27
В Канаде существует разветвленная система небольших местных
кредитных бюро, которые находятся в частных руках и работают напрямую с
потребителями услуг кредитного рейтинга.
Некоторые примеры бюро кредитных историй: Baycorp Advantage
(Австрия и Новозеландия), Equifax (США, Великобритания, Канада), Experian
(США, Великобритания)
Бюро кредитных историй
17
- юридическое лицо, зарегистрированное в
соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся
коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию,
обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению
кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Кредитная история — история исполнения обязательств по кредитам и
займам физическим лицом, собираемая из различных источников: банков,
кредитных организаций, правительственных органов
18
. Такая информация
хранятся в кредитных бюро, которые, получают информацию о том, как
физическое лицо расплачивается по счетам и ссудам от банков и других
организаций, услугами которых он пользуется. Бюро кредитных историй,
собирает базы данных получателей кредитов, и любой банк, при обращении в
бюро может определить кредитную историю своего потенциального клиента.
Кредитная история физического лица состоит из четырех частей:
- в титульной части ─ содержатся данные о заемщике;
- в основной части ─ сведения о месте жительства гражданина,
государственная регистрация физического лица в качестве индивидуального
предпринимателя, признание судом лица юридически недееспособным или
частично недееспособным, несостоятельность лица, обязанности гражданина в
качестве заемщика;
- в дополнительной части ─ данные о его платежеспособности;
17
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О кредитных историях", глава 1, ст. 3
18
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О кредитных историях", глава 1, ст. 3
28
- в информационной части ─ о предоставлении кредита или об отказе в
нем, своевременность внесения необходимых платежей.
На данный момент, согласно данным ЦККИ в Российской Федерации
зарегистрировано и функционирует десять бюро кредитных историй (прилож. 2).
Изучая содержание и масштабы деятельности этих организаций в России я
пришла к выводу, что их деятельность и объемы кредитных историй, которыми
они располагают, неравномерны. Из десяти БКИ работают четыре крупных
организации — Национальный банк кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс
Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Кредитное бюро
Русский стандарт», в них и хранится более 90% информации о кредитных
историях. Данными организациями охвачен практически весь рынок, однако
хранящаяся информация по некоторым банкам может между ними не
пересекаться. Остальные БКИ являются нишевыми (региональными или
кэптивными) бюро.
Банк России создал единую централизованную систему, где хранится вся
информация о кредитных историях каждого заемщика. В дальнейшем
информация в каждом из БКИ попала в так называемую единую агрегированную
систему, которую назвали Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ).
Центральный каталог кредитных историй
19
- подразделение Банка
России, которое ведет базу данных, по поиску бюро кредитных историй, в
которых содержатся кредитные истории субъектов кредитных историй.
ЦККИ является подразделением Банка России, который является основой
для сбора данных о том, в каких именно бюро хранится кредитная история
каждого заемщика. Теперь такие заинтересованные стороны, как арбитражные
управляющие, банки-кредиторы, судьи, нотариусы и т. д. могут получить всю
информацию, имеющуюся у организаций о кредитной истории заемщика.
Алгоритм действия таков (рис. 2): в начале запрашиваются сведения в
ЦККИ, затем, впоследствии получения необходимых сведения о БКИ, в которых
19
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О кредитных историях", глава 1, ст. 3
29
хранятся кредитные истории определенного заемщика, запрашиваются
кредитные отчеты в каждом из данных бюро кредитных историй. Теперь, когда
выполняется оформление кредита, банк в наименьший срок получает из
центрального каталога кредитных историй полную информацию о кредитной
истории клиента. За счет такой информации кредитные учреждения получили
возможность принимать по заявкам более взвешенные решения, а это, в свою
очередь, привело к увеличению качества кредитования, понижению уровня
просроченной задолженности.
Рисунок 2. Алгоритм получения кредитной истории
По результатам обработки заявления заемщика на потребительское
кредитование банк может отказать от заключения договора потребительского
кредита без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена
обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.
Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита либо
предоставления потребительского кредита или его части направляется
кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с 218-ФЗ "О кредитных
историях"
20
.
