104
Защита вкладчиков посредством борьбы с «ростовщическими»
процентными ставками путем ограничения полной стоимости кредита
государством;
Внедрение продвинутых методов риск-менеджмента;
Использование методик экспресс-оценки банковских организаций на
скрытые вклады.
Процесс отзыва лицензий у сотен российских банковпродолжается уже
более 10 лет. Несмотря на фоновый режим принимаемых мер, общее число
банков в РФ с 2003 года по 2016 сократилось почти в 2 раза. По данным
исследования специалистов Райффайзен банка, в 2016 году каждый месяц
лицензии на осуществление банковской деятельности теряли около 10
организаций, тогда как в 2013 году этот показатель не дотягивал до цифры 3.
В 2015 году количество банков уменьшилось на 101, превысив результат 2014
года на 12 позиций. Если такие темпы сохранятся до конца 2017 года, то в
России к этому моменту останется 400-450 банковских организаций.
Лицензии отзывают только у тех компаний, в деятельности которых были
выявлены серьезные нарушения (обслуживание криминальной или теневой
экономики) или серьезные материальные проблемы.
Санацию применяют в качестве альтернативного решения при наличии
трех условий:
Банк представляет собой системно значимую единицу, и прекращение
его деятельности может повлечь проблемы на региональном уровне. При этом
никаких поблажек не предусмотрено – даже наоборот: за крупными банками
осуществляет надзор отдельное подразделение ЦБ.
Для санации должны иметься экономические обоснования: средства для
ее проведения должны быть сопоставимы с объемом застрахованных выплат.
Это условие не дает собственникам некачественно управлять бизнесом,
надеясь на всепрощающую политику государства.
Банк не должен быть вовлечен в обслуживание криминальных кругов и
нелегальной экономики.
105
106
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская деятельность отличается одним из наиболее высоких
уровней государственного регулирования. Несмотря на то, что такая
деятельность является предпринимательством с сопутствующими рисками,
государственные регулирующие органы стремятся минимизировать
вероятность банкротства банков. К числу используемых регулирующих
инструментов относятся требования по соблюдению обязательных
нормативов, ограничения по принятию связанных с собственниками
кредитных рисков, поддержание ликвидности и пр.
Исследование показало, что использование финансового оздоровления
позволяет получить такие краткосрочные выгоды, как, например, сохранение
доверия клиентов банков, функционирование рынка межбанковского
кредитования, снижение ликвидационных издержек и сохранение фонда.
В большинстве своем такие меры носят характер экономический и (или)
организационный.
К ним относят:
финансовую помощь, оказываемую учредителями (участниками)
банка, а также иными лицами;
изменения в организационной структуре банка;
преобразование структуры банковских активов и пассивов;
приобретение акций банка;
действия по выполнению указаний Банка России, касающихся
несоответствия размеров собственных средств и уставного капитала;
и др.
Выбор той или иной меры зависит от факторов, создающих угрозу
банкротства.
107
В процессе санации деятельностью банка руководит специальный орган
управления – временная администрация. Ее назначение осуществляется
Банком России.
На основе финансового анализа деятельности РОСТ БАНКА было
выявлено два основных фактора рисков:
Кредитный риск,
Риск ликвидности.
Управление рисками лежит в основе банковской деятельности и
является существенным элементом операционной деятельности Банка.
На протяжении всего периода существования «РОСТ БАНК» уделял и
уделяет повышенное внимание развитию интегрированного риск-
менеджмента в системе управления организацией. Риск-менеджмент является
неотъемлемой составляющей современного банковского бизнеса. Поскольку
риски присущи всем банковским операциям, управление рисками, их
выявление и оценка на постоянной основе – непременное условие
эффективной деятельности Банка.
Банк поддерживает необходимый уровень ликвидности с целью
обеспечения постоянного наличия денежных средств, необходимых для
выполнения всех обязательств по мере наступления сроков их погашения.
