74
О=4,58*0,2+0,2*4,44+4,16*0,2+0,2*4,58+4,13*0,2=4,38
Таким образом, интегральный показатель эффективности рекомендаций
является высоким, он равен 4,38 бала из 5 возможных, что свидетельствует о их
целесообразности.
75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Активы Сбербанка выросли на +7% в 2017 году (в основном за счет роста
кредитного портфеля)
Сбербанк ожидает в 2018 году наращивать показатели кредитования на
уровне рынка — по юр. лицам на 6-8%, физ. лицам — на 10-12%.
Сбербанк также ожидает, что в текущем году, как и остальной рынок,
сможет увеличить объем корпоративных депозитов на 5-8%, розничных
вкладов — на 6-9%.
В то же время прогноз рентабельности капитала остался на уровне около
20%.
Цель по чистой прибыли — 1 трлн. к 2020 году.
Все показатели Сбербанка продемонстрировали рост в 2017 году:
депозиты, кредиты, активы, рентабельность и чистая прибыль.
Разница между процентами по кредитам и депозитам позволяет Банку
показывать рекордную прибыль и это ключевой источник дохода
БанкаОсновные причины роста прибыли Сбербанка:
2. Ставка по кредитам почти не меняется, а ставки по депозитам
продолжает снижаться вслед за ставкой ЦБ. Это приводит к росту процентного
дохода.
o Средняя доходность кредитов 10,6 % (годом ранее была 11%).
o Средняя стоимость счетов и депозитов обходится Сбербанку в 3,8%
(годом ранее было 4,4%).
Кредитный портфель — основной источник дохода — растет.
Расходы по созданию резерва под обесценение кредитного портфеля
снизились на 16% из-за снижения стоимости кредитного риска.
Объем депозитов в Сбербанке за 2017 год вырос на 6%.
Большая часть денег сформирована на счет физических лиц.
- 68% — деньги физических лиц на счетах и депозитах Сбербанка;
76
- 32% — деньги компаний.
Кредитный портфель Сбербанка в 2017 года вырос на +6,6 %.
Кредитный портфель Сбербанка установил новый рекорд — в настоящий
момент выдано 19,9 трлн. в виде кредитов.
На физических лиц приходится 30% кредитного портфеля. На компании
соответственно около 70% кредитов.
Физическим лицам выдано на +13,6 % больше кредитов в 2017 году.
Юридическим лицам выдано на +4% больше кредитов в 2017 году. Для
сравнения, например, все расходы государственного бюджета РФ в 2017 году
составляют чуть более 16 трлн. рублей.
Эмиссионная политика ПАО «Сбербанк» направлена на привлечение
финансовых ресурсов в корпорацию путем выпуска различных облигаций.
За период 2015-2016 гг. Сбербанк занимался выпуском облигаций с
целью повышения своей ликвидности на финансовом рынке, а также
привлечения инвесторов и новых финансовых вливаний со стороны. В связи с
неблагоприятной экономической ситуацией банк испытывал потребность в
долгосрочных инвестициях, и особенно остро в 2015 г., о чем свидетельствует
выпуск облигаций серии Сбербанк-1-2-об сроке на 10 лет.
Предлагаем осуществить следующую деятельность в области
продвижения сберегательных сертификатов и облигаций.
1. Провести онлайн опрос среди клиентов: «А Вы знаете, что такое
сберегательный сертификат?» или «А Вы знаете, что такое облигация?».
Данный вопрос можно задать в виде автоматического запуска вопроса при
входе клиента в «Сбербанк онлайн» через смартфоны или ПК. Независимо от
того, как клиент ответит на данный вопрос («да» или «нет»), после ответа
появляется информация об экономической сущности ценной бумаги и ее
преимуществах. После чего, появляется информация об условиях банковского
продукта.
77
2. Реклама в виде буклетов, на которых будет размещено изображение
ценной бумаги (сберегательного сертификата или облигации). На обратной
стороне буклета будет указана информация о банковском продукте.
3. Реклама в СМИ.
4. При обращении клиента в офисе банка об открытии вклада, сотрудник
банка может предложить в качестве альтернативы сберегательный сертификат.
Таким образом, за счет дополнительной эмиссии ценных бумаг ПАО
«Сбербанк» удастся увеличить капитал и тем самым, в большем объеме
размещать свободные денежные средства в активные операции, с целью
получения прибыли.
Также, мы рекомендуем ПАО «Сбербанк России» проводить политику
управления достаточностью капитала.
Мы рекомендуем, для соблюдения нормативов достаточности капитала
банка использовать следующие методы оценки: прогнозирование нормативов
достаточности капитала, стресс-тестирование достаточности капитала; система
индикаторов раннего предупреждения о снижении достаточности капитала.
