14
вклада, которая является спорной.
Гораздо более важным представляется указать в определении
банковского вклада на обязанность банка вернуть вкладчику его вклад. Иными
словами, вклад - это не просто имущество, переданное банку. Это имущество,
переданное банку на условиях его возврата вкладчику. Однако указанный
признак банковского вклада непосредственно вытекает из другого признака -
основания передачи вклада в банк. Иными словами, вклад должен быть
размещен в банке на условиях договора банковского вклада, из которого
непосредственно вытекает обязанность банка по возврату вклада
1
.
В соответствии с п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N
177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской
Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в
их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора
банковского вклада или договора банковского счета, включая
капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Таким
образом, Закон о страховании вкладов исходит из того, что правовым
основанием внесения вкладов в банк является не только договор банковского
вклада, но и договор банковского счета. Однако представляется, что указанный
Закон носит узкоспециальный характер. Поэтому определение банковского
вклада в этом Законе также дано исключительно для целей его применения и не
может быть использовано в других случаях. За основу принято определение
банковского вклада, которое следует из ст. 834 ГК РФ.
В связи с изложенным представляется обоснованным вывод, что в
соответствии с российским законодательством под банковским вкладом следует
понимать денежные средства либо драгоценные металлы, внесенные вкладчиком
в банк на основании договора банковского вклада
1.2. Виды банковских вкладов
1
Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Докторская
диссертация. М., 1997.
15
Вклады срочные и до востребования. В зависимости от установленного
договором момента возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на два
вида: вклады до востребования и срочные вклады.
Под вкладом до востребования следует понимать вклад, внесенный в банк
на основании договора банковского вклада, который предусматривает, что
обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом
востребования.
Под срочным вкладом следует понимать вклад, внесенный в банк на
основании договора банковского вклада, который предусматривает, что
обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом наступления
определенных в договоре обстоятельств, в том числе - моментом истечения
согласованного в договоре срока
1
.
В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК РФ договором может быть предусмотрено
внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.
Однако таких вкладов банковская практика не выработала. Поэтому все вклады,
которые банк обязан вернуть клиенту не по его первому требованию,
традиционно называют срочными.
Срочные вклады и вклады до востребования различаются правовым
режимом, который установлен законодательством.
Можно назвать следующие основные отличия правового режима
срочного вклада и вклада до востребования:
- разный порядок возврата. Вклады «до востребования» должны быть
возвращены банком по первому требованию вкладчика, а срочные вклады - по
истечении срока, установленного договором;
- разная процентная ставка. Допустимость применения банками разных
процентных ставок косвенно вытекает, например, из нормы п. 3 ст. 837 ГК РФ.
Поэтому применяемые банками разные процентные ставки по срочным вкладам
и вкладам до востребования не противоречат ст. 426 ГК РФ о публичном
договоре. Срочные вклады и вклады до востребования - разные виды вкладов;
1
Банковское право: Учебник для бакалавров / Под ред. Л.Г. Ефимовой, Д.Г. Алексеевой. М., 2014.
16
- разный порядок одностороннего изменения процентных ставок,
предусмотренный ст. 838 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках.
Номерные вклады являются разновидностью вкладов до востребования.
Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке с применением
процедуры идентификации клиента. Особенностью таких вкладов является
специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по
вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо
имени содержит только номер его вклада
1
.
Вклады юридических и физических лиц также имеют разный правовой
режим.
Во-первых, возврат вкладов физических лиц по общему правилу
обеспечивается системой страхования вкладов, созданной в соответствии с
Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации» . Вклады юридических лиц не
подлежат страхованию
2
.
Во-вторых, как было показано выше, вклад физического лица
принимается банком на основании публичного договора банковского вклада.
Договор банковского вклада юридического лица не является публичным
договором.
