64
Кроме того, рекомендуется определять дополнительные показатели
оперативной деятельности страховщика. Применяемые в имущественном
страховании показатели статистики делятся на три группы: абсолютные
показатели, относительные и средние показатели.
В наиболее обобщенном виде статистику имущественного страхования
можно свести к анализу следующих абсолютных показателей:
страховое поле;
число застрахованных объектов;
страховая сумма застрахованного объекта;
сума поступившего страхового платежа; число страховых событий;
число пострадавших объектов; страховая сумма пострадавших
объектов;
сумма выплаченного страхового возмещения.
Реализация функций андеррайтинга на стадии управления страховым
портфелем должна быть основана на эффективной организационной структуре
страховой компании. Подразделение андеррайтинга должно взаимодействовать
со следующими подразделениями: управление страховых продаж, управление
урегулирования убытков, отдел перестрахования, служба актуариев, отдел
маркетинга и рекламы. Разработанная методика андеррайтинга позволяет
формировать сбалансированный страховой портфель и учитывать
специфические риски.
Так же основной проблемой по формированию сбалансированного
страхового портфеля остается низкий уровень страховой грамотности
населения остается с момента образования страхового рынка России, что
является еще одним негативно влияющим фактором на сбалансированность
страхового портфеля.
В результате страховой неграмотности в портфеле страховщика
преобладают ОСАГО, КАСКО, имущественное страхование и страхование
ответственности.
65
Для решения данной проблемы маркетинговому подразделению СОАО
«ВСК», Ярославский филиал необходимо сотрудничать со средствами
массовой информации и государственными органами власти. Так, к примеру,
Распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года
была утверждена Стратегия развития страховой деятельности до 2020 года,
в разработке которой принимала участие Ассоциация Страховщиков Жизни
(АСЖ).
В результате маркетинговых исследований СОАО «ВСК», Ярославский
филиал позлят выяснить, что для клиентов более предпочтительными являются
коробочные продукты, рассчитанные на массовый сегмент
и предусматривающие стандартные условия страхования для типовых
объектов, которые можно приобрести в режиме online.
Практика показывает, что в ряде случаев страховые продукты
достаточно сложны для покупки напрямую (например, непосредственно через
Интернет) и требуется консультация специалиста, чтобы уточнить все
особенности покрытия и подобрать оптимальный вариант.
Возможно, именно накопительные и инвестиционные программы
послужат импульсом к увеличению числа потребителей страховых продуктов
и углублению диверсификации страхового портфеля в целом.
Объединение страховой и банковской структуры различными
методами — общая тенденция и для мировой экономики, и для России. А пока
же основным источником продажи страховых продуктов является развитая
агентская сеть. Политика кадров страховой компании заключается в подборе
высококвалифицированного персонала, в срок и качественно выполняющего
свои обязанности. Формально страховой портфель СОАО «ВСК», Ярославский
филиал состоит из агентских страховых портфелей, и его устойчивость
напрямую зависит от заключенных договоров каждым страховым агентом.
Для достижения эффекта выравнивания страховых сумм в практике
страхования используется перестрахование, таким образом, соблюдается
принцип однородности.
66
Российские страховщики почти 80 % всех рисков размещают за
рубежом, так как российская перестраховочная емкость невелика — не более 4
млрд. руб.
В настоящее время страховые компании говорят о трудностях при
размещении крупных рисков за рубежом, связанных с введением санкций
против России [25, с. 473]. Если санкции вводятся в отношении страховщика,
передающего риск в перестрахование, это моментально означает, что действие
перестраховочного договора прекращается. Если имели место убытки по ранее
происшедшим случаям и выплаты по ним еще не были произведены, то оплата
убытка возможна только после отмены санкций. Потому что платежи
в интересах лица, в отношении которого введены санкции, невозможны.
В условиях ухудшения ситуации с санкциями российские страховщики
начали изучать альтернативные рынки. Это, прежде всего Китай, Индия,
Ближний Восток, Япония и Корея. Впрочем, изучение потенциальных
возможностей новых партнеров показывает, что они не обладают достаточной
емкостью или не стремятся развивать отношения с Россией. Размещение
рисков, например, в Гонконге сейчас затруднительно, так как у России нет
стратегических договоренностей с Китаем. В краткосрочной перспективе
рассчитывать на существенный эффект от каких-то альтернативных рынков не
следует. Только в случае, если Россия заключит какое-либо соглашение
о партнерстве.
