47
Автор задает вопрос: почему вкладчик должен пользоваться
преимуществом перед тем лицом, которое отдало сбережения в обмен на
долговые ценные бумаги кредитной организации? Или могут быть случаи,
когда физическое лицо станет кредитором, но не сможет получить
удовлетворение в первую очередь. Например, лицо будет хранить денежные
средства в банковской ячейке, но потом эти средства пропадут, и, в связи с
этими возможными обстоятельствами, по мнению автора, стоило бы
уравнять правовой режим требования такого лица о возмещении убытков с
требованием вкладчиков и попытаться справедливо учесть большее число
способов привлечения кредитной организацией средств граждан.
Вторая проблема, которая видится автору – юридическое лицо
размещает депозит в кредитной организации, которая среди прочего
принимает средства граждан. Потом кредитной организации угрожает
банкротство и юридическое лицо уступает свое право требования по
депозиту физическому лицу. Тогда такое физическое лицо начинает отвечать
признакам, указанным в ГК РФ поскольку теперь оно, физическое лицо,
является кредитором. Может возникнуть ситуация, что при таком подходе
едва ли не все требования кредиторов третьей очереди (юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей) «перекочуют» в первую очередь.
Закон предусматривает два исключения из общего режима
(удовлетворение в первую очередь) для требований физических лиц по
заключенным договорам банковского вклада и банковского счета. Первым
являются требования лиц, занимающихся предпринимательской
деятельностью без образования юридического лица, если такие счета
открыты в связи с указанной деятельностью. Специальный режим для
требований граждан – индивидуальных предпринимателей может вступить в
действие только в отношении банковских счетов указанных лиц, но не в
отношении их банковских вкладов.
48
К сожалению, по мнению А Егорова, законодатель не установил, кто
должен доказывать, что тот или иной счет используется индивидуальным
предпринимателем в своей основной деятельности, а не открыт ему для
частных целей как физическому лицу. Автор предлагает разрешить ситуацию
следующим образом: поскольку специальный режим сформулирован в
качестве исключения, индивидуальному предпринимателю не нужно ничего
доказывать, бремя доказывания должно возлагаться на тех лиц, которые
попытаются обосновать, что конкретный расчетный счет использовался для
предпринимательской деятельности.
Если конкурсный управляющий посчитает, что счет использовался для
предпринимательской деятельности, и откажет во включении требований
индивидуального предпринимателя в первую очередь кредиторов, он вправе
обжаловать действия конкурсного управляющего в суд, и здесь начнет
действовать предложенный подход в распределению бремени доказывания.
Второе исключение относится к требованиям физических лиц,
вытекающим из договора вклада или счета, по возмещению убытков в форме
упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций (п. 5 ст.
50
36
Закона). Указанные требования удовлетворяются не в первую очередь, в
третью очередь.
По мнению автора, данная позиция законодателя является верной. После
банковского кризиса 1998 года в процедуры банкротства попали многие
банки и большинству из них средств не хватало даже на полные расчеты с
вкладчиками. В такой ситуации несправедливо, чтобы вкладчики получили
обратно не только сумму вклада, но и неустойку, убытки и прочие
компенсации, а кредиторам третьей очереди не доставалось ничего. Более
того, перед третьей очередью есть еще кредиторы второй очереди,
работавшие по трудовым договорам, и получение вкладчиками сумм
неустоек в ущерб получению работниками заработной платы выглядит
совершенно нелогично.
49
После рассмотрения арбитражным судом отчета конкурсного
управляющего о результатах проведения конкурсного производства
арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного
производства, а в случае погашения требований кредиторов – определение о
прекращении производства по делу о банкротстве, которые направляются
конкурсному управляющему и в Банк России.
Определение о завершении конкурсного производства и определение о
прекращении производства по делу о банкротстве подлежат немедленному
исполнению.
В случае вынесения определения о прекращении производства по делу о
банкротстве решение арбитражного суда о признании кредитной
организации банкротом и об открытии конкурсного производства не
подлежит дальнейшему исполнению.
Конкурсный управляющий обязан в тридцатидневный срок со дня
вынесения определения о завершении конкурсного производства представить
в Банк России определение арбитражного суда и другие документы в
соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 года № 129-ФЗ «О
государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей» (ред. от 01.04.2012) и Федеральным законом «О банках
и банковской деятельности» (ред. от 06.12.2011) .
Далее происходит внесение в единый государственный реестр
юридических лиц сведений о государственной регистрации кредитной
организации в связи с ее ликвидацией в порядке, предусмотренном
Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей», с учетом особенностей указанной
регистрации, установленных Федеральным законом «О банках и банковской
деятельности».
50
3.2. Функции и задачи конкурсного управляющего кредитной
организации
Закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций в
статье 50
20
говорит о двух видах конкурсных управляющих: конкурсных
управляющих при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию
Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, –
ими в силу закона является Агентство по страхованию вкладов, а также о
конкурсных управляющих при банкротстве кредитных организаций, не
имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств
физических лиц во вклады, – в этом качестве утверждаются арбитражные
управляющие, соответствующие требованиям, установленным Федеральным
законом «О несостоятельности (банкротстве)», и аккредитованные при Банке
России в качестве конкурсных управляющих при банкротстве кредитных
организаций.