В-третьих, возврат вклада физического лица может осуществляться
любым способом (наличными деньгами через кассу банка или в безналичном
порядке путем перечисления на счет вкладчика или третьего лица по указанию
вкладчика). Возврат вкладов юридических лиц может быть осуществлен банком
только в безналичном порядке. В соответствии с абзацем вторым п. 3 ст. 834 ГК
РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах
(депозитах) денежные средства другим лицам, если иное не предусмотрено
законом.
1
Бломштейн Д.Г., Саммерс Б.Д. Банковское дело и платежная система // Платежная система: структура,
управление и контроль: Сб. статей / Под ред. Б.Д. Саммерса. М.: Международный валютный фонд, 1994.
2
Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.,
1995
17
В-четвертых, в соответствии с п. 3 ст. 837 ГК РФ гражданин имеет право
на досрочное востребование вклада любого вида из банка по первому
требованию (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено
сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право
вкладчика на получение вклада по требованию).
Вкладчики - юридические лица по общему правилу не имеют права на
досрочное востребование вклада из банка.
В-пятых, из п. 3 ст. 838 ГК РФ, абзаца третьего ст. 29 Закона о банках
следует, что за исключением случаев, установленных законом, банки не вправе
по срочным вкладам граждан:
- в одностороннем порядке сокращать срок действия договора
банковского вклада;
- устанавливать или увеличивать комиссионное вознаграждение;
- уменьшать обусловленные договором банковского вклада проценты;
- изменять обусловленные договором банковского вклада проценты по
вкладу, внесение которого удостоверено сберегательным сертификатом (п. 3 ст.
838 ГК РФ).
Право банка на одностороннее изменение условия о процентах,
комиссионного вознаграждения и срока действия договора по срочным вкладам
юридических лиц может быть установлено договором.
Исключением является случай, предусмотренный п. 3 ст. 838 ГК РФ, в
соответствии с которым по договору банковского вклада, внесение вклада по
которому удостоверено депозитным сертификатом, размер процентов не может
быть изменен в одностороннем порядке.
Вклады, открываемые физическим лицам, подразделяются на
предпринимательские, потребительские и вклады лиц, занимающихся частной
практикой. Пункты 5.1, 5.5 и 5.5.1 Инструкции ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. N 153-И
«Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов»
1
предлагают различать три разных вида вклада, которые
1
СПС « КонсультантПлюс» . Далее - Инструкция N 153-И.
18
могут быть открыты физическим лицам:
- вклады физических лиц - потребителей;
- вклады физических лиц - предпринимателей;
- вклады физических лиц, занимающихся частной практикой.
Инструкция ЦБ РФ N 153-И устанавливает разные правила для открытия
вкладов указанных физических лиц.
Так, например, физическое лицо - потребитель представляет в банк для
заключения договора банковского вклада и открытия физическому лицу -
гражданину Российской Федерации счета по вкладу:
а) документ, удостоверяющий личность физического лица;
б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Если договором банковского вклада предусмотрена возможность
осуществления переводов денежных средств со счета по вкладу, представляется
карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие
полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными
средствами, находящимися на счете по вкладу (если такие полномочия
передаются третьим лицам).
Для открытия индивидуальному предпринимателю счета по депозиту в
банк достаточно представить документ, удостоверяющий личность физического
лица - предпринимателя.
В случае договора банковского вклада с физическим лицом,
занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации
порядке частной практикой, для открытия счета по депозиту в банк
представляются:
а) документ, удостоверяющий личность физического лица;
б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
Если сравнить приведенный выше порядок открытия счетов физическим
лицам, то получится, что сложнее всего открыть вклад лицам, занимающимся
частной практикой, затем - физическим лицам - потребителям, а легче всего -
гражданам - предпринимателям. Совершенно непонятно, почему п. 5.5
19
Инструкции ЦБ РФ N 153-И предусматривает, что для открытия вкладов
индивидуальных предпринимателей необходимо представить меньше
документов, чем для вкладов физических лиц - потребителей. Так, например,
обычный гражданин - потребитель обязан представить в банк свидетельство о
постановке на учет в налоговом органе (при наличии), а индивидуальный
предприниматель - нет
1
.
