33
мат.капиталом
max.30 лет
Основные требования к заемщику
16
:
Я обладаю гражданством Российской Федерации.
Для того чтобы подать заявку, необходимо достичь возраста
в 21 год.
Возраст на момент погашения — до 70 лет.
Общий трудовой стаж — не менее 1 года.
Необходимо обладать опытом работы не менее четырех
месяцев на предыдущем месте работы.
Регистрация по месту жительства или пребывания не
является обязательной.
Количество созаемщиков — до 3-х.
Основные требования к объекту:
Процент степени старения строения, где находится жилой
комплекс, не превышает 65%.
Снос данного объекта не предусмотрен и не включен в
планы реновации.
Подключен к системам водоотведения и водоснабжения.
Без совершения непозволительных изменений в схемы и без
осуществления неофициальных перестроек.
Различные факторы, которые приводят к уменьшению процентной
ставки (включая возможность получения скидки от основной ставки,
ограничения на комбинирование скидок и отсутствие возможности применять
скидки к большим суммам кредита).
-Покупка имущества у ключевого сотрудника Альфа-Банка
уменьшилась на 0,3%. - Снижение в приобретении недвижимости от
основного партнера Альфа-Банка составило 0,3%. - Процент снижения
покупки недвижимости у важного партнера Альфа-Банка составил 0,3%. -
16
Официальный сайт банка https://alfabank.ru
34
Приобретение недвижимости у ключевого партнера Альфа-Банка
уменьшилось на 0,3%. - Снижение покупки недвижимости у важного
партнера Альфа-Банка составило 0,3%.
-Снижение объема приобретения недвижимости от эксклюзивных
партнеров Альфа-Банка составило 0,4%.
-Доходы клиентов, которые обслуживаются на зарплатных счетах в
Альфа-Банке и клиентов A-Private, сократились на 0,4%.
-0,3% За подачу онлайн заявки
-При выборе программы "Семейная ипотека" и "ИТ-ипотека" процент
снижения составляет 0,2% для страхования жизни и способности к труду.¬
Акции могут быть использованы только тогда, когда размер скидки
превышает определенный уровень.)
-при утверждении, есть возможность получить скидку в размере -2,99%
по варианту "Хочу ниже!", включающему персонального менеджера в пакете.
Факторы, которые способствуют увеличению ставки (дополнительные
прибавки к основной ставке, которые могут быть объединены).)
17
:
+1% — отказ от страхования жизни
процент отказа от страхования жизни и трудоспособности в рамках
"Семейной ипотеки" и "ИТ-ипотеки" составляет всего 0,2%.¬
отказ от страхования титула приравнен к увеличению ставки на 0,5%.
Страхование титула гарантирует защиту от риска, который возникает в случае
признания недействительной или незаконной сделки по покупке
недвижимости.
при наличии жилого дома и прилегающей земельной площади в составе
недвижимости, стоимость увеличивается на 1% от общей суммы.
если сумма первоначального взноса меньше 20% от общей стоимости
приобретаемой недвижимости, тогда процентная ставка будет составлять 0,5%
для программ покупки Вторичного жилья и Новостроек, исключая
17
Официальный сайт банка https://alfabank.ru
35
государственные программы.)
У каждой программы ипотечного кредитования есть разные списки
документов, которые нужно предоставить для ее оформления.
Одним из обязательных требований для частных лиц является
предоставление оригиналов или копий указанных ниже документов.
18
:
паспорт гражданина PФ
военный билет (для мужчин до 27 лет);
CНИЛC;
трудовая книжка;
справка o доходах;
документ, описывающий текущее положение финансовых средств на
банковском счете
При анализе заявок на кредиты основное внимание будет уделяться
общему доходу заемщиков. Если доход заявителя достаточен для получения
необходимой суммы, то доходы других заемщиков не будут учитываться.
Некоторым категориям индивидуумов потребуется предоставить
дополнительные документы или сведения.
Индивидуальные предприниматели обязаны представить налоговую
декларацию, справку о доходах, согласно форме, утвержденной банком, а
также квитанции об уплате налога за текущий год вместе с поданной заявкой.
Для получения дополнительных документов, пенсионерам необходимо
предоставить справку из социальных органов, выписку о движении средств по
банковскому счету, на который перечисляется пенсия, а также предъявить
пенсионное удостоверение.
Клиенты с высоким доходом могут подать заявку на ипотеку, используя
только свой паспорт в качестве документа.
