74
Для квалификации права, принадлежащего нескольким сокредиторам по
договору совместного счета (совместного вклада), обосновано применение
категории общих прав
1
. Такого рода категория имеется в иностранной
юридической доктрине. Так, Пьер Энжель, исследователь швейцарского
обязательственного права, различает несколько типов обязательств со
множественностью лиц, в частности общие обязательства с единым долгом или
с единым правом требования. В последнем случае такое единое право
требования принадлежит всему коллективу кредиторов, которые могут
реализовать его только сообща. При этом каждый из сокредиторов не может
действовать в одиночку (за исключением экстренных ситуаций); принятие
исполнения также должно осуществляться всеми кредиторами вместе. Судебные
иски за исключением некоторых частных случаев также могут быть заявлены
только всем коллективом кредиторов
2
.
Представляется необходимым дополнить конструкцию солидарных
обязательств ст. 326 ГК РФ указанной разновидностью солидаритета, когда для
реализации права или исполнения обязанности необходима единая воля
сокредиторов и (или) содолжников.
1
Белов В.А. Гражданское право. Общая и Особенная части: Учебник. М.: 2003. С. 692.
2
Engel P. des obligations en droit suisse. Dispositions du CO. 2e Staempfli Editions SA Berne. 1997. P. 828.
75
Заключение
На основании материала, исследованного в данной работе, можно сделать
следующие краткие выводы:
Руководствуясь анализом законодательства о банковских вкладах, в
литературе был сделан вывод, что «банковский вклад (депозит) - денежные
средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими или
юридическими лицами в кредитных организациях, с целью получения дохода в
форме капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада и
подлежащие возврату по первому требованию вкладчика, за исключением
вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, на
основании заключенного договора банковского вклада.
Представляется, однако, что приведенное определение перегружено рядом
ненужных признаков, которые никак не определяют банковский вклад.
Во-первых, не следует включать в определение банковского вклада
различные категории вкладчиков. Это не является обоснованным, поскольку не
исчерпывает всех лиц, которые могут быть вкладчиками. Например, вкладчиком
может быть и государство. Кроме того, та или иная категория вкладчика не имеет
отношения к выявлению признаков понятия «вклад». В этом смысле неважно,
кто является вкладчиком. Вклад - это имущество третьего лица, переданное
банку.
Во-вторых, цель размещения вкладов в банке (хранение или получение
дохода) также не имеет отношения к определению понятия «вклад» , учитывая,
что нередко банки не выплачивают вкладчикам никакого реального дохода
(например, вознаграждение в размере 0,0001% годовых). Поэтому цель
получения дохода не всегда может быть достигнута, а термин «хранение» имеет
отношение, скорее, к определению правовой природы договора банковского
вклада, которая является спорной.
Гораздо более важным представляется указать в определении банковского
вклада на обязанность банка вернуть вкладчику его вклад. Иными словами, вклад
76
- это не просто имущество, переданное банку. Это имущество, переданное банку
на условиях его возврата вкладчику. Однако указанный признак банковского
вклада непосредственно вытекает из другого признака - основания передачи
вклада в банк. Иными словами, вклад должен быть размещен в банке на условиях
договора банковского вклада, из которого непосредственно вытекает
обязанность банка по возврату вклада.
В соответствии с п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N
177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской
Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в
их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора
банковского вклада или договора банковского счета, включая
капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Таким
образом, Закон о страховании вкладов исходит из того, что правовым
основанием внесения вкладов в банк является не только договор банковского
вклада, но и договор банковского счета. Однако представляется, что указанный
Закон носит узкоспециальный характер. Поэтому определение банковского
вклада в этом Законе также дано исключительно для целей его применения и не
может быть использовано в других случаях. За основу принято определение
банковского вклада, которое следует из ст. 834 ГК РФ.