Физические лица утверждаются конкурсными управляющими в порядке,
установленном общим Законом о банкротстве, с особенностями,
предусмотренными Законом о банкротстве банков. Во-первых, они могут
утверждаться лишь для управления кредитной организацией, не имевшей
лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во
вклады (п. 2 ст. 50
11
). Во-вторых, они не могут утверждаться в условиях,
когда прежде от управления кредитной организацией – должником отстранен
другой управляющий – физическое лицо. (п. 3 ст. 50
11
). В-третьих, если
своевременно не представлена кандидатура конкурсного управляющего –
физического лица, больше физические лица в качестве потенциальных
управляющих не рассматриваются (п. 3 ст. 50
11
). В-четвертых, они никогда
не могут быть назначены для управления организацией, в которую когда-
либо назначалось Агентство, поскольку Агентство даже теоретически не
может быть отстранено. В-пятых, конкурсным управляющим кредитной
51
организации – отсутствующего должника также может назначаться только
Агентство (п. 2 ст. 52).
Требования закона «О несостоятельности (банкротстве) следующие.
Арбитражным управляющим может быть гражданин Российской
Федерации, который зарегистрирован в качестве индивидуального
предпринимателя; имеет высшее образование; имеет стаж руководящей
работы не менее чем два года в совокупности; сдал теоретический экзамен по
программе подготовки арбитражных управляющих; прошел стажировку
сроком не менее шести месяцев в качестве помощника арбитражного
управляющего; не имеет судимости за преступления в сфере экономики, а
также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие
преступления; является членом одной из саморегулируемых организаций.
Арбитражным судом не могут быть утверждены в качестве конкурсных
управляющих арбитражные управляющие: которые являются
заинтересованными лицами по отношению к должнику, кредиторам; в
отношении которых введена процедура банкротства; не возместившие
убытки, причиненные должнику, кредиторам, третьим лицам при исполнении
обязанностей арбитражного управляющего; дисквалифицированные или
лишенные в порядке, установленном федеральным законом, права занимать
руководящие должности и (или) осуществлять предпринимательскую
деятельность по управлению юридическими лицами, входить в совет
директоров (наблюдательный совет) и (или) управлять делами и (или)
имуществом других лиц; не имеющие заключенных в соответствии с
требованиями настоящего Федерального закона договоров страхования
ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле
о банкротстве.
Конкурсный кредитор или уполномоченный орган (собрание
кредиторов) к кандидатуре арбитражного управляющего вправе
предусмотреть следующие требования: наличие у кандидата высшего
52
юридического, экономического образования или образования по
специальности, соответствующей сфере деятельности должника; наличие у
кандидата определенного стажа работы на должностях руководителей
организаций в соответствующей отрасли экономики; установление
количества процедур банкротства, проведенных кандидатом в качестве
арбитражного управляющего.
Конкурсный кредитор или уполномоченный орган (собрание
кредиторов) не вправе выдвигать не предусмотренные законом требования к
кандидатуре арбитражного управляющего.
Арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судом, имеет
право:
созывать собрание кредиторов;
созывать комитет кредиторов;
обращаться в арбитражный суд с заявлениями и ходатайствами в
случаях, предусмотренных Федеральным законом;
получать вознаграждение в размерах и в порядке, которые
установлены Федеральным законом;
привлекать для обеспечения осуществления своих полномочий на
договорной основе иных лиц с оплатой их деятельности за счет средств
должника, если иное не установлено Федеральным законом, собранием
кредиторов или соглашением кредиторов;
подать в арбитражный суд заявление о досрочном прекращении
исполнения своих обязанностей.
Арбитражный управляющий обязан:
принимать меры по защите имущества должника;
анализировать финансовое состояние должника;
анализировать финансовую, хозяйственную и инвестиционную
деятельность должника, его положение на товарных и иных рынках;
53
вести реестр требований кредиторов, за исключением случаев,
предусмотренных Федеральным законом;
предоставлять реестр требований кредиторов лицам, требующим
проведения общего собрания кредиторов, в течение трех дней с даты
поступления требования в случаях, предусмотренных Федеральным
законом;
возмещать убытки должнику, кредиторам, третьим лицам в
случае причинения им убытков при исполнении возложенных на него
обязанностей с даты вступления в законную силу судебного акта о
возмещении таких убытков;
выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства.
Одним из требований к утверждению конкурсным управляющим
физического лица является его аккредитация в Банке России. Статья 6 в
прежней редакции Закона предусматривала, что арбитражный управляющий
кредитной организации должен получить аттестат Банка России. Правило
Закона на практике толковалось Банком России следующим образом:
аттестат выдавался для управления конкретной кредитной организацией. В
результате возникала ситуация, при которой Банк России, а не арбитражный
суд имел возможность кардинально влиять на выбор лица, могущего стать
управляющим.
