16
денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Кредитный договор - разновидность договора займа. В силу прямого
указания закона к кредитному договору применяются правила,
предусмотренные ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено
правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа,
обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения
заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств
заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных
отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному
договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.
По своей юридической природе кредитный договор является
консенсуальным, возмездным и двусторонним. Согласно статье 820 ГК РФ он
должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его
ничтожным. Наконец, кредитный договор всегда является возмездным.
Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на
сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких
процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных
указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования.
Могут возникать ситуации, когда кредитный договор не будет договором
присоединения. Например, если крупный акционер банка обратится в свой банк
за получением кредита. Кредиты, предоставленные таким заемщикам на
"общие" цели, т.е. без идентификации конкретной цели кредитования
(например, кредиты на "пополнение оборотных средств", "неотложные нужды"
и т.п.), особенно если указанные заемщики не ведут деятельности в сфере
17
материального производства и услуг, как отмечает в своем письме Банк
России
12
, иногда предоставляются на льготных условиях.
Особенностью кредитных отношений является возможность
одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как
кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет
консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с
реальным договором займа
13
.
Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита
полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок.
С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть
принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или
уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от
получения согласованного кредита полностью или частично, причем
безмолвно. Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до
установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в
связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна
только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном
договоре
14
.
Кредит может выдать банк или иная кредитная организация. Что означает
определение "банк" и какие "иные кредитные организации" существуют по
действующему законодательству страны?
В статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990г.№395-1 "О банках и
банковской деятельности" содержатся определения (термины), используемые в
правовом регулировании банковских правоотношений. В Законе подробно
12
Письмо Банка России от 5 апреля 2010г. №04-15-6/1550 "Об оценке рисков банков на
собственников" // СПС "КонсультантПлюс".
13
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С.123.
14
Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по
российскому праву // Банковское право. 2012. №1. С.65 - 68.
18
описано то, что следует считать банком, а какие организации относятся к
небанковским кредитным.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения
прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального
разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка
России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ
"О банках и банковской деятельности". Кредитная организация образуется на
основе любой формы собственности как хозяйственное общество (т.е. это
может быть общество с ограниченной ответственностью, акционерное
общество открытого или закрытого типов) (ст. 1 ФЗ "О банках и банковской
деятельности").
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение
во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение
указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц (ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности").
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая
право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ "О
банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских
операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком
России (ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности")
15
.
Процесс кредитования происходит между заемщиком и банком. Согласно
пункту 1 статьи 819 ГК РФ, между заемщиком и кредитной организацией
заключается договор, по которому банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на
15
Батяев А.А., Дудкина М.Г., Нурушева Л.К. Кредиты для малого бизнеса в условиях
кризиса. Саратов: Научная книга, 2010. 128 с.
19
нее. То есть условия возвратности и платности предоставленных на основе
договора денежных средств являются главными в отношениях между
кредитором и заемщиком. Об этом же говорится в Федеральном законе от 2
декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее -
Федеральный закон №395-1), но добавляется еще одно условие - срочность. В
статье 1 Федерального закона №395-1 указывается, что кредитная организация -
юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей
деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального
банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять
банковские операции. Далее говорится, что банк - кредитная организация,
которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие
банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и
юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности, платности, срочности. Закрепленное законом
условие срочности говорит о том, что для банковской деятельности сроки
имеют существенное значение, невыполнение которых оказывает большое
влияние на получение прибыли. Из этого следует, что точно определенные
законодательством сроки, и тем более длительные, имеют важное значение для
банковской кредитной деятельности.
Взаимоотношения между заемщиком и банком охватывают некоторые
промежутки времени или укладываются в определенные сроки. В Гражданском
кодексе РФ указаны основные свойства срока, которыми являются
продолжительность, начало и окончание.
