76
Таблица 21
Условия инвестиционного кредитования компаний в ЗАО
«Райффайзенбанк»
Показатель
Инвестиционный кредит
Сумма финансирования
от 100000 руб.
Срок кредитования
до 84 мес.
Процентная ставка
от 13,9%
Комиссия за выдачу и
досрочное погашение
Нет
Отсрочка по основному долгу
Нет
Обеспечение
залог имеющегося имущества, поручительство
собственников бизнеса
Страхование имущества
не обязательно
Погашение кредита и процентов
ежемесячно равными долями
Срок рассмотрения заявки - 2 дня.
Преимущества инвестиционного кредита Райффайзенбанка:
- длительные сроки кредитования;
- возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
- отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение без
комиссии.
Программа инвестиционного кредитования предприятий в ПАО
«Бинбанк» представлена в таблице 22.
Таблица 22
Условия инвестиционного кредитования компаний в ПАО
«Бинбанк»
Показатель
Инвестиционный-стандарт
Сумма финансирования
от 1000000 руб. до 60000000 руб.
Срок кредитования
до 96 мес.
Процентная ставка
от 12,9%
Комиссия за выдачу и досрочное
погашение
Нет
Отсрочка по основному долгу
до 18 месяцев
Обеспечение
залог имеющегося имущества,
поручительство собственников
бизнеса
Страхование имущества
не обязательно
Погашение кредита и процентов
ежемесячно / ежеквартально
равными долями
Срок рассмотрения заявки до 5 дней.
Преимущества инвестиционного кредита ПАО «Бинбанк»:
77
- максимальная сумма кредита - до 60000000 руб.;
- возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
- отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение.
Из проведенного анализа инвестиционного кредитования предприятий
можно выделить следующие значимые для заемщиков параметры: быстрое
рассмотрение заявки; минимум документов для оформления кредита;
длительный срок кредитования. Проведем сравнение инвестиционных
кредитных программ банков Красноярского края в таблице 23
Таблица 23
Сравнение программ инвестиционного кредитования банков
Наименование
показателя
Банк
Бинбанк
ВТБ 24
Райффайзен
банк
Россельхоз
банк
Кредитная
программа
«Бизнес-
Инвест»
Инвестиционн
ый кредит
Инвестиционн
ый кредит
Инвестиционн
ый-стандарт
Сумма
финансирован
ия, руб.
от 500000
от 850000
от 100000
от 1000000 до
60000000
Срок
кредитования,
мес.
до 84
до 120
до 84
до 96
Процентная
ставка, %
годовых
от 14,82
от 14,5
от 13,9
от 12,9
Комиссия за
выдачу и
досрочное
погашение
нет
комиссия за
оформление -
0,3% ДО 6
нет
нет
нет до 18
Отсрочка по
основному
долгу, мес.
до 12
Обеспечение
залог
имущества;
поручительст
во; гарантии
залог
имущества;
залог третьих
лиц, гарантии
залог имущества
или залог
третьих лиц,
поручительство
залог имущества,
поручительство
Страхование
имущества
обязательно
не обязательно
не обязательно
не обязательно
Погашение
кредита и
процентов
ежемесячно
равными
долями
ежемесячно
равными долями
ежемесячно
равными долями
ежемесячно /
ежеквартально
равными долями
78
Как видно из сравнения программ инвестиционного кредитования ПАО
Бинбанк предлагает финансирование по самым высоким ставкам. Срок
кредитования составляет до 84 месяцев, отсрочка по основному долгу 12
месяцев. Кредитная программа ПАО «ВТБ 24» отличается от программы
Бинбанка сроком кредитования до 120 месяцев и отсрочкой по выплате
основного долга до 6 месяцев.
ЗАО «Райффайзенбанк» и ПАО «Бинбанк» имеют минимальный пакет
документов и более низкие процентные ставки. При этом ПАО «Бинбанк»
предлагает отсрочку по выплате основного долга до 18 месяцев.
