75
Заключение
Подводя итог по проведенному исследованию, можно сделать
следующие выводы.
Категория «ипотечное кредитование» является сложной и включает в
себя понятие ипотечного кредита. Стоит также отмстить, что в российском
законодательстве определение рассматриваемой категории отсутствует. В связи
с чем может быть связано отождествление в национальной экономике понятия
ипотечною кредитования и ипотечного кредита.
Являясь сложным понятием, ипотечное кредитование имеет долгую
историю становления и развития: от простой доверительной сделки до
целостного механизма реализации отношений, возникающих по поводу
ипотечных кредитов. Как сложный механизм ипотечное кредитование
включает в себя субъекты, которые осуществляют между собой
взаимоотношения определённым способом по поводу объектов ипотечного
кредитования. Весь процесс этих взаимоотношений происходит на рынке
ипотечного капитала.
Ипотечное кредитование является наверно самым востребованным
кредитом в нашей стране. При появлении ипотеки многие современные семьи
смогли обзавестись собственным жильём. И хотя в настоящее время наша
страна переживает, кризисные явления, ипотека не перестаёт пользоваться
большим спросом у заёмщиков.
ПАО «Сбербанк России» - лидер банковскою сектора России. Банк
является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую
долю на рынке вкладов. На его долю приходится 44,9% вкладов населения,
37,7% кредитов физическим лицам и 32,7% кредитов юридическим лицам (по
состоянию на 1 августа 2017 года).
Чистая прибыль в 2017 году снизилась до 222,9 млрд рублей, что на
23,2% ниже показателя 2016 года. Чистые операционные доходы до вычета
резервов в 2017 году увеличились на 9,9 % - до 1 429,8 млрд рублей - в
76
основном за счет чистого комиссионного дохода от банковского бизнеса и
доходов от операций на финансовых рынках.
Средства физических лиц остаются основным источником
финансирования банка. В 2017 году в общей структуре обязательств доля
средств физических лиц составила 48,3 %. Объем депозитов физических лиц
увеличился на 29,1 % до 12,0 трлн рублей, объем средств юридических лиц - на
24,4 % до 7,8 трлн рублей, в итоге доля депозитов физических лиц в
совокупной структуре пассивов, привлеченных от клиентов, составила 60,8 %.
Несмотря на нестабильную экономическую ситуацию, Сбербанк
сохраняет достаточно устойчивое финансовое положение, лидерские позиции, а
также уделяет внимание развитию новых технологий, в том числе Интернет-
банкинга.
Среди современных продуктов и услуг для привлечения клиентов
следует выбрать наиболее действенные и легкие в реализации, а, значит,
рентабельные. К таковым можно отнести:
В ходе изучения видов предлагаемых кредитных продуктов было
сформирован понимание основных требований, вдвигаемых банком к
заемщиком, после чего был выделен неохваченный, но стремительно растущий
сегмент клиентской базы, для которого было разработано предложение о
внедрении отдельного вида ипотечного кредитования, которое помогло бы
банку не потерять свои лидерские позиции на данном рынке кредитования, и в
то же время сформировать максимально безопасные условия для размещения
кредитов в новом для банка клиентском сегменте.
Прибыль до налогообложения от внедрения данного мероприятия
составила 952750 тыс. руб. (ожидаемый доход - расходы).
Инвестиционные расчеты показали, что NPV = 656210 тыс.руб., PI =
1,883, IRR = 0,64.
Кроме этого увеличится количество клиентов банка на 3250,
пропорционально количеству заключенных договоров.
77
После проделанной работы, возможно отметить, что данная тема
актуальна, так как после внедрения нового кредитного продукта возможно
увеличение дохода банка. На что указывает экономическое обоснование
внедрения нового кредитного продукта.
78
Список использованной литературы
Законодательные акты и постановления Правительства РФ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.09.2018)// Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от
31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 27.11.2018)// Собрание законодательства РФ, N 31,
03.08.1998, ст. 3824.
3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ
(ред. от 03.08.2018)// Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1),
ст. 14
4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018)//Собрание
законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12
1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018)//Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N
6, ст. 492
6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017)// Собрание законодательства РФ,
20.07.1998, N 29, ст. 3400.
7. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 N
208-ФЗ (ред. от 19.07.2018)// Собрание законодательства РФ, 01.01.1996, N 1,
ст. 1.
8. Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской
Федерации» от 29.07.1998 N 135-Ф3 (ред. от 03.08.2018)// Собрание
законодательства РФ, 03.08.1998, N 31, ст. 3813
9. Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов
деятельности» от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 30.10.2018)// Собрание
законодательства РФ, 09.05.2011, N 19, ст. 2716,
79
10. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от
26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 12.11.2018)// Собрание законодательства РФ,
28.10.2002, N 43, ст. 4190
11. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003
N 152-ФЗ (ред. от 25.11.2017)// Собрание законодательства РФ, 17.11.2003, N 46
(ч. 2), ст. 4448
12. Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе
жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 N 117-ФЗ (ред. от
29.07.2017)//СПС «КонсультантПлюс»
13. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-
ФЗ (ред. от 03.08.2018)// Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть
1), ст. 44
14. Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве
многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении
изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» от
30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 29.07.2018)// Собрание законодательства РФ,
03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 40
15. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном
контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.08.2018)// Собрание
законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859
16. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов
инвесторов на рынке ценных бумаг» от 05.03.1999 N 46- ФЗ (ред. от
03.07.2016)// СПС «КонсультантПлюс»
17. Федеральный закон «О государственной регистрации
недвижимости» от 13.07.2015 N 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018)// СПС
«КонсультантПлюс»
18. Указ Президента РФ «Об утверждении Концепции развития рынка
ценных бумаг в Российской Федерации» от 01.07.1996 N 1008 (ред. от
16.10.2000)// СПС «КонсультантПлюс»
80
19. Указ Президента РФ «Вопросы накопительно-ипотечной системы
жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.04.2005 N449// СПС
«КонсультантПлюс»
20. Указ Президента РФ «О разработке и внедрении внебюджетных
форм инвестирования жилищной сферы» от 24.12.1993 N2281// СПС
«КонсультантПлюс»
21. Указ Президента РФ «О выпуске и обращении жилищных
сертификатов» от 10.06.1994 N 11 82 (ред. от 24.08.2004)// СПС
«КонсультантПлюс»
22. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от
08.05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ,
17.01.2000, N 3, ст. 278.
23. Положение о методике определения величины собственных средств
(капитала) кредитных организаций (утв. Банком России 28.12.2012 N 395-П)
(ред. от 04.08.2016) // СПС «КонсультантПлюс»
24. Положение о порядке расчета показателя краткосрочной
ликвидности ("Базель III")» (утв. Банком России 30.05.2014 N 421-П) (ред. от
01.12.2015) // СПС «КонсультантПлюс»
25. Положение о порядке расчета кредитными организациями
величины рыночного риска (утв. Банком России 03.12.2015 N 511-П)// СПС
«КонсультантПлюс»
26. Положение о порядке расчета размера операционного риска» (утв.
Банком России 03.11.2009 N 346-П) (ред. от 18.11.2015)// СПС
«КонсультантПлюс»
27. Указание Банка России от 7 декабря 2015 года № 3883-У «О
порядке проведения Банком России оценки качества систем управления
рисками и капиталом, достаточности капитала кредитной организации и
банковской группы»// СПС «КонсультантПлюс»
81
28. Письмо Банка России от 16.05.2012 N 69-Т «О рекомендациях
Базельского комитета по банковскому надзору. Принципы надлежащего
управления операционным риском»// СПС «КонсультантПлюс»
Специальная научная литература
29. Алексеева, Н.В. Методические подходы и оценка результатов
современной практики управления качеством ресурсной базы банка/Н.В.
Алексеева, А.В. Калгина// Вестник Российского университета кооперации. –
2018. – № 2 (32). – С. 4-8.
30. Андреева, Л.Ю. Управление операционными рисками
коммерческого банка на основе компетентностного подхода/Л.Ю. Андреева,
Г.А. Буряков// Наука и образование: хозяйство и экономика;
предпринимательство; право и управление. – 2018. – № 2 (93). – С. 7-11
31. Андрусенко, К.А. Организация финансового менеджмента в
коммерческом банке/К.А. Андрусенко// Вестник современных исследований. –
2018. – № 6.4 (21). – С. 61-62
32. Александрова, Т.В. О системном подходе к управлению банковской
организацией/Т.В. Александрова, И.А. Якимов// Экономика и бизнес: теория и
практика. – 2018. – № 8. – С. 5-9
33. Бабанов, В.Н. Риск-менеджмент как финансовый механизм
управления банковским риском/В.Н. Бабанов, Т.Н. Егорушкина, Ю.О. Петрова//
В сборнике: Экономика и современный менеджмент: теория, методология,
практика. Сборник статей Международной научно-практической конференции.
2018. – С. 268-270.
34. Бажанов, В.А. Государственное регулирование экономики: учеб.
пособие/В.А. Бажанов. - Новосибирск: Изд-во СО РАН, 2014. - 153с.
35. Вербин, А.А. О роли государственного вмешательства в экономику
/ А.А.Вербин, А.А.Вербин // Вестник Санкт-Петербургского государственного
университета технологии и дизайна. Сер. 3. Экономические, гуманитарные и
общественные науки. - 2016. - N 4. - С. 47-50