7
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ....................................................................................................................... 8
Глава 1. Цифровизация экономики и ее влияние на развитие рынка
банковских услуг ..................................................................................................... 10
1.1. Цифровая экономика: особенности становления и трансформации ............ 10
1.2. Цифровые технологии в банковской сфере: российский и зарубежный опыт
..................................................................................................................................... 31
1.3. Нормативно-правовое регулирование Банком России цифрового банкинга
..................................................................................................................................... 49
Глава 2. Цифровые технологии в банковской деятельности на примере ПАО
«Сбербанк» ............................................................................................................... 52
2.1. Краткая характеристика банка .......................................................................... 52
2.2. Особенности цифровизации в деятельности банка ПАО «Сбербанк» ......... 57
Глава 3. Тенденции и перспективы развития цифровых технологий в
банковской сфере .................................................................................................... 67
3.1. Пути совершенствования и перспективы развития цифровых технологий в
банках ......................................................................................................................... 67
3.2. Прогнозные показатели совершенствования и перспективы развития
цифровых технологий банковской сферы .............................................................. 76
Заключение ................................................................................................................ 78
Список использованной литературы ....................................................................... 83
8
Введение
«Цифровое» хозяйство, согласно мировому рейтингу потенциального
положительного эффекта глобальных технологий, занимает первое место в мире.
Грамотные специалисты смогут быстро внедрять новые технологии и в полном
объеме использовать их возможности для роста эффективности оказания услуг
включая банковские услуги. Цифровую экономику можно определить как
систему экономических отношений, в которой данные в цифровой форме
являются ключевым фактором производства во всех ее сферах. В цифровой
экономике банковская деятельность осуществляется с помощью электронных
или цифровых технологий. При этом акцент делается не на использовании
программного обеспечения, а на товарах, услугах и сервисах, реализуемых
посредством электронного бизнеса, электронной коммерции.
Актуальность темы исследования. Вопрос цифровизации экономики
являет актуальным, так как цифровизация позволяет создавать сложные
автоматизированные цепочки, охватывающие розничные сети банков в единый
процесс с адаптивным управлением. В свою очередь, цифровизация банковских
услуг делают возможным системное обеспечение клиентов качественными
услугами.
Целью исследования является исследование особенностей
цифровизации в деятельности банка ПАО «Сбербанк».
Задачи исследования:
- изучить особенности становления и трансформации цифровой
экономики;
- рассмотреть цифровые технологии в банковской сфере: российский и
зарубежный опыт;
- исследовать нормативно-правовое регулирование Банком России
цифрового банкинга;
- дать краткую характеристику банка;
9
- рассмотреть особенности цифровизации в деятельности банка ПАО
«Сбербанк»;
- разработать пути совершенствования и перспективы развития цифровых
технологий в банках;
- представить прогнозные показатели совершенствования и перспективы
развития цифровых технологий банковской сферы;
Объект исследования – цифровая экономика.
Предмет исследования - программы цифровизации банковской
деятельности.
В ходе выполнения работы проведен анализ актуальных отечественных и
зарубежных теоретических источников: учебников, учебных пособий,
монографий, а также конкретизация, исследование.
Методы исследования. Для решения поставленных задач использованы
следующие методы научного исследования: теоретический анализ научных
литературных источников, сравнение, абстрагирование, конкретизация,
моделирование.
Структура работы. Работа состоит из двух глав, введения и заключения
общим объемом 84 страницы имеет 10 таблиц, 3 рисунка, библиографический
список из 31 наименований.
10
Глава 1. Цифровизация экономики и ее влияние на развитие
рынка банковских услуг
1.1. Цифровая экономика: особенности становления и трансформации
Основной задачей цифровой трансформации является интеграция
потоков объективных данных производителей и государственных данных в
платформу цифрового хозяйства для обеспечения глобального планирования в
отрасли и предоставления точных рекомендаций участникам рынка, в том числе
с использованием искусственного интеллекта, активизации инновационных
процессов с использованием современного аппарата инновационного
менеджмента.
Ключевые направления и инициативы (пилотные проекты) позволят с
помощью данных осуществить цифровую трансформацию хозяйства с
использованием цифровых платформ.
В общем виде цифровая экономика — это использование больших
массивов данных в экономической жизни и обычной бытовой жизни с помощью
капитализации этих данных, обработки их в режиме онлайн. Цифровая
экономика — это адаптивная киберфизическая система, организованная таким
образом, чтобы в каждый момент времени наиболее рационально использовать
имеющиеся в распоряжении ресурсы для максимально полного удовлетворения
потребностей ее участников
1
.
Базовыми элементами цифровой экономики являются постоянно
трансформированные интегрированные продуктово-сервисные системы (PSS).
