37
Заказать данные в бюро можно онлайн или личным посещением. Для
запроса кредитной истории или скоринга онлайн нужна регистрация и
идентификация личности.
Первоначально БКИ Русский Стандарт работал только с одноименным
банком и не входил в рейтинг лучших бюро России. С расширением перечня
партнеров эту ситуацию удалось исправить. Для работы применяется новое
программное обеспечение, благодаря котором повышается качество услуг, и
высокотехнологическая платформа.
Для понимания информации перенесу в Таблицу 2.
Таблица 2
Информация о крупных Бюро кредитных историй
Назва-
ние
БКИ
Количество
кредитных
историй
Сотруд-
ничество
с банками
Осуществляет
деятельность
в регионах
Роль БКИ
НБКИ
Более 390
млн.
Банк
Казани,
ЛОКО-
Банк,
Зенит,
ВТБ,
УралСиб и
др.
Москва,
Алтайский
край, Брянская
область, и др.
Сроки рассмотрения
заявки сократились, и по
некоторым видам займов
банки принимают
решение практически в
режиме online. Ставки по
кредитам постоянно
снижаются, что делает их
доступными все
большему числу россиян.
Эквифакс
Более 250
млн.
Альфа-
банк,
Тинькофф,
Сбербанк
и др.
Москва,
Камчатский
край,
Иркутская
область и др.
Разработал скоринговую
модель оценки заемщика
ОКБ
Более 400
млн.
Сбербанк
Москва,
Красноярский
край,
Пермский край
и др.
Предоставляет услугу
СПАРК (информация из
системы
профессионального
анализа рынков и
компаний)
Русский
стандарт
Более 140
млн.
Русский
стандарт
Москва,
Забайкальский
край,
Краснодарский
край и др.
Использование
клиентской базы
крупнейшего розничного
банка страны ЗАО «Банк
Русский Стандарт» при
расчете статистических
показателей
обеспечивают очень
высокий коэффициент
эффективности поиска.
38
Как раз механизм действия бюро кредитных историй демонстрирует свою
неэффективность, на это прежде всего указывает на ряд проблем, имеющие
место быть в сфере кредитования
29
:
— недоступность информации в бюро кредитных историй об совокупных
долговых обязательствах заемщиков, ведущих к закредитованности населения,
что, в свою очередь, приводит к тому, что заемщики не имеют возможность
погасить свои долговые обязательства;
— получение кредитов недобросовестными заемщиками, которые хотят
избежать от возврата денежных средств и процентов по ним;
— неполная информация о долговых обязательствах заемщиков и
дисциплине их исполнения;
— повторение информации об одних и тех же кредитах в разных БКИ;
— финансовые издержки БКИ при выдаче бесплатных кредитных
отчетов, что отрицательно воздействует на цену предоставления кредитных
отчетов;
— защита индивидуальных данных заемщиков и связанных с ними лиц с
учетом улучшения российского и зарубежного законодательства.
Решение обозначенных проблем в основном связано с реформированием
деятельности БКИ, а также кредитных (некредитных) финансовых организаций,
которые с ними сотрудничают.
Банк России для развития и предоставления услуг бюро кредитных
историй предлагает расширить состав поставщиков источников данных
потенциальных заемщиков. И хочет отнести таких как: федеральные органы
исполнительной власти, осуществляющие в рамках своей деятельности ведение
централизованных базы данных (Пенсионного Фонда России, Федеральной
Налоговой службы) и дополнительные источники данных, предоставляющих
традиционные услуги (магазины, страховые организации, арендодатели и так
29
Аджимагомедова С.К., Аммалаимиева Г.А. Стратегия развития рынка услуг бюро кредитных историй //
Эпомен. – 2018. - № 11. - С. 11-12.
39
далее)
30
. Таким образом, источники данных будут расширены, причем это могут
быть поставщики как положительной, так и негативной информации.
Также Банк России хочет потенциально расширить надзорные
полномочия Центрального Банка в отношении бюро кредитных историй. В
частности, о предоставлении полномочий ЦБ исключать бюро кредитных
историй из государственного реестра без соответствующего решения
арбитражных судов при выявлении нарушений законодательства, определять
свои требования к качеству управления и внутреннего контроля в бюро
кредитных историй, приостанавливать прием сведений при наличии подозрений
на недостоверность высылаемых данных, а также обязывать бюро кредитных
историй представлять финансовую документацию в Банк России.