Дополнительно периодически необходимо осуществлять стресс-
тестирование нормативов достаточности капитала для анализа достаточности
капитала при реализации потенциально возможных кризисных сценариев. Для
своевременного выявления потенциальных нарушений рекомендуем применять
систему индикаторов раннего предупреждения. Индикаторы раннего
предупреждения и пороговые значения должны разрабатываются с учетом
особенностей локального рынка. Предложим основные инструменты
управления достаточностью капитала - это:
- бизнес-планирование и план по управлению достаточностью капитала,
- планирование дивидендов и капитализации дочерних организаций,
система лимитов для нормативов достаточности капитала;
- план по управлению достаточностью капитала в случае непредвиденных
обстоятельств.
78
Расчет плановых нормативов достаточности капитала должен быть
неотъемлемой частью формирования целевых показателей по развитию бизнеса
в процессе бизнес-планирования и стратегического планирования.
Для ПАО «Сбербанк России» условие выполнения лимитов для
нормативов достаточности капитала на горизонте планирования должно быть
обязательным.
На основе бизнес-плана ежегодно должен разрабатываться план по
управлению достаточностью капитала, который будет включать в себя
перечень мероприятий для управления капиталом, плановые величины
дивидендов и капитализации дочерних организаций.
Предложены следующие рекомендации по улучшению эмиссионнйо
политики ПАО «Сбербанк России»:
1. Проведение активной политики привлечения денежных средств
корпоративных клиентов.
2. Эмиссия долговых ценных бумаг: облигаций и банковских
сертификатов.
3. Проведение политики управления достаточностью капитала.
ПАО «Сбербанк России» необходимо проводить более активную
рекламную деятельность в области инвестирования денежных средств частных
клиентов в ценные бумаги.
Данные рекомендации позволят увеличить капитал банка. Рост капитала
банка позволит больше размещать свободных денежных средств в активные
операции и тем самым увеличить прибыль банка.
79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЙО ЛИТЕРАТУРЫ
Законодательные акты
1. ФЗ «О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 N 39-ФЗ
2. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ
3. Положение Банка России от 28 декабря 2012 года N 395-П "О методике
определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций
("Базель III")
Источники на русском языке
4. Алтунина Т. М.Объекты и субъекты рынка ценных бумаг: [учеб.
пособие] / Т. М. Алтунина; [науч. ред. В. Н. Мамяченков]; М-вообразования и
науки Рос. Федерации, Урал. федер. ун-т. –Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та,
2017. – 188 с.
5. Басова С.А. Влияние экономических кризисов на кредитные операции
российских банков / Басова С.А., Балахонцев О.И. // Экономика и
предпринимательство. - 2015. - № 11/2. - С. 484-491.
6. Банковское дело. Розничный бизнес. Учебное пособие; КноРус -
Москва, 2016. - 414 c.
7. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. -
М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.
8. Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В.
Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
9. Бураков Д.В. Кредитный цикл и монетарная политика: в поисках
регулятивного канала трансмиссии кредитного риска // Финансовый бизнес. –
2016. – № 2. – С. 3-9.
80
10. Гагиева О.Х., Цаликова, И.М., Макиев, Д.Г. Формирование ресурсной
базы банков в современных условиях - Экономика и предпринимательство.
2016. № 11-4 (76-4). С. 461-464.
11. Глушкова Н. Б. Банковское дело; Академический Проект, Культура -
Москва, 2015. - 432 c.
12. Голубев А.А. Банковское и страховое дело. / А.А. Голубев, А.В.
Абакумова, Л.Г. Мишура. - Электрон. дан. — СПб. : НИУ ИТМО, 2006. - 93 с.
13. Горбатиков Е. Финансовые рынки / Е. Горбатиков, Е. Худько//
Экономическое развитие России, 2015. -Т. 22, No 7. -С. 62-67.
40. Жарковская В.П. Банковское дело: учебник. - Электрон, дан. - М.:
Омега-Л, 2010. - 479 с.
15. Желтоносов В.М., Спружевникова М.К. Банковская деятельность и
рынок финансовых услуг в регионе - Финансы и кредит. 2001. № 13 (85). С. 2-9.
16. Зудина, Л.В., Даниловских, Т.Е. Проблемы управления активами и
пассивами коммерческого банка - Экономика и управление: анализ тенденций и
перспектив развития. 2014. № 16. С. 124-127.
17. Заернюк В.М. Пути решения проблемы просроченной задолженности
банков по розничным кредитам // Финансовая аналитика: проблемы и решения.
– 2014. - № 43. – С. 17-26.
18. Иващенко С. М. Способы эмиссии и инфляция / С. М. Иващенко //
Экономические науки. - 2009. - N 1. - С.323-328.
19. Киреев В.Л. Банковское дело (для бакалавров)/ В.Л. Киреев, О.Л.
Козлова. — Электрон. дан. — М.: КноРус, 2012. — 240 с.
20. Козлова С.Ю. Влияние глобализации на изменение структуры
пассивов банков Еврозоны - Экономика и управление: проблемы, решения.
2016. Т. 3. № 12. С. 70-75.
21. Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 336 c.
22. Лефтеров Н.К. Проблемы деятельности банковских депозитариев -
Труды международного симпозиума Надежность и качество. 2014. Т. 1. С. 435.