26
кредитоспособности заемщика, как физического лица, кредитной организации
относят следующие методы:
1. скорринговая оценка;
2. изучение кредитной истории;
3. оценка по финансовым показателям платежеспособности заемщика
10
.
Например, в модели группирующей информацию о показателях
кредитоспособности физического лица выделяют такие показатели как,
целесообразность выдачи потребительского кредита:
1. информация по кредиту;
2. данные о клиенте;
3. финансовое положение клиента
11
.
Сравнивая рассматриваемые методы оценки кредитоспособности
заемщиков – физических, отметим, что наиболее универсальным из них
является метод оценки финансового положения клиента.
В РФ в последние годы набирает популярность система, при которой
идет сбор информации о ранее выданных кредитах, и создание кредитной
истории заемщика. Для получения такой информации в России существует
специализированное бюро – кредитных историй.
Кредитные истории формируют специальные организации — бюро
кредитных историй (БКИ) на основании информации о заемщике, которую
банки туда направляют.
Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается
с момента любых последних изменений в кредитной истории (например,
изменения паспортных данных и т.д.).
Оценка по финансовым показателям платежеспособности клиента
заключается в определении таких показателей:
- характер клиента;
- способность заимствовать средства;
10
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебное пособие. - М.: КноРус, 2018. – С. 371
11
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебное пособие. - М.: КноРус, 2018. – С. 373
27
- способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые
возможности);
- капитал;
- обеспечение кредита;
- условия, в которых совершается кредитная операция;
- контроль (законодательная основа деятельности заемщика,
соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора)
12
.
Зависимость предоставления объективного заключения о надежности
заемщика от достоверности исходных данных является существенным
недостатком отечественных моделей оценки кредитоспособности клиентов.
Снижение риска при осуществлении ссудных операций, возможно
достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности заемщика. То
есть необходимо объединить в методическом подходе к определению
кредитоспособности заемщиков оценку финансового состояния и качественных
показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Обобщение
данных результатов позволит определить общий интегрированный рейтинг
кредитоспособности. Интегрированный рейтинг может определяться как сумма
числовых результатов финансового и качественного рейтингов.
Таким образом, перспективным путем совершенствования оценки
кредитоспособности заемщиков коммерческих банков является разработка и
дальнейшее совершенствование единой рейтинговой системы по таким
направлениям:
- совершенствование информационного обеспечения - предоставление
аналитикам банка достаточного объема качественной информации, отвечающей
критериям полноты, достоверности, актуальности, объективности, на основе
которой можно определить надежность заемщика;
- разработка и внедрение модели оценки кредитоспособности
заемщиков, которая базировалась бы не только на анализе финансового
12
Иванова Д.О. Сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц // Science Time. –
2015. - №1. – С. 315.
28
состояния, но и на оценке других факторов, влияющих на уровень
платежеспособности клиента;
- расширение состава показателей финансового анализа для получения
информации, которая характеризовала бы все аспекты деятельности
потенциального клиента;
- проведение анализа возможных источников погашения обязательств по
кредиту, среди которых могут быть как основные, так и дополнительно
привлеченные заемные средства, средства от ликвидации или реализации
активов, новый вклад капитала и др.;
- активное использование анализа денежных потоков предприятия, что
дает возможность отследить денежные потоки между заемщиком и его
дочерними и посредническими структурами для недопущения вывода средств
на финансирование конкретных нужд заемщика из связанных с ним структур.
Именно данные аспекты должны стать предметом дальнейших
исследований и усовершенствований методик оценки кредитоспособности
заемщика.
Проведенное исследование современных моделей оценки
кредитоспособности иностранных и отечественных банков свидетельствует о
несовершенстве данных методик. С принятием нового положение произошло
усовершенствование и доработка отечественной методики оценки
кредитоспособности заемщика, что позволяет более детально и конкретно
определить класс заемщика, но при этом не учитываются все качественные
показатели, влияющие на кредитоспособность заемщика.
1.3. Место и роль бюро кредитных историй в процессе оценки
кредитоспособности физических лиц
Бюро кредитных историй – главная информационная база в России,
которая предоставляет сведения о заемщиках и об их кредитной истории.
Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным
29
законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
13
, и
характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя
обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или
обязательству, предусмотренным Федеральным законом № 218-ФЗ.
Бюро кредитных историй – это юридическое лицо, зарегистрированное и
осуществляющие свою деятельность в соответствии с законодательством
Российской Федерации, оказывает услуги по формированию, обработке и
хранению кредитных историй
14
.
Пользователями кредитной истории могут быть индивидуальные
предприниматели или юридические лица (кредитные организации). Они
запрашивают согласие у субъекта кредитной истории на получение кредитного
отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории, в форме
электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии
с законодательством Российской Федерации, или в письменной форме на
бумажном носителе с собственноручной подписью.
Присутствие бюро кредитных историй на рынке банковских услуг
повышает эффективность кредитной деятельности банков и дает им следующие
преимущества:
- повышение информированности банков о потенциальных заемщиках и
возможность прогноза возвратности ссуд на основе статистики невозвратов по
кредитам отдельных категорий заемщиков;
- снижение стоимости поиска информации о клиентах;
- повышение рыночной дисциплины заемщиков, поскольку негативная
информация способна в будущем нанести ущерб их деловой репутации среди
потенциальных кредиторов.
