6
Содержание
Введение………………………………………………………………..……6
Глава 1.Понятие и правовая природа исполнения кредитного
обязательства……………………………………………………………………...10
1.1. Понятие кредитного обязательства……………………………………10
1.2. Правовая природа надлежащего исполнения кредитного
обязательства…………………………………………………………………….…19
Глава 2. Характеристика гражданско-правовых механизмов
исполнения кредитных обязательств…………………………………………..33
2.1. Поручительство как один из эффективных механизмов исполнения
кредитных обязательств…………………………………………………………....33
2.2. Иные способы исполнения кредитного обязательства……………….47
Заключение………………………………………………………………….65
Список использованной литературы……………………………………69
7
Введение
Переход Российской Федерации в начале 90-х годов XX века к рыночным
отношениям способствовал активному развитию рынка кредитных услуг.
Объем потребительского кредитования в нашей стране приобрел огромные
масштабы, многие россияне уже привыкли жить "в долг", понятие "кредит"
стало неотъемлемой частью жизни практически каждой семьи. При этом важно
понимать, что данный процесс неизбежно сопровождается неспособностью
многих граждан, не предусмотревших свои финансовые возможности либо
попавших в сложную жизненную ситуацию, исполнить свои финансовые
обязательства. Этим обусловлена необходимость создания механизма
правового регулирования отношений, связанных с ненадлежащим выполнением
субъектами принятых на себя обязательств по возврату долга.
Усилившийся в последние годы мировой экономический кризис
существенно изменил финансовое положение населения Российской
Федерации, в связи с чем наблюдается тенденция постоянного роста
просроченной задолженности граждан по кредитам, что негативно сказывается
на финансовой стабильности нашей страны. По данным Центрального банка
РФ, к началу 2017 года долг населения перед банковским сектором вырос на
13%, до 1,3 трлн. рублей. Для погашения предыдущих кредитов некоторым
заемщикам приходилось брать новые кредиты, что в конечном итоге приводило
к серьезным финансовым трудностям, ведь за несвоевременное погашение
долга проценты и штрафы неуклонно росли.
Между тем как заемщики, так и кредитные организации не получили
необходимых инструментов для урегулирования экономических
взаимоотношений. В случаях, когда заемщик игнорировал многочисленные
напоминания банка о долгах, частым явлением стал переход дела в руки к
коллекторским агентствам. А исполнительное производство, применяемое для
принудительного взыскания долга, порой затягивалось на годы, так как оно
отличается сложностью и значительными затратами, что зачастую невыгодно
ни банкам, ни гражданам. Для решения проблемы надлежащего исполнения
8
кредитного обязательства заемщиком, неспособным погасить задолженность,
было призвано и введение в Российской Федерации института
несостоятельности (банкротства) гражданина. Соответствующие изменения
Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) и Федерального закона от 26 октября
2002 г. №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" вступили в силу с 1
октября 2015 года. Согласно ст. 25 ГК РФ, гражданин, который неспособен
удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или)
исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан
несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда. Однако и здесь
возникло немало трудностей.
Сегодня обеспечение возврата кредита представляет собой сложную
целенаправленную деятельность банка, которая включает систему мер
экономического и правового характера, определяющую способы выдачи
займов, источники, сроки и способы их погашения, документацию,
обеспечивающую возврат средств. Обеспечение кредита может быть расценено
как совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание
рассчитывать на возврат долга либо на компенсацию понесенных убытков при
нарушении обязательств.
Мировая практика также идет по пути обеспечения кредитов, которые
наряду с прямыми платежными обязательствами заемщика имеют
альтернативное кредитное обеспечение, например юридическое, финансовое
или иное. В России же до недавнего времени принцип обеспеченности кредита
трактовался достаточно узко: признавался лишь материальный компонент
обеспеченности кредита, что обусловливало выдачу кредитов только под
конкретные материальные ценности, наличие которых на протяжении срока
пользования денежными средствами свидетельствовало об обеспеченности
кредита и реальности его возврата. Однако предусмотренные гражданским
законодательством меры, принуждающие должника к надлежащему
исполнению обязательства, связаны не только с определенным имуществом, но
и с неблагоприятными последствиями для заемщика, наступающими в случае,
9
если он не исполнит обязательство либо исполнит его ненадлежащим образом.
Ввиду изложенного изучение гражданско-правовых механизмов исполнения
кредитных обязательств приобретает особую актуальность.
Объектом исследования выступают регулируемые российским
гражданским законодательством общественные отношения, возникающие в
процессе исполнения кредитных обязательств.
Предметом исследования является совокупность правовых норм,
регулирующих отношения, возникающие в процессе исполнения кредитных
обязательств, правовая доктрина, различные учения в данной области, судебная
практика.
Цель исследования - научное исследование теоретических и практических
вопросов гражданско-правовых механизмов исполнения кредитных
обязательств.
Задачами исследования являются:
- исследование основных признаков кредитного обязательства;
- формулирование понятия кредитного обязательства;
- анализ понятия и содержания кредитного договора как основания
возникновения кредитного обязательства;
- исследование правового статуса участников кредитного обязательства;
- обнаружение зависимости выбора способа обеспечения кредитного
обязательства от его субъектного состава;
- исследование понятия и принципов исполнения кредитных
обязательств;
- поиск оптимальных и наиболее эффективных способов обеспечения
исполнения кредитных обязательств;
- выявление специфики содержания отдельных способов обеспечения
исполнения кредитного обязательства.
Методологической основой исследования являются диалектический,
системный, сравнительно-правовой, логический и формально-юридический
методы познания.
10
Информационную базу исследования составили научные труды ведущих
отечественных авторов, занимавшихся изучением теории обязательственного
права, в целом, и способов обеспечения исполнения кредитного обязательства,
в частности.
Структура работы обусловлена целями и задачами исследования. Работа
состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной
литературы.
11
Глава 1.Понятие и правовая природа исполнения кредитного
обязательства
1.1. Понятие кредитного обязательства
Одним из важнейших условий успешной предпринимательской
деятельности является возможность своевременного получения юридическими
лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита.
Кредитные отношения - это одна из важнейших сфер современных
взаимоотношений между участниками гражданского оборота
1
.
Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с
необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных
вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли
хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с
приобретением физическими лицами недвижимости, автотранспортных
средств, дорогостоящих товаров и т.д. Граждане в ряде случаев получают
кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение
практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие
денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты.
Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве
кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей
специализированные финансово-кредитные учреждения - банки и иные
кредитные организации.
Существование стабильной кредитно-банковской системы является
одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные
отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их
клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы.
Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются
условиями кредитного договора, который рассматривается как основной
инструмент для их быстрого получения.
1
Махонина Л. Незаконные условия кредитного договора // ЭЖ-Юрист. 2012. №4. С.11.
12
Следует отметить, что в банковской практике встречается для
обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, не
только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы.
Соответственно сами операции по выдаче и погашению кредита называются не
только кредитными, но и ссудными. Данное словоупотребление является
исторически сложившимся и применяется по традиции. Поэтому наименование
"договор банковской ссуды" не свидетельствует о том, что кредитный договор
рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст.
689 ГК РФ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию.
Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется
лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица,
имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец оказывает
должнику. Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает
"верить, доверять". Владимир Даль в Толковом словаре дает следующее
толкование слова "кредитъ" (купеч.) - доверие, вера в долг, забор, дача и прием
денег или товаров на счет, на срок. Основными признаками любого кредита
являются срочность, платность и возвратность.
Сам термин возник еще в Древнем Риме. Римские юристы применяли
понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей,
определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае
говорили о займе), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда
получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается
возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как ссуда, то есть
безвозмездное пользование). Понятие "кредит" охватывало, таким образом,
понятия "заем" и "ссуда".
Выдача и получение кредитов влечет возникновение определенных
правоотношений, которые можно рассматривать в широком и узком смысле.
Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все
правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче,
использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых
13
родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком
смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой
договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные
отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В
разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые
разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит)
2
.
Анализируя историю становления и развития кредитования в России
можно выделить несколько периодов:
1) IXв. - первая треть XVIIIв. - "добанковский" период;
2) первая треть XVIIIв. - 1917г. - период становления и развития
банковского кредитования;
3) 1917г. - 1991г. - кредитование населения в советский период;
4) с 1991г. по настоящее время.
Каждый из названных периодов имел свои особенности и сыграл
определенную роль в становлении современной системы кредитования в
России.
Кредитные правоотношения, возникшие между кредитором и заемщиком,
исследовали многие ученые, которые характеризовали их следующим образом.
Так, Я.А. Куник о сути кредитных правоотношений говорил, что
кредитным правоотношением является предоставление ценностей, которые
должны быть возвращены (обычно с процентами)
3
. Когда собственником (в
экономическом смысле) предоставляемых в кредит ценностей остается лицо, их
передавшее, то лицо, их получившее, становится их юридическим
собственником, и оно обязано возвратить такое же количество таких же вещей,
2
Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // СПС
КонсультантПлюС.2010.
3
Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970. 296 с. С.
14.
14
возникшее отношение будет кредитным по своей экономической сущности и
кредитным правоотношением по своему юридическому содержанию
4
.
Обобщая исследование А.Т. Ащеулова по поводу кредитных
правоотношений, можно сказать, что он считал, что кредитные
правоотношения - это обязательственные правовые отношения (волевые
общественные отношения, которые урегулированы специальным
законодательством), складывающиеся между заемщиком и банком в связи с
получением на условиях возврата и оплаты, максимально эффективным
использованием денежных средств - кредитов в интересах заемщика. Также он
считал, что кредитные правоотношения представляют собой правовую форму
кредитных отношений как экономической категории
5
.
В.Ф. Кузьмин в результате исследования кредитных правоотношений
пришел к выводу, что это организованные и урегулированные нормами права
самостоятельного вида денежные отношения, возникающие между
хозяйственными органами по поводу предоставления денежных средств на
условиях возвратности в процессе осуществления хозяйственной деятельности
и руководства ею
6
.
Специфика кредитных правоотношений, возникающих между банком и
заемщиком, по мнению А.А. Травкина, проявляется следующим образом: это
урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в
передаче кредитором должнику денег, на платной основе, с условием возврата
в определенный срок эквивалентного количества денег
7
.
Мы склоняемся к мнению И.В. Макерова, который считает, что
банковские кредитные правоотношения - это денежные отношения, которые
4
Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970. 296 с. С.
15, 16.
5
Ащеулов А.Т. Кредитные правоотношения колхозов. М.: Юридическая литература, 1970.
256 с. С. 25.
6
Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юрид. лит.,
1975. 200 с. С. 39 - 40.
7
Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчетные и кредитные правоотношения:
Учебное пособие. Волгоград: Издательство Волгоградского государственного университета,
2001. 112 с. С. 51.
15
урегулированы нормами права, возникающие между заемщиком и банком на
основании кредитного договора, в соответствии с которым банк обязуется
предоставить денежную сумму заемщику, а заемщик обязуется ее вернуть в
установленный срок, уплатив проценты на нее
8
.
Обязательство по предоставлению кредита (кредитное обязательство)
представляет собой такое обязательство, в котором с обязанностью банка
предоставить кредит корреспондирует право заемщика требовать такого
предоставления. Если же содержание данного обязательства можно вывести из
дефиниции п. 1 ст. 819 ГК РФ, то о наличии обязательства по принятию
кредита заемщиком согласно этой же норме говорить не приходится. Тем не
менее в юридической литературе наряду с обязанностью банка предоставить
кредит говорят и об обязанности принять кредит. Так, Л.Г. Ефимова указывает
на то, что "одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по
принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с
обязанностью покупателя принять купленную вещь"
9
. В обоснование данного
довода приводятся следующие аргументы: 1) предоставление кредита является
для банка одним из видов предпринимательской деятельности; 2) банк
заключает кредитный договор в расчете на получение дохода в виде процентов;
3) кредитный договор сформулирован в Гражданском кодексе как
консенсуальный
10
. Исключение из общего правила об обязанности принять
кредит, по мнению Л.Г. Ефимовой, составляют случаи, "когда у заемщика
имеется право отказаться от согласованного кредита, у него, соответственно,
отсутствует обязанность его принять"
11
.
Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации определяет
кредит как разновидность заемных отношений. В силу кредитного договора
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить
8
Макеров И.В. К вопросу о понятии банковских кредитных правоотношений // Право и
экономика. 2016. №11. С. 65 - 67.
9
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С.536.
10
Там же.
11
Там же. С.537.