24
В главе 44 ГК РФ имеются нормы "двойного назначения", которые вполне
пригодны для применения к договору банковского вклада в драгоценных
металлах. Таких норм большинство. Однако имеются правила, которые
специально предназначены для регулирования только денежных обязательств.
Например, абзац второй п. 1 ст. 838 ГК РФ, в соответствии с которым при
отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан
выплачивать проценты в размере, предусмотренном ст. 809, а именно - в размере
ставки рефинансирования.
Однако в соответствии с указанием ЦБ РФ от 11 декабря 2015 г. N 3894-
У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России"
с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России
приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на
соответствующую дату. Между тем ключевая ставка, как и ставка
рефинансирования, - это установленные Банком России проценты, которые
косвенно отражают стоимость краткосрочных кредитов Банка России.
Следовательно, норма п. 1 ст. 838 ГК РФ может применяться только к вкладам в
денежных средствах. Ее нельзя применять к вкладам в драгоценных металлах,
поскольку размер ключевой ставки не отражает ни стоимость этих драгоценных
металлов, ни стоимость займов в драгоценных металлах.
1
Во-первых, договор банковского вклада в драгоценных металлах, в
котором вкладчиком является гражданин, является публичным договором в силу
п. 2 ст. 834 ГК РФ, и в силу отсутствия специальной нормы в ст. 844.1 ГК РФ.
Во-вторых, если договор банковского вклада в драгоценных металлах
содержит условие о том, что в соответствии со ст. 836 ГК РФ по вкладу в
драгоценных металлах должны быть причислены (капитализированы) проценты,
начисленные в рублях, то договор должен также предусматривать порядок
пересчета суммы процентов, выраженных в денежных средствах в
соответствующее весовое значение драгоценного металла. В противном случае
условие о капитализации процентов останется невыполнимым.
1
Эрделевский А.М. О новых видах договоров банковского счета. http://отрасли-права.рф/article/2209.
25
Если договор банковского вклада в драгоценных металлах содержит
условие о капитализации процентов, начисляемых в драгоценных металлах, то
порядок подсчета таких процентов не является сложным, учитывая, что
"процент" - это просто математическое действие. Порядок подсчета процентов
не зависит от порядка учета драгоценного металла, поскольку проценты будут
"причисляться" к вкладу на том же счете, на котором он был учтен.
В-третьих, норма о запрете на одностороннее изменение процентной
ставки по вкладам, установленное ст. 838 ГК РФ, распространяется на договоры
банковского вклада, заключенные с гражданином на определенный срок, в силу
отсутствия специальной нормы ст. 844.1 ГК РФ.
В-четвертых, из п. 2.7 Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 следует,
что для учета банковских вкладов в драгоценных металлах должен быть открыт
обезличенный металлических счет, а не обычный депозитный счет для учета
денежных вкладов
1
.
Представляется, что после вступления в силу Закона N 212-ФЗ термин
"договор обезличенного металлического счета" должен быть заменен на
"договор банковского вклада в драгоценных металлах" или "договор
банковского счета в драгоценных металлах" в зависимости от его предмета и
содержания. Термин "договор обезличенного металлического счета" был первой
попыткой назвать и урегулировать отношения между банком и клиентами по
поводу вклада (счета) в драгоценных металлах. Последствием принятия Закона
N 212-ФЗ является также неизбежное изменение правового режима
обезличенного металлического счета, на котором учитываются драгоценные
металлы. Обезличенный металлический счет должен быть разделен на два вида
бухгалтерских счетов: депозитный обезличенный металлический счет (для учета
вкладов) и банковский обезличенный металлический счет. Решение этого
вопроса находится в компетенции ЦБ РФ. Обезличенный металлический счет,
открываемый на основании договора банковского счета в драгоценных металлах,
1
Суханов Е.А. Банковский счет. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии,
алфавитно-предметный указатель. М., 1996.
26
выходит из категории внутрибанковских счетов и становится банковским
счетом.
Таким образом, договор банковского вклада в драгоценных металлах - это
правоотношение, а обезличенный металлический счет - это способ
бухгалтерского учета предмета договора.
