75
Таблица 17
Характеристика проектного вклада «Вклад в будущее»
Сумма
неснижаемого
остатка, руб.
Срок привлечения
3 месяца
6 месяцев
9 месяцев
1 год
10 000
9,7 %
10,0 %
10,5 %
10,5 %
50 000
9,8 %
10,5 %
11,0 %
10,6 %
100 000
9,9 %
11,0 %
11,5 %
10,7 %
Дополнительные
функции при
пролонгации
Изменение суммы неснижаемого остатка
Зачисление 1% на счет вклада от суммы неснижаемого
остатка
Введение вклада «Вклад в будущее» повлечет за собой расширение
клиентской базы АО «Альфа-Банк», и, соответственно, увеличит объемы
привлеченных денежных средств. Благодаря расширению линейки вкладов
АО «Альфа-Банк» укрепит свое присутствие на банковском рынке и
депозитных услуг, а также увеличит ресурсную базу для активных операций.
3.2. Разработка депозитного продукта «Вклад в будущее» для АО «Альфа
Банк»
В качестве потенциального потребителя банковского депозитного
продукта рассматривается житель г.Павлово, имеющий совокупный
ежемесячный семейный доход в размере от 15 тысяч рублей, имеющий
естественные потребности в улучшении домашнего быта, потребность
туристического отдыха, желание приобретения нового автомобиля.
По данным территориального органа Федеральной службы
государственной статистики по Нижегородской области численность
населения г.Палово составляет 81293 человек (по данным 2017г.),
экономически-активного населения составляет 52840 человек. Из них
занятого населения 38100 человек.
Средняя заработная плата на 01.04.18 составила 19190 руб. Средние
потребительские расходы составили 12768 руб.
76
Как видно, доходы населения превышают потребительские расходы.
В среднем, каждый житель Нижегородской области обладает запасом
денежных средств в размере 6422 руб. Эти денежные средства могут быть
обращены в банковские сбережения. Для прогнозирования спроса на новый
разработанный вид вклада было проведено исследование мнения населения.
Опрос был проведен в АО «Альфа-Банк» ДО «Павловский» в городе
Павлово. Было опрошено 100 посетителей банка.
В ходе опроса выяснилось, что 80% опрошенных проявляют
заинтересованность в сбережении денежных средств. Наибольшее число
респондентов (52%) оказалось в возрасте от 35 до 50 лет. Среди участников
опроса 26% имеют доход до 15 тыс. руб., 39% опрошенных от 15 до 20 тыс.
руб., 35% - свыше 20 тыс. руб.
Ввиду того, что предлагаемый депозитный продукт ориентирован на
потребителя, доход которого составляет 15 тыс. руб. и выше, только 74%
опрошенных для нас представляют интерес как потенциальные вкладчики. В
перерасчете на численность населения г.Павлово их количество составляет
28 194 человек.
В целом, всех опрошенных можно разделить на следующие группы:
1 лица, являющиеся вкладчиками АО «Альфа-Банк» - 15%;
2 лица, являющиеся вкладчиками других коммерческих банков – 24%;
3 лица, не пользующиеся вкладами АО «Альфа-Банк» по какой-либо
причине – 35%;
4 лица, не пользующиеся вкладами коммерческих банков вследствие
недостатка денежных средств – 26%.
В ходе изучения анкет было установлено, что граждане четвертой
группы имеют доход до 15 тыс. руб. В нашем случае в целях привлечения
потенциальных клиентов следует рассмотреть вторую и третью группу.
Рассмотрим основные причины отказа клиентов АО «Альфа-Банк» от
вкладных операций. Среди третьей группы 20 % не пользуются вкладными
операциями Банка ввиду отсутствия информации по вкладам, 23 %
77
опрошенных не устраивает высокая сумма минимального взноса, 29 %
респондентов считают неудобными сроки хранения денежных средств, 49 %
не пользуются вкладами АО «Альфа-Банк» считая низкой процентную
ставку. Среди прочих ответов была указана невозможность частичной
выплаты с вклада, отсутствие дополнительных условий, дающих какие-либо
преимущества перед иными держателями вкладов.