Без них невозможно представить себе инновационную деятельность. В
настоящих условиях развития отраслей экономики необходимо применение
новых технологий с целью сокращения затрат на производство, необходимостью
соответствия потребностям рынка, быстро меняющихся требований и
стандартов и многих нормативных документов, невозможно без использования
1
Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / Лаврушин
О.И. – М.: КноРус, 2020. – С. 59.
11
цифровых технологий, когда объемы информации растут быстрее, чем объемы
производства.
РФ имеет значительный резерв повышения эффективности производства
(в 3-5 раз) и потенциал роста оборота отраслей за счет внедрения цифровых
процессов и технологий, увеличение производительности труда и полноценного
использования возможностей современных цифровых платформ для управления
на макро- и локальных уровнях производства.
Ключевыми задачами цифровизации являются:
- создание цифровых методов, технологий, технических средств,
обеспечивающих мониторинг отрасли, сбор цифровых данных, цифровых
методов составления и обновления информации, методов актуализации и
использования полученной информации.
- внедрение цифровых инструментов для использования
информационных ресурсов, платформ и технологий, повышающих
эффективность производства.
- создание технологий и технических средств для автоматизации,
роботизации и интеллектуального производства.
- разработка информационных технологий проектирования систем
различного масштаба с учетом новых возможностей, обеспечиваемых
потенциалом цифровой платформы хозяйствования.
- разработка инструментария для оценки влияния вариантов
экономической политики на субъектов рыночной деятельности.
- создание технологий, упрощающих процесс кредитования и
страхования производства, снижение сроков предоставления государственных
услуг (субсидии, дотации и др.) С учетом наличия объективных цифровых
данных о субъекте, упрощения документооборота.
Задача цифровизации экономики:
- стимулирование внедрения цифры и, следовательно, рост оборота и
производительности труда хозяйствующих субъектов;
12
- использование финансово-регуляторных инструментов для сглаживания
сезонных спадов и информационных инструментов управления наличием
биржевых товаров на складах;
- повышение эффективности взаимодействия участников между собой и
государством с переходом в цифровой формат, интеграция информационных
ресурсов и удобный быстрый доступ к ним неограниченного авторизованного
количества пользователей (электронное сопровождение сделок, технологии
реестра, электронные складские расписки, акты приемки товара на переработку
и др.)
- повышение привлекательности работы в отрасли, увеличение спроса на
специалистов ИТ, повышение уровня доходов
2
.
Предметными задачами цифровой трансформации экономики являются:
- формирование базового набора процессов и методологии цифрового
хозяйства, с целью эффективного и оперативного использования имеющихся
ресурсов для внедрения экономически обоснованных наилучших доступных
технологий и практик, которые повышают рентабельность производства,
которые обеспечивают возможность производства продукции в сквозной
цифровой среде «от производства до прилавка»;
- использование платформ объективного мониторинга и управления
транспортной и логистической инфраструктуры в отрасли;
- создание методик, алгоритмов и технологий управления «цифровым
предприятием»;
- разработку методов и алгоритмов прогнозирования состояния
экономики для создания экономических моделей;
- разработка технико-экономических моделей использования
оборудования и агрегатов для различных условий производства;
2
Цифровизация финансово-кредитной сферы в современной России: монография: [16+] / Е.В.
Агеева, М.А. Афанасова, А.С. Баландина и др.; под общ. ред. М.Г. Жигас, А.А. Шелупанова.
– М.: Директ-Медиа, 2020. – С. 67.
13
- создание интеллектуальных систем поддержки принятия решений для
предприятий;
- создание инновационных хозяйств как площадок для отработанных
технологий и обучения;
- внедрение платформ для управления техникой, производством,
инструментами, потоками используемых материалов, повышение
энергоэффективности производства, управления системами прослеживаемости и
т.д.;
- обеспечение международной совместимости применяемых стандартов и
протоколов с целью постепенного импортозамещения, доминирующих на рынке
производства зарубежных технологий;
- обязательная локализация данных телеметрического контроля;
- применение технологий цифрового анализа структуры, состава и
состояния экономики, мониторинга отрасли для повышения производительности
и ее интеллектуального анализа;
- создание матрицы цифровых решений формирования отрасли для
различных регионов с учетом специфики производства, для производства
качественной, безопасной продукции на основе лучших практик и с
использованием научного потенциала;
- апробация, анализ цифровых технологий управления, применяемых на
всех этапах / технологических операциях производства;
- интеграция аналитических цифровых инструментов и регуляторных
решений, контроль и мониторинг использования ресурсов с помощью анализа
больших данных;
- цифровизация технологий, внедрение процессов выпуска и
прослеживаемости для обеспечения высокого качества, в том числе для экспорта
продукции;
- проведение работ по стандартизации форматов и протоколов обмена
данными между информационными системами управления производством для
роста конкуренции поставщиков цифровых решений с приоритетом
14
отечественным разработчикам программного обеспечения при соблюдении
совместимости с общемировыми стандартами;
- развитие отечественных цифровых технологий (в том числе на основе
технологии блокчейн);
- содействие в разработке и внедрении в систему высшего и среднего
профессионального образования новых образовательных программ и стандартам
обучения по инновационным технологиям цифровой экономики, в том числе
курсы повышения квалификации кадров, обеспечение комплекса мер по
трансферту знаний и распространения технологий;
- создание сквозной платформы контроля процессов производства
продукции;
- формирование наборов данных и процедур для создания
информационных систем торгов, закупок, управления экспортом и импортом
продукции;
- интеграция информационных систем участников рынка и государства в
распределенную и открытую «метасистему», обеспечивающую интеграцию баз
знаний по инновационным технологиям для экологической и экономической
эффективности хозяйства по всем рабочим системам и т.д.