В связи с изложенным представляется обоснованным вывод, что в
соответствии с российским законодательством под банковским вкладом следует
понимать денежные средства либо драгоценные металлы, внесенные вкладчиком
в банк на основании договора банковского вклада
Факт открытия вклада гражданином, имеющим статус индивидуального
предпринимателя, приводит к появлению на практике вопросов о правовом
режиме вклада индивидуального предпринимателя и возможности
распространения на него правового режима вкладов юридических лиц в силу п.
3 ст. 23 ГК РФ.
Известно, что ГК РФ устанавливает разный правовой режим для вкладов
77
юридических лиц и граждан-потребителей, а также для лиц, занимающихся
частной практикой.
В частности, возникают вопросы:
- на условиях вклада физического или юридического лица (размер
процентов, возможность возврата вклада по первому требованию, право
перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам) банк
вправе привлекать денежные средства от индивидуального предпринимателя;
- является ли договор банковского вклада, заключенный с
индивидуальным предпринимателем, публичным договором?
Схожие вопросы могут быть поставлены применительно к вкладам лиц,
занимающихся частной практикой.
Например, неясно, могут ли лица, занимающиеся частной практикой,
открывать обычные потребительские вклады, либо они обязаны всегда
открывать вклады для лиц, занимающихся частной практикой. Правовой режим
этих вкладов различен. Например, вклады физических лиц - потребителей
подлежат страхованию вкладов. Средства, размещенные во вкладах адвокатов,
нотариусов и иных лиц, занимающихся профессиональной деятельностью,
напротив, не подлежат страхованию в соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального
закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации», если такие вклады открыты для
осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной
деятельности.
Позиция Банка России, отраженная в п. п. 5.1, 5.5 и 5.5.1 Инструкции N
153-И, о различиях в правовом режиме вкладов физических лиц в зависимости
от статуса вкладчика (потребитель, лицо, занимающееся частной практикой,
индивидуальный предприниматель), не обоснована по следующим причинам.
Во-первых, необходимо учесть, что даже при наличии у гражданина
статуса индивидуального предпринимателя (или лица, занимающегося частной
практикой), он может участвовать в гражданском обороте в разном качестве. В
связи с осуществлением предпринимательской деятельности или частной
78
практики такой гражданин соответственно может действовать как
индивидуальный предприниматель или лицо, занимающееся частной практикой.
Однако в ходе удовлетворения своих бытовых потребностей этот же гражданин
будет действовать в качестве обычного потребителя. Например, заключая
договор купли-продажи холодильника для своего дома такой гражданин будет
потребителем, несмотря на свой статус индивидуального предпринимателя или
лица, занимающегося частной практикой.
При решении вопроса о том, в каком качестве действует гражданин,
следует учитывать ту экономическую цель, которую он преследует при
заключении той или иной сделки. Если сделка заключается в рамках
осуществления гражданином предпринимательской деятельности, то возникшие
из нее правоотношения должны регулироваться с учетом п. 3 ст. 23 ГК РФ.
Однако сделка, заключенная вне связи с предпринимательской деятельностью
гражданина, имеющего статус предпринимателя, должна регулироваться
законодательством, регулирующим отношения физических лиц - потребителей.
Аналогичные выводы могут быть сделаны в отношении договоров,
заключенных физическими лицами, занимающимися частной практикой.
Позиция Банка России, отраженная в п. п. 5.1 и 5.5 и 5.5.1 Инструкции 153-
И, не учитывает указанные выше особенности правосубъектности физических
лиц, имеющих статус индивидуального предпринимателя, или лица,
занимающегося частной практикой. Соответственно, она уже по этой причине не
может считаться обоснованной.
Во-вторых, полагаем, что договор банковского вклада в принципе никак не
может быть связан с осуществлением предпринимательской деятельности
гражданина, имеющего статус индивидуального предпринимателя или лица,
занимающегося частной практикой.
В отличие от договора банковского счета, в рамках договора банковского
вклада не должны производиться расчеты. Следовательно, по вкладу не могут
осуществляться расчеты, связанные с предпринимательской деятельностью или
частной практикой физического лица. Если на практике в отдельных случаях они
79
все же осуществляются, есть основание для вывода, что в этом случае просто
нарушается соответствующий закон.