При необходимости, банк может попросить предоставить
дополнительные документы и изучить кредитную историю заявителя,
18
Экономическая статья Выпуск №7 «Характеристика этапов оформления ипотечного кредита¬ Дедова О.В.
2019
36
обратившись в БКИ.
Плюсы выбора ипотечного кредита в Альфа – Банке:
1. Быстро
— С момента подачи заявки до получения решения может пройти до 48
часов.
—Подготовка к сделке— 3-5рабочих дней.
—Проведение сделки за 2-3часа.
2. Выгодно
Будут представлены клиентам, осуществляется на основе анализа
множества факторов и условий. предлагают самое оптимальное решение
вопроса приобретения недвижимости.
—Сроки кредитования: от 3 до 30 лет.
—Эксклюзивные предложения, предназначенные для клиентов,
являющихся частью корпоративных структур.
— Запрос на получение кредита не подлежит взиманию платы за его
рассмотрение.
С третьего месяца клиентам предоставляются выгодные возможности
для досрочного погашения кредита, без каких-либо негативных последствий в
виде наказаний или штрафных санкций.
— Оценка доходов пары, состоящей из двух супругов, а также других
источников дополнительного заработка.
3. Удобно
— Каждому заказчику предлагается уникальная стратегия.
— Банковское одобрение кредита моментально доступно на любой
предпочитаемый период.
— Исследование сценариев, выходящих за пределы обычного.
Одной из основных преимуществ услуги кредитования состоит в ее
возможности использования в другом регионе.
— Приобретение недвижимости в данном регионе не обязательно
связано с процедурой регистрации.
37
— Для получения помощи в организации оценки своего недвижимого
имущества и оформлении страховки на сделку, клиент имеет возможность
обратиться в банк.
— В Альфа-Банке центры ипотечного кредитования предоставляют все
необходимые услуги, начиная с рассмотрения заявки на кредит и заканчивая
оформлением договора.
— Вы сможете выбрать наиболее удобный способ погашения кредита из
различных вариантов, доступных вам в любое время и в любом месте.
4. Надежно
— На каждом этапе реализации сделки, квалифицированный менеджер
лично сопровождает ее и обладает высоким уровнем профессионализма.
— Страхование способствует защите жизни и имущества, что помогает
снизить риск потенциальных угроз.
— Более 50 агентств недвижимости, которым мы доверяем и проверяем.
В данной публикации мы проанализируем, как изменялись объемы
выдачи ипотечных кредитов АО «Альфа Банк¬ в течение последних трех лет.
(см. рисунок 1)
Рисунок 1- Объем выдачи ипотечных кредитов в 2020-2022 гг.
Было отмечено увеличение роста. Очевидно, что в 2021 году произошло
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
2020год 2021год 2022год
объем,млн.руб
38
увеличение. Доля ипотечного кредитования увеличилась на 62%, однако по
сравнению с предыдущим годом, этот рост уменьшился на 44% из-за трех
событий, которые сделали ипотеку менее доступной для покупки жилья в
сентябре. Эти события включают в себя позицию главы ЦБ относительно
субсидированных ставок, решение увеличить риск для ипотек с
первоначальным взносом менее 10% с 1 декабря и реакцию рынка на
объявление о мобилизации.
Организация кредитного портфеля является существенным фактором
для обеспечения прибыльности и стабильности банка. Эффективность работы
банка напрямую зависит от соотношения между доходностью, ликвидностью
и кредитным риском, которые определяют качество кредитного портфеля.
В следующем разделе мы рассмотрим изменения, которые происходят в
портфеле кредитов Альфа банка. (см. изображение 2)
Рисунок 2- Динамика кредитного портфеля Альфа Банка
В различных отраслях экономики, таких как строительство,
производство, торговля и услуги, банк продолжает укреплять свою позицию
на рынке путем расширения клиентской базы и предложения новых продуктов
и услуг в области кредитования наличными и использования кредитных карт.
39
Согласно данным агентства, на 01.01.2022 года самый крупный регион
считается самым активным, так как 31% от общей суммы займов, выданных
корпоративным и розничным клиентам, приходится именно на него.
Агентство высоко оценивает небольшой объем операций с связанными
сторонами.
19
.
В 2022 году была разработана оценка банков, которая изучает их
деятельность по предоставлению кредитов физическим лицам. В этой оценке
учитывается общая сумма займов, включая потребительские и наличные
кредиты. (см. рисунок 3)
Рисунок 3 Рейтинг банков РФ по кредитованию 2022 г.
