Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных
банков к заемщикам:
- документальное подтверждение доходов,
- определенный стаж работы на одном месте,
- возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками
ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их
ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои
жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного
партнера.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего
накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность
уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное
по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В
новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи.
Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права
собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком
трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»:
- заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный
налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке
за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы,
потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;
- длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком
большими и, следовательно, не слишком обременительными.
В настоящее время ни одна из зарубежных систем не является достаточно
адаптированной к российским условиям. Для современного уровня развития
отечественной экономики необходимо выработать переходные режимы,
которые позволят создать минимально необходимые институциональные
основы: сформировать рынок первичной ипотеки, создать надежную систему
сбережений для населения, укрепить и расширить финансовый рынок,
77
сформировать вторичный рынок жилищных облигаций. На этапе возрождения
и становления ипотечных отношений нужна переходная система ипотечного
кредитования, с последующим ее перерождением в классические формы.
Банки ужесточили требования по ипотечным кредитам, что привело к
тому, что у многих жителей страны уменьшилась вероятность приобретения
жилья. Для снижения рисков, ПАО Сбербанк проводит ежеквартальную оценку
стоимости недвижимости. В связи с тем, что наблюдался спад цен на
недвижимость, Сбербанк в качестве обеспечения по ипотечному кредиту
помимо залога приобретаемой недвижимости дополнительно принимал
поручительство физических лиц. В Сбербанке в настоящее время существует
одна схемы платежей - это аннуитетная. Основным преимуществом
аннуитетной формы для заемщика является неизменная сумма ежемесячных
выплат на протяжении всего срока погашения кредита, а также эта схема
подходит для заемщиков, желающему получить максимальную сумму кредита
при не самых высоких заработках.
Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного
жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при
их решении использовать программный подход, предпринимать максимально
быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на
международное сотрудничество.
В целях развития ипотеки в России необходимо создавать системы
ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного
способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях.
Организация управления рисками необходима для равномерного
распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между
субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в
различных ипотечных программах явно просматривается стремление
кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них
осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно
увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.
/б
Необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка
ипотечного кредитования на этапе его становления на первое время. Важно и
то, что выбор тех или иных схем ипотечного кредитования (у каждой из них
могут быть свои специфические ограничения) зависит от особенностей
налоговой системы. Различные изменения вынуждают вносить
соответствующие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим
необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от продажи
недвижимого имущества, а также ставки налогов, государственных пошлин и
иных сборов при оформлении таких сделок.
Многое зависит и от Центрального банка РФ. Должна быть создана
система специального лицензирования ипотечных банков (законодательное
установление статуса ипотечных банков по аналогии с инвестиционными).
Отобранным для участия в системе ипотечного кредитования банкам могут
быть предоставлены определенные льготы в осуществлении их деятельности.
Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного
кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального
государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские
ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные
кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как
работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного
кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом
в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению
банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и,
следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.
79
Список используемой литературы
1. Погашение регистрационной записи об ипотеке: федеральный закон РФ от
22.12.2008 №264-ФЗ// Закон. - 2000. - С. 9
2. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества: федеральный
закон РФ от 30.12.2004 №216-ФЗ// Закон. - 2000. - С. 42
3. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру: федеральный
закон РФ от 24.12.2002 №179-ФЗ// Закон. - 2000. - С. 9
4. Регламент кредитования физических лиц на покупку квартир по Программе
ипотечного жилищного кредитования Правительства Москвы и взаимодействия
участников программы/ / АКБ Сбербанк РФ. М., - 2006.- 89 с.
5. Сбербанк России - крупнейший российский банк. Операции и услуги
Сбербанка:[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sberbank-
rossii.narod.ru/,свободный.
6. Астапов, К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом
(законодательство и практика) / К.Л. Астапов// Деньги и кредит. - 2016. - №4. -
С. 42-48.
7. Балабанов, И.Т. Экономика недвижимости/ И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер,
2015. - 320 с.
8. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанова И. Т. - СПб.:
Питер, 2015. - С.296
9 Букато В. Банки и банковские операции в России: 2-е изд., перераб. и доп. /
В. Букато, Ю. Головин, Ю. Львов. - М.: Финансы и статистика, 2016. - С. 368
10. Владимирова, Т.А. Ипотечные схемы кредитования: Российский вариант
решения проблемы жилья / Т.А. Владимирова // 2016. - № 4. - С. 65-68.
11. Викторова Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования / Е. Д.
Викторова // Деньги и кредит. - 2015. С. 27-31.
12. Дворецкая А. Е. //Банковское дело.-2015 №1. - С.16.
13. Донских, А.М. Тенденция развития банковской системы России/ А.М.
Донских // Банковское дело. - 2013. -№5. - С. 25-26.
80
14. Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка : учебное
пособие / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. - М. 2013. - 463 с.
15. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. 2005. -
№6.- С. 17-19.
16. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская. - М., 2016г. - 259 с.
17. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов - М., 2014. - 153 с.
18. Иванов, В.В. Все об ипотеке/В.В. Иванов - М.: МТ-Пресс, 2016. - 248 с.
19. Иванкина, Е. Проблемы ипотеки в России / Е. Иванкина// Общество и
экономика. - 2018. - №1. - С. 90-103.
20. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России / П.Н. Кострикин, А. Н.
Кузьминов - М., 2015. - 212 с.
21. Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование / C.A. Кибирев // Налоги и
экономика. - 2016. - № 11. - С. 26-31.
22. Камин, В.А. Причины кризиса и меры по его преодолению / В.А. Камин //
Банковское дело. 2016. -№2.- С. 10.
23. Колесникова В. И. Банковское дело: учебник / В. И. Колесникова. - 4-е изд.,
перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2017.- 464 с.
24. Котляров, М.А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в
России / М.А. Котляров // Финансы и кредит, 2014. - №17. - С. 45-48.
25. Красиков, А.Жилье в кредит. 2015.- № 10. - С. 35-36.
26 Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - 2-е
изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2016.- 672 с.: ил.
27 Логинов, М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России / М.П.
Логинов// ЭКО. - 2014. - N 9. - С. 115-132.
28 Логинов, М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов / М.П. Логинов // ЭКО. -
2016. - №12. - С. 127-137.
29. Логинов, М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием / М.П.
Логинов // Деньги и кредит. - 2018. - №3. - С. 24-30.
30. Логинов, М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России:
проблемы и пути решения / М.П Логинов // Деньги и кредит. 2015. C. 22-30.
81