20
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)"
Банк
ЦККИ
БКИ 1
БКИ 2
БКИ N
Запрос сведений
в каком БКИ
хранится кредитная
история
Получение сведений
о хранение КИ
Запрос в БКИ на
получение КИ
Получение КИ
от БКИ
30
Кредитная организация должна следовать процедуре, изложенной
Федеральным законом "О кредитных историях", то есть представлять всю
имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй,
в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй,
включенное в государственный реестр бюро кредитных историй
21
.
Государственный реестр бюро кредитных историй
22
- открытый и
общедоступный федеральный источник информации, содержащий сведения о
бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр Банком России
По данным Центрального банка, на начало 2020 года 39,5 млн. жителей
России должны банкам больше 17,6 трлн рублей, что показано на Рисунке 3.
Рисунок 3. Распределение заемщиков среди занятого населения
(млн чел.)
Центральный банк, который собирает банковскую статистику, делит все
долги россиян на два типа: ипотеку и потребительские кредиты. Доля ипотечных
займов — 42,6% от всей задолженности. В среднем на одного россиянина
приходится 119,7 тысячи рублей долга перед банками, из них 51,1 тысячи —
на ипотеку, а 68,6 тысячи — на потребительские кредиты.
21
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и
доп., вступ. в силу с 08.01.2020), глава 4, ст. 30
22
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О кредитных историях", глава 1, ст. 3
36,4
34,5
33
37
38,1
39,5
0
10
20
30
40
50
60
70
80
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Не имеют кредит Имеют хотя бы 1 кредит
31
В январе 2018 года агентство Magram Market Research провело
исследование и выяснило, что потребительские кредиты россияне чаще всего
берут на ремонт — 32% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 25%, а также
на бытовую технику или электронику — 18%. Почти каждому десятому
заемщику новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.
С автокредитами ситуация такая: по данным Национального бюро
кредитных историй, в 2019 году россияне взяли 947,3 тысячи автокредитов —
почти на 12% больше, чем в 2018. НБКИ отмечает, государственные программы
«Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» содействовали данному росту,
согласно которым правительство возместит 10 или 20% цены при покупке новой
машины. В совместной сложности дилеры в РФ реализуют за год 1,8 млн
автомобилей — выходит, что каждый второй автомобиль в стране продают
в кредит.
Согласно данным БКИ, две трети всех заемщиков имеют необеспеченный
потребительский кредит или задолженность по кредитным картам. По
состоянию на 1 января 2020 г. портфель потребительских кредитов (без учета
кредитных карт) составляет 44% от совместного объема задолженности
по кредитам физических лиц.
Типичной основой деятельности кредитных бюро является проблема
асимметричности информации в финансовом посредничестве, определяемая как
отсутствии информации о контрагенте, что приводит к неэффективному
распределению кредитных ресурсов, следующие преимущества создания
кредитных бюро: кредитные организации имеют возможность более четкого
прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей;
добросовестный заемщик получает доступ к более дешевым кредитным
ресурсам посредством более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей
32
процедуры оценки связанного с ним риска, дисциплина возврата кредитных
средств увеличивается
23
.
Согласно 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй
вправе:
1) Оказывать услуги по предоставлению кредитных отчетов;
2) Оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с
разработкой на основе информации, содержащихся в кредитных историях,
находящихся в данном БКИ, оценочные (скоринговые) методик вычисления
индивидуальных рейтингов и их использования;
3) Создавать ассоциации (союзы) для защиты и предоставления
интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их
интересов и решения других совместных задач БКИ;
4) Запрашивать у органов государственной власти, органов местного
самоуправления, Банка России и иных организация в целях проверки
информации, входящей в состав кредитной истории, либо в целях
информационного обеспечения пользователей кредитной истории.
