54
финансирования и отсутствием заказов часть строительных компаний
прекращает членство в СРО, соответственно, сокращается количество
потенциальных страхователей. Кроме того, часть СРО приняли решение об
организации коллективного страхования своих членов и отмене
индивидуального страхования. Несмотря на сложности, по итогам 2016 г.
объем страховых премий составил 285 млн. руб., компания продолжает
удерживать лидирующие позиции в этом сегменте.
В 2017 году Компания продолжила модернизацию продуктовой линейки
по страхованию ответственности и на сегодняшний день располагает более чем
90 программами страхования гражданской и профессиональной
ответственности. В числе новых – продукт по страхованию ответственности
предприятий – источников повышенной опасности. Помимо этого,
осуществлена подготовительная работа по запуску продукта «Страхование
расходов по локализации и ликвидации чрезвычайных ситуаций и
ответственности от воздействия пожара».
В связи со вступлением в силу Федерального закона от 23.06.2014 N
169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об
ипотеке (залоге недвижимости)», ВСК совместно с Всероссийским Союзом
Страховщиков (ВСС) были подготовлены и утверждены Правила страхования
ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору.
Продуктовая линейка Компании пополнилась также Правилами страхования
финансового риска кредитора.
В 2016 году новые методы прогнозирования и управления страховым
портфелем с использованием обобщенных линейных моделей на основе
программного комплекса «Emblem» позволили ВСК оперативно отреагировать
на изменения в макроэкономических условиях и сохранить рентабельность
автострахования на плановом уровне.
Перемены в экономических условиях и сократившиеся продажи
транспортных средств в кредит создали интерес потребителей к более дешевым
продуктам по добровольному автострахованию, что позволило увеличить долю
55
полисов, заключаемых с франшизой, с 2 % на начало 2016 года до 60 %
(декабрь 2016 года).
2016 год прошел под знаком повышения эффективности бизнес-
процессов в ипотечном страховании. Существенный результат принесла
автоматизация бизнес-процессов, инициированная в 2012 году и позволившая
значительно сократить издержки в ипотечном страховании.
В очередной раз ВСК подтвердила высокое качество организации
процесса урегулирования убытков в части ипотечного страхования: рынку
продемонстрированы оперативность и клиентоориентированность при выплате
страхового возмещения пострадавшим при наводнении в Сибири летом 2016
года. Стратегическая инициатива 2016 года – централизация управления
портфелем пролонгации, составляющим до 65 % сборов ВСК по ипотечному
страхованию. Ожидаемый рост бизнес-показателей на фоне снижения издержек
в связи с централизацией процессов указывает на то, что эта инициатива,
наряду с уже реализованными, позволит ВСК и в дальнейшем сохранять
лидирующие позиции в сегменте ипотечного страхования.
Был разработан и внедрен новый страховой продукт для малого и
среднего бизнеса – готовое предложение с фиксированной стоимостью для
коллективов до 100 человек.
В целях увеличения объема и расширения территории покрытия
совместно с компанией «Бест Докторз» был разработан продукт «Медицина без
границ», который включает предоставление медицинских услуг за границей.
Компания «Бест Докторз» является лидером в создании и управлении
уникальными программами в области здравоохранения, сочетающими в себе
медицинскую экспертизу мирового класса и оказание финансовой поддержки
при организации высококачественной медицинской помощи в любой точке
мира.
В 2017 году планируется расширение продуктовой линейки за счет
внедрения продуктов ДМС с франшизой, специальных продуктов для
привилегированных клиентов, продукта «Второе мнение» и др.
56
В прошлом году ВСК активно развивала технологии автоматизации
бизнес-процессов – реализовано web-решение для продуктов «Везде как дома»,
«Медицинская помощь при ДТП» и «Антиклещ». Усовершенствованы
подсистемы (базы данных лечебных учреждений) в рамках общей
модернизации АИС ЛОТУС ДМС. Все это позволило автоматизировать
тарификацию лечебных учреждений.
На сегодняшний день ДМС является рентабельным видом страхования,
структура портфеля строго сбалансирована в разрезе цена / качество / объем
предоставляемых услуг.
Анализ финансовых показателей подтверждает правильность
выбранного курса. Приоритетной задачей является обеспечение эффективного
роста Компании на рынке ДМС.
Несомненным преимуществом ВСК является страховое покрытие на
всех этапах разработки, производства, транспортировки и эксплуатации
космической техники, а также страхование персонала наземных инфраструктур,
страхование ответственности перед третьими лицами при осуществлении
космической деятельности, страхование от несчастных случаев специалистов
поисковоспасательной службы МЧС России в период проведения поисковых и
спасательных операций. Портфель ВСК по сельскохозяйственным рискам
надежно защищен ведущими мировыми перестраховочными компаниями,
надежность которых была подтверждена долголетним партнерством и опытом
получения реальных выплат.