3
Сценарий цифровой трансформации предполагает системную,
ускоренную цифровизацию производства и интеграцию с направлениями
программ цифровой экономики. Программа диктует необходимость
инклюзивного использования логистических грузоперевозок, стимулирования
внутреннего потребления, развитие экспорта продукции и построение платформ,
которые обеспечивают сквозные цифровые решения для формирования
добавленной стоимости и обеспечения конкурентоспособности отечественного
бизнеса.
Цифровизация создается для:
3
Селиванова Е.С. Институциональная природа цифровизации российского
коммуникационного пространства в системе общественно-политического и корпоративного
взаимодействия // Научные ведомости Белгородского государственного университета. – 2018.
– № 1. – С. 40
15
- повышения производительности труда и эффективности бизнеса;
- обеспечения максимально эффективных механизмов государственного
управления в части финансовой поддержки, обучения граждан, окончательного
решения вопросов экономической безопасности, а также повышения уровня
жизни населения.
Отметим, что Германия является одним из мировых лидеров в области
цифровизации, где большая часть земли обрабатывается с применением
цифровых технологий. Следует привести пример внедрения разумных
технологий в Эрфурте, Германия. Так, на мясокомбинате
«Fleischverarbeitungsbetrieb Zitzmann GmbH» внедрена система оперативного
управления производством. Система направлена на повышение
производительности труда, сокращение расходов и повышение качества
выпускаемой продукции. Проект состоял из трех основных блоков:
- первый позволял отслеживать, анализировать и делать выводы (на базе
КР1) о производительности труда каждого работника. Деятельность работников
отслеживается с помощью разумных часов;
- второй позволял отслеживать деятельность работника на основе
видеонаблюдения, проводить анализ процесса производства и эффективности
затрат труда каждого работника;
- третий визуализировал производственный процесс с помощью
датчиков. Они отслеживают передвижения тары, сырья и материалов, а также
режим работы оборудования, температурный режим при производстве
продукции и др. Данный блок позволяет контролировать качество выпускаемой
продукции, отслеживать время выпуска бракованной продукции и определять
причины брака (технические, технологические, «человеческий» фактор и др.).
4
Вся информация о выпуске партии продукции хранится на сервере
организации. В случае поступления рекламации от торговых сетей или
4
Цифровизация финансово-кредитной сферы в современной России: монография: [16+] / Е.В.
Агеева, М.А. Афанасова, А.С. Баландина и др.; под общ. ред. М.Г. Жигас, А.А. Шелупанова.
– М.: Директ-Медиа, 2020. – С. 78.
16
потребителей проводится тщательный анализ информации с выяснением причин
брака и работа по устранению «узких» мест в производственном процессе с
целью повышения эффективности деятельности и качества выпускаемой
продукции.
Внедренная система уже в первый месяц применения позволила снизить
фонд заработной платы на 30%, общепроизводственные расходы - на 10%.
Внедряя принципы цифровизации, отечественные предприятия смогут
повысить эффективность своей деятельности и приблизиться к
производственным показателям развитых стран. А чтобы локальные примеры
применения цифровизации стали повсеместными необходимо сделать
производственные отрасли привлекательными для молодежи.
Идея электронной (цифровой) экономики зародилась в конце 20 в. В 1995
г. американский информатик Николас Негропонте в своей книге "Being Digital"
сформулировал концепцию электронной экономики, основанной на переходе
человечества в своей хозяйственной деятельности от обработки атомов к
обработке электронных битов.
По сравнению с традиционным рынком классических товаров и услуг
преимущества новой экономики основаны на отсутствии веса товаров,
виртуальности хозяйственных связей, использовании безбумажного
документооборота, значительном уменьшении потребностей в сырье,
ненужности громоздкой транспортной инфраструктуры, возможностях быстрых
глобальных перемещений, использовании новых цифровых валют и т.п.
Детали развития новой цифровой экономики весьма туманны, а ее
соотношение с традиционной материалоемкой и трудозатратной экономикой
пока до конца не ясно. Тем не менее необходимо выявлять общественные
закономерности формирующихся цифровых экономических отношений и
обеспечивать их надлежащее юридическое оформление, что будет в том числе
означать реализацию генетического требования принципа социальной
справедливости.