77
3. После того, как банк одобрит сделку, заключается договор
ипотечного кредитования. Для его подписания придется обратиться в
офис.
Данный сервис сводит к минимуму количество посещений
отделений Сбербанка, позволяя проводить некоторые операции в режиме
онлайн. В итоге, при оформлении ипотеки, необходимо посетить банк
только для подписания договора кредитования.
«ДомКлик» облегчает оформление ипотеки всем участникам
сделки: владельцу недвижимости, риелтору и покупателю. Покупатель (он
же заемщик) имеет возможность выбрать риелтора на основании отзывов и
реальных оценок клиентов. Объект ипотечного кредитования также
согласовывается с банком в онлайн-режиме. Риелторы и застройщики
быстро находят клиентов, а покупатели получают возможность выбрать и
купить жилье, буквально не выходя из дома
45
.
Современное использование ипотечного кредитования через
интернет-банкинг достаточно большое. С каждым годом спрос на данную
услугу растет. Данная платформа имеется лишь у Сбербанка, другие банки
не предоставляют онлайн данную услугу. Основным решением для других
банков может послужить опыт внедрения данного сервиса в свою
деятельность.
Однако сервис Сбербанка не идеален и имеет ряд проблем в своем
функционировании, а именно:
1. Сервис позиционирует себя как агентство недвижимости, но
при этом «предлагает услуги, не отвечающие в полной мере потребностям
клиентов в определенных сегментах рынка, но позволяющие
квалифицировать некоторые из них как риэлтерские».
2. Для компаний этот сервис предоставляется бесплатно в
отличие от некоторых других порталов по недвижимости. Принцип
45
Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты, задания, кейсы. Учебное
пособие. — М., 2018. — С. 66.
78
бесплатного размещения объявлений — это, скорее, недостаток, поскольку
на таких ресурсах всегда больше жуликов. «Для нечестных продавцов
главное — добиться звонка от потенциального покупателя, чтобы потом
его обработать.
Ошибок при регистрации банком, который является лишь банком, а
не высококвалифицированной компанией по недвижимости, сложно не
сделать. Можно лишь снизить риск их возникновения.
Отсюда, можно сделать вывод, что цифровые технологии создают
удобство и с все больше модернизируются для привлечения
потенциальных покупателей. Удобство в пользовании, приятный
интерфейс программы, а также возможность оформления большинства
документов в режиме онлайн, не выходя из дома, сокращают нагрузку на
персонал, минимизируют очереди и снимают напряжение с
потенциального клиента. Есть большая вероятность, что клиент останется
лояльным и совершит покупку.
Выводы по данной главе можно сделать следующие. Цифровизация
бизнес-процессов создает для банка возможности конкурировать не только
по уровню обслуживания, но и по ценовым параметрам.
Одним из ресурсов снижения ставки является именно увеличение
технологического процесса, поэтому цифровизация объективно выгодна не
только банкам: она помогает клиентам получить продукт на самых
выгодных условиях с точки зрения цены, качества и скорости. И это одно
из преимуществ цифровизации для клиента.
Банки используют технологические решения для снижения
издержек, удешевления рассмотрения заявок, выдачи и обслуживания
ипотечных кредитов. Кроме того, повышается качество портфеля, что
немаловажно. Для этого внедряются новые решения, позволяющие
автоматизировать внутренние процессы без потери скорости и качества.
Скоринг, чат-боты, роботы, кредитные конвейеры, дизайнеры документов
и многие другие технологии уже не в проекте, а в действии работают на
79
банки, которые думают о своих клиентах и понимают перспективы
развития финансового рынка.
Замена человека в бизнес-процессах цифровизацией — это
объективная реальность, которая ведет к экономии средств. Таким
образом, триггерные коммуникации позволяют снизить затраты на
привлечение клиентов. Например, каждая ипотечная заявка может
обойтись банку в 3-4 тысячи рублей, что связано с сокращением штата и
экономией в фонде заработной платы.
Создание релевантных предложений для клиентов увеличивает
количество запросов, которые могут быть преобразованы в заявки.
Следующим этапом является рассмотрение заявки на ипотеку. При
классическом подходе расходы банка превышают примерно 7 тысяч
рублей на одно заявление, а в цифровом формате — 3 тысячи рублей.
Общая стоимость выдачи ипотеки с использованием современных
технологий снижается примерно на 56,5%.