Факт открытия вклада гражданином, имеющим статус индивидуального
предпринимателя, приводит к появлению на практике вопросов о правовом
режиме вклада индивидуального предпринимателя и возможности
распространения на него правового режима вкладов юридических лиц в силу п.
3 ст. 23 ГК РФ.
Известно, что ГК РФ устанавливает разный правовой режим для вкладов
юридических лиц и граждан-потребителей, а также для лиц, занимающихся
частной практикой.
В частности, возникают вопросы:
- на условиях вклада физического или юридического лица (размер
процентов, возможность возврата вклада по первому требованию, право
перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам) банк
вправе привлекать денежные средства от индивидуального предпринимателя;
- является ли договор банковского вклада, заключенный с
индивидуальным предпринимателем, публичным договором?
Схожие вопросы могут быть поставлены применительно к вкладам лиц,
занимающихся частной практикой.
Например, неясно, могут ли лица, занимающиеся частной практикой,
открывать обычные потребительские вклады, либо они обязаны всегда
открывать вклады для лиц, занимающихся частной практикой. Правовой режим
этих вкладов различен. Например, вклады физических лиц - потребителей
подлежат страхованию вкладов. Средства, размещенные во вкладах адвокатов,
1
Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Докторская
диссертация. М., 1997.
20
нотариусов и иных лиц, занимающихся профессиональной деятельностью,
напротив, не подлежат страхованию в соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального
закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации», если такие вклады открыты для
осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной
деятельности.
Лицам, которые занимаются частной практикой, может потребоваться
внесение в банк денежных средств, принадлежащих их клиентам. Только в этом
случае денежные средства, внесенные в банк, могут быть связаны с
осуществлением профессиональной деятельности лицами «свободных»
профессий. Представляется, что для указанных целей законодательством
предусмотрено несколько видов специальных банковских счетов: номинальный
счет и публичный депозитный счет. Правовое регулирования отношений по
публичному депозитному счету осуществляется ст. ст. 860.11 - 860.15 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 860 ГК РФ к договору публичного депозитного
счета применяются также общие положения о банковском счете, если
указанными специальными нормами ГК РФ о публичном депозитном счете,
иными законами не установлено иное
1
.
Таким образом, договор публичного депозитного счета является
разновидностью договора банковского счета. С помощью договора публичного
депозитного счета его владелец может распоряжаться чужими денежными
средствами. В этом смысле договор публичного депозитного счета является
также разновидностью договора номинального счета, владельцем которого
является публичный субъект: нотариус, служба судебных приставов, суд и т.п.
Законодатель поместил нормы о публичном депозитном счете в главу 45
ГК РФ, признав его разновидностью договора банковского счета. Эта правовая
позиция законодателя положила конец многолетнему спору о правовой природе
депозитного счета нотариуса, который теперь должен быть заменен на
публичный депозитный счет.Указанные счета также могут быть открыты также
1
Эрделевский А.М. О новых видах договоров банковского счета. http://отрасли-права.рф/article/2209.
21
в драгоценных металлах (п. 4 ст. 859.1 ГК РФ).
Договор банковского вклада в принципе не может быть предназначен для
хранения в банке чужих денежных средств. Соответственно, он не может быть
связан с осуществлением профессиональной деятельности.
Вклады лиц, занимающихся частной практикой, сумма которых
принадлежит их клиентам, в принципе могут быть объектом взыскания по
долгам вкладчиков, поскольку из заключенного в этом случае договора
банковского вклада не следует их специальный правовой режим. Однако
несправедливость этой ситуации является очевидной. Она служит еще одним
доказательством того, что деньги клиентов лиц, занимающихся частной
практикой, должны храниться не во вкладах, а на номинальных или на
публичных депозитных счетах. Только в этом случае средства клиентов лиц,
занимающихся частной практикой, будут защищены от взыскания по долгам
владельцев этих счетов
1
.
Гражданский кодекс РФ не подразделяет вклады граждан на
потребительские, предпринимательские и вклады лиц, занимающихся частной
практикой. ГК РФ не устанавливает для них различного правового режима.
