Продолжение табл. 29
Страховая компания
Поступлений
страховых
премий,
тыс. руб.
Число
договоров
Средняя
страховая
премия,
тыс. руб.
УГМК-МЕДИЦИНА
700
1
700,00
СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ
ЖИЗНИ
578
5
115,60
БЛАГОСОСТОЯНИЕ
457
16
28,56
СТРАХОВАЯ БИЗНЕС ГРУППА
318
3
106,00
РУССКИЙ СТАНДАРТ
СТРАХОВАНИЕ
295
33
8,94
ДВАДЦАТЬ ПЕРВЫЙ ВЕК
262
480
0,55
ЧУЛПАН
255
3
85,00
ЕВРОИНС
142
202
0,70
ЮГОРИЯ
92
50
1,84
ГРАНТА
48
38
1,26
ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
20
6
3,33
АРМЕЕЦ
16
8
2,00
ЯКОРЬ
8
3
2,67
СМП-СТРАХОВАНИЕ
4
6
0,67
Д2 СТРАХОВАНИЕ
2
7
0,29
НСГ-РОСЭНЕРГО
1
1
1,00
БИН СТРАХОВАНИЕ
-3
1
-3,00
АО «СК ГАЙДЕ» занимает 14 позицию по поступлениям страховых
премий, 7 место по количеству заключенных договоров по добровольного
страхования. С учетом всего вышеизложенного, сегмент добровольного
страхования в Санкт-Петербурге я выбрала для того, чтобы показать, что рост
поступлений страховых премий в этот сегмент положительно скажется на
коэффициенте диверсификации АО «СК ГАЙДЕ».
АО «СК ГАЙДЕ» в регионе Санкт-Петербург в сегменте добровольного
страхования пошла на снижение средней страховой премии, чтобы увеличить
свою долю на этом рынке. Такое решение принесло значительно увеличение
числа заключенных договор, но существенно меньший рост поступлений
страховых премий – 5, 22%, в то время как общие поступления страховых
премий в добровольное страхование в Санкт-Петербурге в 2017 году выросло
на 8,02%, а число договоров на 14,15%.
Я предлагаю не уменьшать среднюю премию добровольного
медицинского страхования в регионе Санкт-Петербург, а наоборот увеличить.
«Физический смысл» такого решения заключается в том, что из страхования
физических лиц, АО «СКА ГАЙДЕ» необходимо переключиться на
страхование корпоративных клиентов.
3.2 Расчёт эффективности предлагаемых мероприятий.
Проведем анализ сегмента добровольного медицинского страхования в
регионе Санкт-Петербург.
Таблица 30
Статистические параметры для анализа данных по страховщикам
Средняя страховая премия
Поступления страховых премий
Показатель
Значение
Единица
измерения
Показатель
Значение
Единица
измерения
Среднее
109,52
тыс. руб.
Среднее
232854,60
тыс. руб.
Медиана
9,51
тыс. руб.
Медиана
16320
тыс. руб.
Стандартное
отклонение
270,87
-
Стандартное
отклонение
445970,16
-
Медиана по средней страховой премии 9,51 тыс. руб. а по поступлениям
страховых премий – 62448,31 тыс. руб. При этом стандартное отклонение по
средней страховой премии – 270,87;а для поступлений страховых премий –
445970,16. Это говорит о большом разброс значений в представленном
множестве.
Таблица 31
Коэффициент корреляции и ковариации
Название коэффициента
Значение
Коэффициент корреляции
0,10
Коэффициент ковариации
11843613,82
Рассчитанный коэффициент корреляции - 0,10, позволяет предположит
о слабой линейно зависимости между средней страховой премии и
поступлении страховых премий. Коэффициент ковариации больше нуля,
позволяет сделать еще одно предположение, что с ростом среднего страхового
тарифа поступления страховых премий увеличатся
36
.
Рассмотрим график поступлений страховых премий от величины
средней страховой премии (Рисунок 32).
Рисунок 32 - График поступлений страховых премий от величины
средней страховой премии
Точками обозначены значения поступлений страховых премий в
зависимости от средней страховой премии. Пунктирной линей –это
построенная модель по этим данным.