На основании вышеизложенного можно сказать, что ожидаемыми итогом
развития в сфере рынка услуг станут считаться
31
:
— совершенствование качества и расширение состава продуктов на
рынке услуг бюро кредитных историй;
— расширение состава поставщиков данных и покупателей кредитных
историй, скоринговых услуг;
— углубление экономической грамотности населения, индивидуальных
предпринимателей и коммерческих предприятий в отношение создания и
использования кредитных историй;
— переход к преобладающему электронному взаимодействию и
предложению услуг на рынке услуг БКИ в цифровом виде в режиме онлайн (в
случаях, когда это применимо);
— обеспечение безопасного трансграничного обмена информации из
кредитных историй.
Делая выводы, следует обозначить, что Банк России в настоящее время
не уполномочен регулировать и держать под контролем вопросы, связанные с
30
Аджимагомедова С.К., Аммалаимиева Г.А. Стратегия развития рынка услуг бюро кредитных историй //
Эпомен. – 2018. - № 11. - С. 14
31
Аджимагомедова С.К., Аммалаимиева Г.А. Стратегия развития рынка услуг бюро кредитных историй //
Эпомен. – 2018. - № 11. - С. 15-16.
40
защитой информации в деятельности БКИ. Поэтому главной задачей является
совершенствование законодательства в части наделения Банка России правом
устанавливать требования к БКИ, обеспечивающие защиту при обработке,
хранении и передаче данных о кредитных историях. На это будут ориентированы
комплексы мер, которые должны содействовать подъему рынка услуг бюро
кредитных историй, понижению уровня закредитованности граждан,
повышению доступности, точности и качества данных, предоставляемых БКИ,
росту кредитоспособного спроса на финансовые услуги.
1.4. Законодательное и нормативное регулирование деятельности бюро
кредитных историй
Федеральный закон о кредитных историях регулирует права и
обязанности тех, кто предоставляет заемные средства, и тех, кто получает займы.
Статьи закона описывают, как и где должна формироваться кредитная история.
Аспекты, связанные с кредитной историей, освещаются в статьях Федерального
закона № 218-ФЗ от 22 декабря 2004 г. Государственная Дума Российской
Федерации постоянно вносит в него поправки, чтобы закон регулировал как
можно больше вопросов, касающихся предоставления, хранения и
использования информации в бюро кредитных историй.
Статьи закона регулируют:
1. Принципы и особенности создания/прекращения деятельности
специальных кредитных бюро.
2. Права, обязанности, а также отношения между бюро, заемщиками,
кредиторами, регуляторами и другими заинтересованными сторонами.
Основной целью законодательства является обеспечение безопасности
всех сторон, непосредственно участвующих в кредитовании.
Основная задача этого закона – регуляция деятельности бюро кредитных
историй, организаций, имеющих лицензии на хранение, сбор и предоставление
информации о кредитных историях.
Федеральный закон «О кредитных историях» состоит из 7 глав, каждая
делится на статьи, рассмотрим содержания глав Федерального закона:
41
Глава 1. «Общие положения» включает статьи с 1 по 3 в этом разделе
представлены основные понятия и термины. Предметом закона является
кредитная история. Рассматриваются способы сбора и структурирования
информации и данных. Основная база данных определяется на основании
данных подразделения Центрального банка – Центральный каталог кредитных
историй.
Глава 2. «Кредитные истории» состоит их статей 4–8 в разделе
изложена концепция кредитной истории. Изложены методы сбора, хранения и
структурирования информации о кредитных историях. Объясняется, что такое
кредитный отчет, кому и по каким причинам он может быть представлен.
Сформулированы концепции защиты данных, а также описаны права заемщика
(субъекта кредитных историй).
Глава 3. «Бюро кредитных историй» от статьи 9 до 12 в них
раскрываются понятия рабочих правил, обязанностей, реорганизации бюро
кредитных историй, их ликвидации, передачи данных после ликвидации бюро.
