54
Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление
банковских операций № 1481, выданной Банком России 8 августа 2012 года.
Кроме того, Сбербанк России имеет лицензии на осуществление банковских
операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,
другие операции с драгоценными металлами, лицензии профессионального
участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской,
депозитарной деятельности, а также на деятельность по управлению
ценными бумагами.
Органы управления Сбербанка России включают: общее собрание
акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сбербанка
России. Компетенция органов управления банка определена в его Уставе.
Уставный капитал Сбербанка России, как акционерного общества
формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и
привилегированных именных акций.
Сбербанк России - крупнейший банк Российской Федерации и
Содружества Независимых Государств (СНГ). Активы банка составляют
больше одной четвертой банковской системы страны (27%) и доля в
банковском капитале находится на уровне 28,7 % совокупных банковских
активов (по состоянию на 1 января 2016 года) (Приложение 1).
По состоянию на 1 января 2016 доля Сбербанка составила:
- в капитале банковской системы – 29,7%13 (+1,0 п.п. к 01.01.2015);
- в активах банковской системы – 28,7% (-0,4 п.п.);
- на рынке кредитования физических лиц – 38,7% (+2,8 п.п.)
(Приложение 7);
- на рынке кредитования юр. лиц доля – 32,2% (-2,8 п.п.);
- на рынке вкладов населения – 46,0% (+1,0 п.п.);
- на рынке привлечения средств юридических лиц (включая
индивидуальных предпринимателей) – 25,0% (+3,1 п.п.).
Учредитель и основной акционер Сбербанка России - Центральный
банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 1 января 2016г.,
55
ему принадлежит 52,32% обыкновенных акций и 50% + 1 акция в уставном
капитале Сбербанка России. Остальными акционерами Сбербанка России
являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля
иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более
24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности
(Приложение 8).
Только в Российской Федерации у Сбербанка более 110 миллионов
клиентов — больше половины населения страны, а за рубежом услугами
Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее
время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений
по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике
Казахстан, Украине и Турции.
Спектр услуг Сбербанка России для розничных клиентов максимально
широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования
до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования
и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются
по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки
кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля
(Приложение 9).
Сбербанк сегодня — это команда, в которую входят более 260 тыс.
квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка
в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.
Таким образом, можно сделать вывод, что Сбербанк России на
сегодняшний день, является современным универсальным банком, который
предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно
участвует в социальной и экономической жизни страны.
Основными факторами роста активов Банка в 2015 году были кредиты
юридическим и физическим лицам, а также чистые вложения в ценные
бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи. На
56
рост балансовых статей повлияла положительная переоценка их валютной
составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным
иностранным валютам: курс доллара США увеличился за год на 29,5% до
72,9 руб./долл. США, курс евро – на 16,6% до 79,7 руб./евро.
Капитал, рассчитываемый по Положению Банка России №395-П, за
2015 год увеличился на 347 млрд руб. и составил 2 658 млрд руб. Основные
факторы, увеличившие капитал, – заработанная чистая прибыль и включение
в дополнительный капитал субординированного кредита Банка России в
размере 200 млрд руб., привлеченного в 2014 году в рамках Федерального
закона №173-ФЗ6 для финансирования активных операций. В декабре 2015
года Банк также включил в состав капитала субординированный кредит от
НПФ7. На динамику капитала также повлиял постепенный переход Банка на
требования Базель III, который осуществляется в течение 5 лет по некоторым
позициям расчета.
Активы с учетом риска за 2015 год выросли на 2 534 млрд руб.
Влияние девальвации рубля было частично смягчено разрешением Банка
России использовать льготный курс для валютных активов, отраженных на
счетах до 31.12.2014.
Норматив достаточности общего капитала Сбербанка (Н1.0) на 1
января 2016 года составил 11,9%, увеличившись за год на 0,3 п.п.