Обязанностями бюро кредитных историй является:
Предоставлять информацию, содержащуюся в титульных частях
хранящихся в нем кредитных историй, в ЦККИ в виде электронного сообщения;
БКИ в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй
обязано иметь лицензию;
БКИ обязано предоставлять кредитный отчет любому пользователю
кредитных историй на основании заключенного договора об оказании
информационных услуг и запроса;
БКИ обязано включить указанные сведения в состав кредитных
историй соответствующего субъекта КИ.
23
Никитина Т.В., Павлинова О.В. Особенности и перспективы развития рынка услуг бюро кредитных историй в
российской федерации// Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета, 2018,
с. 61
33
Деятельность Бюро кредитных историй призвана упростить банковскую
кредитную деятельность, чтобы сделать ее менее рискованной и более
оперативной. Бюро кредитных историй предлагает следующие продукты на
рынке сегодня: кредитный отчет; скоринг; мониторинг событий кредитной
истории на основе тригерров; борьбе с мошенничеством; базы данных по
залогу. Кредитный отчет является наиболее востребованным продуктом,
предлагаемым БКИ. Стоимость кредитного отчета для банка может составлять
от 7 до 20 рублей. Это ниже, чем в таких странах, как США, Аргентина, Италия
24
.
Вторым по популярности продуктом БКИ является скоринг, который
представляет собой статистическую оценку кредитоспособности заемщика.
Оценка бюро кредитных историй, в отличие от оценки банка, выполняется с
использованием более широкой базы данных. В то же время, оценка БКИ не
адаптирована к конкретным банковским продуктам. Сегодня отслеживают
события кредитной истории на основе триггеров. Триггеры Бюро позволяют
пользователю кредитной истории отслеживать события, которые происходят с
объектом кредитной истории. Это механизм получения информации о
процедурах мониторинга кредитного портфеля и своевременного реагирования
на изменения его качества. Системы борьбы с мошенничеством позволяют БКИ
сравнивать информацию, предоставленную субъектами кредитной истории, в
заявках на кредит от различных кредитных учреждений. Наличие несоблюдения
субъектом может является причиной подозрения его в мошенничестве.
Роль бюро кредитных историй в процессе кредитования значительно
возросла на данном этапе развития оценки кредитоспособности, особенно в
связи с высокими темпами роста потребительских кредитов и использованием
скоринговой модели. Субъектам кредитной истории может быть предложено
воспользоваться предоставленным им правом запрашивать кредитный отчет
один раз в год без каких-либо затрат, для мониторинга своей кредитной истории.
24
Гаврилова Э.Н. Роль и значение бюро кредитных историй на рынке банковских услуг // Актуальные вопросы
современной экономики. - 2018. - № 5. - С. 181.
34
Формирование кредитной истории начинается с первичного обращения
физического лица в банк или микрофинансовую организацию с целью получения
займа. Она начинается, как только заемщик в письменной форме или иным
образом соглашается на запрос его кредитной истории. Информацию об этом
БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй.
Любой источник кредитной истории предоставляет имеющиеся у него
данные в БКИ, действуя на основании договора по оказанию информационных
услуг. Закон позволяет заключать такие соглашения с одним или несколькими
бюро кредитных историй. Кредитные союзы, банки и микрофинансовые
организации обязуются предоставлять все имеющиеся у них сведения о
заемщиках, поручителях хотя бы в одно БКИ, числящееся в соответствующем
государственном реестре. Источники формирования кредитной истории
должны, помимо прочего, информировать БКИ о погашении займов, по которым
информация уже была предоставлена.
В сущности работа бюро кредитных историй с кредитными
организациями подразумевает предоставление потенциальной, полной и
достоверной информации о заемщике, желающем получить кредит.
Для этого создали специальные базы данных о клиентах, что позволяет
лучше определить потребность заемщика, минимизировать риски, обеспечивая
постоянный мониторинг за выдачей кредитов и операций банков в разных
регионах, совершенствуя управления кредитной политикой, повышая качество
кредитного портфеля, и повышать надежность и эффективность банковской
деятельности.
Само наличие базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру
выдачи кредита и способствует дисциплинированности заемщика, посредством
формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.
Как было сказано ранее наиболее крупными БКИ в России являются:
Национальный банк кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервисиз»,
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Кредитное бюро Русский стандарт».