Глава 4. «Центральный каталог кредитных историй» состоит из
статьи 13 В ней показана концепция Центрального каталога кредитных историй,
как он создается и как хранятся данные в архиве.
Глава 5. «Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных
историй» Со статьи 14 по 17 раскрываются аспекты регистрации бюро
кредитных историй, как и кем осуществляется надзор за офисом. Описаны
способы и процедура передачи информации в Центральный каталог кредитных
историй.
Глава 6. «Переходные положения» включают статьи 18 и 19 в этой
главе описывается процесс лицензирования бюро, который существовал до
принятия Федерального закона, и перечисляются способы передачи информации
о займах, выданных до принятия Федерального закона.
42
Глава 7. «Заключительные положения» стоит из статьи 20 в которой
указана дата вступления в силу Закона - 1 января 2005 года, за исключением
статьи 3, которая вступила в силу 1 января 2005 года.
Кредитный отчет состоит из четырех частей:
1. Титульная часть;
2. Основная часть;
3. Закрытая часть;
4. Информационная часть.
В титульной части указываются общие данные по заемщику: ФИО,
паспортные данные, дата и место рождения, гражданство и пол. В основной
части содержится информация обо всех ранее принятых заемщиком денежных
обязательствах и история их выполнений, все договора и счета
открытые/закрытые/просроченные. Тут также хранятся данные обо всех
реорганизациях физического лица: банкротство, признание недееспособности,
регистрация ИП и прочее. В этом пункте хранится вся информация в отношении
должника, взыскание оплаты за жилое помещения, коммунальные услуги,
невыплаты алиментов и прочее. В закрытой части собраны данные по
источникам формирования кредитной истории, а также о пользователях
конкретной кредитной истории. В заключительном информационном разделе
сведения о предоставлении заемщику кредитов, сроках внесения платежей,
просрочках, а также прочая информация, касательно выполнения своих
обязательств заемщиком.
За сохранность и защиту информации о кредитах субъектов отвечает
Бюро кредитных историй. Досье на заемщиков здесь хранятся 10 лет с момента
внесения последних изменений в его текст. Изменение досье – взятие нового
кредита, расторжение кредитного договора, просрочка платежа, образование
задолженности по алиментам или расчет по имеющейся задолженности.
Аннулируется кредитные истории только в том случае, если в течение 10
лет с последней записи в ней не было никаких изменений, а также на основании
судебного решения. Также аннулируются сведения по заявлению субъекта об
43
оспаривании информации, указанной в кредитной истории на основании
доказательств того, что данные в ней неверны. Бюро кредитных историй
обеспечивает сохранность и защиту информации, гарантирует ее
конфиденциальность. Также сотрудники Бюро кредитных историй несут
ответственность за незаконное использование или разглашение сведений.
Также деятельность бюро кредитных историй регламентируется
Указанием № 3465-У. Банк России издал Указание Банка России от 1 декабря
2014 года N 3465-У "О составе и порядке формирования информационной части
кредитной истории", зарегистрированное Министерством юстиции Российской
Федерации 29 декабря 2014 года.
Указание Банка России N 3465-У разработано в соответствии со статьей
4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных
историях".
Указание Банка России N 3465-У устанавливает состав и порядок
формирования информационной части кредитной истории физического лица, в
том числе индивидуального предпринимателя, предоставляемой юридическим
лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи займа (кредита) без
согласия субъекта кредитной истории. В частности, Указание Банка России N
3465-У определяет перечень сведений, отражаемых в информационной части
кредитной истории заемщика и поручителя.
В некоторых законных также есть упоминания о кредитных историях. В
Федеральном законе 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что
все физические лица должны быть уведомлены об обязательности формирования
кредитной истории в независимости от вида кредита, который они получают. В
395-I-ФЗ "О банках и банковской деятельности» указано, что банки обязаны
представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования
кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро
кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных
историй.
44
На основание рассмотренного материала по анализу кредитоспособности
были решены следующие задачи:
- рассмотрение понятия кредитоспособности физического лица и
факторы на нее влияющие;
- описание современных способов оценки кредитоспособности
физических лиц;
- анализ деятельность бюро кредитных историй в России;
- описание нормативно-правового регулирования бюро кредитных
историй в Российской Федерации.