Сейчас на рынке кредитных историй работают четыре крупных бюро -
«Эквифакс», НБКИ, «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) и «Русский
13
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.04.2020). – режим
доступа: http://www.consultant.ru
14
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.04.2020). – режим
доступа: http://www.consultant.ru
30
стандарт». Они концентрируют у себя практически весь рынок,
однако информация по некоторым банкам может между ними не пересекаться.
ОКБ имеет доступ к базе Сбербанка, так как на 50% принадлежит
главному банку страны, говорится на сайте компании.
На сайте НБКИ указано, что его акционеры - это «преимущественно
крупные финансовые институты», среди которых Ассоциация российских
банков, банк «Ак Барс», ВТБ, Газпромбанк, Ситибанк, ЮниКредит Банк,
«Агропромкредит», «Уралсиб», Россельхозбанк и др. Как раз они и формируют
большую массу данных этого бюро о заемщиках.
Акционеры «Эквифакс Кредит Сервис» - это головная компания
«Эквифакс» (США), которой принадлежит 50% бюро, международная
компания Global Payment (25%) и Банк Хоум Кредит (25%).
БКИ «Русский стандарт», принадлежащее одноименному банку,
содержит базу объемом свыше 33 млн кредитных историй субъектов
15
.
Если же данные четырех бюро будут интегрированы, запрос по каждому
заемщику банк сможет осуществлять единоразово.
Взаимодействие банков с бюро кредитных историй строится на модели
обязательного экономического взаимодействия в силу существования
регулятивных требований Банка России, обязывающих банки передавать
информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй.
Таким образом, деятельность бюро кредитных историй призвана
упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и
более оперативной.
В случае, когда субъекту кредитной истории необходимо получить
информацию о своей кредитной истории первое что он должен сделать, это
направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Тогда он получит
ответ, в каком конкретно бюро кредитных хранятся его данные.
15
Центробанк решил объединить кредитные истории заемщиков [Электронный ресурс] // РБК. – 2017. - Режим
доступа: https://www.rbc.ru/finances/28/05/2017/592adb6a9a79474e80d489f3
31
Кредитные организации, оценивая кредитоспособность клиента, за
исключением бюро кредитных историй обращаются и в сторонние
организации. Например, банки могут обмениваться информацией о своих
заемщиках, чтобы детально составить картину и оценить потенциального
заемщика.
Кредитным бюро запрещено собирать и хранить в кредитных историях
информацию о физических лицах по их национальности, расовому и
этническому происхождению, политическим взглядам, религиозным и
философским убеждениям, состоянию здоровья, членству в партиях и других
общественных организациях.
Кредитные бюро предоставляют информацию по кредитным историям в
форме кредитных отчетов. Кредитный отчет является одним из важнейших
информационных источников о кредитах заемщика и других исторических
данных. Кредитный отчет является итоговой информацией, которая
характеризует финансовое состояние заемщика, кредитоспособность и
платежную дисциплину. Схема работы бюро кредитных историй такова.
Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Кредитное бюро
сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суда,
государственных регистрационных и налоговых органов и т. д.), и формирует
картотеку на каждого заемщика, причем всю информацию, поступающую в
кредитную историю, бюро сводит к определенному баллу, что определяет, с
какой вероятностью заемщик выплатит предоставленный ему кредит.
Создание такой базы данных является очень важным. Это одна из
главных систем, которая заставит заемщиков беспокоиться о своей репутации.
Поэтому гражданам ям следует уже сейчас приступить к формированию своих
кредитных историй, ведь им не удастся остаться в стороне от этого процесса.
Но не всем заемщикам нравится существование кредитных бюро. Многих
беспокоит то, насколько будет защищена информация, которая хранится в
кредитных историях. Поэтому стимулом для граждан могут быть 100%
32
гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества информации,
предоставляемой.
Пользователями бюро могут быть не только банки, небанковские
финансовые учреждения, но и другие субъекты хозяйственной деятельности,
которые предоставляют услуги с отсрочкой платежа или предоставляют
имущество в кредит. В частности, услугами БКИ уже интересуются мобильные
операторы, которые планируют давать ссуды на пользование мобильной
связью. Чтобы получить информацию, нужно заключить с БКИ договор и
оплатить стоимость услуги. В кредитном бюро можно получить кредитный
отчет только в случае, когда есть запрос на кредит. Банк проверяет вашу
кредитную историю, когда вы обращаетесь к нему с просьбой о получении
кредита
Клиент сможет получить кредит и в случае отказа предоставить
разрешение на доступ к его кредитной истории. Но в такой ситуации банк
имеет право соответствующим образом учесть возможные риски, что, скорее
всего, повлияет на размеры процентной ставки. Также остается вопрос о
порядочности самих финансовых организаций. При отсутствии
«взаимопонимания» с каким-то банком, клиент рискует приобрести такой
компромат в кредитной истории, что ни один банк не захочет с ним работать.