Полученная модель является полиномиальной 4 степени
37
:
, (1)
где х – это величина средней страховой премии, а y–это поступления
страховых премий.
36
Елисеева, И.И. Статистика : учебник для бакалавров; рекомендовано МО и науки РФ / ред. И. И. Елисеева. - 3-е изд., испр. и доп. - М.:
Юрайт, 2013. - 558 с.
37
Шишкин, А.В. Теоретический анализ финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов / А.В. Шишкин // Известия УрГЭУ. 2016. № 2
(64). С. 58-67.
-500000
0
500000
1000000
1500000
2000000
2500000
-200 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600
Поступление страховых премий, тыс.руб.
Средняя страховая премия. тыс.руб.
Коэффициент детерминации для полученной модели: R² = 0,01, что
оговорит о том, что на 99% имеется влияние неучтенных параметров
38
.
Поэтому использовать такую модель не представляется возможны.
Рассматривая графическое представление зависимости поступлений
страховых премий от величины средней страховой премии, я сделала
предложение на основе эмпирического опыта, что такое распределение связано
с тем, что для разных диапазонов средней страховой премии нужно применять
разные модели
39
.
Разобьём средние страховые премии на следующие группы:
от 0 до 4 тыс. рублей;
от 4 до 25 тыс. рублей;
от 25 до 300 тыс. рублей;
от 300 тыс. рублей.
Рисунок 33 - Средние страховые премии от 0 до 4 тыс. руб.
Полученная модель является полиномиальной 6 степени:
38
Статистическое моделирование объема ранка добровольного медицинского страхования России. Шатонов А.Б.
https://cyberleninka.ru/article/n/statisticheskoe-modelirovanie-obema-rynka-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya-rossii.
39
Файзуллина А.А. Исследование подходов комплексной оценки финансового состояния предприятия / А.А. Файзуллина // Молодой
ученый. 2016. № 1. С. 537-540.
-200000
0
200000
400000
600000
800000
1000000
1200000
1400000
0 0,5 1 1,5 2 2,5 3 3,5 4 4,5
Поступление страховых пермий.
тыс.руб.
Средняя страховая премия, тыс.руб.
(2)
где х – это величина средней страховой премии, а y–это поступления
страховых премий.
Коэффициент детерминации для полученной модели: R² = 0,21. Данные
диапазон требует построение новой модели с учетом дополнительных
параметров. Поэтому не буду уделять время его дальнейшему рассмотрению.
Рисунок 34 - Средние страховые премии от 4 до 25 тыс. руб.
Полученная модель является полиномиальной 2 степени:
, (3)
где х – это величина средней страховой премии, а y–это поступления
страховых премий.
-200000
0
200000
400000
600000
800000
1000000
1200000
1400000
0 5 10 15 20 25
Поступление страховых премий.
тыс.руб.
Средняя страховая премия, тыс.руб
Коэффициент детерминации для полученной модели: R² = 0,27. Данные
диапазон требует построение новой модели с учетом дополнительных
параметров
40
.Поэтому не буду уделять время его дальнейшему рассмотрению.
Рисунок 35 - Средние страховые премии от 25 до 300 тыс. руб.
Полученная модель является полиномиальной 5 степени:
, (4)
где х – это величина средней страховой премии, а y–это поступления
страховых премий.
Коэффициент детерминации для полученной модели: R² = 0,67.
Влияние неучтенных факторов 33%, что позволяет взять это диапазон для
качественного анализа выбора средней страховой премии.
В диапазоне страховых премий от 300 тыс. рублеймало статистических
данных, поэтому математическая модель для нее не приведена.
Для выбора средней страховой премии, я предлагаю АО «СК ГАЙДЕ»
рассмотреть возможность выбрать ее из диапазона: от 120 тыс. руб. до 180 тыс.
руб., что, используя полученную модель может дать поступлений страховых
40
Евстигнеева О.А. Содержание понятия финансовое состояние коммерческой организации / О.А. Евстегнеева // Вектор науки ТГУ. - 2014.
