65
- своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых
условиях обслуживания клиентов.
В рамках решения задач расширения круга юридических лиц,
обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств,
аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение
уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк
денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться
конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика
Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые
денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая
получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов
через систему Клиент-Банк и так далее.
Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных
операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к
которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской
конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг
этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока.
Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна
взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание
необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения
денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с
активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения ресурсного потенциала ПАО «Сбербанк России»
необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим, одним
из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное
наращивание депозитного портфеля корпоративных клиентов путем
проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на
66
расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов
услуг для их удобства.
В рамках работы предлагается внедрить вклад для корпоративных
клиентов «Депозит плюс». Укажем, что в ПАО «Сбербанк России» существует
линейка вкладов онлайн, например, «Депозит Отзываемый Онлайн» и «Депозит
Пополняемый Онлайн». Основное отличие предлагаемого продукта «Депозит
плюс» заключается в том, что денежные средства можно как пополнять в
течении срока депозита, так и отзывать досрочно, но только на срок от 31 до 90
дней. Так, «Депозит Отзываемый Онлайн» можно отзывать денежные средства
досрочно, но пополнять в течении срока размещения нельзя, а «Депозит
Пополняемый Онлайн» можно пополнить онлайн, но нельзя отозвать денежные
средства досрочно, до истечения срока размещения депозита.
Сравнительная характеристика вклада для корпоративных клиентов
«Депозит плюс» представлена в таблице 20.
Таблица 20
Сравнительная характеристика действующих вкладов и
предлагаемого вклада для корпоративных клиентов
«Депозит
Пополняемый
Онлайн»
«Депозит
Отзываемый
Онлайн»
«Депозит
Плюс»
существует
существует
предлагается
Процентная
ставка
4,41%
4,16
4,41
Срок
От 31 до 366 дней
От 31 до 366 дней
От 31 до 90
дней
Размер
дополнительн
ых взносов
Есть возможность
Нет возможности
Есть
возможность
Досрочный
отзыв денег
Нет возможность
Есть возможность
Есть
возможность
Таким образом, предлагаемый вид вклада имеет выгодные преимущества
перед существующей линейкой вкладов онлайн.
Также для привлечения средств корпоративных клиентов предлагается
такая услуга как «Неснижаемый остаток на расчетных счетах онлайн». Услуга
67
заключается в получении процентного дохода по ставкам, близким к ставкам
депозита на неснижаемый остаток на расчетном счете организации.
Неснижаемый остаток - это сумма в рублях или иностранной валюте,
которая должна находиться на банковском счете на начало каждого
календарного дня в течение оговоренного с банком срока.
Одновременно может действовать несколько сделок поддержания
неснижаемого остатка - с разными суммами и сроками.
Параметры продукта при размещении средств представлены в таблице 21.
Предлагается внедрить специальное предложение для клиентов, повторно
размещающих денежные средства.
Воспользоваться специальным предложением можно при следующих
условиях:
- срок предыдущего и текущего размещения — 31 день и более;
- сумма предыдущего и текущего размещения:
- от 500000 до 100000000 рублей;
- от 20000 до 10000000 долларов США.
Таблица 21
Параметры продукта при размещении средств «Неснижаемый
остаток на расчетных счетах онлайн»
Валюта неснижаемого
остатка
Рубли РФ
Доллары США
Сумма неснижаемого
остатка
500000–100000000 рублей*
20000–10000000 долларов США*
1
2
Процентная ставка
Зависит от:
суммы; срока поддержания неснижаемого остатка
на счёте.
Ставка устанавливается отдельно для:
Юридических лиц
ИП, в том числе глав крестьянских (фермерских)
хозяйств;
физических лиц и нотариусов, занимающихся
частной практикой согласно закону РФ;
адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты.
Актуальные ставки смотрите ниже в разделе
«Процентные ставки».
68
1
2
Срок поддержания
неснижаемого остатка
От 7 до 1096 дней
Порядок выплаты
процентов
Проценты выплачиваются не позднее 5-го рабочего
дня месяца, следующего за календарным месяцем,
в котором завершился срок поддержания клиентом
неснижаемого остатка.
Заключить сделку на специальных условиях можно:
1. В день окончания срока действующего неснижаемого остатка на
расчетных счетах.
2. В день, предшествующий дню окончания неснижаемого остатка на
расчетных счетах при его пролонгации.