На ПАО «Бинбанк» для совершенствования инвестиционного
кредитования компаний предлагается совершенствование программы
кредитования «Бизнес-недвижимость». Программа предусматривает выдачу
кредита с обеспечением.
Для совершенствования данной программы, предлагаются следующие
условия кредитования:
- увеличение срока кредитования с 7 лет до 10 лет;
- снижение процентной ставки с 14,82% до 14%;
- увеличение отсрочки по выплате основного долга до 18 месяцев.
Увеличение срока кредита позволит предприятиям получить большую
сумму кредита на инвестиционные цели.
Снижение процентной ставки и увеличение отсрочки по выплате
основного долга повысят привлекательность данной программы для клиентов
банка.
Также данная программа позволит банку получать регулярный
процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска
можно добиться за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов
до выдачи кредита и после выдачи кредита и своевременной диагностики
ухудшения финансового состояния.
Сравнение программ кредитования представлено в таблице 24.
79
Таблица 24
Сравнение программ инвестиционного кредитования
Показатель
«Бизнес-недвижимость»
Предлагаемая
программа
Сумма финансирования
от 500000 руб.
от 500000 руб.
Срок кредитования
до 84 мес.
до 120 мес.
Процентная ставка
от 14,82 %
от 14,00 %
Комиссия за выдачу и
досрочное погашение
нет
Нет
Отсрочка по основному
долгу
до 12 мес.
до 18 мес.
Обеспечение
залог имущества;
поручительство; гарантии
залог имущества;
поручительство; гарантии
Страхование имущества
обязательно
обязательно
Погашение кредита и
ежемесячно равными долями
ежемесячно равными
долями
процентов
Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на
взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке
заемщик получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока
кредитования, снижение ставки по кредиту. Для клиента преимущества
предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются процентные
расходы и повышается доступность кредитов для предприятий.
Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий предлагается
улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.
Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов
предусматривается по следующим критериям:
- сокращение срока по принятию решения о возможности финансирования
с 7 дней до 3 дней (использование скоринг программы для оценки
платежеспособности компании);
- сокращение срока выдачи кредита - перечисление денежных средств на
расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
- сокращение времени оформления кредитов и уменьшение количества
необходимых документов - использование для оценки кредитоспособности
оборотов по расчетному счету, бухгалтерской отчетности и поручительства
учредителей. Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных
80
клиентов, повысить привлекательность инвестиционных кредитных продуктов и
качество обслуживания клиентов.
Разработанная программа инвестиционного кредитования будет
востребована на рынке, так как позволит предприятиям увеличить возможную
для получения сумму кредита и в то же время снизить процентную ставку по
кредиту. Увеличение привлечения средств населения в депозиты на длительный
срок позволит обеспечить расширение инвестиционной деятельности банка
необходимыми денежными ресурсами.
3.3. Оценка экономической эффективности предложенных мер
Проведем оценку эффективности совершенствования инвестиционной
деятельности ПАО «Бинбанк».
Для совершенствования управления инвестиционной деятельностью ПАО
«Бинбанк» предложены следующие рекомендации:
- увеличение инвестиционного и проектного кредитования банка за счет
разработки новой программы инвестиционного кредитования;
- улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов;
- увеличение привлечения средств населения в депозиты на длительный
срок.
Рассмотрим эффективность изменения условий кредитования и улучшения
обслуживания для банка.
На основании опроса сотрудников банков выявлены наиболее
существенные недостатки условий по инвестиционным кредитам:
- отсутствие индивидуального подхода при формировании процентной
ставки и установления срока кредитования (5% отказов от получения кредита);
- низкий уровень обслуживания клиентов, долгое рассмотрение заявки о
выдаче кредита (2% отказов от получения кредита);
- большое количество документов по оценкам специалистов составляет
около 2% отказов от получения кредита.