Исходя из данных, можно сказать, что 13 335 человек могли бы стать
клиентами АО «Альфа- Банк», если бы их не останавливали определенные
причины: неудобные сроки хранения денежных средств, относительно
низкая процентная ставка, высокий порог минимального взноса,
невозможность частичной выплаты с вклада. Кроме этого, к числу вероятных
вкладчиков можно отнести 9 144 человека, имеющих вклады в других
коммерческих банках.
В ходе проведенного анализа, в отношении нового разработанного
депозита «Вклад в будущее» к числу потенциальных вкладчиков можно
отнести около 22 479 человек. В это число входят лица, имеющие вклады в
других банках и лица, не являющиеся вкладчиками АО «Альфа-Банк» по
какой-либо причине.
Основываясь на данных проведенного анализа, сделаем прогноз
увеличения количества вкладов «Вклад в будущее». Результаты
представлены в таблице 18.
В ходе исследования определен целевой сегмент потребителей в 22
479 человек, которые могут отреагировать на введение нового депозитного
продукта и стать вкладчиками АО «Альфа-Банк».
Таблица 18
Прогноз увеличения количества депозитов «Вклад в будущее»
Показатель
Привлеченное население, %
1
5
10
20
50
100
Количество
открытых
депозитов,
ед.
225
1124
2248
4496
11239
22479
78
Целью разработки и внедрения нового депозитного продукта является
увеличение объемов привлеченных денежных средств и расширение доли
участия АО «Альфа-Банк» на банковском рынке депозитных услуг.
По данным расчета, в случае привлечения 100% потенциальных
потребителей количество вкладов должно увеличиться до 22 479 единиц. В
действительности данное явление мало возможно. Рассмотрим сценарное
изменение срочного вклада «Вклад в будущее» при условии открытия
депозитов потенциальными клиентами на первую минимальную сумму по
условиям вклада – 10 000 рублей. Полученные данные представлены в
таблице 19.
Таблица 19
Изменение объема денежных средств на депозите «Вклад в
будущее»
Доля
потенциа-
льных
вклад-
чиков
Количество открытых депозитов
1%
5%
10%
20%
50%
100%
225
2250000
1124
11240000
2248
22480000
4496
44960000
11239
112390000
22479
224790000
Согласно расчетным данным, даже если 1% потенциальных
вкладчиков откроют депозит, остаток денежных средств вклада «Вклад в
будущее» составит 2,25 млн. рублей.
Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что
внедрение предложенного депозитного продукта будет способствовать
повышению привлекательности депозитных услуг АО «Альфа-Банк» и
увеличению объемов привлеченных средств, и, следовательно, рост доходов
банка за счет размещения привлеченных денежных средств.
79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Поставленная в работе цель достигнута посредством решения
следующих задач.
Так в первой главе магистерской диссертации была изучена сущность
депозитной политики коммерческого банка. Выявлено, что депозитная
политика является составной частью общей банковской политики. Она
предполагает собой теорию становления депозитных отношений, постановку
проблем в сфере привлечения ресурсов, а кроме того осуществление
инструкций по их исполнению.
С практической точки зрения, депозитная политика – это совокупность
управленческих решений, тщательный план, проект операций коммерческого
банка для привлечения ресурсов.
Процесс формирования депозитной политики коммерческого банка
является сложным и трудоемким мероприятием, поэтому, проводя анализ
существующей практики, выделяют такие проблемы:
- масштабная деятельность в сочетании со слабой капитальной базой
коммерческих банков;
- руководство банка не заинтересовано привлекать дополнительные
средства клиентов, населения;
- уровень, качество среднего и высшего менеджмента низкое;
- отсутствует научно обоснованная концепция в проведении
депозитной политики;
- организация депозитного процесса имеет ряд недостатков –
отсутствуют соответствующие подразделения в банке, маркетинговые
исследования депозитного рынка низкого уровня;
- формирование межбанковской конкуренции.
80
В 2018 году в тройку банков по объему средств населения на счетах
вошел АО «Альфа-Банк». Депозиты у него выросли на 22,26% за 2018 г., что
является одним из лучших результатом среди 10 крупнейших банков. объем
депозитного портфеля АО «Альфа-банк» вырос на 576 млрд.руб. или на
28,1%. Основной причиной его роста является упрочнение доверия к банку
со стороны физических лиц. Так объем средств физических лиц в банке
вырос на 278 млрд.руб. или на 32,9%.
Объем средств юридических лиц и кредитных организаций,
размещенных в АО «Альфа-банк», также увеличился соответственно на 280
млрд.руб. и на 18 млрд.руб., но их темп роста ниже, чем в целом по банку: на
27,5% и 9,7% соответственно.
В структуре депозитного портфеля АО «Альфа-банк» преобладают
средства юридических лиц, но их удельный вес сократился с 49,76% до
49,50%, т.е. на 0,26 процентного пункта. При этом доля средств физических
лиц увеличилась с 41,17% до 42,73%, т.е. на 1,56 процентного пункта.
Одновременно снижается доля средств кредитных организаций на 1,3
процентного пункта: с 9,07% до 7,77%.
В условиях падающей доходности депозитов можно проследить
растущий интерес клиентов к тем возможностям, которые предоставляют
финансовые рынки. Поэтому был создан онлайн-сервис для инвестирования,
который позволяет клиентам АО «Альфа-Банк» получать повышенную
доходность.
В третьей главе диссертации выявлено, что для удовлетворения
потребностей имеющихся клиентов, а также для привлечения новых с целью
расширения депозитной базы АО «Альфа-Банк» необходимо
совершенствовать качество депозитных продуктов. При этом с позиции
маркетингового подхода целесообразно применять концепцию «банковская
услуга как товар», которая предполагает рассмотрение жизненного цикла,
ассортимента и рентабельности банковской услуги. Реализация концепции
«банковская услуга как товар» предполагает формирование банком товарной
81
политики, призванной обеспечить: формирование ассортимента и управление
им; поддержание конкурентоспособности услуг на требуемом уровне;
нахождение для банковских услуг оптимальных товарных ниш (сегментов);
разработку и осуществление стратегии расширенных услуг.
Поэтому был разработан новый депозит «Вклад в будущее», введение
которого повлечет за собой расширение клиентской базы АО «Альфа-Банк»,
и, соответственно, увеличит объемы привлеченных денежных средств.
Благодаря расширению линейки вкладов АО «Альфа-Банк» укрепит свое
присутствие на банковском рынке и депозитных услуг, а также увеличит
ресурсную базу для активных операций.
Согласно расчетным данным, даже если 1% потенциальных
вкладчиков откроют депозит, остаток денежных средств вклада «Вклад в
будущее» составит 2,25 млн. рублей.
Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что
внедрение предложенного депозитного продукта будет способствовать
повышению привлекательности депозитных услуг АО «Альфа-Банк» и
увеличению объемов привлеченных средств, и, следовательно, рост доходов
банка за счет размещения привлеченных денежных средств.
82
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О
банках и банковской деятельности»
3. Абрамова М.А. Ключевые аспекты современной денежно-кредитной
политики России: мнения экспертов / М.А. Абрамова, С.Е. Дубова, Л.Н.
Красавина, О.И. Лаврушин, В.В. Масленников // Экономика. Налоги. Право. –
2016. – №1. – С. 6–15.
4. Алехин Б.И. Реальная процентная ставка в России // Финансовая
аналитика: проблемы и решения. – 2015. – №22. – С. 2–16
5. Артемьева С.С. Депозитные операции банков, их роль в
формировании ресурсов / С.С. Артемьева, А.А. Крылова // Контентус. – 2015.
– №6. – С. 28–34
6. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учебное пособие для вузов
/ И. Т. Балабанов. - СПб: Питер, 2016.- 277 с.
7. Бабицкий А. Депозитная политика коммерческого банка: грамотная
работа с деньгами [Электронный ресурс] / А. Бабицкий. – Режим доступа :
http://http://www.luxurynet.ru/finances-theory
8. Банки и банковское дело: Учебник / Под ред. И. Т. Балабанова. –
СПб.: Питер, 2017. – 256 с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазова – М.:
Финансы и статистика, 2014. – с.685
10. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.];
под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с.
11. Бондарь А.П. Методы управления привлеченными ресурсами как
элемент депозитной политики / А.П. Бондарь, Е.А. Ковбасюк // Научный
вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2014. – №2. – С. 89–92.
12. Васильева А.С. Современное состояние рынка депозитов
83
коммерческих банков / А.С. Васильева, Т.Р. Высоцкая // Международный
научно-исследовательский журнал. – 2017. – №7–1. – С. 6–9
13. Валенцева Н.И. Депозитная политика коммерческих банков //
Банковское дело. – 2018. – №2. – С.16–21
14. Виноградова А.В. Оптимизация депозитной политики
коммерческого банка / А.В. Виноградова // Вестник науки. – 2014. – № 3. – С.
124.
15. Гаврилин А.В. Проблемы формирования ресурсной базы
коммерческих банков в современных условиях / А.В. Гаврилин, Т.Ю. Тычкова
// Современные тенденции развития науки и технологий. – 2016. – №10–9. – С.
21–24.
16. Горбатенко М.М. Депозитная политика современного
коммерческого банка / М.М. Горбатенко // Проблемы экономики и
менеджмента. – 2015. – № 5. – С. 116.
17. Зверев А. В., Сорокин А.А. Процентная политика российских
банков, ее результаты и последствия для текущего экономического развития //
В сборнике: Управление социально-экономическими системами и правовые
исследования: теория, методология и практика Материалы международной
научно-практической конференции. Брянск, 2017. С. 137-144.
18. Зверев А.В., Столярова Т.О., Цыганок А.Н. Современные подходы к
анализу и диагностике банкротства предприятия. В сборнике: Актуальные
аспекты управления и экономики в современных условиях. Сборник
материалов IX Всероссийского молодежного научного форума. 2017. С. 186-
190.
19. Звонова Е.А. Банковские вклады как основной инструмент
аккумуляции сбережений населения в современных условиях // Экономика.
Налоги. Право. – 2015. – №1. – С. 27–36
20. Ильина Е.В. Влияние Центрального банка на депозитную политику
коммерческих банков / Е.В. Ильина, В.Е. Илюшин // Ученые записки
Тамбовского отделения РоСМУ. – 2015. – №4. – С. 133–138.
84
21. Комаревцева Л.В. Проблемы формирования депозитной политики в
современных условиях / Л.В. Комаревцева, Е.А. Гладышева // Проблемы
финансов и учета. – 2014. – №2. – С. 47–52.
22. Кузнецова О.Н., Мишина М.Ю., Леонова Е.В., Алекса М.Г.
Управленческий учет и анализ: методы оптимизации бизнес-процессов банка
// European Social Science Journal. 2015. № 12. С. 102-107
23. Кузнецова О.Н. Новая модель учета вознаграждений работникам
предприятия // В мире научных открытий. 2018. № 4-1 (40). С. 260-270
24. Малкина, М.Ю. Анализ сберегательного поведения вкладчиков
российских банков / М.Ю. Малкина // Экономический анализ : теория и
практика. – 2016. – № 8. – С.4-17.
25. Пошнев Р.В. Депозитная политика банка: суть и значение в
деятельности банковского учреждения // Формирование рыночных
отношений. – 2017. – №11. – С. 121–125.
26. Продолятченко П.А. Депозитное финансирование в системе
финансов кредитной организации // Микроэкономика. – 2018. – №5. – С. 116–
120.
27. Рыкова, И.Н. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в
деятельности банка и методология оценки // Финансы кредит. – 2005. – №.25.
– С. 10 – 21.
28. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела / Е.Б. Стародубцева. –
М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2018. – 288 с
29. Терешев М.А. Стратегические аспекты организационной
модернизации коммерческих банков // Terra economicus. 2018. Т. 11. № 1-3. С.
58-61.
30. Швецов Ю.Г. Методы оценки стоимости капитала коммерческого
банка / Ю.Г. Швецов, В.Г. Корешков // Финансы и кредит. – 2016. – №5. – С.
12–22.
31. Ягупова Е.А. Использование бенчмаркинга при разработке
депозитной политики коммерческого банка / Е.А. Ягупова, А.Н. Доморников //