Как справедливо отмечает А. Егоров, в новой редакции Закона о
банкротстве банков порядок аккредитации устанавливает иное –
аккредитация арбитражных управляющих в Банке России происходит
безотносительно к какой-либо конкретной кредитной организации, а их
выбор осуществляется саморегулируемой организацией арбитражных
управляющих. Арбитражный суд утверждает управляющего в общем
порядке – из трех кандидатур, представленных заявленной
саморегулируемой организацией.
54
Благодаря аккредитации арбитражных управляющих в Банке России,
пришедшей на смену аттестации, управляющие находятся под тройным
контролем.
Управляющий может быть:
а) отстранен арбитражным судом в связи с допущенным нарушением;
б) исключен саморегулируемой организацией арбитражных
управляющих из числа ее членов (и тогда он подлежит отстранению
арбитражным судом) и, наконец,
в) лишен Банком России аккредитации на основании п. 7 ст. 50
20
Закона.
Равным образом Банк России может не продлить аккредитацию по истечении
года, на который было выдано свидетельство об аккредитации.
В последних двух случаях арбитражный управляющий подлежит
отстранению арбитражным судом по заявлению Банка России (п. 8 ст. 50
20
).
Обязательными условиями их аккредитации при ЦБ являются:
* соответствие требованиям к арбитражным управляющим,
установленным Федеральным законом «О несостоятельности
(банкротстве)»;
* отсутствие в течение трех лет, предшествующих
аккредитации, нарушений законодательства Российской Федерации о
несостоятельности (банкротстве), приведших к существенному
ущемлению прав кредиторов, необоснованному расходованию
конкурсной массы кредитной организации (конкурсной массы),
непропорциональному удовлетворению требований кредиторов, а
также отсутствие случаев отстранения от исполнения обязанностей
конкурсного управляющего, связанных с неисполнением или
ненадлежащим исполнением таких обязанностей;
* прохождение обучения по утвержденной Банком России
программе.
55
А. Егоров в указанной выше работе, описывая статус Агентства,
останавливается на проблеме «конфликта интересов» в случае когда
Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего и
одновременно является специально созданной организацией по страхованию
вкладов в банках.
Согласно указанному ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации» (п. 1 ст. 16) имущество Агентства
формируется за счет имущественного взноса со стороны государства при его
учреждении. Страховые взносы, за счет которых в основном должно
формироваться имущество Агентства – это сумма, на которую банки,
привлекающие вклады, снизят процентную ставку, или иначе сумма,
которую вынужден заплатить каждый вкладчик, доверивший деньги банку,
участвующему в системе страхования вкладов, за собственную безопасность
(безопасность в пределах 100 тыс. рублей).
Но если за счет этих денежных средств Агентство начнет содержать
штат лиц, которые будут реальными арбитражными управляющими,
действуя «по доверенности» Агентства, получится, что этих лиц содержат
вкладчики. Это не совсем соотносится с принятым в законодательстве о
банкротстве подходом – расходы на банкротство (в том числе на выплату
вознаграждения арбитражным управляющим) должны нести кредиторы лица,
ставшего банкротом.
Почему-то к этим расходам опосредованно привлекаются вкладчики
других банков. Интересно (указывает А. Егоров в своем комментарии к
Закону) через год или два работы Агентства в новом качестве посмотреть,
какова среди его затрат доля расходов на содержание штата арбитражных
управляющих. По его мнению лучше было бы создать другое Агентство и
разделить между ними функции страховщика и конкурсного управляющего,
что на наш взгляд также является обоснованным.
56
После того, как Агентство выплатит вкладчику возмещение в связи с
финансовыми затруднениями кредитной организации, принявшей вклад, к
Агентству переходят права вкладчика к указанной организации, то есть
Агентство становится кредитором первой очереди. Само по себе совмещение
в лице Агентства конкурсного управляющего и кредитора первой очереди,
допущенное Законом, выглядит достаточно странно.
В результате в процедуре банкротства выступает лицо, преследующее
собственные интересы как кредитор первой очереди и обязанный отстаивать
интересы остальных кредиторов, должника, общества и государства как
конкурсный управляющий. До кредитора первой очереди причитающееся
исполнение должны получить кредиторы по текущим платежам. В
гипотетической ситуации, когда имущества кредитной организации будет
хватать только на расчеты с текущими кредиторами, «кредиторская»
сущность Агентства может возобладать над его статусом конкурсного
управляющего.
Конкурсный управляющий является центральной фигурой при
проведении конкурсного производства, имеющий ряд функций.
Так, конкурсный управляющий в течение 15 дней со дня представления
им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать
операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной
банкротом, либо в случае осуществления полномочий конкурсного
управляющего Агентством со дня открытия основного счета кредитной
организации в ходе конкурсного производства, направляет для
опубликования в официальное издание, определенное Правительством
Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом «О
несостоятельности (банкротстве)», «Вестник Банка России», а также
опубликовывает в периодическом печатном издании по месту нахождения
кредитной организации объявление о решении арбитражного суда о