64
множественностью лиц на солидарные и долевые. Основные правила
исполнения обязательств со множественностью лиц изложены в ст. ст. 321 - 326
ГК РФ. По общему правилу ст. 321 ГК РФ обязательство предполагается
долевым. Им предусмотрено также, что когда в обязательстве участвуют
несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет
право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить
обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных
правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. Исключение
установлено ст. 322 ГК РФ, которая предусматривает, что солидарная
обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если
солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или
установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с
предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких
кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными
правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
По мнению С.В. Сарбаша, вопрос о множественности лиц в обязательстве
не исчерпывается указанием на солидарные и долевые обязательства. Праву, во-
первых, известны различные разновидности и тех и других, во-вторых, их
синтезированный тип, образующийся самостоятельную в известной степени
разновидность множественности (сложные (асимметричные) солидарно-
долевые обязательства), в-третьих, субсидиарные обязательства и, наконец, в-
четвертых, совместные обязательства, известные некоторым иностранным
правопорядкам
1
.
Оба типа обязательств со множественностью лиц одинаково применимы
к договорам совместного вклада и совместного счета. Однако в результате
наследования возникают главным образом долевые обязательства с
исключениями, указанными ниже. В случае заключения договора о совместном
вкладе или совместном счете выбор типа обязательства со множественностью
1
Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут, 2005. С. 236 - 237.
65
лиц зависит исключительно от воли сторон.
За рубежом уже давно существуют совместные счета и вклады
1
,
принадлежащие супругам, близким родственникам, партнерам по бизнесу.
В швейцарском законодательстве содержится гибкий правовой механизм
распоряжения счетом несколькими клиентами, который фиксируется в договоре.
При этом банк, как правило, не вмешивается во внутренние отношения
владельцев.
Совместные счета в швейцарских банках различаются в зависимости от
способа распоряжения денежными средствами, находящимися на таких счетах.
Владельцы распоряжаются счетом коллективно. Если владельцы счета
должны давать инструкции совместно, банк не вправе следовать инструкциям
одного из них. При этом инструкции владельцев не обязательно должны
доходить до банка на одном материальном носителе, они могут адресоваться
раздельно. Право совместного распоряжения счетом распространяется на любую
инструкцию или действие по распоряжению счетом, в их число входит,
например, назначение представителя. Изменение указанного режима возможно
только по совместному соглашению всех владельцев банковского счета и самого
банка. Владельцы банковского счета являются солидарными должниками банка
в кредитных правоотношениях.
Владельцы распоряжаются счетом индивидуально. Если владельцы счета
могут давать инструкции раздельно, то банк должен надлежащим образом
следовать инструкциям, которые даны каждым из них в отдельности. Он должен
исполнять ту инструкцию, которую получил раньше. Каждый из владельцев
пользуется всеми правами владельца счета, даже если он не является
экономическим владельцем ценностей, учитываемых на счете. Он может,
например
2
:
- отозвать инструкции, данные другим владельцем в той мере, в какой они
еще не были исполнены;
1
Lombardini C. Droit bancaire suisse. Zurich - - , 2002. P. 135.
2
Комиссарова М.В. Правовой статус банка - участника системы страхования вкладов // Юридическая работа в
кредитной организации. 2008. N 2.
66
- назначить представителя или отозвать представителя, назначенного
другим владельцем;
- перевести средства с совместного счета на свой индивидуальный счет;
- закрыть счет;
- дать квитанцию банку;
- получать уведомления от банка. Уведомление одному из владельцев
считается надлежащим уведомлением всех владельцев счета;
- передать по цессии или заложить права требования к банку.
При этом никто не мешает банку и клиенту договориться, что для
совершения отдельных сделок необходимы подписи всех владельцев
совместного счета.
Банк не вмешивается во внутренние отношения владельцев счета, в
частности он не обязан проверять, соответствуют ли акты одного из владельцев
по распоряжению совместным счетом существующим договоренностям между
всеми владельцами такого счета. Право собственности на внесенные на счет
активы не касается банка и не имеет значения для оценки объема прав каждого
из владельцев по распоряжению счетом. Банк не обязан следить за соблюдением
заключенного между владельцами счета договора, даже, если он ознакомлен с
его содержанием. Банк не обязан предостерегать клиентов о возможных рисках,
вытекающих из такого правового режима счета, и тем более он не обязан
предупреждать одного владельца об операциях, совершаемых другим
владельцем, даже, если они могут показаться опасными или анормальными.
