75
2017
47
8,2%
2018
57
11%
В 2018 году впервые за последние четыре года ни один из потерявших
лицензию банков не входил в ТОП-100 по размеру активов. В ТОП-100 по
объёму вкладов населения состояли четыре организации (АктивКапитал
Банк, «Советский», Газбанк, МБСП), что тоже меньше прошлых лет (2017
год - шесть, 2016-й - пять, 2015-й - семь). Однако немало лицензий было
отозвано у банков из второй и третьей сотен: 37 организаций входили в ТОП-
300 по вкладам, 29 - в ТОП-300 по активам. В 2017 году эти цифры
равнялись соответственно 31 и 19.
Основным трендом года стало повышенное внимание ЦБ РФ к
региональным банкам. Впервые за пять лет «чистки» из регионов было
отозвано больше лицензий, чем из столицы. Из 57 закрытых банков 30 имели
головную организацию за пределами Москвы, то есть их доля составила
52,6%. В предыдущие годы региональная доля банковской чистки была
существенно ниже: в 2014 году 41%, в 2015-м - 32%, в 2016-м - 31%, в 2017-м
- 38%.
Ещё одним интересным моментом стали участившиеся
самоликвидации банков (не считая процессов слияния). В этом случае
говорится не об отзыве, а об аннулировании лицензии. Таких случаев в 2018
году было семь (в 2017-м - два, в 2016-м - один), все «самоликвидаторы»
были небольшими банками, не входящими в ТОП-300.
На сегодняшний день в России остаётся 442 действующих банка.
Центральный Банк называет значительное сокращение банковских
учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского
сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных
банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность
76
потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом,
на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые
могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства.
Но с другой стороны, значительное сокращение кредитных учреждений
увеличивает страховые выплаты АСВ (Агенство по страхованию вкладов),
которые с 2013 года превышают объем страховых поступлений.
Таким образом, происходит сокращение средств фонда, для
пополнения которого правительство РФ и ЦБ с 2014 года регулярно делают
имущественные взносы. В настоящее время при дефиците бюджета данная
тенденция не является благоприятной. Кроме того, частые отзывы лицензий
у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым
институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов.
Помимо недоверия к банковской системе действующими проблемами
привлечения банками средств во вклады являются невысокие доходы
населения и низкая процентная ставка по вкладам, проценты по которым не
перекрывают уровень инфляции в стране.
Несмотря на этот перечень действующих проблем, коммерческие банки
предлагают довольно привлекательные вклады, поэтому население стало
всерьез рассматривать банковские вклады как действенный способ
инвестирования. Использование данного способа инвестирования денежных
средств позволит существенно снизить «утечку» капитала, но обеспечение
его полного сохранения и приумножения банковского вклада невозможно.
В то же время уровень риска при вложении денежных средств в
депозиты в отличие от других способов капиталовложений остается одним из
наиболее низких.
Основной проблемой по привлечению денежных средств для
удовлетворения банков в источниках создании полноценной ресурсной базы
является правильное и полноценное формирования депозитной политики.
77
Недостатком при разработке стратегии и тактики по формированию
банковских ресурсов за счёт привлечённых средств остаётся отсутствие учёта
во многих случаях политических, экономических, психологических и др.
факторов, влияющих на объёмы заёмных источников. Этот недостаток
влияет на повышение угроз быстрого оттока привлечённых средств и потери
ликвидности банков.
При привлечении денежных средств, право выбора остается за
клиентом, а кредитная организация вынуждена вести жесткую конкуренцию
за него, т.к. потеря довольно легка. Вследствие этого в сложившейся
ситуации для решения проблемы формирования депозитной политики
кредитной организации необходимо усилить работу по правильному выбору
форм и методов, способствующих расширению круга клиентов.
Усиливающая конкуренция за денежные средства вкладчиков требует
от современных кредитных организаций особого внимания к вопросам
совершенствования используемых методов управления привлечёнными
ресурсами. Для развития и достижения своих целей, а также эффективного
функционирования, кредитные организации должны разрабатывать основные
направления депозитной политики.
Одним из основных направлений депозитной политики банка являются
задачи, связанные с управлением рисками в области пассивных операций. В
основе депозитной политики находятся проблемы постоянного поддержания
необходимого размера диверсификации депозитных ресурсов, а также в
депозитной политике следует отразить возможности сбалансированности в
пассивах и активах банков.
Депозитная политика не всегда отражает все задачи по привлечению
средств, в частности, ими могут быть:
соблюдение ликвидности баланса банка;
привлечение ресурсов с минимальными расходами;
78
привлечение в депозитные операции необходимого объёма
ресурсов на возможно более длительный срок;
создание привлекательных условий для привлеченных средств.
При реализации депозитной политики не всегда используются методы
распределения пассивов, которые позволяют учесть зависимость ликвидных
активов от источников привлечения. Для этого банки должны в своей
политике по привлечению средств определить направления по созданию
центра ликвидности. Преимущество данного метода заключается в
уменьшении доли ликвидных активов (производятся более точные расчёты)
и, следовательно, увеличивается норма прибыли.