3.2. Рекомендации по эффективному управлению страхового портфеля и
обоснование предложенных мероприятий
На основании проведенного практического исследования по
формированию страхового портфеля в СОАО «ВСК», Ярославский филиал
было выявлено, что в Компании отсутствует оптимизированный процесс
продажи страховых продуктов, который позволял бы обеспечить первичный
учет и организовать качественную передачу информации в систему, а также
67
вести статистическую отчетность по договорам, премиям, взносам, выплатам и
др.
В ходе исследования так же было проведено наблюдение с целью
изучения затрат рабочего времени одного сотрудника, работающего на одном
рабочем месте за сотрудниками. В ходе эксперимента выбран один сотрудник
компании отдела страхования специалист по обслуживанию клиентов, из числа
добросовестных, ответственных и исполнительных работников. Результаты
исследования представлены в таблице 8.
Выводы и разработка организационно-технических мероприятий по
устранению лишних затрат времени основываются на сводке одноименных
затрат времени, в которых по каждой их категории проставляется суммарное
время и определяется отношение к общему времени.
1) Коэффициент оперативного времени:
Ко.в = (tоп / Тн)·100 , (3)
где, Tн – время наблюдения, мин.
Произведем расчет данного показателя.
Ко.в = (480/475)*100 = 101,05%
2) Коэффициент потерь рабочего времени, зависящих от сотрудника;
Кпр = tот.ф - tот.р + tп.р / Tн * 100%, (4)
где, tот.ф – время фактического отдыха;
tот.р – регламентированное время на отдых и личные надобности;
tп.р – потери рабочего времени, допущенные сотрудником.
Произведем расчет данного показателя.
Кпр = (60 мин.-15 мин.+60 мин.)/ 475 *100 = 22,10%
3) Коэффициент потерь рабочего времени, не зависящих от сотрудника:
Кпн = tн.р. + tп.о / Tн *100, (5)
где tн.р. и tп.о – потери времени на производственную работу и по
организационно-техническим причинам, соответственно.
68
Таблица 8
Результаты исследования по эффективности использования
рабочего времени сотрудниками СОАО «ВСК»
3
Наименование затрат
рабочего времени
Текущее время в
часах и минутах
Продолжительность
(мин)
Приход на рабочее место
8.50
5
Подготовка рабочего места
8.55
5
Обслуживание клиента
9.00
10
Консультация клиента по
страхованию
9.10
10
Оформление заявки в ручную
9.20
5
Оформление страхового
полиса в ручную
9.25
5
Оформление договора по
страхованию в ручную
10.30
10
Уход по личным надобностям
10.40
5
Обслуживание клиентов
10.45
25
Обслуживание клиентов
11.10
25
Обслуживание клиентов
11.35
25
Обслуживание клиентов
12.00
25
Рассылка клиентам по эл.
почте новых страховых
продуктах
12.25
25
Разговоры с сослуживцами на
личные темы
12.50
10
Обед
13.00
60
Обслуживание клиентов
14.00-16.00
120
Уход по личным надобностям
16.00
15
Отдых
16.15
5
Разговор с сослуживцем на
личную тему
16.45
25
Обслуживание клиентов
17.00-17.30
30
Передача полисов и
договоров руководителю
отдела
17.30
15
Выключение компьютера,
наведение порядка на
рабочем месте
17.45
10
Уход с работы
17.55
5
Итого:
475 мин.
Произведем расчет данного показателя.
Кпн = 75 мин.+40 мин. / 475 *100 = 24,21%
3
Таблица составлена автором ВКР
69
4) Устанавливаются коэффициент возможного повышения
производительности труда за счет устранения потерь рабочего времени,
зависящих от сотрудника:
а1 = (100*Кпр) / (100 – Кпр), (6)
Произведем расчет данного показателя.
а1=(100*22,10) / (100-22,10) = 28,36%
5) а также потерь рабочего времени по организационно-техническим
причинам и на непроизводительную работу:
а2 = (100*Кпн) / (100 – Кпн), (7)
Произведем расчет данного показателя.
а2 = (100*24,21) / (100-24,21) = 31,94%
Общее возможное повышение производительности труда:
а = а1 + а2, (8)
Произведем расчет данного показателя.
