, связанные с
кредитными спорами. Это может быть подписанный контракт, квитанции,
письма или любые другие документы, подтверждающие вашу позицию;
3. На третьем этапе необходимо связаться с кредитным бюро. Для
этого надо направить письменное заявление в каждое кредитное бюро, в
котором детально прописать претензии и представить все необходимые
документы. Необходимо убедиться, что письмо содержит полные данные
клиента-заемщика: ФИО, адрес, дату рождения, данные по кредитному
договору, по которому возник спор;