Сокращение расходов кредитора приводит к снижению стоимости
продукта, что отражается в размере процентных ставок. В зависимости от
того, какую часть процессов банк оцифровал и от суммы вложенных
инвестиций, ставка может быть снижена на 0,1—0,5 процентных пункта.
Это огромная экономия для клиента. Но пока банки могут
автоматизировать процессы только там, где у них есть доступ к открытым
данным о клиентах. Именно поэтому банки имеют возможность
масштабировать цифровые решения в смежных областях — аккредитивы
вскоре также будут доступны онлайн. Другие сегменты все еще отстают,
но многие участники уже оценили преимущества открытых баз данных и
эффективность интегрированных решений. И, наверное, скоро появятся
коммерческие сделки в новом, современном формате.
80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе была поставлена цель - проанализировать состояние
ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк». Изучение теоретических
основ позволяет сделать следующие выводы. Ипотечное кредитование —
это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с
использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных
средств. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится
кредитор. Таким образом, ипотека — это особая форма обеспечения
кредита.
Вопросы организации ипотечного кредитования рассмотрены на
примере ПАО Сбербанк. Ипотечные кредиты представляют собой
долгосрочный займ с относительно невысокой процентной ставкой и
строгими требованиями к участникам сделки. ПАО Сбербанк
предоставляет ипотечные кредиты под залог недвижимости на различных
условиях.
ПАО Сбербанк предлагает широкий перечень ипотечных программ
и порядок предоставления документов и оформления сделки зависит от
вида данной программы. Наиболее популярны программы приобретения
готового жилья, приобретение строящегося жилья и программа «Ипотека
плюс материнский капитал». 32 % клиентов выбрали программу
«Приобретение готового жилья»,28 % воспользовались программой
«Приобретение строящегося жилья» и 19 % интересна стала программа
«Ипотека плюс материнский капитал». Рассмотрим более подробно
программу «Приобретение готового жилья».
Объем кредитов по программе «Приобретение готового жилья» в
2014 году снизился по сравнению с 2013 годом на 47 %, в 2015 году по
сравнению с 2014 годом увеличился на 82 %, что связано с увеличением
спроса на вторичное жилье. Существенно увеличился спрос на
приобретение уже строящегося жилья. В 2015 году объем кредитов по
данной программе возрос на 70 %. Также существенные темпы роста
81
характерны для кредитов по программе «строительство жилого дома» - 86
% в 2015 году по сравнению с 2014 годом. В целом спрос на ипотечные
программа ПАО Сбербанк достаточно высок.
На протяжении анализируемого периода наиболее популярны такие
ипотечные программы как «Приобретение готового жилья», приобретение
строящегося жилья, программа «ипотека плюс материнский капитал».
Спрос на ипотечные программы с использованием материнского
капитала несколько снизился, так как были ужесточены требования к
заемщикам и повышен размер первоначального взноса. Анализ
просроченной задолженности отражает ее стремительное увеличение. Так
сумма просроченной задолженности в 2018 году больше, чем в 2016 году в
1,5 раза и занимает приблизительно 3 % от суммы кредитов выданных.
Ипотечное кредитование сталкивается преимущественно с кредитным
риском.
Анализ доходности по основным видам ипотечных программ
позволяет сделать следующие выводы. К основным программам, которые
приносят наибольшую доходность относятся программы «Приобретение
готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья». Первая программа
приносит 50,8 % доходов в 2018 году против 46,3 % в 2016 году. Вторая
наиболее доходная программа «Приобретение строящегося жилья». В 2016
году данная программа принесла 3242 тыс. рублей доходов или 27,3 % от
общего уровня доходов от ипотечного кредитования, в 2018 году удельный
вес доходов по данной программе кредитования снизился до 26,3 %.
Основными проблемами, с которыми сталкивается отделение,
являются высокая доля невозврата средств по причине снижения доходов
заемщика, потери трудоспособности, болезни, появления иждивенцев. Эти
факторы должны быть учтены при оценке кредитоспособности клиента.
Итак, в настоящий момент задачей банка является снижение уровня
просроченной задолженности, снижения рисков кредитования по
ипотечным кредитам и увеличения объемов ипотечного кредитования.
82
Банку целесообразно проводить комплексный анализ сведений об
участниках ипотечной сделки, получаемых из различных информационных
источников, централизацию функций анализа и принятия решения, а также
высокий уровень автоматизации процесса предкредитной обработки.