а = 28,36+31,94 = 60,3 мин. или 1 час 3 мин.
Таким образом, исследование эффективности использования рабочего
времени сотрудниками компании показали, что потери рабочего времени,
зависящих от сотрудника составляют 22,10% от общего уровня оперативного
времени, так же потери, не зависящих от сотрудника составляют 24,21 %.
Последний показатель связан с обслуживанием клиентов, так как в компании
отсутствует специализированная программа по заполнению документов и
приемов заявок.
Установление коэффициента возможного повышения
производительности труда за счет устранения потерь рабочего времени,
зависящих от сотрудника на 28,36%, а по организационно-техническим
причинам и на непроизводительную работу на 31,94%.
При эффективном использования рабочего времени в том и другом
случае возможное повышение производительности труда составит 1 ч. 3 мин.,
что позволит сотруднику произвести обслуживание более 4 клиентов.
70
Следовательно, для сотрудников СОАО «ВСК», Ярославский филиал
необходимо внедрение автоматизированной программы с целью максимально
оптимизировать процесс продажи любых страховых продуктов вне офиса
страховой компании, обеспечить их первичный учет и организовать
качественную передачу информации в систему, а также вести статистическую
отчетность по договорам, премиям, взносам, выплатам и др.
Исследуя производителей по созданию и продаже программных
продуктов в области страхования, наиболее оптимальный вариант для СОАО
«ВСК», Ярославский филиал на наш взгляд является комплекс программ
Система InsurancePRO по учету страхования по каждому виду услуг и удобства
управления страхового портфеля.
Преимущества данной системы:
1. Для работы точки продаж необходим только компьютер с
подключением к сети Интернет и принтер. Операционная система может
быть любая (Microsoft Windows, MacOS, Linux).
2. Можно организовать продажи любых страховых продуктов (КАСКО,
страхование от несчастных случаев и болезней, страхование квартиры, дачи,
страхование ответственности, страхование ВЗР и т.д.) и одновременно иметь
несколько версий каждого из них (например, региональных).
3. В базовой поставке онлайн-системы уже присутствует полностью
готовый к продажам страховой продукт ОСАГО.
4. Гибкий механизм автоматической или ручной нумерации создаваемых
полисов.
5. Информация о каждом оформленном страховом полисе сразу попадает
в центральный офис Компании.
6. Развертывание онлайн-системы в новой точке продаж сводится к
передаче кодов доступа, поскольку систему не нужно устанавливать на
конечные компьютеры.
7. Только актуальные версии ПО и страховых продуктов во всех точках
продаж.
71
8. Управление точками продаж и агентами производится в центральном
офисе Компании.
9. Рядовые агенты не имеют доступа к информации о полисах и
клиентах, с которыми непосредственно не работают.
Система InsurancePRO имеет три уровня:
1. «Страховой агент» имеет только один уровень доступа – один
пользователь с правами супервизора. Данная версия не позволяет создавать
сотрудников или администраторов компании.
2. «Страховой брокер» имеет расширенные возможности, позволяющие
создавать сотрудников и администраторов компании. Имеет возможность
упростить задачу своим клиентам и предоставить возможность
автоматизированного расчета стоимости страхования в Вашей компании, а
также предоставить дополнительную скидку при достижении пороговых
значений результатов расчета.
3. «Страховая компания» имеет расширенные возможности и полную
функциональность, позволяющую автоматизировать процесс страхования на
100 % без особых проблем. Инструментарий системы позволит пользователю
любого уровня (супервизор, администратор, сотрудник, клиент) освоить
систему и начать пользоваться ею эффективно сразу же после ознакомления с
ее возможностями и списком задач, которые она поможет разрешить быстро и
без особых проблем.
Программно-аппаратный комплекс позволяет оперативно отслеживать
все манипуляции в системе.
Система InsurancePRO построена таким образом, что каждый
пользователь системы ощущает удобство в работе благодаря логичной
навигации и понятному интеллектуальному инструментарию с обозначениями
и дополнительными подсказками.
Для обучения сотрудников, Компания – разработчик предоставляет
полное руководство по работе с системой, а также создали систему
логирования (тотального контроля действий пользователей в системе).
