53
и безналичной формах. Между наличным и безналичным обращением денег
существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно меняют одну
форму обращения на другую, выступая то в качестве валютных денежных
знаков, то в виде цифровых записей на банковских счетах.
Сферу денежного обращения не обходят и процессы глобализации и
экономической интеграции, поскольку она уже давно вышла на
международный уровень. Однако состояние каждой отдельно взятой
экономики во многом зависит, прежде всего, от организации национального
обращения денег. Стабильное развитие сферы денежного обращения и ее
устойчивость являются необходимыми условиями развития экономики. В
свою очередь, нарушение баланса денежных средств неминуемо приводит к
экономическому кризису. Именно поэтому центральные банки всех
государств мира постоянно перенимают международный опыт своих коллег,
создают и внедряют новые схемы его организации и управления, не забывая
про национальные особенности
71
.
Еще на заре становления сети Интернет, в 1980-х, многие аналитики и
экономисты предсказывали скорый переход на абсолютное безденежное
обращение, аргументируя это тем, что с развитием связи и информационных
потоков, люди захотят избавиться от транзакционных издержек в виде
денежного обращения. Были так - же доводы в пользу безопасности и
надежности безналичных переводов через сеть, их дешевизне, быстроте и
т.д.
72
.
Однако в настоящее время специалисты в области международного
обращения денег относятся к энтузиазму сторонников IT-платежей с
сомнением
73
.
Бесспорно, электронные платежи имеют целый ряд преимуществ, но
полностью заменить наличный оборот денег они не способны, поскольку оба
71
Востриков Г.Г. Валютное право. М.: РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2013 – С. 67.
72
Арзуманова Л.Л. Банковское право Российской Федерации. М.: Норма: ИНФРА-М, 2016 – С. 156.
73
Иванова, Ж.Б. Гражданское право (общая часть): инновационные технологии и способы реализации
компетентностного подхода. Ульяновск: Зебра, 2016 – С. 78.
54
вида обращения не противоречат, а, скорее, дополняют друг друга. Этот
вопрос породил серьезные споры в ученых кругах
74
.
Ни для кого не секрет, что в мировой практике банкноты и монеты
являются наиболее широко распространенным платежным средством в мире в
розничном обороте. И это будет абсолютной правдой, если, прежде всего,
принять во внимание те страны, в которых форма безналичных платежей
только начинает развиваться. Но даже в самых развитых странах многие
граждане до сих пор предпочитают совершать мелкие бытовые сделки,
платежи и оплаты услуг именно в наличном виде. Конечно, никто не отменял
соотношение наличной и безналичной формы денег в экономике стран, как
показатель развитости экономики.
Ведь чем меньше наличных средств в экономике, и больше на
банковских счетах, тем быстрее совершаются бытовые транзакции, деловые
сделки и государственные переводы, а значит, тем быстрее развивается сама
экономика.
Вот уже несколько лет в Европе ведется активная дискуссия об
эффективности создания SEPA (Single Euro Payments Area, единого
европейского платежного пространства). Эта система должна являть собой
единое экономико-информационное пространство, которое, согласно Жан-
Клоду Трише, Президенту ЕЦБ в период 2003-2011, должно позволить
потребителю, проживающему на территории ЕС, осуществлять безналичные
платежи по всему Евросоюзу с универсального счета и подчиняясь
универсальным законам, в какой части ЕС он бы ни находился. Идея авторов
проекта (EPC, European Payments Council - Европейского совета по платежам)
заключается в том, чтобы постепенно перейти к минимизации наличного
денежного оборота в странах Евросоюза, при сохранении некоторой доли
наличных в рамках подсистемы SECA (Single Euro Cash Area - единой
европейской пространства наличных платежей), являющейся частью SEPA. В
будущем эта доля будет сокращаться. Согласно примерным расчетам, эта
74
Братко А.Г. Банковское право России. М.: Юрайт, 2015 – С. 233.
55
система позволила бы увеличивать ежегодный прирост ВВП в ЕС на 2-3%.
Проект начал осуществляться с 28 января 2008 года и все еще продолжает
развиваться
75
.
Но, вопреки всем тенденциям и прогнозам, в 2008 году началось
увеличение наличного оборота денег, наблюдавшееся по всему миру.