Субординированные депозиты имеют ряд особенностей. В соответствии
со ст. 25.1 Закона о банках субординированный депозит имеет следующие
признаки, которые отличают его от обычного банковского вклада:
1) срок субординированного вклада должен составлять не менее пяти лет,
либо конкретный срок возврата вклада не должен вообще устанавливаться
договором;
2) стороны договора субординированного депозита (вклада) не вправе без
согласия Банка России:
- досрочно исполнить договор или потребовать его досрочного
исполнения, а если срок депозита договором не установлен - возвратить вклад
или потребовать его возврата;
- расторгнуть договор или
- внести в него изменения;
3) условия договора субординированного депозита, включая процентную
ставку и условия ее пересмотра, не должны отличаться существенным образом
от рыночных условий в момент заключения договора (или внесения в него
изменений);
4) в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации
требования по этому депозиту, а также по финансовым санкциям за
неисполнение обязательств по субординированному депозиту должны
удовлетворяться после удовлетворения требований всех иных кредиторов (ст.
189.95 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О
несостоятельности (банкротстве)» )
1
.
1
Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг нормами банковского и
антимонопольного законодательства. Дис. ... докт. юрид. наук: 12.00.14 / Викулин А.Ю. - М., 2001. - 312 c.
27
Следовательно, в случае банкротства банка кредиторы по
субординированному депозиту могут получить удовлетворение по своим
требованиям перед выплатой ликвидационной квоты акционерам (участникам)
кредитной организации.
Указанные особенности субординированного депозита должны быть
отражены в договоре субординированного депозита (вклада).
В том случае, когда сторонами договора субординированного депозита
(вклада) являются кредитные организации, они вправе по своему желанию
оформить свои отношения договором субординированного депозита (вклада)
или договором субординированного кредита.
Выигрышные вклады, которыми предусматривается дополнительная
форма вознаграждения в форме приза по результатам розыгрыша. Эта
разновидность вкладов появилась в банковской практике сравнительно недавно.
Деятельность по приему выигрышных вкладов осуществляется банками в целях
рекламы своих вкладов. С введением в действие Федерального закона РФ от 11
ноября 2003 г. N 138-ФЗ «О лотереях»
1
такие действия были обоснованно
квалифицированы как стимулирующая лотерея, а проводящие их банки - как
организаторы лотерей. В указанном Законе также предусмотрено, что
организатор стимулирующей лотереи должен получить разрешение от
уполномоченного органа исполнительной власти субъекта РФ на проведение
стимулирующей лотереи.
Глава 44 ГК РФ не содержит норм, регулирующих правовые особенности
совместных вкладов. Однако вклады с множественностью лиц на стороне
вкладчика могут возникать как в результате наследования, так и в результате
заключения договора о совместном вкладе. Для регулирования отношений по
договорам совместного банковского вклада может применяться норма п. 5 ст.
845 ГК РФ о договоре совместного счета в силу нормы п. 3 ст. 834 ГК РФ.
1.3. Основные условия договора банковского вклада
1
СЗ РФ. 2003. N 46 (ч. 1). Ст. 4434.
28
Исходя из нормы абзаца второго п. 1 ст. 432 ГК РФ существенные условия
любого договора подразделяются на три группы:
во-первых, условия, которые названы существенными в законе или иных
правовых актах. Одним из таких условий, общим для всех договоров, в п. 1 ст.
432 ГК РФ назван предмет договора;
во-вторых, такие условия, которые необходимы для договора данного
вида. Речь идет об условиях, без которых конкретный договорный тип не может
существовать; и в-третьих, условия, относительно которых по заявлению одной
из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При таком широком понимании термина «существенные условия
договора» невозможно перечислить все действительно существенные условия
любого договора. Их перечень будет всегда разным, поскольку невозможно
заранее предположить, какие условия могут быть включены в договор по
требованию одной из его сторон. Перечень существенных условий,
содержащийся в п. 1 ст. 432 ГК РФ, был определен законодателем с
единственной практической целью - определить момент заключения любого
конкретного договора.