72
Сводная таблица функциональных возможностей и модулей различных
версий программ и показатели функциональных возможностей модулей
представлена в таблице 9 и 10.
Таблица 9
Сводная таблица функциональных возможностей и модулей
различных версий программ
Функциональные возможности
Страховая
Компания
Страховой
брокер
Страховой
агент
Добавление, редактирование,
удаление клиентов
Добавление расчетов,
редактирование, удаление расчетов
Сделка, одобрение сделок, загрузка
фотографий
Просмотр отчетов
Группы пользователей (создание,
редактирование, удаление /
добавление, исключение)
Дополнительные услуги
Скидка на пролонгацию полиса
Черный список клиентов
(модуль)
(модуль)
(модуль)
Черный список IP-адресов
(модуль)
(модуль)
(модуль)
СМС-уведомления
(модуль)
(модуль)
(модуль)
База полисов и БСО
(модуль)
(модуль)
(модуль)
Документооборот
(модуль)
(модуль)
(модуль)
Калькулятор
(модуль)
(модуль)
(модуль)
Калькулятор на сайт
(модуль)
(модуль)
Калькулятор + Калькулятор на сайт +
Регистрация клиента + Личный
кабинет клиента
(модуль)
(модуль)
Новости и уведомления
(модуль)
(модуль)
Каналы продаж
(модуль)
(модуль)
Система HelpDesk (консультирование
и помощь)
(модуль)
(модуль)
Финансы
(модуль)
(модуль)
Страховой случай
(модуль)
(модуль)
Отдел оценки ущерба
(модуль)
СТОА
(модуль)
Обращения клиентов (жалобы и
предложения)
(модуль)
Выплаты по страховым случаям
(включено в Модуль «Финансы»)
(модуль)
Автоматизация бухгалтерии (выгрузка
платежек в банк)
(модуль)
73
Таблица 10
Показатели функциональных возможностей модулей
Наименование модуля
Функциональные возможности
«Страховой случай»
регистрация обращений клиентов
«Отдел оценки ущерба
имущества»
оценка ущерба имущества и жизни, направление на
ремонт или выплату (в соответствии с настройками
разделов СТОА или «Партнеры»).
«Финансы»
выплата по страховым случаям (доплата – в случае
необходимости). Ведение всех финансовых операций
помимо страхования клиентов (выплата зарплаты,
доходы и расходы).
«Автоматизация
бухгалтерии»
автоматическая выгрузка платежных поручений для
осуществления выплаты по страховым случаям или по
калькуляции СТОА или партнеров
«Документооборот»
автоматическое заполнение шаблонов документов.
«Калькулятор»
модуль автоматического расчета страховой премии
клиента.
«Калькулятор на сайт»
клиент сможет без участия страховщика произвести
расчет страхования по любому виду страхового
продукта.
«Калькулятор на сайт +
Регистрация клиента +
Личный кабинет
клиента»
автоматизированный расчет страховой премии,
оформление заказа, ведение личного раздела,
пролонгация и скидки на действующие полисы.
История обращений в компанию по страховым
случаям, статус рассмотрения заявления и выплата
страхового возмещения. Система HelpDesk
«Выплаты по страховым
случаям»
дополнительный модуль на основе модуля «Финансы»
(учет страховых выплат).
«Обращения клиентов
(поддержка и контроль
качества)»
отдел контроля качества обслуживания клиентов.
«СМС-уведомления»
уведомления клиентов о заканчивающемся периоде
действия страхового полиса; информационная
рассылка.
«Каналы продаж»
получение информации о каналах продаж и
эффективности использования того или иного канала.
«Учет Полисов»
ведение базы страховых полисов (отслеживание
получения, выдачи, порчи, возврата, оплаты,
корректности заполнения).
«Учет БСО»
ведение базы бланков строгой отчетности (БСО)
(отслеживание получения, выдачи, порчи, возврата,
оплаты, корректности заполнения).
«Черный список
клиентов»
добавление клиентов в черный список, запрет
страхования агентами или администраторами.
«Черный список IP-
адресов»
ограничение доступа в систему с определенных IP-
адресов или из диапазона IP-адресов.
«Система HelpDesk»
обращения пользователей системы и клиентов к своим
консультантам и андеррайтерам. История переписки.
«Новости и уведомления»
новости компании для определенной группы
пользователей. Персональные уведомления