Судя по данному изображению, можно заключить, что в 2022 году
СберБанк, ВТБ и Альфа-Банк обладают наибольшим розничным кредитным
портфелем среди банков РФ. Альфа-Банк занимает третье место в этом
рейтинге, его портфель составляет 1 331 443 млн рублей. Портфель банка
увеличивается со скоростью 45,9%, а его доля на рынке составляет 5,214%.
19
Интернет ресурс Эксперт РА https://raexpert.ru/
43%
17%
5%
3%
2%
30%
Доля рынка
СберБанк
ВТББанк
Альфа-Банк
ГПБ
ТинькоффБанк
ДругиеБанки
40
2.3. Основные этапы ипотечного кредитования в АО «Альфа-
Банк¬
В договоре об ипотеке содержатся следующие условия: описание имущества,
передаваемого в залог; установленная цена этого имущества; основное
обязательство, которое обеспечивается ипотекой (выдача кредитных средств);
размер этого обязательства (сумма кредита и проценты за пользование
средствами); срок, на который предоставляется кредит; указание на то, что
передаваемое в залог имущество остается в пользовании заемщика (который
также является залогодателем по договору об ипотеке); требования к
страхованию передаваемого в залог имущества; основания для привлечения
имущества к взысканию и прочие.
20
.
Для обеспечения защиты интересов и возможности защиты прав кредитора и
заемщика, необходимо обеспечить гарантию выполнения прав и обязанностей,
которые предусмотрены в кредитном договоре и договоре об ипотеке.
В случае, когда заемщик не в состоянии вернуть ссуду, кредитор имеет право
претендовать на заложенное имущество с целью компенсации возникших
убытков.
Обычно процесс оформления ипотечного кредита осуществляется в
соответствии с определенной процедурой, которая включает несколько
ключевых этапов (см. рисунок 4,5).)
20
Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по
развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с
"Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации",
"Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы
ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации")
41
Рисунок 4- Этап получения ипотечного кредита
Рисунок 5- Этап проведения сделки
Далее мы подробно изучим этапы процесса получения ипотечного
кредита.
На предварительном этапе определяются конкретные сроки возврата
ссуды. Создается примерная оценка ожидаемых расходов клиента, проводится
расчет и заполняется заявка на получение кредита.
-Заемщик обязан
собрать требуемые
документы,
которые будут
предоставлены в
банк.
Уведомление о
принятом решении и его
доставка были
отправлены Заемщику.
Встреча, которая
проходит в банке,
включает в себя
интервью с
Заемщиком и
предоставление
необходимых
документов в Банк.
-708660192405-Проведение отбора
имущества, сбор соответствующих
документов на объект и представление
их в финансовое учреждение, а также
получение одобрения страховой
компании и банка.
Произвести регистрацию сделки и
перевести деньги на счет
Правообладателя безналичным
способом.
Заемщик получает уведомление от
сотрудника финансового учреждения о
необходимости оформления страхового
полиса через обращение в страховую
компанию.)
-Первоначальное
общение Заемщика
с Банком
осуществляется
через личного
Менеджера
-Организация оформления договора
купли-продажи, заключение
кредитного соглашения (если
необходимо - договора поручительства)
и передача заемщику денежных средств
в качестве кредита.
1
2
3
Определение,
будет ли Банк
предоставлять
кредит или
отказывать в этом,
является ключевым
шагом в процессе
займа.
4
Банк осуществляет
анализ документов
Заемщика.
2
42
Одним из ключевых источников информации о клиенте для кредитора
является заявление о кредите. В этом документе содержится информация о
различных аспектах, включая условия кредита, на которые рассчитывает
клиент - тип кредита, запрашиваемая сумма, процентная ставка, график
погашения и размер ежемесячного платежа. Также в заявлении указывается
информация о недвижимости, которую клиент планирует приобрести,
включая адрес и юридическое описание. Отмечаются цели использования
кредита - будь то покупка, строительство, рефинансирование и т.д. В
заявлении также содержатся биографические данные клиента, такие как
уровень образования и профессиональная квалификация, а также информация
о его работе и источниках дохода. Необходимые сведения о наличии активов
и обязательствах клиента также присутствуют в заявлении.
Обычно сумма кредита на покупку недвижимости не превышает 70% от
ее рыночной стоимости, которая служит залогом.
%
Согласно данному мнению, ограничение на сумму займа будет
следующим:
Сумма кредита= 0,7 •Стоимость объекта залога
С целью поддержания уникальности текста предлагается изменить его
следующим образом: Советуется, чтобы сумма выплат по кредиту не
превышала 30% от общей суммы дохода клиента.
Платеж по кредиту =0,3 •Чистый доход заемщика