Детскими вкладами называются вклады, внесенные на имя
несовершеннолетних. Они подчиняются специальному правовому режиму (см.
ст. 37 ГК, ст. ст. 17, 19 и 31 Федерального закона от 24 апреля 2008 г. N 48-ФЗ
«Об опеке и попечительстве».
В соответствии с ч. 3 ст. 19 Закона об опеке опекун вправе вносить
денежные средства подопечного, а попечитель вправе давать согласие на
внесение денежных средств подопечного только в кредитные организации, не
менее половины акций (долей) которых принадлежат РФ. Изъятие детских
вкладов из банков полностью или частично допускается только с
предварительного согласия органов опеки и попечительства (п. 1 ст. 37 ГК).
Разновидностью детских вкладов являются целевые вклады на детей,
1
Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Докторская
диссертация. М., 1997.
22
которые могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего
возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их
хранения не менее 10 лет.
Судебная практика признала целевые детские вклады разновидностью
срочных вкладов
1
.
Вклады в пользу третьего лица открываются банками в соответствии со
ст. ст. 841 и 842 ГК РФ.
Статья 841 ГК РФ устанавливает порядок пополнения вкладов третьими
лицами.
Статьей 842 ГК РФ урегулирован особый порядок внесения вклада не
самим вкладчиком, а третьими лицами. Как и ст. 841 ГК, она регулирует
правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого.
Вклады в драгоценных металлах. В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ по
договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл
определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется
возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же
наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме,
эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные
договором проценты.
По общему правилу драгоценные металлы являются вещами, которые
должны определяться родовыми признаками. Речь может идти о следующих
родовых признаках драгоценного металла: о наименовании драгоценного
металла, его весе, пробе, форме физического воплощения (слитки, монеты), их
количестве и т.п.
Однако ГК РФ обязывает включать в договор банковского вклада не все
указанные выше родовые признаки драгоценного металла, а только:
- наименование драгоценного металла (п. п. 1 и 2 ст. 844.1 ГК РФ);
- его вес (п. 1 ст. 844.1 ГК РФ).
1
вопрос N 16 раздела «Ответы на вопросы» Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда
РФ за четвертый квартал 2003 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 7 апреля 2004 г.
23
Следовательно, проба драгоценного металла (сведения о процентном
соотношении благородного металла и лигатуры в сплаве) и форма физического
выражения драгоценного металла значения не имеют.
Учитывая, что ГК РФ не требует обязательного согласования некоторых
обязательных родовых признаков драгоценного металла, обоснован вывод, что
предметом банковского вклада в драгоценных металлах не может быть металл
как вещь.
Представляется, что предметом договора банковского вклада в
драгоценных металлах является не драгоценный металл как предмет
материального мира (вещь), а безналичный драгоценный металл, так
называемый "обезличенный драгоценный металл", который может существовать
в безналичной (дематериализованной) форме.
Термин "безналичный" в настоящее время применяется только к
денежным средствам. Однако после вступления в силу Закона N 212-ФЗ эта
традиция должна быть изменена, учитывая, что банки могут обезналичить любое
имущество и превратить его в запись на счете. В зарубежном законодательстве
вместо термина "безналичный" нередко используется термин
"дематериализованный", который одинаково применим к деньгам, драгоценным
металлам или ценным бумагам.
Под обезличенным драгоценным металлом предлагается понимать
определенное количество весового значения чистого драгоценного металла
соответствующего вида, принятого банком от вкладчика, который банк обязан
вернуть клиенту в форме и порядке, установленных договором банковского
вклада в драгоценных металлах.
Учитывая, что ст. 844.1 ГК РФ устанавливает незначительное число
правовых особенностей договора банковского вклада в драгоценных металлах,
отношения по этому договору должны регулироваться общими нормами о
договоре банковского вклада при условии, что в соответствии с их существом
они должны применяться для регулирования исключительно денежных
обязательств .