74
продолжение роста объемов выдачи ипотечных кредитов. Не исключено, что
увидим новые рекорды.
Дальнейшее снижение ипотечных ставок можно ожидать не ранее
апреля 2017 года и ключевым условием для коррекции ставок станет
решение Центробанка по ключевой ставке. Если ЦБ не изменит в первом
квартале ключевую ставку, банки сохранят текущий уровень ипотечных
ставок.
Вывод: в 2017 году рынок ипотечного кредитования продолжит расти.
Спрос на жилищные кредитные программы сохранится. Во многом потому,
что банки и застройщики, которые тесно сотрудничали во время действия
госпрограммы, продолжат предлагать совместные партнерские программы
по ставкам ниже, чем по стандартным условиям госпрограммы.
В августе глава Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом
Владимиром Путиным предположил, что в 2017 году ставки могут
опуститься ниже 11%. В то же время он советовал потенциальным
заемщикам не ждать этого момента, так как снижение процентов по кредиту,
по его мнению, будет сопровождаться ростом цен на жилье — эти процессы
будут примерно синхронизированы.
75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении дипломной работы подведем итоги:
1. Если в 2017 году Центробанк сможет приблизить ключевую ставку к
целевому уровню инфляции, то снизятся и ставки по ипотечным кредитам. И
это может привести к тому, что уже через год обычная ипотека по стоимости
сравняется с той, что субсидирует государство. А также аналитики не
исключают, что обычная ставка может стать даже ниже льготной.
2. Сразу несколько банков во второй половине октября снизили ставки
по ипотечным кредитам. Больше всего в этом плане показал себя Сбербанк.
Сбербанк сократил ставки на 0,5-1%. Теперь минимальная ставка по обычной
ипотеке в Сбербанке составляет 11,5-13%. Тогда как и в том, и в другом
банке ипотечный кредит с господдержкой выдается под 11,4% годовых.
Последнее снижение ключевой ставки Центробанком произошло 19
сентября: она упала на 0,5% до 10%. С 30 января 2015 года это уже седьмое
снижение. Напомним, что снижение началось после того, как 15 декабря
2014 года ЦБ пришлось повысить ставку до 17% в целях борьбы со
спекуляциями на валютном рынке.
3. Чем ниже становится ставка, тем меньше видна разница между
ставками по стандартной и льготной ипотекам. Сейчас, по данным АИЖК,
спрэд в среднем составляет 1,5 процентных пункта.
Очередное снижение ключевой ставки эксперты прогнозируют на
первый или второй квартал 2017 года. Центробанк использует данную меру
для регулирования уровня инфляции. Цель банка – к сентябрю 2017 года
добиться годовой инфляции на уровне 4,5%, а к концу года – 4%. По
подсчетам АИЖК, если цель будет достигнута, то в 2018 году средняя ставка
по ипотечным кредитам в России будет ниже 10% (сейчас этот показатель
составляет 12,4%).
4. Риск остановки снижения инфляции, конечно же, сохраняется, но и
вероятность успеха политики ЦБ высока. Ведь с конца 2015 года инфляция
76
снижается хорошими темпами: с 12,9% до 6,4% по результатам сентября.
Министерство финансов прогнозирует годовую инфляцию на уровне 5,8%,
но и не отрицает вероятность еще большего снижения.
Если ставки по стандартным ипотечным кредитам существенно
снизятся, то и необходимость в субсидиях со стороны государства пропадет.
Однако повышение доступности рыночной ипотеки за счет снижения ставки
до уровня льготной не гарантирует резкий рост спроса на жилье. Еще
большее снижение процентных ставок застройщиками в рамках собственных
программ тоже, скорее всего, большим успехом не увенчается.
Ведь для покупателей, желающих, к примеру, купить квартиру в
Калуге , решающим фактором по-прежнему будет стоимость жилья, которая
в лучшем случае останется на том же уровне. Например, на данный момент
стоимость московских квартир гораздо превышает возможности населения.
Сейчас на вторично рынке один квадратный метр стоит в среднем 170-175
тысяч рублей. Среднедушевой доход при этом не превышает 55 тысяч рублей
в месяц. А во всем мире показателем доступности жилья является стоимость
квадратного метра, равная среднему доходу в месяц.
При таком раскладе спрос существенно возрастет, если ипотечные
ставки снизятся до 3-4%, как на западе. Но в России это невозможно.
77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-
ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ).// Собрание
законодательства РФ. 04.08.2014. № 31. Ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014, с изм. от 28 декабря 2016 года).//
Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016).// Собрание законодательства РФ.
29.01.1996. № 5. Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от
26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 03.07.2016).// Собрание законодательства РФ.
03.12.2001. № 49. Ст. 4552.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от
18.12.2006 № 230-ФЗ (ред. от 03.07.2016).// Собрание законодательства РФ.
25.12.2006. № 52 (1 ч.). Ст. 5496.
6. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013
N 353-ФЗ (действующая редакция, 2016).
7. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».// Собрание
законодательства РФ. 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.
8. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015) «О
банках и банковской деятельности».// Собрание законодательства РФ.
05.02.1996. № 6. Ст. 492.
9. Федеральный закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ (действующая редакция,
2016) «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных
банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования
78
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».// Собрание
законодательства РФ. 02.08.2004. № 31. Ст. 3232.
10. Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу
с 20.11.2014) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».//
Собрание законодательства РФ. 01.03.1999. № 9. Ст. 1097.
11. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О
кредитных историях». (ред. от 30.12.2015) // Собрание законодательства РФ.
03.01.2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
12. Агеева Н.А. Основы банковского дела. Учебное пособие. М.: Инфра-М.
2014.
13. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ,
2012.
14. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности
коммерческого банка. Учебник для бакалавров. М.: Юрайт. 2014.
15. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для академического
бакалавриата. М.: Юрайт. Академический курс. 2014.
16. Боровкова В.А. Банки и банковское дело. Учебник для бакалавров.
Базовый курс. М.: Юрайт. 2014.
17. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке.
Учебное пособие. М.: Инфра-М, Форум. 2014.
18. Горелая Н.В. Основы банковского дела. Учебник для бакалавров./Под
ред. А.М. Карминского. М.: Инфра-М, Форум. 2013.
19. Жуков Е.Ф.Банковское дело. Учебник для бакалавров. Углубленный
курс. М.: Юрайт. 2014.
20. Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А.А. Кириенко. - М.:
"Юридический Дом "Юстицинформ", 2016. - 208 c.
21. Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки. Учебное пособие для
бакалавров. М.: Кнорус. 2014.
22. Комиссарова Н.В. Банковское потребительское кредитование. Учебно-
практическое пособие. М.: Юстиц-Информ. 2011.