3. Если новый срок размещения средств — 31 день или более, процентная
ставка по новому неснижаемому остатку на расчетных счетах увеличивается на
5% (в 1,05 раз) по отношению к ставке, установленной банком для
соответствующего суммового диапазона, срока и валюты размещения.
Если новый срок размещения средств превышает срок предыдущего
размещения в два и более раз или сумма средств при повторном размещении
увеличивается в 2 раза или больше, процентная ставка по новому
неснижаемому остатку на расчетных счетах увеличивается на 10% (в 1,1 раз) по
отношению к ставке, установленной банком для соответствующего суммового
диапазона, срока
Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует
руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди
которых можно выделить следующие:
–взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для
поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
–диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
–сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
–дифференцированный подход к различным группам клиентов;
69
–конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной
политики ПАО «Сбербанк России» и повышения ее роли в обеспечении его
устойчивости, которые во время прохождения практики были доложены
руководству банка.
3.3 Прогноз экономических показателей развития банка
при реализации намеченных программ
По данным проведенного опроса корпоративных клиентов ПАО
«Сбербанк России», в 2018 году было выявлено, что 28% корпоративных
клиентов, участвовавших в опросе, имеющих кабинет онлайн и возможность
размещать средства в депозиты через онлайн кабинет хотело бы использовать
данный вид вклада.
По подсчётам сумма привлеченных средств клиентов составит 206134
тыс. руб.
Следовательно, чем больше корпоративных клиентов будет пользоваться
данным видом депозита, тем больше выгоды получит Банк: расширение
клиентской базы, возможность использовать данные денежные средства для
своих целей.
Произведем расчет экономического эффекта и эффективности
предложенного депозита, данные приведены в таблице 22.
Таблица 22
Расчет эффективности от внедрения вклада для корпоративных
клиентов «Депозит плюс»
Наименование
Сумма, тыс. руб.
Сумма прогнозируемых привлеченных средств
206134
Расходы банка (выплата 4,41% годовых)
9090,5
Доход от использования привлеченных средств
(8% годовых)
16490,7
Расходы банка: 206134 * 0,0441 = 9090,5
70
Текущие расходы
Доход от использования привлеченных средств:
206134 * 0,08 = 16490,7
Ээ = Д - Р,
где Ээ – экономический эффект
Д - доход
Р – расход
Ээ =16490,7 - 9090,5 = 7400,22
Э = Ээ : Р х 100%,
где Э – эффективность
Э = 7400,22 / 9090,5 * 100 = 81,40%
Произведенные расчеты показали, что внедрение данного вклада для
корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» является экономически
эффективным, об этом свидетельствует рассчитанная эффективность, которая
составила 81,40%.
Эффективность внедрения такого вида вклада можно обосновать тем, что
в настоящее время банк стремится не только к автоматизации своих функций и
к предоставлению качественного дистанционного сервиса корпоративным
клиентам, но и стремится восполнить потребность в недорогих источниках
пополнения капитала, какими всегда являлись размещенные клиентами в
депозиты средства.
Применение на практике вышеуказанных шагов позволит ПАО
«Сбербанк России» повысить качество депозитного портфеля и тем самым
повысить эффективность депозитной политики.
Для построения прогноза депозитной деятельности в рамках работы была
использована функция программы EXCEL. Планируемый уровень найдем с
помощью построения тренда степенной средней и прогнозной функции РОСТ в
MS Excel, учитывая предыдущие периоды деятельности.
71
Прогнозируемый эффект от предложенных мероприятий представлен в
таблица 23.
Таблица 23
Прогнозируемые показатели деятельности ПАО «Сбербанк России»
Показатели
Средства
корпоративных
клиентов
Доходность
2018 год
Прогнозир
уемый
период
2018
Прогнозир
уемый
период
Депозитный портфель–всего
6235,2
7292,36
13,79%
14,34%
В том числе
Текущие счета / счета до
востребования
1982,3
2298,3
13,58%
14,08%
Срочные депозиты /вклады
4181,6
4982,2
12,6%
13,5%
Сделки прямого репо
71,3
113,86
14,02%
14,54%
Прогнозные данные имеют возрастающую тенденцию, что говорит о
безусловном росте депозитного портфеля корпоративных клиентов ПАО
«Сбербанк России» и соответственно росте процентных доходов банка.
Таким образом, на основании прогнозируемых данных, приведенных
выше, можно сделать вывод о том, что расширение линейки депозитных
операций корпоративных клиентов в банковской практике позволяет ПАО
«Сбербанк России» повысить эффективность своей деятельности.