81
Изменение условий инвестиционного кредита может привести к
увеличению потока клиентов, которое по проведенным исследованиям составит
9% (это отказывавшиеся ранее клиенты от получения кредита).
В 2017 году сумма инвестиционных и проектных кредитов предприятий
ПАО Бинбанк составила 4117015 млн. руб.
По экспертным оценкам ожидается, что в связи с изменением условий
кредитования и сервиса ПАО Бинбанк сможет увеличить инвестиционное
кредитование предприятий на 9% или 370531 млн. руб. (4117015 *9%).
Увеличение процентного дохода банка составит: 51874 (370531* 14% -
процентная ставка по кредиту) млн. руб.
В 2017 году сумма вкладов физических лиц ПАО Бинбанк составила
17722424 млн. руб.
По экспертным оценкам ожидается, что в связи с введением
дополнительных опций ПАО Бинбанк сможет увеличить привлечение средств от
населения на 2% или 354448 млн. руб. (17722424 *2%).
Увеличение процентных расходов банка составит: 23039 (354448* 6,5% -
средняя процентная ставка по вкладам населения в банке) млн. руб.
Привлеченные средства банк может направить на расширение
инвестиционного кредитования.
Прогноз процентных доходов и расходов на 2018 год представлен в
таблице 25
Таблица 25
Прогноз процентных доходов и расходов на 2018 год, млн.
руб.
Наименование показателя
2017 год
Прогноз на
2018 год
Изменени
е, +/-
Темп
роста, %
Процентные доходы
1999028
2050902
51874
102,59
Процентные расходы
1132370
1155409
23039
102,03
Чистый процентный доход
866658
895493
28835
103,33
82
Рисунок 15 Прогноз процентных доходов и расходов на 2018
год, млн. руб.
Чистый процентный доход банка увеличится на 28835 млн. руб. или 3,33%
за счет увеличения объемов выданных инвестиционных кредитов.
Оценка финансовых ресурсов банка представлена в таблице 26
Таблица 26
Оценка финансовых ресурсов ПАО Бинбанк
Вид финансовых ресурсов
Сумма за 2017 год, млн.
руб.
Нераспределенная прибыль
218387
Средства клиентов
17722424
Итого ресурсов
17940811
Кредитный портфель
16869803
Излишек финансовых ресурсов
1071008
Рисунок 16 Оценка финансовых ресурсов ПАО Бинбанк
1999028
1132370
866658
2050902
1155409
895493
0
500000
1000000
1500000
2000000
2500000
Процентные доходы Процентные расходы Чистый процентный доход
2017 год Прогноз на 2018 год
218387
17722424
17940811
16869803
1071008
Нераспределенная прибыль Средства клиентов Итого ресурсов
Кредитный портфель Излишек финансовых ресурсов
83
Как видно из таблицы, банк имеет достаточно финансовых ресурсов -
привлеченных средств клиентов и нераспределенной прибыли для расширения
инвестиционного кредитования.
Предложенные изменения по совершенствованию инвестиционной
деятельности увеличат доход банка. Прогноз финансового результата от
использования разработанных мероприятий представлен в таблице 27.
Таблица 27
Прогноз финансового результата ПАО «Бинбанк», млн. руб.
Наименование показателя
2017
год
Прогноз на
2018 год
Изменение
Темп
роста,
%
Процентные доходы
1999028
2050902
51874
102,59
Процентные расходы
1132370
1155409
23039
102,03
Чистый процентный доход
866658
895493
28835
103,33
Изменение резерва на возможные
потери по ссудам
-258867
-258867
-
100,00
Чистые процентные доходы после
создания резерва на возможные
потери
607791
636626
28835
104,74
Чистые доходы от прочих операций
68908
94186
-
100,00
Доходы от участия в капитале других
юридических лиц
3508
5332
-
100,00
Комиссионные доходы
297701
297701
-
100,00
Комиссионные расходы
31760
31760
-
100,00
Изменение резерва по прочим
потерям
-35515
-35515
-
100,00
Прочие операционные доходы
16073
16073
-
100,00
Чистые доходы (расходы)
926706
926706
-
100,00
Операционные расходы
619806
619806
-
100,00
Прибыль (убыток) до
налогообложения
306900
335735
28835
109,40
Возмещение (расход) по налогам
88513
94280
5767
106,52
Неиспользованная прибыль
(убыток) за отчетный период
218387
241455
23068
110,56
Чистый процентный доход ПАО Бинбанк увеличится на 28835 млн. руб.