Условия договоров, как правило, предусматривают, что владельцы
совместного счета с правом индивидуального распоряжения счетом являются
солидарными должниками в отношении сумм, следуемых банку в связи с
функционированием счета, в частности они солидарно обязаны возместить все
издержки. Однако представляется неприемлемым без ясно выраженного
согласия всех владельцев, чтобы один из владельцев мог взять кредит в банке на
имя всех остальных владельцев счета. Положение совладельца совместного
счета не дает одному совладельцу права представительствовать от имени других
67
совладельцев этого счета для заключения договора с банком, который возложит
на них соответствующие обязательства.
Счет с указанным правовым режимом действует, пока все его владельцы
не подпишут соответствующие банковские документы ad hoc. Любое изменение
правового режима счета допустимо только по соглашению всех его владельцев.
Один из совладельцев не может потребовать, чтобы в дальнейшем распоряжение
счетом осуществлялось на основании совместного волеизъявления всех
владельцев
1
.
Независимо от вида счета часть обязанностей банка и клиента являются
одинаковыми, поскольку предусмотрены в общих условиях банков.
Например, в соответствии с общими условиями банков клиенты обязаны:
- уведомлять банк об изменениях в их имени, подписи, а также об
изменении лиц, уполномоченных действовать от их имени;
- изучать уведомления, полученные от банка и формулировать ответы;
- уведомлять банк в случае неполучения от него корреспонденции в
положенные сроки (дебетовое или кредитовое авизо, выписки по счету и т.п.)
2
.
Теперь российские граждане и юридические лица также получили
возможность открывать совместные счета в российских банках, поскольку глава
45 ГК РФ была дополнена п. 5, содержащим легальное определение совместного
счета и некоторые специальные правила пользования им. Однако правовое
регулирование таких отношений является новым и может вызывать на практике
многочисленные проблемы.
3.2. Особенности правового режима совместных счетов
и совместных вкладов, открываемых на основании договора
Правовой режим совместного счета, открываемого на основании
соглашения сторон, урегулирован п. 5 ст. 845 ГК РФ, которым предусмотрены
следующие ограничения.
1
Lombardini C. Droit bancaire suisse. . Zurich - - , 2008. P. 339 - 340.
2
Lombardini C. Op. cit. P. 358.
68
Пункт 5 ст. 845 ГК РФ может применяться к совместным вкладам на
основании п. 3 ст. 834 ГК РФ.
Ограничение по субъектному составу совместного счета (вклада).
Пунктом 5 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что в случае заключения договора
банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими
клиентами могут быть только физические лица.
Таким образом, по причине разного правового режима банковских счетов
физических, юридических лиц и государства законодатель запретил создавать
смешанные совместные счета, совладельцами которых одновременно являются
юридические, физические и государственные образования. Однако такое
правило применяется только для случая, когда совместный счет образуется в
результате заключения договора. Ограничение по субъектному составу
распространяется на такие совместные счета или вклады (п. 3 ст. 834 ГК РФ),
которые были открыты на основании договора. Ограничение по субъектному
составу не распространяется на совместные счета (вклады), возникшие в
результате наследственного преемства. В соответствии со ст. 1116 ГК РФ к
наследованию могут призываться физические, юридические лица и государство.
Поэтому субъектный состав совместных счетов (вкладов), появившихся в
результате принятия наследства несколькими различными наследниками, может
включать в качестве соклиентов (совкладчиков) не только физических лиц, но
также юридических лиц и государство.
Разумеется, указанные договоры совместного счета (вклада),
появившиеся в результате наследования, целесообразно расторгать, учитывая
многочисленные проблемы, которые могут возникнуть на практике из-за
серьезных различий правового режима денежных средств физических лиц,
юридических лиц и государства.
Для того, чтобы банк имел возможность соблюдать разный правовой
режим средств нескольких разных соклиентов (совкладчиков), которые
учитываются на одном счете, он должен получить право открывать субсчета
(разделы счета) к этому совместному счету. Однако для этого необходимо
69
соответствующее изменение законодательства.
Валютные ограничения. Совместные счета (вклады) могут открываться
как в рублях, так и в иностранной валюте. Для последнего случая п. 5 ст. 845 ГК
РФ предусмотрено, что открытие совместных счетов (вкладов) должно
осуществляться с учетом ограничений, установленных валютным
законодательством РФ.
Совместные счета (вклады) могут открываться физическим лицам:
- если все соклиенты (совкладчики) являются резидентами;
- если все соклиенты (совкладчики) являются нерезидентами;
- если часть соклиентов (совкладчиков) является резидентами, а часть -
нерезидентами
1
.
Учитывая, что Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О
валютном регулировании и валютном контроле» - далее - Закон о валютном
регулировании. устанавливает разный правовой режим для банковских счетов и
вкладов резидентов и нерезидентов, при появлении их совместных счетов и
вкладов должны соблюдаться нормы, устанавливающие более жесткий правовой
режим.
Например, в соответствии со ст. 10 Закона о валютном регулировании
открытие рублевых счетов (вкладов) нерезидентов допустимо только в
уполномоченных банках. Физические лица-резиденты могут открывать
рублевые счета и вклады в любых банках. Поэтому если физические лица-
резиденты и физические лица-нерезиденты намереваются открыть совместный
счет или вклад, то они могут обратиться для оказания им этой финансовой услуги
только в уполномоченный банк.
Совместные счета и вклады в иностранной валюте, открытые на имя
нескольких физических лиц-резидентов, не должны нарушать норму, которая
запрещает осуществление валютных операций между резидентами (ч. 1 ст. 9
Закона о валютном регулировании).
1
Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской
деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997.
70
Допустимо привести следующий пример ненадлежащего поведения,
которого следует избегать при применении п. 5 ст. 845 ГК РФ.
Например, два физических лица-резидента открыли совместный текущий
валютный счет в уполномоченном банке, установив, что каждый из соклиентов
вправе распоряжаться всей суммой остатка счета. Далее один из соклиентов
(покупатель) внес на совместный валютный счет сумму в долларах США,
которая соответствует стоимости покупаемой им квартиры у второго соклиента
- продавца. Воспользовавшись правом распоряжаться всей суммой совместного
счета, продавец снял иностранную валюту с совместного счета, получив тем
самым покупную цену за проданную квартиру.
Чтобы не нарушать Закон о валютном регулировании подобным образом,
представляется обоснованным рекомендовать банкам открывать совместные
текущие валютные счета (вклады) резидентов только на условиях
пропорциональности. Иными словами, каждый из соклиентов (совкладчиков)
должен иметь возможность распоряжаться денежными средствами,
находящимися на совместном счете (вкладе), только в пределах доли, внесенной
им самим либо поступившей в его адрес от третьего лица.
Пункт 5 ст. 845 ГК РФ прямо не устанавливает порядка распоряжения
денежными средствами, находящимися на совместном счете (вкладе). Его
нормой определен лишь тип множественности лиц, которая возникает на стороне
клиента банка. Однако это правило может косвенно указать на способ
распоряжения совместным счетом, учитывая, что распоряжаться можно только
собственным имуществом.
Пунктом 5 ст. 845 ГК РФ установлено три правила для определения типа
множественности лиц по договору совместного счета, и, соответственно, можно
установить три разных порядка распоряжения совместным счетом (или
вкладом).
Согласно первому правилу права на денежные средства, находящиеся на
счете, считаются принадлежащими соклиентам в долях, определяемых
пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов
71
или третьими лицами в пользу каждого из клиентов.
Это означает, что соклиенты являются долевыми кредиторами и могут
распоряжаться банковским счетом с учетом ст. 321 ГК РФ.
Указанной нормой предусмотрено, что каждый из кредиторов имеет
право требовать исполнения в равной доле с другими постольку, поскольку из
закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.
Таким образом, при долевой множественности кредиторов порядок
предъявления ими требований к должнику, отличный от правила ст. 321 ГК РФ,
может быть установлен законом, а в нашем случае - нормой п. 5 ст. 845 ГК РФ.
Поэтому каждый из совладельцев совместного счета вправе требовать от банка
исполнения договора банковского счета не в равной доле, как это предусмотрено
ст. 321 ГК РФ, а в доле, пропорциональной денежной сумме, внесенной на его
имя на совместный счет.
Следовательно, при долевой множественности кредиторов совместного
счета каждый из соклиентов вправе самостоятельно подписывать любые
распоряжения на перевод денежных средств с совместного счета, либо
расходные кассовые ордера на выдачу наличных денег, но только в пределах
внесенных на его имя денежных средств
1
.
