85
Вклад «Пенсионный» с минимальной суммой для размещения на счете
в 5 000 рублей имеет целых пятнадцать периодов начисления процентов,
разбитые на сто дней договора по депозиту.
Весь срок размещения по вкладу составляет 1500 дней. В зависимости
от срока и суммы размещения процентная ставка варьируется от 7 до 8,3
процентов годовых. Выплата процентов или их капитализация возможны
через каждые сто дней хранения денежных средств на счете. Расходные
операции условиями вклада не предусматриваются, а вот пополнение
возможно без ограничения по сумме дополнительных взносов.
В случае досрочного расторжения договора по вкладу проценты
начисляются по итогам предыдущего периода. Открыть вклад «Пенсионный
плюс» могут клиенты банка в возрасте от 55 лет, при этом обязательным
условием является отсутствие действующих вкладов по состоянию на 1
сентября текущего года.
Вклад «Зарплатный», как видно из его названия, предназначен для
клиентов банка, получающих заработную плату на пластиковые карты банка.
Минимальная сумма для размещения на счете 1000 рублей, деньги
привлекаются на срок до 400 дней под 8 процентов годовых. Капитализация
процентов или их выплата возможна через каждые 50 дней. При
необходимости вкладчик может снять часть денег со счета или же наоборот
пополнить его.
В случае досрочного расторжения начисление процентов
осуществляется за полный период. Открыть вклад могут клиенты банка,
которые по состоянию на 1 октября уже три месяца получают заработную
плату на карту КБ «Ренессанс Кредит».
При любых изменениях суммы вклада происходит изменение
процентной ставки в соответствии с новым суммовым диапазоном.
Вклад «Молодожёны» позволит сохранить и преумножить молодым
семьям семейный капитал. Для открытия вклада клиентам достаточно
86
принести в офис Банка Свидетельство о заключении брака, либо квитанцию
об оплате госпошлины за регистрацию брачного союза в органах ЗАГС. Срок
с даты, указанной в Свидетельстве или квитанции, до даты внесения денег во
вклад не должен превышать 6 месяцев.
«Молодожены» – пополняемый вклад с процентной ставкой – 7,5 % на
365 дней; 8 % годовых на 181 день. Минимальный взнос 1000 рублей. При
открытии вклада «Молодожены» оформляется карта «Мир».
Преимущества вклада «Молодожёны»:
высокие проценты по вкладу;
проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно, их можно
получить или присоединить к сумме вклада;
можно снимать часть денег с депозита, а на оставшуюся сумму
получать проценты по ставке вклада;
можно пополнять свой вклад в любое время без ограничений по
срокам и суммам – на эти средства также будут начисляться проценты по
первоначальной ставке;
минимальная сумма, необходимая для открытия депозита, совсем
невелика.
Дополнительные возможности:
право на получение банковской карты «Мир» с бесплатным
годовым обслуживанием по тарифу «Стандарт»;
право на скидку в размере 50 % от комиссии за открытие/ведение
ссудного счета при оформлении в Банке кредита на покупку автомобиля;
право на предоставление единоразовой скидки в размере 50 % от
комиссии за открытие/ведение ссудного счета при оформлении в Банке
ипотечного кредита.
Еще одним мероприятием по совершенствованию депозитной
политики КБ «Ренессанс Кредит» и повышению заинтересованности
клиентов в депозитных услугах может предложить выплата процентов по
87
размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок
сразу же получает причитающийся ему доход. Однако при досрочном
расторжении договора банковского вклада, банк пересчитает проценты по
депозиту и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
При разработке мероприятий по совершенствованию депозитной
политики КБ «Ренессанс Кредит» следует руководствоваться определенными
критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
дифференцированный подход к различным группам клиентов;
конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Вывод по главе 3
Таким образом, можно сказать, что деятельность коммерческих банков,
направленная на привлечение вкладчиков, производится с учётом штатных,
информационных и финансовых возможностей кредитной организации, а
также в соответствии с клиентской, в том числе депозитной политикой.
Порой гораздо сложнее банку удержать старого клиента, чем привлечь
нового. Но необходимо сочетать и то, и другое, несмотря на разницу в
стоимости и трудозатратах на эти процессы. Если не привлекать новых
вкладчиков, банк может потерять и прибыль, и собственный имидж.
Выстоять в сложных макроэкономических условиях и выдержать
конкурентную борьбу каждому банку может позволить тщательная
проработка его депозитной политики. Предложенные пути решения проблем,
связанных с формированием ресурсной базы и осуществлением депозитной
политики, помогут банку повысить эффективность своей деятельности.
88
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Главной целью данной магистерской диссертации было рассмотрение
депозитной политики современных Российских банков на примере ООО
«Ренессанс Кредит».
Депозитная политика коммерческого банка - это важнейшая
составляющая его финансовой политики.