Банк стремится активно поддерживать диверсифицированную и стабильную
структуру источников финансирования, состоящих из выпущенных долговых
ценных бумаг, долгосрочных и краткосрочных кредитов других банков,
депозитов основных корпоративных и розничных клиентов, а также
диверсифицированный портфель высоколиквидных активов для того, чтобы
Банк был способен оперативно и без резких колебаний реагировать на
непредвиденные требования в отношении ликвидности.
Таким образом, анализ финансовой деятельности и статистические
данные за прошедший год кредитной организации акционерное общество
«РОСТ БАНК» свидетельствуют о наличии некоторых негативных тенденций,
способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.
108
С целью уменьшения кредитного риска и риска банкротства, а также
повышения ликвидности РОСТ БАНК ЦБ РФ проводит политику санации или
финансового оздоровления кредитной организации.
В 2014 году Банк России объявил о начале процедуры оздоровления Рост
Банка в связи с наличием угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков.
С целью финансового оздоровления в 2014 году Бинбанк закрыл сделку
по приобретению Рост банка, СКА-Банка, Тверьуниверсалбанка, банка Кедр и
Аккобанка, входящих в группу «Рост». Сделка, в результате которой Бинбанк
получил право распоряжаться акциями данных кредитных организаций, была
заключена в рамках процедуры санации 5-ти банков группы «Рост». Решение
о необходимости финансового оздоровления данных организаций Банк России
принял 28-го ноября 2014 года, а 10-го декабря был выбран санатор. Цель
приобретения - расширение розничного бизнеса и клиентской базы в регионах,
увеличение количества отделений и банкоматов.
Таким образом, в целом проведенные мероприятия по финансовому
оздоровлению РОСТ БАНКа в 2014 году привели к положительным
результатам, а также к поиску новых механизмов санации банковской системы
России.
Основным недостатком в действующей системе финансового
оздоровления в РФ являются большие расходы, которые несет ЦБ РФ, и
нецелевой характер использования банками санируемых средств.
Сегодня Центробанк России разрабатывает новый механизм санации
проблемных кредитно-финансовых организаций. Ожидается, что в ближайшее
время ЦБ увеличит свое присутствие в совете директоров Агентства по
страхованию вкладов (АСВ) и таким образом возьмет под контроль процесс
финансового оздоровления банковской системы страны.
К осени 2017 года может заработать новый механизм санации
проблемных банков через создаваемый Центробанком (ЦБ) Фонд
консолидации банковского сектора. Это позволит как минимум на треть
сократить расходы на оздоровление финансового сектора. Если же новые
109
правила не будут утверждены законодательно, ЦБ грозит отказаться от
санации банков. До сих пор спасение банков-банкротов обходилось дороже,
чем их ликвидация.
Таким образом, за счет введения нового механизма удастся серьезно
сократить стоимость финансового оздоровления российской банковской
системы. По предварительным оценкам, использование нового механизма
позволит сократить объемы финансирования мер по санации на 30%.
110
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть первая –
четвертая: * Принят Гос. Думой 23 апреля 1994 года, с изменениями и
дополнениями по состоянию на 10 апреля 2009 г.+ //Собрание
законодательства РФ. -1994. -№ 22. Ст. 2457. С изм.
2. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» №
395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. от 03.03.2008 г.)
3. Федеральный закон от 22.10.2002 г. №127-ФЗ «О
несостоятельности (банкротстве)»
4. Приказ Минэкономразвития РФ «Об утверждении методических
рекомендаций по составлению плана финансового оздоровления» от 25 апреля
2007 г. № 57/134.
5. О методических рекомендациях по разработке кредитными
организациями планов восстановления финансовой устойчивости: Письмо
Банка России от 29.12.2012 № 193_Т // Вестник Банка России. 2013. № 1. С. 2.
6. Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского
надзора в 2016 году
7. Антикризисное бизнес-регулирование. – М.: Магистр, 2017. – 240
с.
8. Балдин К.В. Антикризисное управление: макро – и микроуровень.
– М.: Дашков и К, 2013. – 268 с.
9. Барыльник Е.С. Санация проблемных хозяйствующих субъектов с
позиции эффективности антикризисного оздоровительного регулирования.
Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2013/pdf/6670.pdf
10. Белоглазова Б.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика,
2016. – 448 с.
11. Белотелова Н.П. Деньги, кредит, банки. – М.: Дашков и К, 2014. –
266 с.
111
12. Блинов А.О. Антикризисное управление: теория и практика. – М.:
Юнити – Дана, 2013. – 319 с.
13. Бондаренко Т.Г. Направления развития процедур ликвидации
кредитных организаций // Прорывные экономические реформы в условиях
риска и неопределенности. Международная научно-практическая
конференция. ООО Аэтерна (Уфа), 2015, с. 10-13.
14. Вавулин Д.А., Симонов В.В. О некоторых особенностях
функционирования Банка России в качестве мегарегулятора финансового
рынка // Финансы и кредит. - 2014. - № 46. - С. 11–18.
15. Волкова А. В. Практика санации кредитных организаций в РФ и ее
эффективность // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 516-520.
16. Господарчук Г.Г., Аникина А.В. Оценка уровня стабильности
российской банковской системы // Деньги и кредит. - 2014. - № 5. - С. 24–30.
17. Деньги. Кредит. Банки / под ред. Ровенского Ю.А. – М.: ООО
«Оригинал-макет», 2016, с. 320.
18. Домащенко Д.В. Влияние нетрадиционных программ поддержки
банковской ликвидности на финансовые рынки // Финансы и кредит. - 2014. -
№ 31. - С. 43–52.
19. Исаева Е.А., Макосов В.И. Финансовое оздоровление кредитных
организаций: российская практика // Стратегии устойчивого развития
национальной и мировой экономики: сборник статей Международной научно-
практической конференции. 2015. С. 176-182.
20. Исаева Е.А., Шарамок Ю.А. Развитие инновационных методов
предотвращения банкротства кредитных организаций в России // Интернет-
журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 8, №5 (2016)
21. Кабанова Ю. В., Лябушева А. А., Тарадаева А. В. Финансовое
оздоровление кредитных организаций // Системное управление. - 2013. - № 3.
- С. 12.
112
22. Кабанова Ю.В. Финансовое оздоровление кредитных
организаций. Режим доступа: http://sisupr.mrsu.ru/2013-
3/PDF/kabanova_lyabusheva_taradaeva_statya.pdf
23. Корнилова Е.В. Что такое bail-in и зачем он нужен в России? //
Банковское дело, 2016, №8, с. 42-46.
24. Куницина Н.Н., Бондаренко В.А. Повышение эффективности
управления системой коммерческих банков в условиях макроэкономической
нестабильности // Финансы и кредит. - 2014. - № 22. - С. 2–12
25. Лаврушин О.И. Эффективность банковской деятельности:
методология, критерии, показатели, процедуры // Банковское дело. - 2015. -
№52. - С. 38.
26. Наметкин Д.Н. Пути совершенствования механизма оценки
активов банков для повышения финансовой стабильности в России// Деньги и
кредит. - №7. – 2017. – с.25-30
27. Осипова К. А. Статистический анализ уровня прибыли кредитных
организаций РФ [Текст] // Актуальные вопросы экономики и управления:
материалы V Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2017 г.). — М.: Буки-
Веди, 2017. — С. 60-62.
28. Пеникас Г.И. Анализ рекомендаций по разработке плана
финансового оздоровления банка // Банковское дело. - 2016. - № 7. - С. 27–29.
29. Поздышев В.А. Банковское регулирование в 2016-2017 гг.//
Деньги и кредит. - №1. – 2017. – с.9-17
30. Самиев П. Санации банков: больше прозрачности, М., 2016. Режим
доступа: http://docplayer.ru/35560038-Sanacii-bankov-bolshe-prozrachnosti.html
31. Сивкова А.Е. Анализ рисков банкротства, их идентификация и
классификация // Вестник Российского Экономического Университета имени
Г.В. Плеханова, 2016, №2 (14).
32. Сивкова Е.А. Альтернативные механизмы санации банков в
рамках применения режима урегулирования несостоятельности// Социально-
экономические явления и процессы. - №11. – 2016. – с.72-75