Сбербанк заработал прибыль до налогообложения в размере 306,9 млрд
руб. (в 2014 году 429,2 млрд руб.) Прибыль после налогообложения
составила 218,4 млрд руб. (в 2014 году 311,2 млрд руб.). Главным фактором
снижения стал чистый процентный доход, который сократился в начале года
из-за резкого роста уровня процентных ставок на рынке и больших объемов
привлеченных средств. К концу года Сбербанку удалось сократить
отставание от результатов 2014 года главным образом за счет погашения
госфинансирования, развития комиссионных операций, последовательной
реализации программы сокращения расходов.
57
Активы за 2015 год выросли на 4,4% и составили 22,7 трлн руб. Их
рост произошел в основном за счет увеличения кредитного портфеля
клиентов. Чистая ссудная задолженность клиентов за год увеличилась на
6,2% и достигла величины около 16,9 трлн руб. За прошедший год объем
выдач кредитов корпоративным клиентам составил около 6,8 трлн руб.
Частным клиентам за год выдано более 1,2 трлн руб. Также на рост активов
повлияло увеличение чистых вложений в ценные бумаги, произошедшее в
основном за счет приобретения бумаг в портфель для продажи и эффекта
валютной переоценки.
Снижение объема денежных средств произошло в основном в январе и
связано со снижением спроса на наличные средства ввиду снижения
волатильности курса рубля.
Объем привлеченных средств (Приложение 2) как корпоративных
клиентов, так и физических лиц увеличился и по рублевым счетам, и по
счетам в иностранной валюте (Приложение 11). Несмотря на сохранение в
2015 году геополитической напряженности и остающиеся закрытыми
внешние рынки, Банк существенно снизил зависимость от средств
государственного финансирования (объем средств Банка России на балансе
Банка за год снизился с 3,5 трлн руб. до 0,8 трлн руб.) за счет привлечения
дополнительного объема средств клиентов. Приток средств клиентов
позволил Банку также досрочно погасить ряд дорогих заимствований в
валюте с внешних рынков.
Операционный доход до создания резервов составил 1 221 млрд руб.
против 1 319 млрд руб. годом ранее (Приложение 3).
Процентные доходы увеличились на 20,3%. Кредиты юридическим
лицам принесли 57% процентных доходов, их рост произошел за счет роста
объемов и доходности кредитов. Кредиты физическим лицам принесли 32%
процентных доходов, их рост обеспечен наращиванием объемов розничного
кредитования, главным образом ипотечного (Приложение 4).
58
Процентные расходы увеличились на 61,3%. Главная причина роста –
повышение уровня процентных ставок на рынке и увеличение объема
привлеченных средств клиентов (Приложение 5).
Банк увеличил чистый комиссионный доход, несмотря на снижение
комиссионных доходов от кредитных операций и банковского страхования.
Основной прирост обеспечили операции с банковскими картами и эквайринг
за счет роста эмитированных карт и увеличения числа клиентов,
находящихся на эквайринговом обслуживании в Сбербанке. Увеличение
комиссионных расходов связано с ростом объемов операций с банковскими
картами, который влияет на объем платежей в пользу платежных систем.
Операционные расходы увеличились на 3,5%. Низкий темп роста
операционных расходов обеспечен реализацией программы оптимизации
расходов. Банк оптимизировал систему закупок, включая направление
информационных технологий, повысил эффективность использования
объектов недвижимости (Приложение 6).
В 2015 году расходы Банка на формирование резерва составили 294,4
млрд руб., что близко к объему предыдущего года. В непростой общей
ситуации в экономике Сбербанк удерживает качество активов на стабильном
уровне. Часть созданных резервов связана с ростом портфеля, а не его
ухудшением, еще одна часть связана с ослаблением рубля, что потребовало
досоздания резервов по валютным кредитам без ухудшения по ним качества.
Доля просроченных кредитов в Сбербанке остается вдвое лучше российского
банковского сектора.