Если средства, вносимые во вклад, являются результатом
предпринимательской деятельности гражданина, то он вправе внести их во вклад
только после уплаты всех необходимых налогов. Но в этом случае эти деньги
становятся частью его имущества как физического лица, и, следовательно,
утрачивают связь с предпринимательской деятельностью вкладчика. Поэтому
вклад всегда следует рассматривать как средства, внесенные физическим лицом
- потребителем.
Глава 44 ГК РФ не содержит норм, регулирующих правовые особенности
совместных вкладов. Однако вклады с множественностью лиц на стороне
вкладчика могут возникать как в результате наследования, так и в результате
заключения договора о совместном вкладе. Для регулирования отношений по
договорам совместного банковского вклада может применяться норма п. 5 ст.
845 ГК РФ о договоре совместного счета в силу нормы п. 3 ст. 834 ГК РФ.
Применительно к договору банковского вклада судебная практика
необоснованно расширяет перечень существенных условий договора
банковского вклада.
Представляется, однако, что в норме ст. 30 Закона о банках речь идет не о
категории существенных условий банковских договоров, предусмотренных в
законе, а просто о важных, с точки зрения законодателя, условиях. На это
указывают слова, подчеркивающие незамкнутый характер таких условий и
отсутствие точной привязки к конкретному договорному типу. Представляется,
что термин «существенные условия» употреблен в ст. 30 Закона о банках по
недоразумению.
Кроме того, не следует забывать, что условие договора следует считать
существенным только тогда, когда оно не может быть восполнено
диспозитивной нормой закона.
банковские счета могут открываться не только на основании договора
банковского счета. Они могут открываться на основании любого договора об
80
организации безналичных расчетов, юридической целью которого является
осуществление безналичных расчетов по распоряжению клиента банка.
Представляется, что к числу таких договоров можно отнести также договор о
выдаче и использовании предоплаченной карты, во исполнение которого
открывается счет для учета электронных денежных средств.
Следовательно, счет для учета остатка электронных денежных средств
(ОЭДС) должен быть банковским счетом, поскольку обладает всеми правовыми
особенностями, присущими любым банковским счетам.
Представляется, что разделение счетов, открываемых банками на своем
балансе, на банковские и внутрибанковские имеет не только теоретический
характер, но и важное практическое назначение.
Адекватное разграничение банковских и внутрибанковских счетов
необходимо для правильного применения законодательства о банковских счетах
и расчетах, в частности глав 45 и 46 ГК РФ. Например, глава 45 ГК РФ
применяется только для регулирования общественных отношений, связанных с
открытием и ведением банковских счетов. К внутрибанковским счетам нормы
главы 45 ГК РФ не применяются.
Категория «банковский счет» используется законодателем для выявления
круга счетов бухгалтерского учета банков, на которых учитываются
безналичные деньги (или денежные средства), и по которым допустимы
банковские расчетные операции на основании распоряжений клиентуры.
Соответственно, на «внутрибанковских счетах» отсутствуют безналичные
деньги и/или недопустимы расчетные операции, осуществляемые по инициативе
клиентов банков. Игнорирование разницы между банковскими и
внутрибанковскими счетами приводит к имеющимся на практике попыткам
произвести списание средств со ссудного счета, что невозможно ни
теоретически, ни практически.
И наконец, указанное выше разграничение счетов, открываемых банками,
на банковские и внутрибанковские позволит избежать ошибок в
законопроектной деятельности. Одна из таких ошибок уже была допущена
81
законодателем, когда глава 45 ГК РФ была дополнена ст. ст. 860.7 - 860.10 о счете
эскроу.
1
договор совместного счета - это договор банковского счета со
множественностью лиц на стороне клиента банка. Получается, что совместный
счет - это не какой-либо новый вид банковского счета, как, например,
номинальный счет или залоговый счет. Это обычный банковский счет с общим
или специальным правовым режимом, открытый на основании договора
банковского счета, в котором, однако, одна из сторон (кредитор) представлена
двумя и более лицами.