Сроки в банковском кредитовании связаны с той целью, для которой
кредит выдается кредитором и берется заемщиком. При долгосрочном
банковском кредите возрастает количество факторов, которые оказывают на
него существенное влияние. Разумно установленные кредитором сроки дают
возможность заемщику вернуть взятые денежные средства
16
.
16
Макеров И.В. О сроке долгосрочного банковского кредитования // Право и экономика.
2015. №9. С. 71
20
В зависимости от сроков погашения кредиты подразделяются на
краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
- Краткосрочные кредиты предоставляются, как правило, на пополнение
оборотных средств (текущее кредитование оборотного капитала) заемщика.
Наиболее активно применяется на фондовом рынке в торговле и сфере услуг.
Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года.
- Среднесрочные кредиты предоставляются на срок от одного года до
трех лет на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера.
Наибольшее распространение получили в аграрном секторе и при частичной
модернизации производства.
- Долгосрочные кредиты используются, как правило, в инвестиционных
целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных
средств, отличаясь большими объемами предоставленных кредитных ресурсов.
Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения,
нового строительства на предприятиях всех сфер экономики
17
.
1.2. Правовая природа надлежащего исполнения кредитного
обязательства
Исследуя банковские кредитные правоотношения, мы исходим из того,
что обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные
средства связана с риском, так как заемщик может их не вернуть.
Риск, который возникает при кредитовании, общепринято называть
кредитным риском. По мнению А.В. Гришина, кредитный риск - риск,
связанный с неплатежами по обязательствам, является важнейшим из рисков в
предпринимательских отношениях и базовым, инициирующим многие иные
(ликвидности) риски. Этот вид риска проявляется в форме полного невозврата
17
Иванов В.В., Канаев А.В., Соколов Б.И., Топровер И.В. Кредит. СПб.: ОЦЭиМ, 2005. 284 с.
(155, 156).
21
кредита, частичного невозврата (часто это дело касается начисленных
процентов и комиссионных платежей) или отсрочки погашения кредита
18
.
А у А.Я. Курбатова кредитный риск - это риск возникновения у
кредитной организации убытков вследствие ненадлежащего исполнения
должником - заемщиком финансовых обязательств перед кредитной
организацией
19
.
М.М. Прошунин считает, что кредитный риск - риск возникновения у
кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного
либо неполного исполнения должником денежных (финансовых) обязательств
перед кредитной организацией в соответствии с кредитным договором
20
.
То есть в банковских кредитных правоотношениях кредитный риск
заключается в отклонении от требуемого нормами права поведения,
неисполнении заемщиком своей обязанности возвратить денежные средства,
которые в соответствии с п. 2 ст. 130 ГК РФ являются движимым имуществом
кредитора. Это может поставить под вопрос принадлежащие кредитору права
владения, пользования и распоряжения своим имуществом (п. 1 ст. 209 ГК РФ).
Возникновение такой ситуации в банковских кредитных правоотношениях
неприемлемо для кредитора. К тому же источником банковского кредитования,
как правило, являются привлеченные денежные средства. И важно понимать,
что банк при кредитовании рискует не только своими собственными
средствами, но и в большей мере средствами своих вкладчиков. Эти
обстоятельства, безусловно, оказывают влияние на осуществление кредитных
правоотношений, на их развитие.
По мнению В.И. Синайского, кредиторы существенно заинтересованы в
том, чтобы договоры исполнялись. Дело в том, что право кредитора зиждется
18
Гришин А.В. Правовая природа страхования и организация страховой деятельности.
Страхование в деятельности ГИБДД: Монография. Орел: ОрЮИ МВД России, 2009. 298 с. С.
135.
19
Курбатов А.Я. Банковское право России. 2-е изд. М.: Юрайт; ИД Юрайт, 2012. 525 с.
Серия НИУ ВШЭ. С. 147.
20
Прошунин М.М. Банковское право / Под ред. С.В. Запольского. М.: Эксмо, 2010. 432 с.