Сбербанк заработал прибыль до налогообложения в размере 306,9 млрд
руб. (в 2014 году 429,2 млрд руб.) Прибыль после налогообложения
составила 218,4 млрд руб. (в 2014 году 311,2 млрд руб.) (Приложение 10)
В 2015 году на динамику банковских рынков влиял экономический
спад в РФ, сопровождавшийся девальвацией рубля, ростом инфляции и
ухудшением большинства макроэкономических показателей. Ситуация
усугублялась кумулятивным эффектом от негативных внешних факторов –
59
падение мировых цен на нефть и высокий уровень геополитической
напряженности (Приложение 12).
Девальвация рубля, которая составила к доллару США 29,5%,
нивелировала практически весь рост по большинству банковских рынков.
Так, активы банковской системы выросли в номинальном выражении на
6,9%, а без учета валютной переоценки сократились на 1,6%. Для сравнения
– в 2014 году активы банков возросли на 35,2%.
Кредитный портфель банковской системы вырос на 8,2%, что
существенно меньше, чем год назад, когда прирост составил 25,4%. При этом
наблюдалась разнонаправленная динамика: объем кредитов предприятиям
вырос на 13,4% (год назад рост на 30,3%), портфель розничных кредитов
снизился на 5,7% (год назад рост на 13,8%).
Кредитные риски в банковской системе существенно увеличились.
Уровень просроченной задолженности по кредитам вырос с 4,6% до 6,5%.
При этом уровень плохих долгов населения вырос с 5,9% до 8,1%,
предприятий – с 4,1% до 6,1%. Прирост объема просроченных
предприятиями и населением кредитов за 2015 год составил 54,3%.
Прирост резервов по ссудам составил 30,8%, что ниже прироста
предыдущего года (43,1%). В условиях ухудшения финансового состояния
банков и усиления давления на капитал покрытие просроченной
задолженности резервами сократилось с 1,8 до 1,5 раз.
Вклады населения оставались основным источником ресурсов, за год
увеличившись на 25,2%, или без учета валютной переоценки на 16,7%. В
2014 году вклады увеличились на 9,4%. Средства юридических лиц выросли
на 14,1%, годом ранее – на 32,2%.
Приток средств клиентов при стагнировании рынка кредитования
позволил банкам сократить объем рефинансирования со стороны регулятора
на 42,3%. Годом ранее средства, привлеченные от Банка России банковским
сектором, выросли на 109,2%.
60
По итогам 2015 года балансовая прибыль банковской системы
составила 192,0 млрд руб., что существенно меньше результата за 2014 год –
589 млрд руб. Из действующих кредитных организаций в 2015 году
убыточны 25% банков (годом ранее 15%).
2.2 Особенности осуществления ипотечного кредитования в "Северный банк
ПАО Сбербанк"
Под строящимся жильем подразумеваются квартиры в новостройках
(как сданных, так и не сданных) или другого рода жилье на первичном рынке
недвижимости. По этой программе в Сбербанке есть стандартные условия и
условия по ипотеке с государственным субсидированием.
Стандартные условия:
Процентная ставка — от 12% годовых (подробнее смотрите таблицу
ниже)
Минимальная сумма кредита — 300 000 руб.
Максимальная сумма кредита — не более 85% от оценочной
стоимости приобретаемой недвижимости
Максимальный срок кредита — до 30 лет
Первоначальный взнос — от 15% от стоимости жилья
Таблица 1
Для уточнения размера процентной ставки необходимо
знать размер первоначального взноса
Первоначальный взнос
Срок кредита
до 10 лет
от 10 до 20 лет
от 20 до 30 лет
от 20 до 30%
12,5%
12,75%
13%
от 30 до 50%
12,25%
12,5%
12,75%
от 50%
12%
12,25%
12,5%
61
Указанные в таблице ставки действительны в случае, если:
кредитуемый объект недвижимости построен на кредитные средства
Сбербанка, в противном случае применяется надбавка + 0,5 процентных
пункта;
заемщик страхует свою жизнь и здоровье, в противном случае
применяется надбавка +1 процентный пункт;
также до момента регистрации ипотеки применяется надбавка +1
процентный пункт.