Здесь речь идет о т.н. «широкой» концепции «существенных условий»
договора.
Иными словами, консенсуальный договор следует считать заключенным
только с того момента, когда стороны договорились по всем условиям этого
договора, включая те из них, которые являются необычными, случайными для
договора соответствующего типа, однако были согласованы по требованию
стороны. В этом смысле все условия конкретного консенсуального договора,
заключенного сторонами на практике, следует считать существенными для
решения вопроса о моменте его заключения. Как известно, для заключения
реального договора требуется не только согласование указанных условий, но и
29
передача вещи.
1
Однако перечень условий, входящих в категорию существенных условий,
видоизменяется, когда законодатель ставит иную цель - определить минимально
необходимый перечень условий договора соответствующего типа, чтобы его
можно было считать заключенным. Для определения существенных условий
договорного типа в указанном смысле достаточно просто ознакомиться с
законодательством. Представляется, что в указанном смысле к категории
существенных следует отнести предмет договора и те условия, которые названы
существенными в законе, либо необходимы для существования договора
определенного типа. В этом случае речь идет о т.н. «узкой» концепции
существенных условий договора
2
.
При определении перечня существенных условий договора банковского
вклада будем исходить из описанной выше «узкой» концепции существенных
условий.
Применительно к договору банковского вклада судебная практика
необоснованно расширяет перечень существенных условий договора
банковского вклада. Например, в Постановлении ФАС Дальневосточного округа
от 27 декабря 2010 г. N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010
3
содержится
вывод о том, что условия о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке
и сроках ее внесения являются существенными условиями договора банковского
вклада (депозита) с физическим лицом.
Такой вывод был сделан потому, что, по мнению суда, на отношения по
договору банковского вклада распространяется действие ст. 30 Закона о банках
и банковской деятельности. Ею предусмотрен более широкий перечень
существенных условий банковских договоров. Так, согласно указанной норме в
договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам
(депозитам), стоимость банковских услуг и срок их выполнения, в том числе
1
Суханов Е.А. Банковский счет. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии,
алфавитно-предметный указатель. М., 1996.
2
Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право.
2002. N 4.
3
СПС "КонсультантПлюс".
30
сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность
сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение
обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его
расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, суд посчитал, что речь идет о группе существенных
условий договора, предусмотренных в законе. Представляется, однако, что в
норме ст. 30 Закона о банках речь идет не о категории существенных условий
банковских договоров, предусмотренных в законе, а просто о важных, с точки
зрения законодателя, условиях. На это указывают слова, подчеркивающие
незамкнутый характер таких условий и отсутствие точной привязки к
конкретному договорному типу. Представляется, что термин «существенные
условия» употреблен в ст. 30 Закона о банках по недоразумению.
Кроме того, не следует забывать, что условие договора следует считать
существенным только тогда, когда оно не может быть восполнено
диспозитивной нормой закона.
Мнение суда по указанному делу о том, что существенным условием
договора банковского вклада является условие «о размере оплаты оказанных
банком услуг и о порядке и сроках ее внесения» не соответствует
законодательству о договоре банковского вклада, поскольку по договору
банковского вклада банк не оказывает вкладчику никаких услуг. Договор
банковского вклада является односторонне обязывающим. Обосновывая свое
мнение, суд сослался на норму п. 3 ст. 834 ГК РФ, которая допускает
возможность применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который
внесен вклад, правил о договоре банковского счета (глава 45). Одним из таких
правил является условие о размере платы за расчетно-кассовое обслуживание,
порядке и сроках ее внесения
1
.
Не оспаривая возможность применения к отношениям по договору
банковского вклада правил главы 45 ГК РФ, необходимо учитывать, что в силу
п. 3 ст. 834 ГК РФ это возможно только тогда, когда нормы о договоре
1
Эрделевский А.М. О новых видах договоров банковского счета. http://отрасли-права.рф/article/2209.
31
банковского счета не противоречат существу договора банковского вклада.
Между тем какие-либо расчетные операции банк совершает по договору
банковского счета, а не по договору банковского вклада.