Депозитная политика направлена на формирование ресурсной базы
банка, за счёт привлечения временно свободных средств клиентов во вклады
для поддержания оптимального уровня рентабельности банка.
Основными методами управления, привлечёнными ресурсами
выступают ценовые и неценовые методы. Ценовые методы подразумевают
изменение процентных ставок по депозитам, неценовые - косвенно влияют на
депозиты.
Коммерческие банки осуществляют проведение депозитных операций
путём привлечения вкладов до востребования, срочных вкладов, а также
вкладов населения. Право на проведение таких операций имеют лишь те
коммерческие банки, которые получили лицензию Центрального Банка РФ.
Деятельность коммерческих банков в сфере депозитов не должна
противоречить российскому законодательству.
Основными документами, регламентирующими такую деятельность,
являются:
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
Гражданский кодекс РФ;
Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах
кредитных организаций»;
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации».
Организация формирования депозитной политики ООО «Ренессанс
Кредит» включает в себя несколько этапов:
89
Стратегический этап;
Разработка тактических целей и основных направлений
деятельности банка;
Реализация депозитной политики;
Организация контроля и управления в процессе осуществления
депозитных операций.
Анализ депозитного портфеля КБ «Ренессанс Кредит» показал, что в
его структуре преобладают вклады в российских рублях; к тому же большую
часть в структуре депозитов занимают вклады частных клиентов (порядка
61%). Привлечение средств физических лиц происходит путём вложения
средств непосредственно в срочные депозиты, а также путём приобретения
сберегательных сертификатов населением.
Главными проблемами реализации депозитной политики являются:
Частое изменение политики Центрального Банка РФ;
Низкие процентные ставки по депозитам;
Недостаточный уровень безопасности средств клиентов.
Несмотря на существующие как внешние, так и внутренние проблемы,
КБ «Ренессанс Кредит» по-прежнему остаётся лидером на российском рынке
вкладов. В целях совершенствования депозитной политики КБ «Ренессанс
Кредит» предлагается проведение следующих мероприятий:
С целью расширения ресурсного потенциала и клиентской КБ
«Ренессанс Кредит» необходимо максимально усовершенствовать
депозитную политику. В первую очередь депозитная политика должна быть
направлена на расширение перечня вкладов, доступных различным группам
клиентов, а также введение новых видов услуг для их удобства.
Депозитная политика КБ «Ренессанс Кредит» должна учитывать
потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и
пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть
90
рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со
средним и высоким уровнями дохода.
Для привлечения средств частных клиентов и увеличения доли на
рынке вкладных продуктов, КБ «Ренессанс Кредит» можно рекомендовать:
1. Повышать информированность всех клиентов за счет
консультирования работниками банка клиентов при совершении ими любых
банковских операций.
2. Проводить индивидуальную работу с клиентами по переоформлению
части долгосрочных вкладов, перешедших в категорию «до востребования»,
на действующие вкладные продукты.
3. Проводить индивидуальную разъяснительную работы с
вкладчиками, имеющими право на получение предварительной компенсации
(компенсации) по вкладам, пособий и т.д., с популяризацией вкладов.
4. Повышать общий объем безналичных перечислений на счета по
вкладам с длительным сроком хранения денежных доходов частных
клиентов (пенсии и заработная плата).
5. Привлекать физических лиц, действующих в качестве
индивидуальных предпринимателей и клиентов категории VIP:
6. Организовать работу по привлечению пенсионеров к открытию
вкладов и текущих счетов в Банке.
7. Проводить рекламные акции по привлечению внимания населения к
деятельности банка.
8. Проводить техническую учебу с операционно-кассовыми
работниками и консультантами по индивидуальной работе с клиентами в
части предложения новых вкладов. В рамках совершенствования работы по
вкладным операциям, КБ «Ренессанс Кредит» должен пересмотреть свою
целевую аудиторию по вкладам в сторону ее расширения.
Деятельность коммерческих банков, направленная на привлечение
вкладчиков, производится с учётом штатных, информационных и
91
финансовых возможностей кредитной организации, а также в соответствии с
клиентской, в том числе депозитной политикой. Порой гораздо сложнее
банку удержать старого клиента, чем привлечь нового. Но необходимо
сочетать и то, и другое, несмотря на разницу в стоимости и трудозатратах на
эти процессы. Если не привлекать новых вкладчиков, банк может потерять и
прибыль, и собственный имидж.
Выстоять в сложных макроэкономических условиях и выдержать
конкурентную борьбу каждому банку может позволить тщательная
проработка его депозитной политики. Предложенные пути решения проблем,
связанных с формированием ресурсной базы и осуществлением депозитной
политики, помогут банку повысить эффективность своей деятельности.