Возникает естественный вопрос: «С чем это связано?» Дело в том, что, когда
в 2008 году мировой финансовый кризис активно распространялся на все
страны, выяснилось, что наибольшая часть наличных сделок происходит во
время мелких покупок и плат за услуги (вне зависимости от уровня
экономического развития страны, именно эта сфера лидировала повсеместно).
А с приходом кризиса цены на товары и услуги начали расти вместе с темпами
инфляции. И это, не говоря о том, что в мире нависла угроза обрушения
банковской системы, из-за чего люди стали бояться оставлять свои деньги в
банках, и больше полагались на наличные расчеты. Из этого можно сделать
один важный вывод - уровень наличного оборота денежных средств зависит
не только от степени развитости безналичных переводов, но и от текущего
состояния экономики
76
.
Так же не стоит забывать и о социальном факторе. Так, в странах, где
долгое время существовала административная экономика, и, как следствие
отсутствовали кредитные и коммерческие структуры, население практически
не участвовало в безналичных платежах. Эта привычка наблюдается как со
стороны потребителя, так и со стороны продавца. Именно поэтому на
современном этапе экономического развития такие страны испытывают
некоторые затруднения в развитии систем безналичного денежного
обращения. Хорошими примерами таких стран являются Россия (12%
денежной массы в наличном обороте), Белоруссия (15%), Казахстан (12%)
77
.
И все-таки, при всех видимых и очевидных недостатках наличного
обращения денег, начиная со скорости обращения и заканчивая затратами на
75
Эриашвили Н.Д. Банковское право. М.: ЮНИТИ, 2016 – С. 374.
76
Кораблина О.В. Валютное право. Астрахань: Сорокин Р. В., 2013 – С. 63.
77
Статистика внешнего сектора | Банк России // https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=svs.
56
производство металлических и бумажных знаков, форма наличного денежного
оборота вряд ли перестанет существовать в ближайшие десятилетия, так как в
последнее время наблюдения показывают, что именно наличное обращение
денег является наиболее безопасным. Этому свидетельствуют следующие
причины:
Во-первых, постоянное совершенствуются меры защиты наличных
денег (водяные знаки, лазерные гравировки и др.).
Во-вторых, распространение мошенничества в сфере использования
банковских карт.
Сегодня мошенникам стало гораздо удобнее и дешевле проделывать
махинации и воровать средства с банковских счетов и депозитов, чем
подделывать купюры.
В современных условиях, чтобы качественно подделать денежные
знаки, требуется организация дорогого и высокотехнологического процесса
производства, требующего, к тому же, порой, достаточно редких материалов.
В тоже время, для того, чтобы получить доступ к счетам и банковским картам,
современным мошенникам нужно гораздо меньше усилий. По сообщениям
британских служб СМИ, уже в 2004 г. в Великобритании был поставлен
рекорд по количеству мошенничеств с дебетовыми и кредитными картами. За
целый год преступники смогли похитить около 500 млн. фунтов стерлингов,
хотя меры защиты постоянно подвергались улучшениям. Тогда срочно была
введена система микрочипов, в надежде, что снизит уровень хищений. Но
мошенники, в ответ, только увеличили число краж. Доходило до того, что,
зачастую, новые карты даже не успевали дойти до своего законного владельца.
В итоге потери в финансовой отрасли выросли в 2004 г. на 20%, что, в
пересчете на душу населения, составило порядка 9,5 фунтов на каждого
совершеннолетнего жителя страны
78
.
Итак, в целом, у наличного способа обращения денег есть ряд
преимуществ и недостатков:
78
Крохина Ю.А. Валютное право. М.: Юрайт, 2013 – С. 352.
57
- наличные деньги - это общепринятый способ платежа - Это самый
доступный, а главное, наглядный способ платежа - Наличные расчеты
отличаются высокой степенью защищенности. Важен также и
психологический аспект использования наличных денег, которые по своей
форме материальны. При их расходовании человек может дать критическую
оценку целесообразности покупки, в то время как электронные деньги
относительно виртуальны;
- наличное обращение может занимать большое количество времени.