или 3,33% и составил 895493 млн. руб.
Рекомендуемый кредит относится к первой группе качества, так как кредит
выдается с обеспечением и при этом финансовое положение заемщиков является
хорошим. Размер расчетного резерва от суммы основного долга по кредиту
составляет 0%.
84
В результате увеличения инвестиционного кредитования прибыль до
налогообложения увеличится на 28835 млн. руб. или 9,4% и составит 335735
млн. руб.
Чистая прибыль банка увеличится на 23068 млн. руб. или 10,56% (рисунок
17) за счет увеличения чистого процентного дохода банка.
Кредитный портфель банка увеличится на 370531 млн. руб. и составит
17240334 млн. руб.
Рисунок 17 - Изменение прибыли банка в результате
совершенствования инвестиционной деятельности банка, млн. руб.
Предложенные изменения по совершенствованию инвестиционной
деятельности повысят эффективность кредитных операций банка. Выбранные
условия инвестиционного кредита и улучшение сервиса дают преимущества по
сравнению с банками - конкурентами, что позволит привлечь новых клиентов в
ПАО Бинбанк и сделает инвестиционное кредитование предприятий более
доступным.
Рассмотренные направления совершенствования инвестиционной
деятельности ПАО «Бинбанк» позволят расширить инвестиционную
деятельность банка, увеличат доход банка от инвестиционной деятельности, что
отразится на повышении эффективности деятельности банка и росте его
финансовых результатов.
306900
335735
218387
241455
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
400000
2017 Прогноз на 2018
Прибыль до налогооблажения Неиспользованная прибыль за отчетный период
85
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Опережающий рост финансового сектора в современной экономике
обусловил развитие финансовых инвестиций. Банки как финансово-кредитные
институты активно реализуют финансовые инвестиции в ценные бумаги.
Вложения банков в ценные бумаги преследуют ряд целей, постановка которых
определяет выбор бумаг для инвестирования и их качества.
Характеризуя вложения банков в ценные бумаги в 2010-2017 гг., можно
сделать вывод, что банковские кредитные организации, осуществляя
финансовые инвестиции, в первую очередь преследуют цель обеспечения
собственной ликвидности. Обращает на себя внимание тот факт, что
значительная часть инвестиционных ресурсов российских банков обслуживает
долговые обязательства Правительства РФ или дефицит Федерального бюджета.
Банки используют долговые и долевые ценные бумаги из Ломбардного списка
Банка России для получения кредитов Банка России и в операциях РЕПО.
Проблемами развития российского рынка банковских инвестиций
являются: экономические (высокий уровень инфляции и отсутствие мер по ее
регулированию т.д.); несовершенство нормативной базы, регулирующей
деятельность банков и возможность контроля за их действиями; недоверие
населения к кредитным организациям, неудовлетворенный потребительский
спрос на банковские услуги; проблема инфраструктуры фондового рынка;
проблема повышения информационной открытости рынка, увеличение его
прозрачности; проблема мелкого инвестораи другие.
ПАО Бинбанк работает по разнообразным направлениям инвестиционной
деятельности. Банк участвовал в инвестиционных проектах по покупке долей
крупных компаний, оказывает профессиональные услуги по коллективному
управлению активами по средствам паевых инвестиционных фондов, является
активным участником фондового рынка РФ, осуществляет расширение своей
деятельности за счет покупки пакетов акции зарубежных банков и т.д.