65
потенциала, большая часть которого формируется за счет депозитных
средств.
Количество и объем банковских депозитов определяются не столько
политикой Центрального банка России, сколько тем, как относятся к ней
физические и юридические лица, насколько доверяют банковской системе;
контролироваться эти деньги могут эмиссионным банком, к примеру, с
помощью обязательных экономических нормативов.
В нынешнем году многие банки устремляются к внедрению новых
стратегий развития на среднесрочный период в целях повышения
капитализации своей кредитной организации, в том числе и внедрению
новых типов депозитных услуг, которые получили широкий резонанс в
Европе.
Таким образом, депозитная политика коммерческой финансово
кредитной организации является неразделимым элементом банковской
сферы и представляет собой совокупность: поэтапно взаимосвязанных
действий по привлечению денежных ресурсов вкладчиков в банки на
условиях платности и возвратности; методов, приемов и способов её
осуществления, которые обеспечивают эффективное и качественное
управление депозитами с целью достижения необходимого уровня
рентабельности и ликвидности банка.
При составлении депозитной политики необходимо учесть, что единой
депозитной политики для всех банков не существует.
Каждый банк разрабатывает собственную депозитную политику с
учетом экономической, политической, социальной ситуации в стране и в
регионе своего функционирования, а также с учетом своих внутренних
резервов, подходов и избранных приоритетов работы на рынке банковских
услуг. Это требует учета факторов, влияющих на составление депозитной
политики банка.
66
На сегодняшний день банк «Ренессанс Кредит» предлагает своим
потенциальным вкладчикам несколько доходных программ. Рассмотрим
подробнее вклады для физических, и для юридических лиц для того, чтобы
получить полное представление о банковских продуктах.
Для физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» предлагает оформить
депозита по четырем программам. Все предложения можно условно
разделить на несколько видов:
Таблица 16
Депозитные программы КБ «Ренессанс Кредит»
Накопительный
С функцией пополнения счета, но с отсутствием возможности снятия
средств
Управляемый
Позволяющий снимать и пополнять счет
Максимальный
С самой высокой процентной ставкой, но жесткими условиями без
пополнений и снятий
В Ренессанс Кредит проценты по вкладам зависят от того, какая из
программ выбрана для оформления.
Стоит понимать, что открывая депозит с большим количеством
возможностей по его управлению, ставка будет минимальной. Поскольку
банку необходима стабильность в размещении средств на счету.
Исходя из того, что банк предлагает широкий спектр программ,
каждый клиент сможет выбрать для себя выгодное предложение.
В зависимости от того, какие цели преследуются размещением
денежных средств на депозитном счету.
Вклад «Доходный» предназначен для получения максимальной выгоды
от сбережений, которые будут находиться в банковской организации.
По нему установлена высокая процентная ставка, но снимать средства
или пополнять счет нельзя. Также отсутствует и возможность капитализации
по процентам.
67
Все начисленные процентные ставки будут выплачены в конце срока.
Но вклад можно открыть для трех разных валют:
Таблица 17
Вклад «Доходный»
Валюта
Рубли
Доллары
Евро
Объем по сумме
1,4 миллиона
25 тысяч
Также
Срок размещения, дни
91
181
91
Ставка, % в год
8,5
1,25
0,75
Выплаченные проценты будут размещены на текущем счету или
переведены на банковскую карту. Плюс, по данной программе доступно
льготное досрочное расторжение.
Вклад «Инвестиционный». Данный вклад является специальным.
Поэтому открыть его могут не все, а только те клиенты, которое
заключили договор страхования жизни на срок от 5 лет.
Данную операцию следует провести в один день с открытием
депозитного счета. Тогда условия размещения денежных средств будут
такими:
Таблица 18
Вклад «Инвестиционный»
Сумма
1,4 миллиона
Срок, дни
181
Процентная ставка, % годовых
9
Вклад открывается только в рублевой валюте. Среди основных условий
расположены:
отсутствие капитализации и возможности открыть вклад онлайн;
досрочное расторжение производится по ставке до востребования;
доступна автопролонгация, но на условиях вклада Доходный;
68
пополнений и снятий не предусмотрено;
выплаты осуществляются в конце срока размещения.
Вклад «Без границ». Данный вклад можно открыть в трех валютах на
таких условиях:
1. Пополнение возможно с учетом минимальной суммы в 1 тысячу
рублей или 100 долларов, или евро.
2. Частичное снятие доступно без ограничений.
3. Можно подключить капитализацию по процентам каждый месяц.
4. Выбрать выплату в конце месяца или в конце срока.
5. Досрочное расторжение возможно на льготных условиях — по
ставке вклада за срок пребывания средств на счету.