Одна из главных задач при формировании и реализации депозитной
политики состоит в определении методов оценки и управлении рисками.
Однако, банками не всегда учитывается порядок организации
структуры управления рисками при проведении депозитных операций. В ней
должны быть предусмотрены:
порядок распределения полномочий и коллегиальность, когда
принимаются решения по управлению рисками, связанными с проведением
данных операций;
способы обеспечения высокой квалификации руководителя и
работников банка;
условия по формированию более интегрированных процессов
взаимодействий между аналитическим подразделением банка и
структурными подразделениями, которые несут ответственность, формируя
депозитный портфель;
указание перечней оперативных мер при возникновении
кризисных ситуаций как внутри кредитной организации, так и вне её.
Учитывая ужесточение требований со стороны ЦБ РФ по отношению к
уровню ликвидности, предусматривающее выполнение обязательных
нормативных значений, а также поддерживая сбалансированность
79
привлечённых ресурсов с активами с теми же сроками, банки не всегда
проводят мероприятия, которые направлены на увеличение в общем объёме
средств на счетах организаций доли срочных ресурсов.
Несомненно, перечень названных мероприятий подразумевает
проведение персональной работы с конкретными клиентами, что также
должно найти отражение при разработке стратегии и тактики привлечения
средств клиентов. К ним можно отнести действия:
по отслеживанию движения денежных потоков по счетам организаций
клиентов банка, выбор на основе полученной и проанализированной
информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования
срочной ресурсной базы;
по созданию для корпоративных клиентов - льготных условий,
стимулирующих к переводу части средств с расчётных счетов на срочные
счета;
по своевременному информированию корпоративных клиентов о
вновь установленных условиях обслуживания клиентов.
В связи с резким снижением процентных ставок по вкладам, банкам
необходимо активизировать работу с физическими лицами.
Данное направление должно быть связано с расширением продуктовой
банковской линейки депозитов, удобной для клиента с различной шкалой по
срокам, начислению процентов, привязкой картсчетов. И, конечно,
всестороннее развитие IT – технологий.
Так же проблемой на сегодняшний день являются — низкие
процентные ставки, доход от которых не покрывает сложившуюся
инфляцию. Решением может послужить как раз, введение категории
безотзывного депозита, первоначальный законопроект которых
рассматривается уже давно.
Преимуществом таких вкладов является более высокая процентная
ставка по сравнению с категорией обычных срочных вкладов. Появление
80
безотзывных депозитов позволит привлекать ресурсы долгосрочного
характера, так необходимые банкам.
Многие банки при разработке и реализации депозитной политике
устраивали конкурентные «войны» со своей стратегией и инструментами
привлечения, удержания новых и действующих вкладчиков, используя
бонусные поощрения в виде процентов или подарков.
3.2 Разработка рекомендаций по проведению мероприятий,
направленных на совершенствование депозитной политики банка
С целью расширения ресурсного потенциала и клиентской КБ
«Ренессанс Кредит» необходимо максимально усовершенствовать
депозитную политику. В первую очередь депозитная политика должна быть
направлена на расширение перечня вкладов, доступных различным группам
клиентов, а также введение новых видов услуг для их удобства.
Депозитная политика КБ «Ренессанс Кредит» должна учитывать
потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и
пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть
рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со
средним и высоким уровнями дохода.
Для привлечения средств частных клиентов и увеличения доли на
рынке вкладных продуктов, КБ «Ренессанс Кредит» можно рекомендовать:
1. Повышать информированность всех клиентов за счет
консультирования работниками банка клиентов при совершении ими любых
банковских операций:
о новых вкладах банка;
о преимуществах вкладов в КБ «Ренессанс Кредит»;
о проводимых рекламных акциях.
81
2. Проводить индивидуальную работу с клиентами по переоформлению
части долгосрочных вкладов, перешедших в категорию «до востребования»,
на действующие вкладные продукты.
3. Проводить индивидуальную разъяснительную работы с
вкладчиками, имеющими право на получение предварительной компенсации
(компенсации) по вкладам, пособий и т.д., с популяризацией вкладов.
4. Повышать общий объем безналичных перечислений на счета по
вкладам с длительным сроком хранения денежных доходов частных
клиентов (пенсии и заработная плата), в том числе за счет:
увеличения объема пенсий, зачисляемых на счета по вкладам;
увеличения объемов перечисляемой заработной платы, в первую
очередь за счет привлечения клиентов со средним и высоким уровнем
дохода.