45
Глава 2. Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц
ПАО «Банк Зенит»
2.1. Краткая характеристика банка
ПАО «Банк Зенит» учрежден в 1994 году в Москве. Банк «Зенит» был
зарегистрирован в декабре 1994 года нефтяной фирмой «Татнефть», Академией
народного хозяйства при правительстве РФ и группой иных юридических лиц. В
июне 1995 года был зарегистрирован ЦБ РФ в форме ООО. Получил в 2002 году
генеральную лицензию Банка России и лицензию на работу с драгоценными
металлами, а также сменил организационно-правовую форму на открытое
акционерное общество (ОАО «Банк Зенит»). Кредитная организация принимает
участие с декабря 2004 года в системе страхования вкладов физических лиц.
В 2005 году Банк Зенит выкупил у фирмы «Татнефть» 90% акций банка
«Девон-Кредит». В рамках регионального развития купил 85,3% акций «дочки»
Газпромбанка – Сочигазпромбанка (ныне банк «Зенит Сочи») в начале 2007 года.
В 2007 году банковскую группу «Зенит» пополнил Липецккомбанк, раньше
принадлежавший Новолипецкому металлургическому комбинату (НЛМК). В
состав группы еще зашел тульский СпиритБанк в декабре 2008 года. Банк
присоединился к Объединенной расчетной системе (ОРС) в 2011 году.
В 2013 году Банк Зенит стал лауреатом Национальной банковской премии
в номинации «За достижения в области кредитования производственного
сектора экономики». В конце 2014 года в согласовании с заключением общего
собрания акционеров организационно-правовая форма банка была приведена в
соответствие с ГК РФ и перерегистрирована как публичное акционерное
общество. Так же в 2014 году Банк Зенит получил премию «Банк года» от
информационного портала Банки.ру в номинации «Потребительский кредит
года» – «за идеальный кредит наличными с точки зрения заемщика». Агентство
кредитных гарантий включило Банк Зенит в список банков-партнеров в 2015
году, работающих в сфере кредитования сектора малого и среднего
предпринимательства.
46
Банк Зенит начал выдавать кредиты по новой программе
государственного субсидирования ипотеки в 2018 году. Международное
рейтинговое агентство Moody’s Investors Service улучшило прогноз по
кредитному рейтингу (рейтингу дефолта эмитента) Банка Зенит с «негативного»
до «позитивного». В 2018 году Банк Зенит запустил процесс присоединения
дочерних кредитных организаций.
Согласно отчетности по МСФО на конец I квартала 2019 года активы
банковской группы «Зенит», составляли 249,4 млрд рублей, капитал – 24,5 млрд
рублей. В группу, помимо Банка Зенит, было зарегистрировано еще четыре
банка: ПАО «Липецккомбанк», ПАО «СпиритБанк», АО «Банк Зенит Сочи» и
ПАО «АБ «Девон-Кредит». В ноябре 2019 года были присоединены АБ «Девон-
Кредит» и ПАО «Липецккомбанк».
Организационная структура банка (прилож. 3:
1) Общее собрание акционеров является высшим органом управления
Банка. Под его правлением находятся два комитета: кредитный и ревизионный;
2) Председатель Совета директоров ─ коллегиальный исполнительный
орган;
3) Правление Банка является коллегиальным исполнительным органом,
осуществляющим руководство текущей деятельностью Банка. Под его
правлением находятся все отделы: кредитный, депозитный, валютный, учетно-
операционный, посреднических операций, службы банка.
Акционеры Банка Зенит приняли решение прекратить полномочия
действовавшего председателя правления Олега Машталяра в январе 2020 года.
На должность председателя 15 мая 2020 года был назначен главный
управляющий директор банка и выходец из компании «Татнефть» Александр
Тищенко. Гражданин Тищенко стал акционером Банка Зенит в июне 2019 года,
выкупив 5,8% акций у Fletcher Group Holdings Владимира Лисина.
В мае 2020 года банк завершил процедуры по присоединению АО «Банк
Зенит Сочи» и ПАО «СпиритБанк». В этот же период Александр Тищенко