67
3. Рассмотрение природы кредитного договора и его развития показывает,
что кредитный договор, отпочковавшись от договора займа, в целом приобрел в
настоящее время самостоятельный характер и отличается специфическим
субъектным составом. Однако представляется, что процесс становления этого
договора, как полностью независимого от договора займа, еще не завершен.
Можно предположить, в ходе дальнейшего развития кредитных
правоотношений, кредитный договор будет утрачивать элементы сходства с
договором займа. В частности, можно прогнозировать ограничение случаев
применения норм, относящихся к договору займа, а также ужесточение
регламентации права кредитора на отказ от предоставления средств заемщику
по уже заключенному договору.
4. Известно, что основнаяобязанность заемщика по кредитному договору
заключается в обязанности возврата полученной денежной суммы, а также
уплате процентов за нее.
В тоже время анализ юридической литературыпоказал, что для заемщика
по кредитному договору характерны и другие обязанности. Так в литературе
отмечается, что у заемщика, кроме обязанности вернуть предоставленный
кредит в установленный в договоре срок и уплатить обусловленные проценты,
также возникают обязанности принять кредит, обеспечить наличие и
сохранность обеспечения своих обязательств, соблюдать целевой характер
кредита, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и
состоянием его финансово-хозяйственной деятельности.
5. Обеспечение исполнения обязательств следует отличать от
обеспечения обязательств. Первое означает создание таких условий, которые
побуждают должника выполнить свои обязательства в натуре. Второе включает
в себя дополнительно условия, при которых возможно удовлетворение
имущественных интересов кредитора в случае неисполнения или
ненадлежащего исполнения обязательства должником.
Понятия «обеспечение исполнения обязательств» и «обеспечение
кредита» совпадают не полностью. Это обусловлено различной правовой
68
природой средств, которые могут быть выбраны в качестве обеспечительных в
интересах кредиторов, а также различного набора прав и обязанностей
участников правоотношения. По этому принципу можно разделить средства
обеспечения исполнения кредитных обязательств условно на три группы:
традиционные способы; комбинированные, которые предполагают
объединение отдельных приемов, позволяющее сохранить благоприятный
режим обращения взыскания на имущество; иные способы, которые стороны
могут предусмотреть в договоре.
6. При обеспечении исполнения кредитного обязательства между
кредитором и заемщиком возникает обязательственное правоотношение, но
поскольку устойчивая правовая связь уже существует, вытекая из заключенного
кредитного договора, то обязательство по обеспечению выступает как
обязательство особого рода. Оно является акцессорным, или дополнительным,
по отношению к обеспечиваемому или основному обязательству и
производным от него, целиком зависит от него и, основываясь на гражданско-
правовых принципах, следует его судьбе.
7. В современной банковской практике в качестве наиболее
традиционных способов обеспечения кредитных обязательств используются
поручительство, гарантия, залог и иные. Все способы исполнения кредитных
обязательств различны по степени воздействия на должника и методам
достижения цели – побудить должника исполнить обязательство надлежащим
образом. На наш взгляд наиболее эффективным механизмом исполнения
кредитного обязательства выступает поручительство, так как в случае
невозможности исполнения кредитного обязательства заемщиком
обязательство должно будет исполняться поручителем.
8. Можно сделать вывод, что поведение должника в процессе исполнения
кредитного обязательства во многом зависит от выбранного кредитором
способа обеспечения обязательства и его возможности применительно к
каждой конкретной ситуации.
69
9. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, несмотря
на общеправовой подход к ним, обладают рядом отличительных черт,
присущих им в связи с природой кредитных обязательств. В настоящее время
обеспечение исполнения кредитных обязательств – деятельность кредитора в
рамках системы мер экономического и правового характера, а также
совокупность условий, дающих кредитору основание рассчитывать на возврат
заемных средств либо на компенсацию понесенных убытков при нарушении
обязательства.
Таким образом, обеспечение исполнения кредитных обязательств –
элемент системы управления кредитными рисками, задачей которой является
оптимизация механизма обеспечения обязательства.
70
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием
12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к
Конституции РФ от 30.12.2008 №6–ФКЗ, от 30.12.2008 №7–ФКЗ, от 05.02.2014
№2–ФКЗ, от 21.07.2014 №11–ФКЗ) //СЗ РФ. 04.08.2014. № 31. Ст.4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от30.11.1994г.
№ 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017) //Российская газета. № 238-239. 08.12.1994.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 01.05.2017) "О банках и
банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 16.06.2017) //
Российская газета, №27, 10.02.1996.
4. Определение Верховного Суда РФ от 06.07.2015 №307-ЭС15-5513.
5. Определение Верховного Суда РФ от 31.07.2015 №307-ЭС15-5513.
6. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ №2 (2015), утв.
Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015.
7. Определение Верховного Суда РФ от 08.09.2015 №77-КГ15-5.
8. Определение Верховного Суда РФ от 17.04.2007 №45-В06-34.
9. Определение Верховного Суда РФ от 02.06.2009 №73-В09-2.
10. Определение Верховного Суда РФ от 23.06.2009 №19-В09-11.
11. Определение Верховного Суда РФ от 21.02.2012 №44-В11-11.
12. Определение Кемеровского областного суда от 22.06.2011 по делу №33-
6734.
13. Апелляционное определение Верховного Суда Кабардино-Балкарской
Республики от 08.07.2015 по делу №33-775/2015.
14. Решение Смирныховского районного суда Сахалинской области от
08.09.2015 по делу №2-369/2015.
15. Решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 13.10.2015
по делу №2-2297/2015.
16. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 13.01.2014 по делу №А31-
13247/2012.
71
17. Определение Томского областного суда от 21.03.2014 по делу №33-
764/2014.
18. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 26.11.2014
№Ф05-12559/2014.
19. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 29.01.2015
№Ф05-16088/2014 по делу №А40-47005/14.
20. Определение Краснодарского краевого суда от 29.09.2014 №44г-2480/14.
21. Письмо Банка России от 5 апреля 2010г. №04-15-6/1550 "Об оценке рисков
банков на собственников" // СПС "КонсультантПлюс".
22. Решение Туркменского районного суда Ставропольского края от
25.08.2015 по делу №2-383/2015.
23. Заочное решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от
26.01.2015 по делу №2-158/2015.
24. Ащеулов А.Т. Кредитные правоотношения колхозов. М.: Юридическая
литература, 1970. 256 с.
25. Батяев А.А., Дудкина М.Г., Нурушева Л.К. Кредиты для малого бизнеса в
условиях кризиса. Саратов: Научная книга, 2010. 128 с.
26. Белов В.А. Поручительство. Опыт теоретической конструкции и
обобщения арбитражной практики. М.: ЮрИнфоР, 1998.
27. Билык Е. Реструктуризация кредитной задолженности. Право или
обязанность? // Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор". 2017. №1.
28. Буланов М.С. Проценты как форма ответственности за неисполнение
денежного обязательства // Власть Закона. 2016. №2.
29. Бычков А.И. О рисках и спорах по кредитному договору. Инфотропик
Медиа. 2016. 332с.
30. Бычков А.И. Скрытое поручительство в договоре между компаниями:
когда директор тоже несет ответственность // Экономика и жизнь. 2015. №45.
31. В ред. Федерального закона от 15.02.2010 №11-ФЗ // СПС
"КонсультантПлюс": http://www.consultant.ru/popular/bank/46_4.html#p882.
72
32. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. / Е.Ю. Валяева, И.В. Елисеев и др.; отв.
ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. 4-е изд. перераб. и доп. М.: ТК Велби;
Проспект, 2007. Т. 2. 848 с.
33. Гражданское уложение Германии: Вводный закон к Гражданскому
уложению / Пер. с нем.; В. Бергман, введ., сост.; науч. ред. Т.Ф. Яковлева. 4-е
изд., перераб. М.: Инфотропик Медиа, 2015.
34. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // СПС
КонсультантПлюС.2010.
35. Гришин А.В. Правовая природа страхования и организация страховой
деятельности. Страхование в деятельности ГИБДД: Монография. Орел: ОрЮИ
МВД России, 2009. 298 с.
36. Гришин Д.А. Неустойка: теория, практика, законодательство. М.: Статут,
2005.
37. Дедиков С.В. Страхование кредитных рисков банков // Юридическая
работа в кредитной организации. 2011. №3.
38. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М.: Норма;
Инфра-М, 2000.
39. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
40. Иванов В.В., Канаев А.В., Соколов Б.И., Топровер И.В. Кредит. СПб.:
ОЦЭиМ, 2005. 284 с.
41. Иоффе О.С. Правоотношение по советскому гражданскому праву.
Ленинград: Изд-во Ленинградского ун-та, 1949. 144 с.
42. Как начисляются проценты по кредиту? // Азбука права: электрон.журн.
2017.
43. Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по
кредиту физического лица? // Азбука права: электрон.журн. 2017.
44. Карапетов А.Г. Присуждение к исполнению обязательства в натуре:
Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2002.
45. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в
промышленности. М.: Юрид. лит., 1975. 200 с.
73
46. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика,
1970. 296 с.
47. Курбатов А.Я. Банковское право России. 2-е изд. М.: Юрайт; ИД Юрайт,
2012. 525 с. Серия НИУ ВШЭ.
48. Лукьяненко М.Ф. Оценочные понятия гражданского права: разумность,
добросовестность, существенность. М.: Статут, 2009.
49. Макеров И.В. К вопросу о понятии банковских кредитных
правоотношений // Право и экономика. 2016. №11.
50. Макеров И.В. О сроке долгосрочного банковского кредитования // Право и
экономика. 2015. №9.
51. Махонина Л. Незаконные условия кредитного договора // ЭЖ-Юрист.
2012. №4.
52. Прошунин М.М. Банковское право / Под ред. С.В. Запольского. М.: Эксмо,
2010. 432 с. (Российское юридическое образование.)
53. Рудичева Н.И. О принципах банковского кредитования // Российская
юстиция. 2016. №4.
54. Сарбаш С.В. Обеспечительная купля-продажа в арбитражной практике //
Вестник ВАС РФ. 1999. №11(84).
55. Свобода договора: Сборник статей / Отв. ред. М.А. Рожкова. М.: Статут,
2016.
56. Синайский В.И. Русское гражданское право. Выпуск II. Обязательное,
семейное и наследственное право. Киев: Типография Р.К. Лубковского, 1915.
57. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчетные и кредитные
правоотношения: Учебное пособие. Волгоград: Издательство Волгоградского
государственного университета, 2001. 112 с.
58. Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного
договора по российскому праву // Банковское право. 2012. №1.
59. Швейцарский обязательственный закон. Федеральный закон о дополнении
Швейцарского гражданского кодекса (Часть пятая:Обязательственный закон):
74
от 30 марта 1911 г. (по состоянию на 1 марта 2012 г.) / Пер. с нем., фр.
[Гайдаенко-Шер Н.И., Шер М.]. М.: Инфотропик Медиа, 2012.