Таким образом, не всегда применение гл. 45 ГК РФ к отношениям по
договору банковского вклада для определения категории существенных условий
является обоснованным.
Представляется, что при узком подходе к пониманию существенных
условий договора обоснован вывод, что договор банковского вклада имеет одно
существенное условие - его предмет. Однако это общее правило.
Существенными условиями договора банковского вклада, заключенного
в пользу третьего лица путем внесения вклада на вновь открываемый счет (ст.
842 ГК РФ), следует считать предмет договора и имя (наименование) лица, в
пользу которого вносится вклад, поскольку эти условия прямо поименованы в
законе как существенные.
В дальнейшем изложении речь пойдет не только о существенных
условиях договора банковского вклада, но также о тех условиях, которые
наиболее часто включаются на практике при заключении конкретных договоров.
Назовем их основными условиями договора.
Предметом любого договора в смысле п. 1 ст. 432 ГК РФ следует считать
наиболее важные действия, направленные на исполнение основных
обязанностей сторон, которые составляют существо рассматриваемого
договорного типа. Такое понимание предмета договора банковского вклада
полностью совпадает с понятием объекта обязательства, возникшего из этого же
договора.
Применительно к договору банковского вклада речь может идти об
обязанности банка вернуть вкладчику сумму его вклада в порядке,
предусмотренном договором. Отсюда следует, что обязательство банка носит
денежный характер.
Согласно иной точке зрения под предметом договора следует понимать
32
материальный объект
1
обязательства, на который кредитор имеет право
воздействовать через действия обязанного лица (должника). В этом смысле
предметом договора банковского вклада является определенная этим договором
денежная сумма или определенное весовое значение обезличенного
драгоценного металла.
Денежный вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной
валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой
платежа является только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату
указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.
Срок договора банковского вклада. Срок договора банковского вклада
может быть определен как установленный договором срок возврата банковского
вклада. Срок может быть установлен любым способом: путем указания на
конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно
наступить (срочные вклады). Примером последнего способа обозначения срока
могут служить целевые вклады Сбербанка РФ на детей до достижения ими 16-
летнего возраста. В других договорах срок исполнения обязанности банка может
определяться только моментом востребования (вклады до востребования).
Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, в
обязанность банка входит обязательная выплата процентов на сумму вклада.
Общее правило об изменении процентных ставок по договорам
банковского вклада установлено ст. 450 ГК РФ. Следовательно, изменение
размера процентов по вкладу, согласованного в договоре, допускается только по
соглашению сторон, либо по требованию одной из сторон в судебном порядке
при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях,
предусмотренных законом.
Законодательство содержит три различных специальных правовых
нормы, которые определяют порядок изменения процентных ставок в
одностороннем порядке по договорам банковского вклада:
- для банковских вкладов, внесение которых удостоверено
1
Иоффе О.С. Обязательственное право. Л., 1975. С. 14.
33
сберегательным или депозитным сертификатом (п. 3 ст. 838 ГК РФ);
- для банковских вкладов до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ);
- для вкладов до востребования (п. 3 ст. 838 ГК РФ, ст. 29 Закона о
банках).
1. В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ по договору банковского вклада,
внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным
сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем
порядке.
2. В соответствии с п. 2 ст. 838 ГК РФ по вкладам до востребования банк
вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер
процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не
предусмотрено договором. В п. 19 Обзора судебной практики по делам,
связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом
Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г., содержится противоположный вывод.
В нем признаются незаконными условия договоров банковского вклада до
востребования, которые содержат условие, в соответствии с которым банки
имеют право изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования.
Представляется, что такой вывод прямо противоречит п. 2 ст. 838 ГК РФ и
является недоразумением, связанным с недостатками редакции указанного
Обзора.
Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке,
им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.
Решение уменьшить размер процентов:
- во-первых, подлежит сообщению вкладчику;
- во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения
вкладчиком этого сообщения банка;
- в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента
извещения вкладчика.
Иной порядок может быть предусмотрен в договоре.
3. Пункт 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего