47
в случае смерти должника и при отсутствии у него наследников поручитель
обязан погасить долг, закону не противоречит
47
.
Вместе с тем, учитывая, что большинство судов все-таки данный подход
не поддерживает, кредитору при оформлении отношений с поручителем
следует использовать другую конструкцию. Поручителя лучше сделать
созаемщиком в кредитном договоре, и тогда его ответственность будет
солидарной, он будет отвечать в том же объеме и на тех же самых условиях,
что и должник, в том числе и после смерти последнего и при отсутствии у него
наследников. Если поручитель на это не согласен, тогда в договоре
поручительства следует указать следующее: "Поручитель отвечает солидарно с
должником за исполнение любых без исключения обязательств перед
кредитором при любом их изменении, а также за всех новых должников и их
наследников. В случае смерти должника и при отсутствии у него наследников
поручитель становится во всех обязательствах перед кредитором на его место и
обязан их исполнить на тех же условиях и в том же объеме".
Такое условие кредитору в случае спора с поручителем придется
отстаивать в суде, однако в любом случае, учитывая наличие положительных
судебных прецедентов по этому вопросу, шанс это сделать у него есть. Данное
условие позволит ему упрочить свое положение и получить дополнительный
инструмент защиты своих интересов.
Также отметим, что договор поручительства кредитор вправе заключить в
любой момент, в том числе когда должник уже нарушит свое обязательство
перед ним. Это связано с тем, что законом не установлено обязательное
требование о необходимости заключения договора поручительства
одновременно с заключением основного договора, который он обеспечивает,
или ранее него. Поэтому договор поручительства можно заключить в любой
момент
48
.
47
Апелляционное определение Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики от
08.07.2015 по делу №33-775/2015.
48
Определение Кемеровского областного суда от 22.06.2011 по делу №33-6734.
48
2.2. Иные способы исполнения кредитного обязательства
Проценты. Денежные обязательства занимают одно из главных мест в
имущественном обороте. В современном мире, когда практически все имеет
денежный эквивалент, особенно важно на законодательном уровне
предусмотреть ответственность за неисполнение денежного обязательства,
которая в должной мере защищала бы права всех субъектов
предпринимательской деятельности. При решении этой задачи в первую
очередь необходимо рассматривать деньги с экономической точки зрения, так
как очень важны такие их свойства, как ликвидность и стоимость. В этой связи
для обеспечения стабильности имущественных отношений целесообразным
представляется использование механизма начисления процентов на денежный
долг. Возможность начисления процентов на денежный долг, с одной стороны,
увеличивает доверие кредитора к имущественному обороту, с другой -
повышает ответственность должника при исполнении обязательства.
Формой ответственности проценты стали, наверное, с самого появления
денежного обязательства в обороте. Еще римскому праву был известен
механизм начисления процентов в случае просрочки исполнения займа. Как
известно, при развитии римской государственности очень популярным было
занятие ростовщичеством. Неоднократно предпринимались попытки
регламентировать деятельность ростовщиков, в том числе путем установления
предельного размера начисляемых по займам процентов. Так, например,
Юстиниан под влиянием христианской агитации был вынужден умерить
аппетиты постоянно богатеющих ростовщиков путем сокращения размера
максимального процента по займам до 6% годовых
49
.
С экономической точки зрения процент (как известно, при расчете
принято использовать "проценты годовых") следует рассматривать как плату,
которую заемщик должен вносить за пользование кредитом, деньгами или
49
Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М.: Норма; Инфра -М, 2000. С. 552
- 553.
49
иными материальными ценностями. При этом законодательство не содержит
"легального" определения процента.
Отметим, что в России понятие "процент" встречается в основном в
нормах гражданского права.
Классификация процентов по денежному обязательству может быть
проведена также с точки зрения оснований их возникновения:
- проценты, установленные договором;
- проценты, установленные законом.
Безусловно, ключевую позицию в Гражданском кодексе занимает статья
395 ГК РФ - ответственность за неисполнение денежного обязательства, в
соответствии с которой за пользование чужими денежными средствами
вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата подлежат
уплате проценты на сумму этих средств
50
.
Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям
кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в
зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий,
как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст.
819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 №395-1).
Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной
ставке по кредиту
Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках
рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют
ежемесячную процентную ставку, другие - ежедневную процентную ставку
(более распространенный случай).
В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
СП = СКост. x ПС,
где СКост. - остаток задолженности по кредиту, на который начисляются
проценты;
50
Буланов М.С. Проценты как форма ответственности за неисполнение денежного
обязательства // Власть Закона. 2016. №2. С. 210.
50
ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки,
деленная на 100).
Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),
где П - годовая процентная ставка, деленная на 100;
год.дн. - количество дней в году (365 или 366 дней);
дн. - количество дней, за которые в текущем периоде начисляются
проценты. Если платежи ежемесячные, то значение "дн." может быть, в
зависимости от месяца, от 28 до 31
51
.
Иногда в расчетах величина "год.дн." независимо от високосного года
составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.
Гарантия.Если обязательства заемщика по кредитному договору перед
банком были обеспечены государственной или муниципальной гарантией, то в
случае неисполнения обязательств по возврату кредита с начисленными
процентами свои требования банк вправе предъявить к гаранту, в том числе
когда срок исполнения не наступил, но в отношении заемщика возбуждено дело
о банкротстве, при этом не имеет значения, включена ли сумма выплаты по
гарантии в расходные обязательства соответствующего публичного
образования
52
.
Ответственность гаранта по публичной гарантии является
самостоятельной и не зависит от других обеспечительных обязательств,
поэтому в случае, если к публичному образованию, выдавшему
государственную или муниципальную гарантию по обязательствам заемщика,
предъявлено требование со стороны банка, у которого также имеется
возможность привлечь к ответственности поручителя, гарант не вправе
ссылаться на данное обстоятельство, поскольку банк по своему усмотрению
решает, к кому ему предъявлять свои требования
53
.
51
Как начисляются проценты по кредиту? // Азбука права: электрон.журн. 2017.
52
Определение Верховного Суда РФ от 06.07.2015 №307-ЭС15-5513.
53
Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 13.01.2014 по делу №А31-13247/2012.
51
При этом банку следует принимать в качестве обеспечения по выданному
кредиту только такие государственные и муниципальные гарантии, в которых
нет указания на освобождение гаранта от ответственности в случае, если кредит
банком с начисленными процентами и неустойкой истребуется досрочно
54
.
Банк вправе привлекать в качестве обеспечения по кредиту гарантии со
стороны иностранных лиц. При этом для защиты своих прав и минимизации
риска возникновения споров банку будет не лишним наряду с текстом самой
гарантии получить ее нотариально заверенный перевод на русский язык, а в
случае судебного разбирательства быть готовым представить заключение
специалистов о содержании норм иностранного обязательственного права, как
того требует ч. 1 ст. 14 АПК РФ
55
.
Такая обязанность вытекает из п. 20 информационного письма
Президиума ВАС РФ от 09.07.2013 №158 "Обзор практики рассмотрения
арбитражными судами дел с участием иностранных лиц". Арбитражный суд
вправе считать содержание иностранного права установленным, если
представленное одной из сторон заключение по вопросам содержания
иностранного права содержит необходимые и достаточные сведения и не
опровергнуто при этом другой стороной путем представления сведений,
свидетельствующих об ином содержании иностранного права.
Банк может заключать корпоративные договоры с совладельцами
компаний-заемщиков и предусматривать в них вопросы, связанные с
управлением компанией, распределением прибыли в ней, продажей акций
(долей), назначения органов управления и с другими аспектами ее
деятельности, а также предусматривать неустойку за нарушение сторонами
такого договора своих обязательств по нему, поскольку, как справедливо
отмечает Л.В. Кузнецова в статье "Реализация принципа свободы договора
54
Определение Верховного Суда РФ от 31.07.2015 №307-ЭС15-5513.
55
Постановление Арбитражного суда Московского округа от 26.11.2014 №Ф05-12559/2014.
52
вкорпоративном договоре", перечень допустимых условий, которые могут быть
включены в корпоративный договор, законом не ограничен
56
.
Залог. Сущность залога состоит в том, что кредитор-залогодержатель
приобретает право в случае неисполнения должником обязательства,
обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного
имущества. В ст. 334 ГК РФ и Законе РФ от 29 мая 1992 № 2872-1 "О залоге"
57
приведены аналогичные определения понятия залога, хотя смысловое значение
понятия залога в ГК РФ шире, нежели в Законе о залоге. Согласно ГК РФ, залог
- способ обеспечения обязательств в силу которого кредитор по обеспеченному
залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения
должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости
заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица,
которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями,
установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
Так, используемые в банковской практике способы обеспечения
исполнения обязательств имеют акцессорный характер по отношению к
основному обязательству (исключение: банковская гарантия, которая не
зависит от основного обязательства), поэтому недействительность соглашения
об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительность
основного обязательства, в то время как недействительность основного
обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства,
если иное не установлено законом (п. 2-3 ст. 329 ГКРФ).
Эта норма ГК РФ имеет практическое значение при использовании
одного способа обеспечения для нескольких кредитных договоров или при
кредитовании путем предоставления кредитной линии. Так, Высший
Арбитражный Суд РФ (ВАС РФ), указав на прекращение залоговых
56
Свобода договора: Сборник статей / Отв. ред. М.А. Рожкова. М.: Статут, 2016. С. 444.
57
Российская газета. № 129. 1992. 6 июня; Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. 11 июня. № 23.
Ст. 1239; Собрание законодательства РФ. 2007. 30 июля. № 31. Ст.3993; Российская газета.
2007. 31 июля. № 164; Парламентская газета. 2007. 9 августа. № 99-101.
53
обязательств одновременно с прекращением основного обязательства, решил,
что "при кредитовании в форме кредитной линии прекращение кредитного
договора на будущее не прекращает основного обязательства заемщика по
возврату ранее полученных кредитных средств и уплате процентов за
пользование ими. Следовательно, одновременно с этими обязательствами
продолжают действовать и обеспечивающие обязательства, т.е. залог"
58
.
Залог - единственный способ обеспечения исполнения обязательства,
который имеет вещно-правовой характер. В случае с неустойкой, задатком,
поручительством, банковской гарантией, кредитор верит личности должника
или лица, которое берет на себя ответственность перед кредитором за
исполнение обязательства должником.
Залог обладает наиболее важным свойством вещных прав - правом
следования. В чьей бы собственности ни находился предмет залога, он будет
таковым до прекращения основного обязательства.
Взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту, для
удовлетворения требований банка может быть обращено в случае
неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного
залогом обязательства. Кроме того, взыскание на данное имущество может
быть обращено в случае введения в отношении заемщика процедур,
применяемых в деле о банкротстве (п. 1 ст. 348 ГК РФ; п. 1 ст. 50 Закона от
16.07.1998 №102-ФЗ).
На практике взыскание задолженности по кредиту за счет заложенного
имущества является крайней мерой, к которой банк прибегает, если иными
способами добиться погашения просроченной задолженности и иных
обязательств (процентов, неустойки и т.п.) по кредиту не удалось ни от
заемщика, ни от поручителей (при их наличии).
Запрещено обращать взыскание, если сумма задолженности заемщика
перед банком явно несоразмерна стоимости заложенного имущества. При этом
58
Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. 1996. № 9.
54
несоразмерность имеет место, если одновременно соблюдены следующие
условия (п. 2 ст. 348 ГК РФ; п. п. 1, 3 ст. 54.1 Закона №102-ФЗ):
- сумма задолженности составляет менее 5% от стоимости предмета
залога;
- период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех
месяцев.
Если залог обеспечивает обязательство, исполняемое периодическими
платежами (что, как правило, и происходит при кредитовании физических лиц),
обращение взыскания на предмет залога возможно при нарушении сроков
внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих
дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении
взыскания во внесудебном порядке (даже при условии, что каждая просрочка
незначительна) (п. 3 ст. 348 ГК РФ; п. 5 ст. 54.1 Закона №102-ФЗ).