(Российское юридическое образование.) С. 393.
22
на доверии к должнику (§ 27, I). При таком положении дел вполне естественно,
что кредитор стремится обеспечить или укрепить свои права. Отсюда и само
обязательственное право в объективном смысле этого слова будет тем более
совершенно, чем надежнее оно обеспечивает осуществление прав кредитора
21
.
Интересы кредитора по обязательству охраняются его наличными
правомочиями, если должник выполняет свои обязанности нормально и
своевременно, но они должны быть охранены возникающими на основе этих
правомочий новыми правами, если должник не выполняет своих обязанностей
или выполняет их ненадлежащим образом
22
. Понятно, что нецелевые и
необеспеченные кредиты являются высокорисковыми, ухудшают нормативы
деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер
23
.
Для укрепления своего права банк может на основании пункта 1 статьи
329 ГК РФ прибегнуть к способам обеспечения исполнения обязательства. В
пункте 1 статьи 329 ГК РФ говорится, что исполнение обязательств может
обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием вещи должника,
поручительством, задатком, независимой гарантией, обеспечительным
платежом и иными способами, предусмотренными законом или договором. То
есть банк может выбрать любой способ обеспечения обязательства
24
. А В.И.
Синайский считает, что эти способы, за исключением залога, не дают, в
сущности, столь прочного обеспечения, чтобы из-за него следовало жертвовать
быстротой совершения сделок
25
.
Основанием для применения таких способов защиты гражданских прав,
как взыскание денежного долга и убытков, является неисполнение или
21
Синайский В.И. Русское гражданское право. Выпуск II. Обязательное, семейное и
наследственное право. Киев: Типография Р.К. Лубковского, 1915. С. 207.
22
Иоффе О.С. Правоотношение по советскому гражданскому праву. Ленинград: Изд -во
Ленинградского ун-та, 1949. 144 с. С. 125.
23
Гражданское право: Учеб.: В 3 т. / Е.Ю. Валяева, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П.
Сергеев, Ю.К. Толстой. 4-е изд. перераб. и доп. М.: ТК Велби; Проспект, 2007. Т. 2. 848 с. С.
504.
24
Макеров И.В. К вопросу о понятии банковских кредитных правоотношений // Право и
экономика. 2016. №11. С. 65 - 71.
25
Синайский В.И. Русское гражданское право. Выпуск II. Обязательное, семейное и
наследственное право. Киев: Типография Р.К. Лубковского, 1915. С. 207.
23
ненадлежащее исполнение обязательства. Использование указанных средств
защиты прав кредитора - следствие объективного факта отсутствия результата
(должного исполнения), на который было направлено обязательство и на
который рассчитывал кредитор при его заключении. Нарушение обязательства
предполагает нарушение лежащей на должнике обязанности при
одновременном нарушении субъективного права кредитора.
Подавляющее большинство долговых денежных обязательств
предполагает исполнение посредством разовых или периодически
осуществляемых должником платежей кредитору.
А. Карапетов отмечает, что кредитор может всегда требовать исполнения
денежного обязательства путем подачи иска о взыскании денежного долга, если
только данное обязательство не носит безвозмездного характера, кредитор уже
исполнил свою часть договорных обязательств и принудительное исполнение
не приведет к втягиванию должника в долгосрочные отношения, связанные с
тесным сотрудничеством сторон
26
.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство и восстанавливает
имущественное положение кредитора. Именно кредитор самостоятельно
определяет, следует ли ему уступить право требования взыскания денежного
долга или убытков как денежных обязательств, обладающих самостоятельной
имущественной ценностью. По воле кредитора возможна выплата отступного
вместо убытков. Правовая связь прекращается предоставлением взамен
исполнения другого имущества (отступное). Денежное обязательство по
возмещению убытков может быть новированов другое охранительное или
регулятивное (например, заемное). Безусловно, кредитор вправе начислить
проценты по ст. 395 ГК РФ на денежное обязательство по возмещению
убытков.