5. Привлекать физических лиц, действующих в качестве
индивидуальных предпринимателей и клиентов категории VIP:
за счет определения приоритетных клиентов для привлечения на
обслуживание в Банк (руководителей предприятий, являющихся клиентами
КБ «Ренессанс Кредит», предпринимателей, людей интеллектуального
труда);
обеспечения уровня высокого стандарта обслуживания VIP-персон,
обслуживания по принципу одного окна, с приглашением к клиенту
необходимых специалистов Банка;
обеспечения в отделениях и доп.офисах персонального
обслуживания клиента, предъявившего VIP-карту;
направления именных писем с предложением обслуживаться в
Банке за подписью руководства отделения;
вручения персонифицированной папки с рекламным материалом, с
указанием контактного лица работника Банка и номера телефона;
82
еженедельного планирование личных встреч с потенциальными
клиентами для приглашения на обслуживание в Банк;
организации поздравления клиентов с праздниками;
организации пакетных продаж услуг и продуктов Банка VIP-
персонам и членам их семей;
проведения работы с VIP-персонами, имеющими крупные
денежные суммы на счетах банковских карт, по размещению их на вклады на
более выгодные условия, с оформлением длительного поручения о переводе
на регулярной основе сумм с банковской карты на вклад.
6. Организовать работу по привлечению пенсионеров к открытию
вкладов и текущих счетов в Банке.
7. Проводить рекламные акции по привлечению внимания населения к
деятельности банка.
8. Проводить техническую учебу с операционно-кассовыми
работниками и консультантами по индивидуальной работе с клиентами в
части предложения новых вкладов. В рамках совершенствования работы по
вкладным операциям, КБ «Ренессанс Кредит» должен пересмотреть свою
целевую аудиторию по вкладам в сторону ее расширения.
Так, многие банки все активнее работают с пенсионерами, предлагая
им не только вклады, но и различные кредитные продукты. У банка пока нет
вклада для пенсионеров. Кроме того, банк пока не рассматривает детскую и
молодежную аудиторию как привлекательный сегмент клиентов, что лишает
банк возможности формирования приверженности потенциальных клиентов
на перспективу.
Поэтому мы рекомендуем КБ «Ренессанс Кредит» следующие новые
вклады:
1. «Детский».
2. «Пенсионный».
3. «Зарплатный».
83
4. «Молодожёны».
В России «детские» вклады – явление относительно новое. Детские
вклады – одна из разновидностей срочных депозитов, которые открываются
на третье лицо, в данном случае – в пользу ребёнка. По российскому
законодательству, самостоятельно заводить счета можно только с 14 лет.
Всем, кто моложе, вклад открывают мама и папа, бабушка, дедушка, другие
родственники, опекуны и даже друзья семьи. Ребёнок получает собственную
«копилку», взять деньги, из которой он может только сам – по достижении 14
лет с согласия родителей. А после 18-ти может полностью распоряжаться
своим вкладом. Однако, в договоре можно предусмотреть возможность
перечисления денег на оплату обучения и лечения ребенка ещё до этого
момента.
Детские вклады очень выгодны банку, так как средства будут
храниться до тех пор, пока ребенок не достигнет 18 лет и не решит
воспользоваться сбережениями. Самая главная особенность, она же цель
вклада – это то, что накопленные сбережения станут доступны для ребенка
только по достижению совершеннолетнего возраста. За это время банк может
неоднократно обернуть эту сумму, пустив деньги на выдачу кредитов под 18-
25 %, при этом выплачивая по вкладу всего 6-8%. И плюсом, и минусом
является наличие ограничений на снятие.
С одной стороны – это отсутствие соблазна у родителей «залезть» в
детские деньги, с другой – в экстренных ситуациях не всегда легко получить
доступ к средствам (например, Сбербанк требует для этого разрешение
органов опеки).
Банки, которые разрешают досрочное расторжение вкладов на детей,
предлагают возврат средств под минимальный процент, рассчитанный по
ставке «До востребования», а это всего от 0,005 до 0,1 %. Популярность
детских вкладов не высока отчасти потому, что процентные ставки по ним
невысокие, и едва способны покрыть уровень инфляции. Для большинства
84
родителей велик соблазн оформить один из «взрослых» депозитов, по
которым можно получить до 8 %. К сожалению, что не все задумываются о
том, каким образом ребенок получит доступ к сбережениям в экстренной
ситуации. А ведь только детский вклад сохранится именно для ребенка, когда
обычный при наступлении непредвиденных событий будет разделен между
всеми претендующими родственниками.
Вклад на ребенка защищает накопленные сбережения и в случае
развода родителей, так как детские вклады обычно не являются предметом
раздела в суде. Как и обычный вклад, детский депозит может быть открыт
как в рублях, так и в валюте. Но, учитывая резко нестабильный курс, Банку
рекомендуется открыть пока только рублевый вклад.
Условия вклада «Детский»:
открывается в пользу несовершеннолетнего ребенка;
минимальный размер первоначального взноса 1 000 рублей РФ;
ежемесячная капитализация процентов;
пополнение вклада предусмотрено не позднее, чем за 30
календарных дней до окончания срока вклада;
минимальный размер дополнительного взноса во вклад 1 000
рублей;
при переходе суммы вклада в следующую суммовую категорию (в
результате причисления процентов или пополнения), процентная ставка по
вкладу растет;
максимальная сумма вклада 5 000 000 рублей;
расходные операции с сохранением процентной ставки не
предусмотрены;
при досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по
ставке вклада «До востребования»;
автоматическая пролонгация не предусмотрена.