Открыть данный вклад можно в интернет-банке и в мобильном
приложении.
Таблица 19
Вклад «Без границ»
Валюта
Рубль РФ
Доллар США
Евро
Процентная ставка, % в год
7,25
0,25
0,15
Сумма и срок
1 тысяча на 181 день
100 на 181 день
Также
Вклад «Накопительный». При выборе данного вклада придется
отказаться от снятия денежных средств со счета на протяжении всего
размещения вклада.
При этом пополнять депозит можно, но минимальная сумма в данном
случае составляет 5 тысяч рублей или 100 долларов и евро.
Можно выбрать между капитализацией и ежемесячным перечислением
процентных выплат. А вот расторжение досрочно банк будет проводить по
ставке до востребования.
69
Таблица 20
Вклад «Накопительный»
Валюта размещения
Рубль
Доллар
Евро
Объем вклада
1,4 миллиона
25 тысяч
Также
Срок депозита, дни
91
181
91
Процентная ставка, % годовых
7,75
0,75
0,5
Анализ депозитных программ для населения позволяет сделать
следующие выводы:
1. Высокие процентные ставки — в среднем, 7% для рублевых
депозитов.
2. Разносторонние программы вкладов — как для управления
средствами, так и для накопления.
3. Вкладчику не нужно переживать, застрахованы ли вклады.
Поскольку банк относится к Системе страхования вкладов.
4. Небольшие сроки размещения депозитов, что позволяет получать
прибыль быстро и рассчитывать риски по вкладу.
КБ «Ренессанс Кредит» предлагает следующие условия размещения
вкладов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Вклад доходный «Максимальный».
Условия рублевых депозитов следующие:
Срок по кредиту – от 61 до 90 дней, от 91 и до 180 дней, от 181 и до
366 дней, от 367 и до 730 дней;
Минимальный начальный взнос для открытия вклада – 3 миллиона,
15 миллионов, 30 миллионов, 60 и более миллионов рублей;
Ставка процента зависит от изначальной суммы и срока депозита,
она колеблется в диапазоне от 7,50% и до 11%;
Пополнение и расходные операции невозможны;
70
График выплаты процентов – в конце срока договора, при выборе в
пользу ежемесячного или ежеквартального варианта – ставка уменьшается на
0,25%.
Для вклада в долларах США или евро, сумма составляет от 100 тысяч
долларов или евро с процентной ставкой от 1,75% до 5,50% годовых, в
зависимости от суммы и срока.
В том случае, если держать на депозите в банке сумму более 300
миллионов рублей (10 миллионов долларов США или евро), то вопрос
относительно доходности будет решаться руководством банка в
индивидуальном порядке. Досрочно договор по депозиту расторгнуть
невозможно.
Вклад доходный «Пополняемый»
Для рублевых вкладов условия следующие:
Срок по кредиту – от 61 до 90 дней, от 91 и до 180 дней, от 181 и до
366 дней, от 367 и до 730 дней;
Минимальный начальный взнос для открытия вклада – 3 миллиона,
15 миллионов, 30 миллионов, 60 и более миллионов рублей;
Ставка процента зависит от изначальной суммы и срока депозита,
она колеблется в диапазоне от 7,25% и до 10,75%;
Пополнение возможно – от 1 миллиона рублей за 30 дней до конца
договора по депозиту;
Расход средств невозможен;
График выплаты процентов – в конце срока договора, при выборе
в пользу ежемесячного или ежеквартального варианта – ставка уменьшается
на 0,25%;
Досрочное расторжение невозможно;
Пролонгация – по желанию вкладчика.
Для депозита в долларах США или евро, необходимо приготовить
такую сумму, как 100, 500 тысяч, 1 миллион, 2 миллиона и более.
71
Процентная ставка будет колебаться в пределах от 1,50% до 5,25% годовых.
Подобный депозит можно пополнять на сумму от 30 тысяч евро или
долларов США, главное, чтобы в итоге депозит не превысить порог в 300
миллионов рублей или 10 миллионов долларов США/евро.
Вклад доходный «Отзывной»
Главное преимущество данного вклада в том, что есть возможность их
отзыва в нужный момент.