В данной сфере Компанией намечены точки роста, предусматривающие
расширение страхования по федеральным округам РФ по видам
сельскохозяйственных животных (включая страхование рыбы, аквакультур,
пушнины) и увеличение застрахованных площадей озимых и яровых
сельскохозяйственных культур.
На формирование сбалансированного портфеля страхования СМР и
ответственности строителей существенное влияние оказали законодательные и
экономические изменения. Со второй половины 2016 года расходы на
57
страхование исключены из сводных сметных расчетов, что обусловило переход
к страхованию СМР за счет подрядных организаций без компенсаций затрат на
страхование заказчиками. Указанные изменения привели к снижению
страховых сборов в 2016 году по сравнению с результатами 2015 года.
Тем не менее, требования к страхованию СМР за счет подрядчика
остаются во многих контрактах и договорах подряда на строительство,
обеспечивая тем самым реальную страховую защиту по минимальным тарифам
строящихся и реконструируемых объектов.
В 2016 году продолжилась активная работа по заключению договоров
страхования грузов с предприятиями транспортно-экспедиторской отрасли.
ВСК продолжила и расширила сотрудничество с такими крупными
компаниями, как: ООО «ИТЕКО», ООО Предприятие «Алиди», ООО «ЛТК»,
ООО «Логистические решения», «ЛогЛаб», ООО «ФНС СНГ», STS Logistics,
ООО «СПСР-Экспресс», «Первая Логистическая компания».
Несмотря на влияние в 2014 году международных санкций и сложностей
с перестрахованием, применяя накопленный опыт, были заключены новые и
продлены ранее заключенные договоры страхования специальных грузов
оборонно-промышленного комплекса с такими крупными предприятиями, как:
ВПК «НПО машиностроения», ОАО «ОПК «Оборонпром», ОАО «Научно-
производственная корпорация «Уралвагонзавод» им. Ф. Э. Дзержинского»,
ОАО ЦНИИ «Буревестник», «НПО «Базальт».
Активное развитие продуктовой линейки и изменение модели
мотивации продающих подразделений позволило увеличить присутствие
Компании в регионах и укрепить ее позиции на рынке имущественного
страхования граждан.
Компания продолжает входить в ТОП-5 страховых компаний по
страхованию имущества и ответственности физических лиц, демонстрируя
объем сборов свыше 2,4 млрд. руб.
Для поддержания динамичного развития данного направления
страхования с 2014 года Компания активно переориентирует свою
58
продуктовую линейку, разрабатывая «адресные» страховые решения,
реализуемые в различных каналах продаж и позволяющие максимально
удовлетворить потребности граждан в страховании.
В 2017 году ВСК продолжила двигаться в рамках принятой
корпоративной стратегии в части ДМС. Компания активно наращивала
портфель по ДМС. При сохранении плановой рентабельности прирост сборов
составил 39,9 %, что превышает среднерыночный показатель. Для обеспечения
динамичного развития данного вида страхования проведена модернизация
продуктовой линейки, разработаны новые продукты, оптимизированы бизнес-
процессы, актуализированы правила и условия страхования. Разнообразие
продуктов позволило эффективно работать.
Таким образом, на основании проведенного анализа пришли к выводу,
ВСК является рентабельной Компанией по всем ключевым направлениям.
Достижение таких результатов стало возможным благодаря регулярному
мониторингу тарифов и качества страхового портфеля, а также
сбалансированной перестраховочной защите.
59
Глава 3. Проблемы и перспективы развития формирования
сбалансированного страхового портфеля СОАО «ВСК»,
Ярославский филиал
3.1. Проблемы и пути решения по формированию страхового портфеля
В условиях циклического развития экономики, становления рынка
финансовых услуг, наступления природных и техногенных катастроф, рынок
страховых услуг является важным звеном финансовой системы страны, которая
обеспечивает страховой защитой физических и юридических лиц от рисковых
обстоятельств.
Значительную роль в формировании сбалансированного страхового
портфеля играют величина и структура страхового портфеля, но в большинстве
случаев они не оптимальны.
Основной проблемой в данном случае является высокая доля
транспортного страхования (ОСАГО, КАСКО) в общем объеме страхового
портфеля отечественных страховых компаний. Необоснованное снижение
тарифов на страховые продукты, нацеленное на привлечение новых клиентов
и увеличение страхового портфеля, негативно влияет на сбалансированность
страхового портфеля.
В итоге проводимая тарифная политика страховой компании повышает
уровень риска. Это происходит, потому что понижение страховых тарифов не
всегда достигает поставленной цели — увеличению количества договоров, так
как на данный процесс влияет еще ряд факторов (деловая репутация
страховщика, широкий ассортимент предлагаемых страховых продуктов, пакет
страхуемых рисков, величина агентской сети компании и др.).
Еще одним негативно влияющим фактором является
неплатежеспособный спрос на страховые продукты со стороны населения.
