65
3.2. Эффективность предложенных мероприятий
Предложенные банку мероприятия по совершенствованию ипотечного
кредитования направлены на повышение объемов выдачи кредитов и
процентных доходов.
На основании прогнозируемых показателей работы банка в течение 1
календарного года может быть определена эффективность кредитов:
1. Ипотечный кредит без подтверждения доходов. Предположительно в
течение одного календарного года банком будет выдано 50 кредитов по
данной программе по следующим условиям:
сумма одного кредита – 2 000 000 руб.;
срок кредитования по одному кредиту – 15 лет;
процентная ставка – 12% годовых.
В таблице 25 представлены доходы банка от выдачи одного ипотечного
кредита в течение первых 12 месяцев срока кредитования, а также по
окончании всего срока.
Таблица 25
Процентные доходы банка по одному ипотечному кредиту
Номер
платежа
Сумма платежа
Основной долг
Начисленные
проценты
1
24 003
4 003
20 000
2
24 003
4 043
19 960
3
24 003
4 084
19 920
4
24 003
4 125
19 879
5
24 003
4 166
19 837
6
24 003
4 208
19 796
7
24 003
4 250
19 754
8
24 003
4 292
19 711
9
24 003
4 335
19 668
10
24 003
4 378
19 625
11
24 003
4 422
19 581
12
24 003
4 466
19 537
Всего процентных доходов за 12 месяцев
256 760
Всего процентных доходов за 180 месяцев
2 320 605
Источник: составлено автором
Итак, в результате выдачи 50 новых ипотечных кредитов банк:
увеличит объем ипотечного кредитования на 100 000 тыс. руб.;
66
получит процентные доходы в размере 116 030 тыс. руб.
2. Ипотечный кредит на гараж или машиноместо. Предположительно
в течение одного календарного года банком будет выдано 10 кредитов по
данной программе по следующим условиям:
сумма одного кредита – 100 000 руб.;
срок кредитования по одному кредиту – 3 года;
процентная ставка – 10% годовых.
В таблице 26 представлены доходы банка от выдачи одного ипотечного
кредита в течение первых 12 месяцев срока кредитования, а также по
окончании всего срока.
Таблица 26
Процентные доходы банка по одному ипотечному кредиту
Номер
платежа
Сумма платежа
Основной долг
Начисленные
проценты
1
3 227
2 393
833
2
3 227
2 413
813
3
3 227
2 433
793
4
3 227
2 454
773
5
3 227
2 474
753
6
3 227
2 495
732
7
3 227
2 516
711
8
3 227
2 537
690
9
3 227
2 558
669
10
3 227
2 579
648
11
3 227
2 600
626
12
3 227
2 622
605
Всего процентных доходов за 12 месяцев
9 229
Всего процентных доходов за 36 месяцев
16 162
Источник: составлено автором
Итак, в результате выдачи 10 новых ипотечных кредитов банк:
увеличит объем ипотечного кредитования на 1 000 тыс. руб.;
получит процентные доходы в размере 161 тыс. руб.
Таким образом, эффективность введения новых ипотечных кредитов
для банка определена увеличением основных показателей, характеризующих
эту деятельность – объем кредитов и доходы.
67
Подводя итог можно заключить, что для АО «РФИ БАНК» ипотечное
кредитование является направлением обслуживания физических лиц.
Стратегия банка предусматривает развитие этого направления, однако
проводимые банком мероприятия не носят активного характера, поскольку
банк больше всего уделяет внимание развитию расчетного обслуживания
клиентов. В целях совершенствования работы банка и увеличения показателей
ипотечного кредитования, рекомендовано введение новых ипотечных
кредитов. Предполагается, что они повысят конкурентоспособность банка и
заинтересованность клиентов.
68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате выполнения выпускной квалификационной работы была
достигнута поставленная цель и сделаны следующие выводы.
Ипотечное кредитование представляет собой процесс, в рамках
которого кредитор выдает заемщику денежные средства на длительный срок в
целях покупки или строительства недвижимого имущества. При этом главным
условием предоставления этих средств является оформление залога на
приобретаемое недвижимое имущество. Содержание залога предусматривает,
что на этапе выдачи кредита между кредитором и заемщиком происходит
оформление сделки по передачи недвижимого имущества, приобретаемого за
счет кредитных средств, в качестве способа обеспечения возвратности
кредитных средств.
Основными достоинствами ипотечного кредитования можно считать
обеспечение возможности заемщика приобрести желаемую недвижимость в
короткие сроки. Главным недостатком считается очень высокая переплата для
заемщика за полученный кредит.
Реализация ипотечного кредитования в коммерческом банке
предусматривает соблюдение определенных правил или принципов. К
основным принципам относятся принцип возвратности, принцип срочности,
принцип платности. К особым принципам ипотечного кредитования относятся
принцип обеспеченности ипотекой, принцип специальности обеспечения,
принцип обязательности регистрации, принцип бесповоротности.
Осуществление ипотечного кредитования зависит от принятой модели.