Выводы по главе 3
Анализируя рынок депозитов, можно выявить тенденцию роста доли
депозитов юридических и физических лиц в совокупных пассивах банковского
сектора.
Политика в области привлечения свободных денежных средств в
депозиты как для юридических, так и для физических лиц в ПАО «Сбербанк
России», несмотря на равномерный рост из года в год, должна постоянно
совершенствоваться.
Современные депозитные операции ПАО «Сбербанк России» требуют
постоянного совершенствования. Среди основных направлений повышения их
эффективности можно назвать:
72
- совершенствование нормативно- правового регулирования защиты
средств физических и юридических лиц, находящихся на депозитном счете;
- решение проблемы асимметричности информации путем создания
информационной системы доступности и достоверности информации
относительно ликвидности, платежеспособности, прибыльности и
рентабельности банка;
- упрощение режима функционирования депозитных счетов, а именно:
порядка зачисления средств на вклады, выдачи наличных и перечисления с
депозитных счетов, применения срочных вкладов с дополнительными
взносами;
- создание выгодных условий для активизации применения банком
ценовых и неценовых методов маркетинговой политики, дает возможность
предложить индивидуальным вкладчикам больше комплекс
высококачественных услуг, улучшить качество обслуживания, повысить
интерес физических и юридических лиц в размещении своих средств на
депозитных счетах банка;
- улучшение качества обслуживания клиентов за счет использования
новых информационных технологий в банковской сфере.
В рамках работы предлагается внедрить вклад для корпоративных
клиентов «Депози плюс». Укажем, что в ПАО «Сбербанк России» существует
линейка владов онлайн, например, «Депозит Отзываемый Онлайн» и «Депозит
Пополняемый Онлайн». Основное отличие предлагаемого продукта «Депозит
плюс» заключается в том, что денежные средства можно как пополнять в
течении срока депозита, так и отзывать досрочно, чего нет в представленных в
банке вкладах.
Также для привлечения средств корпоративных клиентов предлагается
такая услуга как «Неснижаемый остаток на расчетных счетах онлайн». Услуга
заключается в получении процентного дохода по ставкам, близким к ставкам
депозита на неснижаемый остаток на расчетном счете организации.
73
По данным проведенного опроса корпоративных клиентов ПАО
«Сбербанк России» сумма привлеченных средств клиентов составит 206134
тыс. руб. Произведенные расчеты показали, что внедрение данного вклада для
корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России» является экономически
эффективным, об этом свидетельствует рассчитанная эффективность, которая
составила 81,40 %.
Эффективность внедрения такого вида вклада можно обосновать тем, что
в настоящее время банк стремится не только к автоматизации своих функций и
к предоставлению качественного дистанционного сервиса корпоративным
клиентам, но и стремится восполнить потребность в недорогих источниках
пополнения капитала, какими всегда являлись размещенные клиентами в
депозиты средства.
Применение на практике вышеуказанных шагов позволит ПАО
«Сбербанк России» повысить качество депозитного портфеля и тем самым
повысить эффективность депозитной политики.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Законодательные и нормативные акты
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
2. Федеральный закон Российской Федерации «О бухгалтерском учете» от
06.12.2011 г. № 402-ФЗ. // Собрание законодательства РФ, 12.12.2011, № 50, ст.
7344.
3. Федеральный закон от 07.05.2013 № 77-ФЗ «О парламентском контроле» //
Собрание законодательства РФ, 13.05.2013, № 19, ст. 2304.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ,
15.07.2002, № 28, ст. 2790.
Учебники и учебная литература
5. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под
ред. О.И. Лаврушина. - 12-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2018. - 800 с
6. Батракова Л.Г. Составные элементы эффективной ресурсной политики
коммерческого банка / Л.Г. Батракова // Региональная экономика - 2019. –№ 3 -
С. 115-122.
7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности
коммерческого банка / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт,
Высшее образование, 2018. - 424 c.
8. Боровкова В.А. Банки и банковское дело / В.А. Боровкова. - М.: Юрайт,
2017. - 560 c.
9. Вожжов А.П., Луняков О.В., Лунякова Н.А. Определение условно
постоянной части текущих пассивов банка // Экономика региона. 2018. Т. 12. №
1. С. 289.
10. Линников А.С., Карпов Л.К. Международно-правовые стандарты
регулирования банковской деятельности. М: Статут, 2016.
11. Палкина А.И., Гаврильченко Г.С. Роль депозитной политики в системе
управления банковскими ресурсами // В сборнике: Экономика и управление в