Норма п. 5 ст. 845 ГК РФ не является новеллой в подлинном смысле этого
слова. Дело в том, что договор банковского счета, как и любой другой
гражданско-правовой договор, может порождать обязательство со
множественностью лиц. Для этого не требуется каких-либо специальных
дозволений.
Поэтому представляется, что норма п. 5 ст. 845 ГК РФ была введена в
главу 45 ГК РФ Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ не только
для того, чтобы конструкция совместного счета была воспринята на практике, но
главным образом для того, чтобы ввести в нее некоторые ограничения, о которых
речь пойдет ниже.
В главе 44 ГК РФ нет соответствующей нормы о так называемых
«совместных вкладах». Однако это не означает, что совместные вклады не могут
возникать в силу договора либо в порядке наследования вклада наследодателя
несколькими наследниками.
В силу п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на
который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета
(глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или
не вытекает из существа договора банковского вклада.
С учетом изложенного, все ограничения, предусмотренные для
1
Василевская Л.Ю. Договор счета эскроу // Проблемы правовой квалификации. Электронное приложение к
«Российскому юридическому журналу» . 2016. N 2
82
совместных счетов (п. 5 ст. 845 ГК РФ), должны распространяться и на
совместные вклады, если такая множественность возникла в силу договора.
В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-
супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете,
являются общими правами клиентов-супругов (ст. 256 ГК РФ), если иное не
предусмотрено брачным договоров, о заключении которого клиенты-супруги
уведомили банк.
Применение ст. 256 ГК РФ к совместному счету супругов означает, что
на остаток этого счета распространяется режим общей совместной
собственности супругов (п. 1 ст. 256 ГК РФ).
Следовательно, любой из супругов вправе самостоятельно подписывать
любые распоряжения на перевод денежных средств с совместного счета либо
расходные кассовые ордера на выдачу наличных денег в пределах остатка
денежных средств, находящихся на счете в данный момент времени. При этом
согласие другого супруга предполагается.
Представляется, что порядок распоряжения совместным счетом супругов,
вытекающий из правила п. 5 ст. 845 ГК РФ, основан на солидарности требований
супругов, и является частным случаем применения ст. 326 ГК РФ.
Если режим совместной супружеской собственности изменен брачным
договором, то представляется обоснованным не просто ознакомить банк с
содержанием последнего, но и соответственно трансформировать
установленный им порядок распоряжения супружеским имуществом в
содержание договора совместного счета (вклада).
Это необходимо потому, что существует высокая вероятность различных
толкований брачного договора каждым из супругов в отдельности, с одной
стороны, и банком, с другой стороны. Однако, когда в договоре совместного
счета (вклада) будет согласовано условие о распоряжении счетом (вкладом),
которое будет отличаться от условий брачного договора, приоритет будет иметь
договор совместного счета (вклада).
83
Список использованной литературы
Список использованных источников и литературы
Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12
декабря 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к
Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014
N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // СЗ РФ. – 2014. – № 31. – Ст. 4398.
1. Нормативные правовые акты Российской Федерации
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994
N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019)// Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5.
ст. 410
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N
14-ФЗ (ред. от 18.03.2019)// Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. N 32. ст.
3301
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N
146-ФЗ (ред. от 18.03.2019)// Собрание законодательства РФ. 03.12.2001. N 49.
ст. 4552
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от
18.12.2006 N 230-ФЗ (ред. от 18.07.2019) // Собрание законодательства РФ.
25.12.2006. N 52 (1 ч.). ст. 5496
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002
N 138-ФЗ (ред. от 02.12.2019) // Собрание законодательства РФ. 18.11.2002. N 46.
ст. 45321
6. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской
деятельности" (ред. от 27.12.2019) // "Собрание законодательства РФ",
05.02.1996, N 6, ст. 492.
7. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" //Собрание
законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790