- № 2 (28). С. 100-103.
-500000
0
500000
1000000
1500000
2000000
2500000
0 50 100 150 200 250 300
Поступление страховых премий,
тыс.руб.
Средняя страховая премия. тыс.руб.
премий от 620 млн. рублей, что увеличить общие объем поступлений
страховых премий в АО «СК ГАЙДЕ» на 424 млн. руб. Такой прирост
страховых премий позволил улучшитькоэффициент диверсификации с 79% до
70%. Таким образом гипотеза подтверждена.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование является мощным фактором воздействия на экономику.
Это особый прием борьбы в условиях случайного характера наступления
чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.Интенсивный
путь развития страховой отрасли в Российской Федерации будет
обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых
страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более
качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их
имущественных интересов, что будет доминантой в обеспечении
качественного инновационного развития страхового дела в Российской
Федерации.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что в Российской
Федерации все большее внимание уделяется добровольному страхованию, это
отражено в «Стратегии развития страховой деятельности в Российской
Федерации до 2020 года», где указано о необходимости созданий условий,
обеспечивающих развитие добровольных видов страхования.
Целью исследования дипломной работы является рассмотрение
особенностей добровольного страхования на примереАО «СК ГАЙДЕ».
Для решения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы добровольного страхования;
2. Проанализировать особенности добровольного страхования в АО
«СК ГАЙДЕ»;
3. Провести расчет и анализ показателей финансовой устойчивости
компании за 2017, 2016 и 2015 год;
4. Предложить мероприятия по улучшению одного из показателей
финансовой устойчивости АО «СК ГАЙДЕ» и рассчитать предполагаемую
эффективность предложенного подхода.
Объектом исследования в данной работе будет АО «СК
ГАЙДЕ».Предметом исследования является добровольное страхование в АО
«СК ГАЙДЕ».Методы исследования,используемые в работе: метод
финансовых коэффициентов, метод аналитического моделирования,
ретроспективный анализ.
В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты
добровольного страхования в РФ, проблемы и перспективы развития
добровольного страхования в РФ. Выявлены негативные тенденции в целом
для рынка и для сегмента добровольного страхования, в частности. В течение
последних нескольких лет было недостаточным предложение новых видов
услуг и страховых продуктов и услуг, новых идей в сегменте добровольного
страхования. Рост ценовой конкуренции, перераспределения страховых
премий, деление страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых
операций привел к тому, что в стороне от страховой защиты оказались многие
жители сельской местности, малый бизнес и другие потенциальные клиенты
страховых организаций.
Во второй главе я провела анализ деятельности АО «СК ГАЙДЕ» на
рынке добровольного страхования, также сделала расчет показателей
финансовой устойчивости компании и выявила показатели на которые
необходимо обратить внимание. Компания снизила долю сегментов, где она
оперирует очень давно (например, почти весь Северо-Запад). Рост
демонстрируют те сегменты, где компания начало операции недавно
(например, Крым), а значит результаты деятельности подвержены
неопределенности. Все это увеличивает степень рискованности финансового
результата АО «СК ГАЙДЕ», а также повышает надзорные риски.
В третьей главе я подтворила поставленную гипотезу, что для
улучшения коэффициента диверсификации АО «СК ГАЙДЕ», будет
достаточно увеличения страховых премий в одном виде регионе и одном виде
страхования. Методом сегментации был выявлен регион Санкт-Петербург, а
вид страхования добровольное медицинское страхование.
В результате аналитического моделирования, был получен следующий
результат. При увеличении средней страховой премии по добровольному
медицинскому страхованию в регионе Санкт-Петербург с 3 тыс. рублей до
диапазона от 120 до 180 тыс. рублей АО «СК ГАЙДЕ» может увеличить
поступления страховых премий на 424 млн. рублей, что положительно
отразится на коэффициенте диверсификации: даст уменьшение с 79% до
70%(такое уменьшение говорит о снижении риска для финансовой
устойчивости компании).