Наличные деньги высокозатратны и трудоемки в производстве. Могут быть
неудобными в хранении. Подвержены физическому воздействию, порче.
Теперь настала очередь поговорить о ситуации в сфере наличного
денежного обращения в России.
Особенностью Российской Федерации и одной из главных проблем
является слишком большая доля денег в наличном обороте, что усиливает
значение регулирования данной сферы экономических отношений.
Факторы, влияющие на наличное денежное обращение, условно
разделены на прямые и косвенные. Прямыми экономическими индикаторами
являются
79
:
- оборот розничной торговли;
- объем платных услуг населению;
- денежные доходы населения;
- размер купли-продажи иностранной валюты физическим лицам;
- объем вкладов физических лиц в рублях;
- уровень безработицы и др.
Однако существуют и другие экономические индикаторы, которые не
так сильно, но все-таки оказывают влияние на наличный денежный оборот. К
таким индикаторам можно отнести
80
:
- объем ВВП;
79
Белых В.С. Банковское право. М.: Проспект, 2014 – С. 212.
80
Боженок С.Я. Банковское право. М.: Экон-Информ, 2013 – С. 63.
58
- индекс потребительских цен;
- цена на нефть;
- размер внешнего долга;
- объем международных резервов Российской Федерации;
- размер ставки рефинансирования Банка России;
- объем вкладов физических лиц в иностранной валюте.
Финансово-правовое регулирование наличного денежного обращения в
РФ, которым занимается Центральный Банк, ведется в двух направлениях:
поддержание оптимального предложения наличных денег путем эмиссии, а
также организации наличного денежного оборота.
Так же Банк России играет главную роль в регулировании наличного
денежного обращения как эмиссионный субъект. При этом ЦБ и его
территориальные органы участвуют в отношениях в сфере наличного
денежного обращения не только напрямую, непосредственно являясь
участниками, но и косвенно, например, путем принятия нормативно-правовых
актов.
Основная часть нормативно-правового регулирования ведется в
отношении процессов ведения кассовых операций, как коммерческими
организациями, так и домашними хозяйствами.
Сегодняшняя ситуация в сфере денежного обращения в России
непроста. В стране наблюдается самая настоящая стагфляция, которая
характеризуется спадом производства и ростом цен. ЦБ уже несколько лет
пытается реагировать в ответ, и увеличил эмиссию денежных знаков. Однако
увеличение денег в обороте произошло только в номинальном виде, а в
реальном эквиваленте в стране явная нехватка денежной массы.
В свою очередь ЦБ проводит активную политику по ускорению и
поддержке активного внедрения в экономику безналичного денежного
обращения, не смотря на сохранившееся недоверие со стороны населения. На
сегодняшний день уже действуют правовые акты, регулирующие переход
международных платежных систем с фиксированной (40 рублей за операцию)
59
на процентную комиссию (0,4-0,5% от суммы) в банкоматах, в результате чего
банкам стало невыгодно загружать в устройства большие объемы наличности,
особенно мелкие купюры. Кроме того, россияне в целом снимают значительно
меньше средств из-за сокращения реальных доходов (3% за прошедший год).
Но есть и ряд других причин, по которым сами граждане все активнее
используют банковские карты. Дабы выявить причину такого перехода,
российское представительство MasterCard провело ряд социологических
опросов по данной тематике. Согласно опросам, причины, по которым люди
стали чаще пользоваться банковскими картами - это
81
:
- почти две трети (65%) респондентов отметили удобство;
- безопасность (не нужно носить с собой наличные) - 56%;
- возможность получить скидку или бонус (55%);
- наличие широкой сети приема (52%).
В целом, нынешняя политика Банка России актуальна, однако
необходимо учесть и другой выход из сложившегося положения, для чего
следует обратиться к опыту прошлого.
Так, в 1930-е годы, в США Великая Депрессия была, по сути, ничем
иным как дефляцией. И администрация Рузвельта, состоявшая в то время из
приверженцев школы Кейнса, приняла следующее решение: продолжить
введение денег в экономику посредством эмиссии, стимулируя производство
и восстановление рынка, но
82
:
1) делать это локально, посредством госзаказов;
2) выпускать денег столько, чтобы их количество представляло ценность
даже в условиях инфляции;
3) не дожидаться, пока деньги из выбранного сектора начнут
расходиться по всей экономике, увеличивая темп инфляции, а посредством
директив и новых госзаказов, перенаправлять их в другой нуждающийся
сектор экономики;
81
Статистика | Банковский сектор | Банк России // https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko.