Сегодня в России действует двухуровневая модель, которая предусматривает
выделение основных и косвенных участников отношений по поводу
предоставления ипотечных кредитов. К числу основных участников относятся
кредиторы, заемщики, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов и
продавцы жилья. К косвенным участникам рынка ипотечного кредитования
относятся те лица, которые обеспечивают процесс оформления кредитной
69
сделки, в том числе при их рефинансировании. Основу нормативно-правого
регулирования процесса ипотечного кредитования в России составляют
Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об
ипотеке (залоге недвижимости)».
Сегодня сфера ипотечного кредитования является одной из наиболее
развитых в системе финансовых рынков в России. Объем ипотечных
кредитов, выданных в России в 2016-2018 гг., увеличивался. В 2017 г. объем
кредитов вырос на 37,22%: с 1 473 467 млн. в 2016 г. до 2 021 946 млн. руб. в
2017 г. В 2018 г. отмечен еще больший прирост: на 49,02% до 3 013 115 млн.
руб. Также увеличивалось и количество выданных кредитов. В 2016 г. оно
составило 856 555 шт., в 2017 г. выросло на 26,90% до 1 086 940 шт., а в 2018
г. выросло еще на 35,41% до 1 471 821 шт. Такие показатели положительно
характеризуют состояние рынка ипотечного кредитования в России,
свидетельствуя о высоком спросе и предложении по ипотечным кредитам.
Одним из участников рынка ипотечного кредитования в России
является АО «РФИ БАНК». Он относится к числу банков с базовой лицензией
на проведения банковских операций. Стратегическим направлением
деятельности является развитие электронной коммерции, транзакционного
бизнеса и развитие безрисковых комиссионных операций.
Одним из направлений деятельности АО «РФИ БАНК» является
кредитование частных лиц. К составу кредитных продуктов банка относится
ипотечный кредит. Банк осуществляет ипотечное кредитование в рамках
одной программы, предусматривающей, что кредит выдается заемщикам на
приобретение жилой недвижимости на первичном и вторичном рынке.
В результате выдач ипотечных кредитов АО «РФИ БАНК» формирует
небольшую часть кредитного портфеля. В 2016 г. объем ипотечного
кредитования в банке составил 25 072 тыс. руб., в 2017 гг. банк снизил объем
выдачи кредитов – на 54,17% до 11 490 тыс. руб. Доля в кредитном портфеле у
ипотечного кредитования была низкой – 5,24% и 3,02%, соответственно. В
2018 г. показатель ипотечного кредитования снизился еще на 22,35%,
70
составив 8 922 тыс. руб. Доля в кредитном портфеле банка снизилась до
1,56%. Причиной такого изменения стало снижение спроса физических лиц на
ипотечные кредиты банка, а также снижение долгосрочной ресурсной базы
банка, необходимой для проведения ипотечных кредитных операций.
В течение 2016-2018 гг. в среднем 56% всех выданных ипотечных
кредитов приходилось на кредиты, имеющие целевое значение –
приобретение квартир в новостройках. В 2016 г. средний размер ипотечного
кредита, выданного банком составлял 1 660 тыс. руб., а средний срок
кредитования – 172 мес. В 2017 г. спрос заемщиков на ипотечные кредиты
снизился, что определило сокращение среднего размера ипотечного кредита
на 80 тыс. руб. – до 1 580 тыс. руб., а также среднего срока кредитования до
150 мес. В 2018 г. эти показатели также снизились: средний размер кредита –
до 1 320 тыс. руб., а срок кредита – до 149 мес.
Ипотечное кредитование в АО «РФИ БАНК» оценивается как высоко
рискованная операция, поскольку высока доля просроченной задолженности,
а также коэффициент создания резервов. Положительным моментом является
достаточное покрытие ипотечных кредитов принятым обеспечением.
Ипотечное кредитование характеризуется невысокой долей доходности, что
наряду с повышенными рисками снижает его эффективность для банка.
Анализ деятельности АО «РФИ БАНК» показал, что ипотечное
кредитование в банке развито слабо. Главными проблемами являются малый
ассортимент кредитных продуктов и снижение объемов ипотечного
кредитования в период с 2016 по 2018 гг. на 64,41%. Поэтому в целях
совершенствования ипотечного кредитования банку рекомендуется ввести
новые ипотечные продукты. Первый ипотечный кредит может
предусматривать предоставление средств на покупку жилья на первичном и
вторичном рынках недвижимости с минимальным документальным
оформлением – «Ипотечный кредит без подтверждения доходов». Сущность
кредита заключается в том, что он выдается заемщикам на основании
представления только двух документов – заявления на получение кредита и
71
документа, удостоверяющего личность. Т.е. данный кредит не
предусматривает представления документов, характеризующих финансовое
положение заемщика, например, справки о доходах физического лица. Второй
ипотечный кредит может быть введен в целях кредитования покупки нежилой
недвижимости, а именно гаража или машиноместа. Для повышения
эффективности ипотечного кредитования банку также рекомендуется
повысить организацию своей деятельности за счет разработки для новых
кредитов бизнес-процесса выдачи ипотечных кредитов. АО «РФИ БАНК»
рекомендуется утвердить во внутренних кредитных документах бизнес-
процесс выдачи ипотечных кредитов. Эффективность введения новых
ипотечных кредитов для банка определена увеличением основных
показателей, характеризующих эту деятельность – объем кредитов и доходы.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2019) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об
ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) //
Российская газета, № 137, 22.07.1998.
3. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «Об
ипотечных ценных бумагах» // Собрание законодательства РФ, 17.11.2003, №
46 (ч. 2), ст. 4448.
4. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования
в Российской Федерации (вместе с Концепцией развития системы ипотечного
жилищного кредитования в Российской Федерации): постановление
Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 (ред. от 08.05.2002) // Собрание
законодательства РФ, 17.01.2000, № 3, ст. 278.
5. Банковское дело : учебник / О. В. Мотовилов, С. А. Белозеров. – М. :
Проспект, 2016. – 416 с.
6. Банковское дело : учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд.,
перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2015. – 592 с.
7. Банковское дело : учебник для бакалавров / под ред. Наточеева Н. Н.
– М. : Дашков и К, 2016. – 272 с.
8. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка:
учебник для бакалавров / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 3-
е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2016. – 652 с.
9. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и
коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А. А.
Казимагомедов. – М. : ИНФРА-М, 2017. – 502 с.
10. Банковское дело: учебник для бакалавров / Е. Ф. Жуков [и др.] ;
под ред. Е. Ф. Жукова. – М. : Издательство Юрайт, 2017. – 591 с.
73
11. Боровкова В.А. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров. –
3-е изд.. – М. : Издательство Юрайт, 2016. – 623 с.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. – М.: Омега-Л, 2016. –
528 с.
13. Каджаева, М. Р. Банковские операции : учебник. – 4-е изд., стер. –
М. : Издательский центр Академия, 2016. – 400 с.
14. Костерина Т. М. Банковское дело: учебник для академического
бакалавриата / Т. М. Костерина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство
Юрайт, 2016. – 332 с.
15. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и
практика: учебник для магистров / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И.
Ларина. – М. : Издательство Юрайт, 2016. – 735 с.
16. Литвинова С. А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути
решения: монография / С. А. Литвинова. – М.-Берлин: Директ-Медиа, 2015. –
106 с.
17. Основы банковского дела: учебник / Е. Б. Стародубцева. – 2-e изд.,
перераб. и доп. – М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2015. – 288 с.
18. Склярова Ю.М. Банковское дело: учебник. – Ставрополь:
Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. – 400 c.
19. Солодилова М.Н. Функционирование механизма формирования
финансовых ресурсов ипотечного жилищного кредитования в России: дисс.
к.э.н. 08.00.10 / М.Н. Солодилова. Самара, 2016. – 178 с.
20. Антохина Ю. А. Современные механизмы ипотечного
кредитования, используемые в российских банках // Актуальные проблемы
экономики и управления. 2018. № 4 (20). С. 3-9.
21. Бондарчук О. П. Анализ ипотечного кредитования в РФ // Аллея
науки. 2018. Т. 1. № 4 (20). С. 194-197.
22. Губина О.А. Российский рынок ипотечного кредитования:
современное состояние и прогнозы развития // В сборнике: Актуальные
74
проблемы управления: теория и практика материалы VII Всероссийской
(очно-заочной) научно-практической конференции. 2017. С. 104-108.
23. Караваева Ю. С. Современный рынок ипотечного кредитования и
проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. 2018. № 2 (81). С. 133-147.
24. Курегян З.С. Ипотечный кредит в системе кредитных отношений //
Проблемы совершенствования организации производства и управления
промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов.
2017. № 1. С. 345-349.
25. Кустова А.М. Банковское ипотечное жилищное кредитование // В
сборнике: World science: problems and innovations сборник статей XX
Международной научно-практической конференции : в 2 ч.. 2018. С. 124-125.
26. Осикова К. Р. Проблемы управления рисками ипотечного
кредитования в российских банках // Инновационные технологии в
машиностроении, образовании и экономике. 2018. Т. 14. № 1-2 (7). С. 101-103.
27. Петенева Е.Н. Ипотечное кредитование в решении жилищной
проблемы // Экономические науки. 2017. № 12. С 212.
28. Салоид Ю.В. Механизм ипотечного банковского жилищного
кредитования // В сборнике: Институт финансово-кредитных отношений в
условиях рыночных трансформаций Сборник статей научно-практического
семинара. 2017. С. 298-302.
29. Севек Р. М. Анализ системы ипотечного кредитования на примере
Сбербанк России // В сборнике: Фундаментальные и прикладные научные
исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей
X Международной научно-практической конференции : в 2 ч.. 2018. С. 111-
114.
30. Семенова М.Р. Банковское ипотечное кредитование // В
сборнике: Финансовые инструменты регулирования социально-
экономического развития регионов Сборник материалов II Всероссийской
научно-практической конференции. 2017. С. 356-358.