Таким образом, можно посчитать, что максимально возможная
процентная ставка по ипотеке на строящееся жилье в Сбербанке может
составить 16%, а минимальная возможная — 12,5%. Это, что касается
стандартных условий.
Условия по ипотеке с государственной поддержкой:
Процентная ставка — 11,4% годовых
Минимальная сумма кредита — 300 000 руб.
Максимальная сумма кредита — 8 млн. руб. для Москвы, области и
Санкт-Петербурга; 3 млн. руб. для остальной России
Первоначальный взнос — от 20%
Максимальный срок — до 30 лет
Под готовым жильем в Сбербанке подразумеваются любые жилые
помещения на вторичном рынке: квартиры, дома, таунхаусы и т.д.
Процентная ставка — от 12%
Минимальная сумма кредита — 300 000 руб.
Максимальная сумма кредита — не более 85% от оценочной
стоимости приобретаемой недвижимости
Максимальный срок кредита — до 30 лет
Первоначальный взнос — от 20% от стоимости жилья
62
Таблица 2
Процентные ставки на готовое жилье аналогичны ставкам
на строящееся жилье
Первоначальный взнос
Срок кредита
до 10 лет
от 10 до 20 лет
от 20 до 30 лет
от 20 до 30%
12,5%
12,75%
13%
от 30 до 50%
12,25%
12,5%
12,75%
от 50%
12%
12,25%
12,5%
Надбавки:
категория заемщика — для людей, не получающих зарплату в
Сбербанке, ставка увеличивается на 0,5 процентных пункта;
на период до регистрации ипотеки ставка больше на 1 процентный
пункт;
страхование жизни и здоровья заемщика — без него ставка
увеличивается на 1 процентный пункт.
Военная ипотека.
Это специальное предложение Сбербанка, доступное только
военнослужащим, которые, в соответствии с ФЗ №117 «О накопительно-
ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участвуют в
накопительно-ипотечной системе.
По военной ипотеке фиксированная процентная ставка —
12% годовых. Максимальная сумма кредита, на которую может
рассчитывать военнослужащий — 2,01 млн. руб.
Кроме этого, заемщикам нет необходимости подтверждать доход, а
также необязательно страховать жизнь и здоровье.
Строительство жилого дома.
Речь идет именно о строительстве жилого дома на земле,
предназначенной для индивидуального-жилищного строительства. Дачи
сюда, как вы понимаете, не относятся.
Процентная ставка — от 12,5% годовых
Минимальная сумма — от 300 000 руб.
63
Максимальная сумма — не более 75% от стоимости жилья
Максимальный срок — 30 лет
Первоначальный взнос — от 25%
Точный размер процентной ставки устанавливается исходя из размера
первоначального взноса, срока кредита, категории заемщика и личного
страхования.
Таблица 3
Ставки для зарплатных заемщиков Сбербанка, заключивших
договор личного страхования
Первоначальный взнос
Срок кредита
до 10 лет
от 10 до 20 лет
от 20 до 30 лет
от 25 до 30%
13%
13,25%
13,5%
от 30 до 50%
12,75%
13%
13,25%
от 50%
12,5%
12,75%
13%
Кроме того, при данном виде ипотечного кредитования действует
надбавка на период до регистрации ипотеки — +1 процентный пункт.
Загородная недвижимость (дачи).
В отличии от предыдущей программы, с помощью ипотеки
«Загородная недвижимость» можно построить или приобрести не только
жилую недвижимость, но и дачи и другого рода постройки, не
предназначенные для проживания.
Кроме этого, данную программу можно использовать для покупки
земельного участка.
Процентная ставка — от 12% годовых
Минимальная сумма — от 300 000 руб.
Максимальная сумма — не более 75% от стоимости постройки или
земельного участка
Максимальный срок — 30 лет
Первоначальный взнос — от 25%