Рублевый вклад по данному депозиту привлекается на следующих
условиях:
Срок по кредиту – от 91 и до 180 дней, от 181 и до 366 дней, от 367
и до 730 дней;
Минимальный начальный взнос для открытия вклада – 3 миллиона,
15 миллионов, 30 миллионов, 60 и более миллионов рублей;
Ставка процента зависит от изначальной суммы и срока депозита,
она колеблется в диапазоне от 7,95% и до 10,25%;
Пополнение и расходные операции невозможны;
График выплаты процентов – в конце срока договора, при выборе в
пользу ежемесячного или ежеквартального варианта – ставка уменьшается на
0,25%;
Досрочное расторжение – по ставке процента 0,5% годовых для
рублевого депозита в зависимости от фактического пребывания денег на
счету (заявление нужно подать не позже, чем за 30 дней до нужной вам
даты);
Пролонгация – по желанию вкладчика.
Для вкладов, открытых в евро или долларах США, условия таковы:
Сумма по депозиту – 100, 500 тысяч рублей, 1 миллион, 2
миллиона;
Ставка процента по вкладу – от 1,20% до 4,50%.;
Досрочное расторжение – ставка процента 0,01%.
72
Стоит отметить, что депозитная политика КБ «Ренессанс Кредит»
направлена в первую очередь на привлечения средств от физических лиц.
Вывод по главе 2
Таким образом, можно сказать, что ООО «КБ «Ренессанс Кредит» —
крупный столичный розничный банк, специализирующийся на
предоставлении потребительских кредитов, выпуске кредитных и дебетовых
карт, привлечении средств граждан во вклады. Основным источником
фондирования кредитной организации выступают средства физических лиц.
Контролирующим акционером банка является группа ОНЭКСИМ Михаила
Прохорова.
Размещение денежных средств на депозитном счету в банке «Ренессанс
Кредит» возможно на разных условиях, которые позволяют удовлетворить
потребности любых вкладчиков.
Анализ показывает, что за последний год увеличилось доверие
населения к вкладам КБ «Ренессанс Кредит». Данный вывод следует из того,
что объем депозитов за последний год неуклонно растет и на декабрь 2018
года рост составил 33,34% с аналогичным периодом 2017 года.
Рост депозитов в рублях способствует установление более-менее
стабильного курса рубля и привлекательных процентных ставок по
депозитам, которые хоть и ненамного, но превышают уровень инфляции.
Наибольший удельный вес в КБ «Ренессанс Кредит» приходится на
вклады от одного года до трех лет, при этом значение в 54,53% больше
среднего показателя по всем банкам.
Юридические лица осуществляют размещения свободных денежных
средств в КБ «Ренессанс Кредит» в основном в иностранной валюте.
73
Стабильность в уровне депозитов по валютным вкладам со стороны
юридических лиц связана с тем, что данные депозиты привлечены на срок
более 3 лет, их доля в общих депозитах составляет 99,91%.
На сегодняшний день банк «Ренессанс Кредит» предлагает своим
потенциальным вкладчикам несколько доходных программ.
Количество и объем банковских депозитов определяются не столько
политикой Центрального банка России, сколько тем, как относятся к ней
физические и юридические лица, насколько доверяют банковской системе;
контролироваться эти деньги могут эмиссионным банком, к примеру, с
помощью обязательных экономических нормативов.
Совокупные депозиты физических и юридических лиц в КБ «Ренессанс
Кредит» на 1.12.2018 года составляли 120736 млн.руб.. из них на долю
физических лиц приходится 95,58%, на долю юридических лиц 4,42%.
Низкая доля участия юридических лиц связанно прежде всего с тем, что
клиентами банка я валяются малые и средние предприятия, и основная
проблема таких субъектов отсутствие свободных денежных средств.
74
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА НАПРАВЛЕНИЯ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ООО
«РЕНЕССАНС КРЕДИТ»
3.1 Проблемы и перспективы развития депозитной политики ООО
«Ренессанс Кредит» в современных условиях
Центральный Банк является высшим органом банковской системы. ЦБ
регулирует деятельность всех кредитных организации, имеет
нормотворческие полномочия и осуществляет постоянный надзор за
соблюдением банковского законодательства, в случае его нарушения ЦБ
может вмешиваться в деятельность коммерческих банков, для того чтобы
сократить риск банковской деятельности и обеспечить более устойчивое
положение банковской системы.
В течение 2018 года регулятор лишил лицензий 57 банков, что
составило ровно 11% рынка (по количеству организаций). Это больше, чем в
предыдущем году - тогда ушли 47 банков, но меньше, чем в первые годы
«чистки».
В то же время, если считать по доле рынка, 2018 год сравнялся с 2015-
м, когда количество отзывов было намного большим.
Таблица 21
Количество отозванных лицензий
23
Год
Количество отозванных лицензий
«Зачищенная» доля рынка
2014
73
8,5%
2015
88
11,2%
2016
93
13,7%
23
BancRF.ru: https://bancrf.ru/analitika/otozvannye-litsenzii-bankov-2018-spisok.php