Иными словами, основная масса населения не может позволить себе
страхование из-за недостаточного уровня доходов.
60
Поэтому, в отличие от обязательного ОСАГО — добровольное КАСКО
страхует только 10 % автовладельцев, в отличие от европейских стран, где
достигается значение 18–20 % [25, с. 473]. В течение ряда последних лет состав
продуктов страхового портфеля оставался относительно стабильным. Главной
причиной спада объема премий это макроэкономическая ситуация в РФ,
связанная с падением доходов населения, ослаблением рубля на
международной арене.
Страховой рынок как «лакмусовая бумажка» экономики отражает
слабые стороны, на которые в первую очередь влияют введенные санкции.
Поэтому в страховании так важно формирование сбалансированного
страхового портфеля (как основы обеспечения финансовой устойчивости
страховых организаций). Решение поставленной задачи должно иметь
комплексный характер, включающий в себя следующие пути решения.
Для успешного функционирования СОАО «ВСК», Ярославский филиал
имеющею высокую долю транспортного страхования в общем объеме
страхового портфеля необходимо применение грамотного андеррайтинга.
Четкая, слаженная работа блока андеррайтинга особенно важна в условиях
общего падения объемов продаж и роста убыточности. С 1 июля 2014 года
вступила в силу последняя версия закона «О кредитных историях»,
позволяющая получить страховщикам кредитный отчет по клиенту, с условием,
что клиент дает на этот запрос согласие [25, с. 473]. Особенно полезны
кредитные отчеты при андеррайтинге, а также при урегулировании убытков и в
борьбе с мошенничеством.
Проверка клиентов через бюро кредитных историй будет способствовать
формированию качественного страхового портфеля, который зависит от
привлекаемых страхователей. Данные сведения в первую очередь используются
при страховании машины по каско. Международная статистика отражает
прямую связь между ответственным исполнением кредитных обязательств
и аккуратным вождением автомобиля.
61
Для андеррайтинга СОАО «ВСК», Ярославский филиал способна
анализировать информацию о платежах и просрочках из кредитных историй
клиентов, которая по международной статистике коррелирует с убыточностью,
что позволяет корректировать индивидуальные страховые тарифы.
Андеррайтинг позволит СОАО «ВСК», Ярославский филиал
систематизировать управленческий процесс по формированию страхового
портфеля, который включает в себя: управление процессом заключения
договоров страхования; управление процессом урегулирования убытков;
управление страховым портфелем. Важнейшей задачей андеррайтинга является
определение страховых тарифов по продуктам, так как именно они позволяют
сформировать достаточный страховой портфель для покрытия принятых
обязательств. Обоснованные страховые тарифы в процессе сделки
трансформируются в страховые премии и могут создавать прибыль СОАО
«ВСК», Ярославский филиал. Принципиальная схема андеррайтинга
представлена на рисунке 21 [25, с. 473].
Рисунок 21 - Принципиальная схема андеррайтинга
62
Блок «Формирование страхового портфеля» включает моделирование
страховых продуктов, формирование и кластеризацию структуры страхового
портфеля на основе анализа, оценки факторов риска и обоснования
неэффективных сегментов.
Блок «Мониторинг страхового портфеля» позволяет оперативно
оценивать эффективность страховых продуктов и андеррайтерской политики.
Он включает контроль флуктуаций структуры страхового портфеля на основе
факторного анализа и выделения значимых факторов по страховому портфелю,
контроль параметров страхового портфеля (андеррайтерский результат,
убыточность) и исполнения андеррайтерской политики.
Блок «Управление страховым портфелем» является системным, в нем
производится выбор и реализация методов управления страховым портфелем,
дифференцированных в зависимости от степени детализации и однородности
кластеров. Оперативное функционирование блока основано на разработанных
алгоритмах андеррайтинга. В данном блоке осуществляется
трансформирование структуры страхового портфеля на основе обновления
базы факторов риска, использования методов ограничения рисков и
совершенствования андеррайтерской политики [3]. Принципиальная схема
положена в основу методики андеррайтинга на стадии «Формирование
страхового портфеля» (рис. 22) [25, с. 473].
Методика андеррайтинга на стадии «Формирование страхового
портфеля» включает следующие блоки:
Определение множества факторов риска, влияющих на базовый
страховой портфель, исследование факторов состояния и условий эксплуатации
застрахованных объектов.
В результате сформирован максимально возможный перечень факторов
риска:
– фактор риска по застрахованному объекту,
– количество факторов.
63
Результатами стадии «Формирование страхового портфеля» являются
оценка состояния базового и составление нового эффективного страхового
портфеля на основании систематически выполняемых блоков «Мониторинга» и
«Управления» принципиальной схемы [5].
Рисунок 22 - Принципиальная схема положена в основу
методики андеррайтинга на стадии «Формирование страхового
портфеля»