Поэтому следует контролировать свои кредитные истории на предмет
случайной или «сознательной ошибки».
Впрочем, попасть в «черный» список ненадежных клиентов может и
добродетельный заемщик. Произойти это может в результате ошибки
банковских служащих. Предотвратить это помогает привычка просматривать
кредитную историю, чтобы удостовериться, все ли в порядке. Несмотря на то,
что данные в досье на заемщика хранить до 10 лет, банкиров больше
интересуют последние 24 месяца кредитной истории потенциального клиента.
Этот период наиболее ярко отражает его материальное положение. Неплохим
доказательством того, что заемщик стал на путь исправления, могут стать
33
выдержки за последние 24 месяца о своевременной оплате счетов. Например, за
коммунальные услуги, мобильную связь, пользование кредитной картой и т. д.
Итак, чтобы избежать неприятностей в будущем, лучше заранее узнать о
том, чем грозит заемщику передача данных в бюро кредитных историй, а также
о том, как контролировать ситуацию и защищать свои права.
Особые надежды основатели бюро кредитных историй возлагают на
сотрудничество друг с другом: чем активнее будет происходить обмен
информацией, тем выгоднее это будет всем участникам рынка. Но сегодня
существует проблема обмена информацией между кредитными бюро. В
основном кредитные бюро ориентированы на закрытость своей информации и
доступность ее только для владельцев этого бюро. Хотя есть отдельные
попытки обмена такого типа информации между кредитными бюро.
Кредитное бюро собирает данные не только о платежах по кредитам, но и
о платежах за услуги связи, парковки, коммунальные услуги и т. д. В РФ же
сегодня такой масштабной системы сбора и хранения информации не
существует. Итак, в РФ созданы условия для функционирования кредитных
бюро. Но есть определенные пробелы в законодательном обеспечении этой
сфере деятельности, а именно: не урегулирован вопрос контроля полноты
информации о заемщике, которую предоставила финансовое учреждение; не
урегулирован вопрос и о границах прав финансового учреждения и границ прав
заемщика, информацию о котором могут предоставить и другие учреждения.
Нужно согласовать национальное законодательство с международными
стандартами. Сегодня кредитные бюро являются необходимым и естественным
участником финансового рынка.
1.4. Законодательное и нормативное регулирование деятельности бюро
кредитных историй
Развитие внутреннего кредитного рынка является действенным
механизмом ускорения темпов экономического роста, активизации и рынка,
расширение объемов производства, увеличение занятости населения. Рост
кредитных вложений банковской системы в экономику РФ имеет устойчивую
34
тенденцию роста, в том числе наращивается объем кредитования, расширяется
спрос и масштабы получения гражданами РФ ипотечных и потребительских
кредитов, кредитных платежных карт.
Правовые основы вопросов кредитования, анализа кредитоспособности
заёмщиков банком регулируется целым перечнем нормативно-правовых актов
РФ. Главный закон РФ – Конституция РФ, в статье 71 устанавливает правовые
основы кредитного рынка, в статье 74 – определят свободу перемещения
финансовых средств, а статьи 75 и 103 относятся к деятельности ЦБ РФ, как
главного эмитента и ответственного за обеспечения устойчивости
национальной валюты
16
. Более подробно кредитные отношения отражаются во
второй части Гражданского кодекса Российской Федерации в главе 42 «Заем и
кредит». Нормы этой главы устанавливают понятие кредитного договора,
условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающих при
предоставлении кредита
17
.
Федеральные законы РФ призваны обеспечивать и регламентировать
общие правила организации и работы в области банковской сферы.
Деятельность бюро кредитных историй (БКИ) в России
регламентирована Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О
кредитных историях».
Согласно положениям этого закона бюро кредитных историй -
юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации
из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке
кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу
пользователей
18
.
Целями Федерального закона являются повышение защищенности
кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков,
повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых
16
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993). – режим доступа:
http://www.consultant.ru
17
Гражданский кодекс Российской Федерации: от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 27.12.2019). – режим
доступа: http://www.consultant.ru
18
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.04.2020). – режим
доступа: http://www.consultant.ru
35
организаций и кредитных кооперативов, а также создание и определение
условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных
историй информации, характеризующей своевременность исполнения
заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), исполнения
физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и
юридическими лицами обязательств по внесению платы за жилое помещение,
коммунальные услуги и услуги связи и исполнения физическими лицами
алиментных обязательств, по которым имеется вступившее в силу и не
исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника
указанных денежных сумм
19
.
Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица
состоит из:
1) титульной части;
2) основной части;
3) дополнительной (закрытой) части;
4) информационной части.
Источники формирования кредитной истории - кредитные организации,
микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы
инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся
информацию
20
.
Так, следует отметить, что под кредитным бюро понимают учреждение,
основной вид деятельности которого составляет сбор, накопление, обработку,
хранение и предоставление информации (положительной и отрицательной) о
выполнении финансовых обязательств физическими и юридическими лицами.
Различают два вида кредитных бюро, а именно: государственные реестры и
частные реестры.
19
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.04.2020). – режим
доступа: http://www.consultant.ru
20
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.04.2020). – режим
доступа: http://www.consultant.ru