Таким образом, после формализации размера убытков судебным
решением или соглашением сторон правоотношение, связанное с уплатой
26
Карапетов А.Г. Присуждение к исполнению обязательства в натуре: Автореф. дис. ... канд.
юрид. наук. М., 2002.
24
убытков, теряет специфические признаки, препятствующие применению к нему
ст. 395 ГК РФ.
Общие признаки убытков и денежного долга, объединяющие их в
родовую категорию денежных обязательств, обусловливают возможность
замены лица в обязательстве возмещения убытков. В главе 24 ГК РФ следует
закрепить положение о том, что убытки, определенные соглашением сторон
либо судебным решением, могут быть предметом уступки права требования и
перевода обязанности по их уплате вместе с денежным долгом либо отдельно
от него, за исключением случаев, предусмотренных действующим
законодательством.
Для наиболее полной защиты прав и интересов кредиторов целесообразно
предусмотреть в гражданском законодательстве (ст. ст. 393 и 1105 ГК РФ), что
размер убытков должен определяться исходя из цен, существующих на момент
вынесения судебного решения, за исключением случаев, когда в иной период
соответствующие цены были более высокими.
Раскрывая сущность гражданско-правовых механизмов обеспечения
кредитных обязательств необходимо отметить, что кредитные обязательства
основаны на специфических принципах. К таковым принципам можно отнести
- возвратность и срочность, которые неотделимы друг от друга. Это
объясняется тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные
денежные средства юридических и физических лиц, но эти средства не
принадлежат банкам. Они поступают в банковскую систему из различных
сегментов рынка и от различных экономических агентов и подлежат возврату
владельцам. Именно поэтому величина и сроки финансовых требований банка
должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого
основополагающего принципа приводит к банкротству банка. При этом
срочность кредитования обеспечивает возвратность кредита, поскольку
принцип срочности означает, что кредит не просто должен быть возвращен, но
возвращен в строго определенный срок. Фактически срок кредитования - это
предельное время нахождения ссуженных средств в распоряжении
25
кредитополучателя. После его окончания можно говорить о том, что нарушения
сроков пользования кредита искажают подлинную сущность кредита.
Обеспеченность кредита отражает необходимость обеспечения защиты
имущественных интересов кредитора в случае, если заемщик нарушит
принятые на себя обязательства. То есть через реализацию этого принципа
"закрывается" один из основных кредитных рисков - риск непогашения
кредита. Обеспечением по кредиту могут выступать, как уже
отмечалось,поручительство, гарантия, страховой полис, залоги т.д. Если бы не
принимался во внимание этот принцип, то банковское кредитование могло бы
превратиться в спекулятивное занятие, высокие риски которого могли привести
к резкому росту процентных ставок.
Принцип платности означает внесение кредитополучателем
определенной платы за временное пользование денежными средствами,
которые предоставляет ему банк. Реализация этого принципа на практике
осуществляется через механизм банковского процента. Фактически ставка
банковского процента является своеобразной "ценой" кредита. Платность
кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на экономное и
разумное расходование заемщиком привлеченных средств. Одновременно
платность кредита обеспечивает покрытие затрат банка на уплату процентов за
привлеченные в депозиты чужие средства, покрытие своих хозяйственных
затрат, а также пополнение резервного, уставного и других фондов банка. При
определении платы за кредит учитывается ставка рефинансирования
Центрального банка, ставки привлечения средств на межбанковском рынке,
спрос на кредит со стороны потенциальных кредитополучателей, срок кредита,
форма обеспечения, риски и другие факторы.
Принцип целевого использования (целевой характер) кредита
распространяется на большинство видов кредитных операций и означает, что
средства должны использоваться строго на те цели, на которые они были
выданы. Это фиксируется в кредитном договоре, который заключается между
банком и кредитополучателем, и отслеживается в процессе пользования