Внедрение этой системы управления риском позволит контролировать
риски на всех этапах кредитования, поддерживать хорошее качество
портфеля и постепенно сокращать время обслуживания заемщиков,
сократить величину просроченной задолженности и увеличить число
добросовестных клиентов. Банку следует в целях снижения уровня рисков
пересмотреть систему оценки заемщиков и продумать работу с
неплатёжеспособными клиентами, возникшими в условиях форм-
мажорных ситуаций.
В целях совершенствования ипотечного кредитования считаю
необходимым внести свои следующие предложения:
усовершенствовать работу с просроченной задолженностью за счет
снижение аннуитетного платежа за счет увеличения срока кредита и
снижение аннуитетного платежа за счет неполной уплаты доли основного
долга. Возможность применения данного варианта зависит от структуры
аннуитетного платежа, действующей на момент реструктуризации.
внедрение системы реструктуризации долга.
Усовершенствовать систему оценки заемщиков.
В результате предложенных мероприятий средства банка увеличатся
на 1678,35 тыс. рублей. Данные средства могут быть также использованы
для выдачи кредитов другим заемщикам. В среднем процентная ставка
составляет 16 %. Например, в случае выдачи ипотеки на 10 лет на данную
сумму банк получит прибыль 1 570 968 рублей.
83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативно-правовые акты
1. Гражданский кодекс часть 2 с изм. от 06.04.2015 года
2. Закон Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992 года №
2872-1
3. Федеральный закон от 21 июля 1997 года «О государственной
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
4. Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-Фз «Об
ипотеке (залоге недвижимости)».
Литература
5. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное
обращение и кредит. — М.:ИНФРА-М, 2015. — 322 с.
6. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А.
Агеева. — М.: РИОР, Инфра-М, 2018. — 160 c.
7. Андрюшин С.А. Банковские системы / С.А. Андрюшин. — М.:
Альфа-М, Инфра-М, 2016. — 243 c.
8. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. — СПб.:
Питер, 2014. — 345с.: ил.
9. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности
коммерческого банка / Л.Г. Батракова. — М.: Логос, 2017. — 79 c.
10. Бурдина А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. — М.: МАИ,
2016. — 96 c.
11. Вирясов С.В. Особенности развития и становления рынка
ипотечного кредитования в России//Мир науки. — 2019 — с. 243-245.
12. Голикова Ю.С. Организация деятельности Центрального банка.
Учебник / Ю.С. Голикова, М.А. Хохленкова. — М.: ИНФРА-М, 2018. —
111 c.
13. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке
/ Н.В. Горелая. — М.: Форум, Инфра-М, 2016. — 208 c.
14. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты,
84
задания, кейсы. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2018. — 111 c.
15. Добролежа Е.В. Анализ динамики рынка ипотечного
кредитования и проблем, сдерживающих его развитие//Инновационные
технологии в машиностроении, образовании и экономике. — 2018 — № 1
— с. 27-32.
16. Жукова, Е.Ф. Общая теория денег и кредита: учебник для
вузов. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2017. — 359 с.
17. Иванов, В.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник. — М.: ТК
ВЕЛБИ Издательство «Проспект», 2016. — 624 с.
18. Казимагомедов А.А. Банковское дело. Организация и
регулирование / А.А. Казимагомедов. — М.: Академия, 2016. — 272 c.
19. Караваева Е.С. Современный рынок ипотечного кредитования
и проблемы его развития//Вестник НГИЭИ. — 2018 — № 2 — с. 133-147.
20. Козырева Е.Г. Рынок ипотечного жилищного кредитования в
России//Современный менеджмент и экономика: проблемы и перспективы
развития. — 2017 — с. 75-80.
21. Крюков Р.В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. —
М.: А-Приор, 2017. — 236 c.
22. Лаврушин О.И. Кредит (Российская банковская
энциклопедия)./ Под ред. Лаврушин О.И. — М., 2015. — 424 с.
23. Лаврушин Олег Иванович Банковские риски / Лаврушин Олег
Иванович. — М.: КноРус, 2019. — 71 c.
24. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. —
М., 2017. — 259 с.
25. Молчанова Н.В. Современное состояние рынка ипотечного
кредитования в России//Теория и практика современной науки. — 2019 —
с. 177-179.
26. Отв. Жуков Е.Ф. Банковское дело в 2 ч. Часть 1. Учебник для
СПО / Отв. — Е.Ф. Жуков, Отв. — Ю.А. Соколов. — Москва:
Машиностроение, 2016. — 178 c.