92
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» №
395- 1 от 02.12.1990 (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // Справочно-
правовая система «Гарант», 2018
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 N 15-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (с изм. и доп., вступ. в
силу с 01.09.2018)// Справочно правовая система «КонсультантПлюс», 2018.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от
31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 03.08.2018) Справочно-правовая система
«КонсультантПлюс», 2018.
4. Федеральный закон "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)
5. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 23.12.2003 N 177-ФЗ (РЕД. ОТ
01.07.2018)
6. "О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
7. Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах
кредитных организаций": Письмо Банка России от 10 февраля 1992 года №
14-3-20. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_904/ (дата обращения
31.10.2018)
8. Аброкова Л. С. Формирование депозитной политики
коммерческого банка / Л. С. Аброкова // Научный альманах. - 2015. - № 11-
1(13). - С. 29-32.
9. Азарова И. В. Депозитная политика коммерческого банка:
формирование и оптимизация / И. В. Азарова // Банковское дело. - 2013. -
№11. - С. 38 - 43. 3
93
10. Алдабергенова А.А. Депозитная политика коммерческого банка /
Алдабергенова А.А. // Наука и общество: проблемы современных
исследований. - 2014. - С. 6-9.
11. Артемьева С.С., Крылова А. А. Депозитные операции банков, их
роль в формировании ресурсов / Артемьева С.С., Крылова А. А. // Контентус.
- 2015. - №6. - С. 28-34.
12. Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов /
Н. А. Агеева. — Москва: Риор: ИНФРА-М, 2015. — 151 с.
13. Банковское дело: учебник для бакалавров / [Е. Ф. Жуков и др.] ;
под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. — Москва: Юрайт, 2015. — 590 с.
14. Банковское дело: организация деятельности коммерческого
банка: учебник для бакалавров / [Н. А. Савинская и др.] ; под ред. Г. Н.
Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва:
Юрайт, 2014. — 652 с. Банковское дело: учебник для вузов / [Н. И. Валенцева
и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина. — 11-е изд., стер. — Москва: КноРус,
2014. — 800 с.
15. Банковское законодательство: учебное пособие / Н.Д.
Эриашвили, О.В. Сараджева, О.В. Васильева и др. ; под ред. Н.Д.
Эриашвили. - М. : ЮнитиДана, 2015. - 424 с.
16. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности
коммерческого банка : Учебник для вузов / Л. Г. Батракова. — М.: Логос,
2012. — 342 с.
17. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. - 7-е
изд., доп. и перераб. М.: Институт новой экономики, Омега-Л, 2011. - 1472 с.
18. Борисов, Б.А. Большой экономический словарь / А.Б. Борисов. -
М.: Книжный мир, 2012. - 864с.
19. Вешкин, Ю. Г. Экономический анализ деятельности
коммерческого банка: учебное пособие для вузов / Ю. Г. Вешкин, Г. Л.
94
Авагян. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Магистр: ИНФРА-М, 2014. —
429 с.
20. Горелая, Н.В. Система страхования вкладов и ее влияние на
риски, принимаемые российскими банками / Н.В. Горелая // Деньги и кредит.
- 2015. - № 5 .-С . 44-51.
21. Дырина, Е. Н. Методика экспресс-анализа финансовой
отчетности банка/Е.Н. Дырина // Молодой ученый. — 2014. — №4. — с. 510-
513.
22. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник [Электронный ресурс] /
Е.Ф. Жуков — М.: Юнити-Дана, 2015. — 654 с.
23. Жуков, Е. Ф. Банковское законодательство: учебник для вузов /
Е. Ф. Жуков, Е. Б. Стародубцева, О. М. Маркова. — 4-е изд., перераб. и доп.
— Москва: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2014. — 240 с.
24. Зверькова, Т. Н. Анализ деятельности коммерческого банка:
учебное пособие / Т.Н. Зверькова. — Оренбург: ООО Агенство «Пресса»,
2011. — 146 с.
25. Материалы круглого стола НБЖ и АРБ. Крупные корпоративные
клиенты: как привлечь, чем удержать? [Электронный ресурс|. - Режим
доступа: http ://www. kl erk.ru/bank/ arti c le s/270109/
26. Милюков, А.И. Некоторые актуальные проблемы повышения
качества работы банков / А.И. Милюков // Деньги и кредит. - 2015. - № 12. -
С. 18-20. Матовников, М.Ю. Сберегательная активность населения России /
М.Ю. Матовников // Деньги и кредит. - 2015. - № 9. - С. 34-39.
27. Матовников, М.Ю. Ставка уже сыграла? / М.Ю. Матовников //
Деньги и кредит. - 2016. -№ 3. - С. 30-35.
28. Маховикова, Г. А. Анализ и оценка рисков в бизнесе: учебник
для академического бакалавриата / Г. А. Маховикова, Т. Г. Касьяненко. —
Москва: Юрайт, 2015.—- 463 с.