Отметим, что если должник имеет несколько кредиторов и не исполняет
свои обязательства перед ними, то преимущественное право на удовлетворение
требований за счет заложенного имущества принадлежит кредитору-
залогодержателю (п. 1 ст. 334 ГК РФ; п. 1 ст. 1 Закона №102-ФЗ; п. 5 Обзора,
утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.04.2017).
Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном
порядкедопускается на основании соглашения банка (залогодержателя) с
залогодателем. Условие о внесудебном порядке обращения взыскания может
быть включено в договор залога (п. 1 ст. 339, п. п. 2, 4 ст. 349 ГК РФ).
Данный порядок в отдельных случаях не применяется, в частности если
предмет залога - единственное жилое помещение, принадлежащее на праве
собственности гражданину, кроме случаев, когда после возникновения
оснований для обращения взыскания заключено соглашение об обращении
взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 349 ГК РФ).
В соглашении или в договоре залога должны быть указаны способ
реализации заложенного имущества, а также начальная продажная цена
(стоимость) предмета залога или порядок ее определения (п. 7 ст. 349 ГК РФ).
55
Рассмотрим основные этапы внесудебного порядка обращения взыскания
на заложенное транспортное средство, что на практике наиболее характерно.
1. Банк проводит комплекс мероприятий, направленных на погашение
заемщиком и (или) поручителями (при их наличии) задолженности по
кредитному договору. Во время проведения этих мероприятий банк всегда
акцентирует внимание заемщика и залогодателя на своем праве обратить
взыскание на предмет залога, в том числе в письменных уведомлениях и
требованиях, содержащих информацию о задолженности заемщика перед
банком.
2. Банк направляет залогодателю и заемщику (если заемщик не является
залогодателем) уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога
(п. 8 ст. 349 ГК РФ).
Четких требований к содержанию уведомления законодательством не
установлено, но, как правило, в уведомлениях указываются следующие
сведения:
- обязательство, обеспеченное залогом (например, в виде указания
реквизитов кредитного договора);
- реквизиты договора залога;
- предмет залога;
- способ реализации предмета залога - путем продажи с торгов (п. 1 ст.
350.1 ГК РФ);
- начальная продажная цена предмета залога.
Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через 10
дней с момента получения залогодателем и заемщиком указанного
уведомления. Данный срок может быть увеличен соглашением (п. 8 ст. 349 ГК
РФ).
3. Залогодатель передает оставленный у него предмет залога, а также все
документы по нему банку по акту приема-передачи (п. 4 ст. 350.1 ГК РФ).
4. Банк направляет залогодателю и заемщику уведомление в письменной
форме о дате, времени и месте проведения торгов (п. 1 ст. 350.2 ГК РФ).
56
5. Заложенное имущество продается на торгах (п. 1 ст. 350.1 ГК РФ).
Если торги были признаны состоявшимися, задолженность заемщика
перед банком погашается за счет суммы, вырученной от продажи предмета
залога. При этом (п. 3 ст. 334 ГК РФ):
- если вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для
полного погашения задолженности заемщика перед банком, банк вправе
удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества
заемщика;
- если вырученная сумма превышает размер задолженности заемщика
перед банком, разница возвращается залогодателю.
Если торги не состоялись, банк вправе приобрести по соглашению с
залогодателем заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои
требования. Если такое соглашение не состоялось, проводятся повторные
торги. При объявлении их несостоявшимися банк вправе оставить предмет
залога за собой. Если банк не воспользуется этим правом в течение месяца со
дня объявления повторных торгов несостоявшимися, залог прекращается (п. п.
4 - 6 ст. 350.2 ГК РФ).
Банк вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на
заложенное имущество даже при наличии соглашения об обращении взыскания
на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
Основные этапы обращения взыскания на заложенное имущество в
судебном порядке следующие.
1. Банк проводит комплекс мероприятий, направленных на погашение
заемщиком и (или) поручителями (при их наличии) задолженности по
кредитному договору. Во время проведения этих мероприятий банк всегда
акцентирует внимание заемщика и залогодателя на своем праве обратить
взыскание на предмет залога, в том числе в письменных уведомлениях и
требованиях, содержащих информацию о задолженности заемщика перед
банком.