82
Осадчая И.М. Современный взгляд на теорию Дж. М. Кейнса. Старый Оскол: РОСА, 2014 – С. 85.
60
4) посредством «переливов» денежной массы вновь запустить
экономику и только затем постепенно начать снижать уровень наличного
оборота денег, путем повсеместного развития безналичного обращения денег,
но уже в живой и здоровой экономике.
При подведении итога, следует подчеркнуть правильность шагов Банка
России в плане дальнейшего развития денежного обращения. Именно эти
действия могут позволить в достаточно короткие сроки создать необходимый
баланс между наличными и безналичными деньгами и установить новый
необходимый объем денежной массы в стране.
61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, проведя исследование на тему «Гражданско-правовое
регулирование наличных и безналичных расчетов в России в соответствии с
российским законодательством», следует сделать следующие выводы.
Наличные расчеты – это расчеты, в которых реально участвуют
наличные деньги. Они производятся путем передачи денежных банкнот и
монет одним лицом другому лицу во исполнение какого-либо гражданско-
правового обязательства.
Безналичные расчеты – это платежи, осуществляемые без использования
наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в
кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.
В целом, деньги – это своеобразный актив общества, имеющий
собственную ценность. В этом своем качестве деньги являются определенным
общественным благом, частью богатства (в форме наличных и безналичных
денег).
Многообразие денежных теорий показывает дискуссионность
происхождения и природы денег. Сущность денег может быть рассмотрена с
материальной стороны: деньги - знак, символ, выражающий ценность, а также
с формальной стороны, деньги - социальная ценность, которая зависит от веры
в них, вера поддерживается властью и трансформируется в представительную
стоимость денежной единицы. Если денежная единица признана за пределами
государства и справедливо оценена, то она востребована в мировой торговле.
Деньги становятся валютой. Поддержка веры в них требуется на
мировом уровне. Правовая охрана валютных ценностей является одной из
наиболее актуальных задач российского законодательства. Правонарушения в
сфере обращения валютных ценностей относятся к числу общественно-опасных
деяний в сфере экономической деятельности государства. Поскольку
действующее национальное законодательство - это совокупность правовых
норм, то для уяснения содержания закона необходимо мысленно выйти за рамки
62
правовой нормы и осознать социальные причины и предпосылки ее издания.
Реформирование российской экономики без создания адекватного
механизма контроля и защиты от противоправных посягательств на валютные
ценности создало благоприятные условия для роста правонарушений
совершаемых на валютном рынке. Опасность криминализации валютного
сектора связана с ускоренным развитием обращения ценных бумаг, в том числе
и внешних, а также неурегулированность валютного рынка не позволяет до
конца определить масштабы криминализации. Актуальной и по сей день
является проблема невозврата валютных средств из-за границы, перемещенных
туда незаконно.
Современная платежная система, к которой предъявляются высокие
требования качественного обеспечения платежей, призвана стать
инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны,
участвуя в общественном воспроизводственном процессе. Анализ развития
платежных систем на международном и национальном уровнях
свидетельствует об имеющихся проблемах их функционирования, связанных
с платежными рисками. Однако сформировавшаяся методическая база оценки
платежных рисков и управления ими не является достаточной и законченной.
Вопросы возникновения системных рисков платежных систем и их
предотвращения требуют в настоящее время особого внимания в силу того,
что платежная система и ее компоненты являются тесно интегрированными,
поэтому реализация риска внутри системы может распространяться очень
быстро. Сбои в их работе могут затронуть широкие слои населения и нанести
значительный материальный ущерб пользователям платежных систем, если
отсутствуют эффективные механизмы противодействия.
К основным факторам, определяющим состояние платежной системы
любого государства, относятся: общий уровень развития экономики и
финансового рынка, особенности банковского законодательства,
сложившиеся традиции в расчетах (платежные обычаи). Главный организатор
и посредник в осуществлении безналичных расчетов между различными