Второе правило п. 5 ст. 845 ГК РФ предусматривает, что в договоре
совместного вклада может быть согласован порядок распоряжения счетом на
условиях «непропорциональности». В этом случае соклиенты получат право
распоряжаться счетом не только в пределах средств, внесенных на их имя.
Правило о «непропорциональности» означает, что договором
совместного счета могут быть установлены:
- доли, не пропорциональные суммам, внесенным на имя каждого из
владельцев счета, в пределах которых можно распоряжаться счетом;
- либо право каждого сокредитора распоряжаться счетом самостоятельно
в размере всего наличного остатка средств. В этом случае договором
совместного счета будет установлена солидарность требований.
1
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М., 1999
72
Порядок распоряжения совместным счетом при солидарности
требований сокредиторов должен определяться в соответствии со ст. 326 ГК РФ.
Этой нормой предусмотрено, что при солидарности требования любой из
солидарных кредиторов вправе предъявить к должнику требование в полном
объеме. Пунктом 3 ст. 326 ГК РФ установлено, что исполнение обязательства
полностью одному из солидарных кредиторов освобождает должника от
исполнения остальным кредиторам.
Применение ст. 326 ГК РФ к договору совместного счета, установившему
солидарность требований, означает, что каждый из солидарных владельцев
совместного счета вправе самостоятельно подписывать любые распоряжения на
перевод денежных средств с совместного счета либо расходные кассовые ордера
на выдачу наличных денег в пределах остатка денежных средств, находящихся
на счете в данный момент времени.
Третье правило касается правовых особенностей совместного счета
супругов. В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-
супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете,
являются общими правами клиентов-супругов (ст. 256 ГК РФ), если иное не
предусмотрено брачным договоров, о заключении которого клиенты-супруги
уведомили банк
1
.
Применение ст. 256 ГК РФ к совместному счету супругов означает, что
на остаток этого счета распространяется режим общей совместной
собственности супругов (п. 1 ст. 256 ГК РФ).
Следовательно, любой из супругов вправе самостоятельно подписывать
любые распоряжения на перевод денежных средств с совместного счета либо
расходные кассовые ордера на выдачу наличных денег в пределах остатка
денежных средств, находящихся на счете в данный момент времени. При этом
согласие другого супруга предполагается.
Представляется, что порядок распоряжения совместным счетом супругов,
1
Комиссарова М.В. Правовой статус банка - участника системы страхования вкладов // Юридическая работа в
кредитной организации. 2008. N 2.
73
вытекающий из правила п. 5 ст. 845 ГК РФ, основан на солидарности требований
супругов, и является частным случаем применения ст. 326 ГК РФ.
Если режим совместной супружеской собственности изменен брачным
договором, то представляется обоснованным не просто ознакомить банк с
содержанием последнего, но и соответственно трансформировать
установленный им порядок распоряжения супружеским имуществом в
содержание договора совместного счета (вклада).
Это необходимо потому, что существует высокая вероятность различных
толкований брачного договора каждым из супругов в отдельности, с одной
стороны, и банком, с другой стороны. Однако, когда в договоре совместного
счета (вклада) будет согласовано условие о распоряжении счетом (вкладом),
которое будет отличаться от условий брачного договора, приоритет будет иметь
договор совместного счета (вклада).
Действующее российское законодательство не регулирует еще одного,
известного швейцарскому праву, способа распоряжения совместным счетом
(вкладом), который, однако, может быть установлен договором совместного
счета в силу принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и диспозитивности
гражданско-правового метода правового регулирования.
Договором совместного счета (вклада) допустимо предусмотреть, что
соклиенты (совкладчики) вправе распоряжаться средствами на счете (вкладом)
только сообща. Это означает, что любые распоряжения на перевод денежных
средств с совместного счета либо расходные кассовые ордера на получение
наличных денег должны быть подписаны одновременно всеми соклиентами
(совкладчиками), выразившими совместную волю. В этом случае банк не вправе
исполнять распоряжения каждого из них в отдельности.
Следует признать, что описанный механизм распоряжения банковским
вкладом (счетом) со множественностью лиц на стороне клиента банка крайне
неудобен. Однако он способен обезопасить одних совкладчиков (соклиентов) от
злоупотреблений со стороны других. В данном случае возникает солидарность
требований, не известная ст. 326 ГК РФ.