35
1. Национальное бюро кредитных историй — самое крупное бюро в
России. Данная организация появилась в 2005-ом году. Количество кредитных
историй составляет 390 миллионов записей из 4100 источников
25
.
Стоимость отчета для владельца кредитной истории в Национальном
бюро — 450 р., кроме первых двух бесплатных запросов на КИ.
С начала деятельности компания собирается сведения, предоставляемые
банками, микрофинансовыми организациями, ломбардами, кредитными
потребительскими кооперативами и другими финансовыми организациями.
Такой подход способствует созданию точной кредитной истории граждан и
личного рейтинга (по запросу). Количество партнеров Национального бюро
кредитных историй постоянно растет. По заявлению сотрудников, здесь
предложена крупнейшая база информации. Наиболее востребованные сервисы
НБКИ — скоринг, проверка паспортных данных, помощь в защите от
мошенничества и другое.
Клиенты бюро, возглавляющего рейтинг — финансовые организации,
страховщики, компании и простые заемщики. При создании продуктов бюро
тесно работает с фирмой FICO. Каждый день десятки тысяч граждан подают
заявки на получение кредитной истории онлайн или другими способами
(письменно, телеграммой, лично).
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) внедряет так
называемый поведенческий скоринг, который анализирует поведение заемщика
в прошлом и на основании этой информации делает прогноз на будущее. Оценка
«благонадежности» заемщика, проводимая НБКИ, может быть интегрирована в
банковские системы кредитного скоринга, что позволит повысить качество
расчета риска при кредитовании.
2. Эквифакс располагает более чем 250 млн. кредитных историй и
получает данные от двух тысяч финансовых организаций России
26
. Данное бюро
в 2012-ом году первым разработало онлайн-сервис. В перечне услуг
25
Официальный сайт Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) // Режим доступа: https://www.nbki.ru/
26
Официальный сайт бюро кредитных историй «Эквифакс» // Режим доступа: https://online.equifax.ru/
36
предоставление отчетов, исправление ошибочных сведений, персональные
советы по улучшению кредитной истории, вычисление скоринга, получение
списка бюро, информирование об изменениях.
Кредитный отчет можно заказать онлайн за 395 р. Если покупать пакеты
отчетов, то цена за единицу снизится до 100 р.
Направления деятельности Эквифакс — выдача кредитных отчетов,
управление рисками, аналитика, защита от мошенничества, помощь в развитии
бизнеса. Компания предлагает аналитические услуги банковским организациями
и фирмам с гарантией сохранения конфиденциальности.
Эквифакс входит в тройку лучших фирм рейтинга кредитных бюро
Российской Федерации. Компания работает с 1899 года. Первый офис появился
в Атланте (Соединенные Штаты, Джорджия). Сегодня организация
функционирует почти в 20 странах мира
3. Объединенное кредитное бюро функционирует с 2004 года и
сотрудничает с более чем 600 микрофинансовыми организациями, сотовыми
операторами, страховыми компаниями и банками. Предлагаются отчеты и
комплексные пакеты услуг. В базе более 400 млн. кредитных историй
27
.
В бюро можно получить как полную кредитную историю, так и отдельно
кредитный скоринг заемщика. При сборе и анализе информации отдельное
внимание уделяется качеству и количеству обработки, доступности для
пользователей. Система бюро работает в круглосуточном режиме и без
выходных. При получении отчета пользователю доступна одновременно история
и рейтинг заемщика.
4. Русский Стандарт — бюро, появившееся в 2005-ом году. В его базе
имеется более 140 млн. кредитных историй
28
. Это БКИ развивается и расширяет
перечень услуг, в котором сегодня кредитные и сводные отчеты, скоринг,
подписки, оповещения, выписки из ЦККИ.
27
Официальный сайт Объединенное кредитное бюро (ОКБ)// Режим доступа: https://bki-okb.ru/
28
Официальный сайт бюро кредитных историй «Русский стандарт» // Режим доступа: https://www.rs-cb.ru/