76
- высокий уровень инфляции;
- наличие монополий на строительном рынке. Строительством
занимаются только крупные компании;
- несовершенство залогового законодательства;
- ограниченный размер кредитных ресурсов, привлекаемых для
ипотечного кредитования;
- недостаточно привлекателен механизм ипотеки;
- высокие издержки со стороны банковского учреждения по
обслуживанию ипотечной сделки;
- высокий уровень недоверия населения к банкам.
В качестве рекомендаций по совершенствованию программ ипотечного
кредитования целесообразно предложение ПАО «Сбербанк России» новой
программы «Ипотека с нуля» т.е. оформление ипотечного кредита на
недвижимость при отсутствии первоначального взноса. Данная программа
позволит клиентам решить улучшить жилищные условия в ускоренные сроки
при наличии уже имеющейся в собственности недвижимости, что
благоприятным образом скажется на количестве заёмщиков банка в данном
секторе.
Данная ипотечная программа направлена на то, чтобы ускорить покупку
недвижимости для большинства клиентов, потому что в большинстве случаев
для населения ипотечное кредитование является преимущественным способом
приобретения жилья. Предлагаемая программа ориентирована на клиентов, уже
имеющих недвижимость в собственности, когда потенциальный клиент
планирует взять ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости с
целью переезда.
Проведённый анализ позволяет сделать вывод о том, что введение новой
программы «Ипотека с нуля» целесообразно и экономически эффективно, что
подтверждает полученный эффект равный 465%. Однако, следует учитывать,
что расчёт был произведён за год, а одной из специфических черт ипотечного
кредитования является долгосрочный характер. В связи с чем экономический
77
эффект будет снижен под влиянием инфляции и рисков, связанных с
ипотечным кредитованием.
Таким образом, в целях совершенствования программ ипотечного
кредитования ПАО «Сбербанк России» кроме снижения рисков, улучшения
страховых механизмов в управлении задолженностью, детального анализа
потенциального заёмщика целесообразна оптимизация условий кредитования
при организации ипотечных программ, в том числе эффективно внедрение
новых программ, которые позволят расширить клиентскую базу, получить
дополнительные денежные средства, а также удовлетворить спрос населения и
развивать банковскую систему Российской Федерации.
78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке
(залоге недвижимости)» (с изм. и доп.) [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https: //www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата
обращения: 10.02.2017).
2. Андронович С.А. Ипотечное кредитование в России // Новая наука: Опыт,
традиции, инновации. 2016. № 12-1 (119). С. 6-8.
3. Ахметова Э.Р. Ипотечное кредитование как механизм денежно - кредитного
регулирования экономики // Экономика и социум. 2016. № 11-1 (30). С. 140-
153.
4. Белоусов А.Л. Правовые основы ипотечного кредитования.— Саратов:
Вузовское образование, 2014.— 109 c.
5. Бояринова Ю.С., Аверьянова Т.В. Ипотечное кредитование и его
особенности в России // В сборнике: Политика, образование, экономика и право
в социальной системе общества: новые вызовы и перспективы материалы
международной студенческой научно-практической конференции. 2016. С. 50-
52.
6. Бутрова Е.А. Ипотечное жилищное кредитование как объект
государственного управления в сфере жилищной политики // В сборнике:
Фундаментальные и прикладные научные исследования материалы
Международной научно-практической конференции НИЦ «Поволжская
научная корпорация». 2016. С. 129-132.
7. Власов А.В. Ипотечное кредитование в механизме реализации жилищной
политики государства // Сборники конференций НИЦ Социосфера, 2016. № 5.
С. 64-67.
8. Гавриленко Т.Н., Забегаева А.А. Ипотечное кредитование и его роль в
современных условиях // В сборнике: инновационная наука: прошлое,
настоящее, будущее. Сборник статей Международной научно-практической
конференции: в 5 частях. 2016. С. 99-104.
79
9. Ганян Л.Б., Смагина И.В., Соболева Е.В., Силаева А.А. Ипотечное
кредитование в России // В сборнике: закономерности и тенденции развития
науки в современном обществе. Сборник статей Международной научно-
практической конференции: в 3-х частях. 2016. С. 132-136.
10. Гвоздарева Л.П., Зыкина А.М. Как понизить ставку процента по ипотечному
кредитованию и каковы последствия? // В сборнике: Потенциал
интеллектуально одарённой молодёжи - развитию науки и образования
Материалы V Международного научного форума молодых учёных, студентов и
школьников. Под общей редакцией Д. П. Ануфриева. 2016. С. 218-220.
11. Гордейко С.Г. Оценка клиентоцентричности госкомпаний на примере
агентства по ипотечному жилищному кредитованию // Клиентинг и управление
клиентским портфелем. 2016. № 2. С. 118-129.
12. Грудцын Г.О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ:
состояние и перспективы развития // Молодой учёный. 2017. № 2 (136). С. 394-
396.
13. Денисова Е.А., Бибик В.В., Когтева А.Н. Ипотечное кредитование в России:
сущность и перспективы развития // В сборнике: Актуальные проблемы
экономики в условиях реформирования современного общества Материалы IV
Международной научно-практической конференции, посвящённой 140-летию
со дня основания НИУ «БелГУ». 2016. С. 60-62.
14. Ерёменко О.Ю. Роль агентства по ипотечному жилищному кредитованию
на кредитном рынке России // В сборнике: проблемы социально-
экономического развития России на современном этапе. Материалы IX
ежегодной Всероссийской научно-практической конференции (заочной) с
международным участием: в 2 частях. 2016. С. 297-302.
15. Карминский А.М., Лозинская А.М., Ожегов Е.М. Методы оценки потерь
кредитора при ипотечном жилищном кредитовании // Экономический журнал
Высшей школы экономики. 2016. Т. 20. № 1. С. 9-51.
16. Кобзев А.Ю. Источники статистической информации об ипотечном
жилищном кредитовании в регионах Российской Федерации // В сборнике:
80
Проблемы развития предприятий: теория и практика материалы 15-й
международной научно-практической конференции, посвящённой 85-летию
Самарского государственного экономического университета. Самарский
государственный экономический университет (СГЭУ). 2016. С. 80-91.
17. Козорезов Д.Н. Ипотечное жилищное кредитование как институт
гражданского и банковского права // Новая наука: Проблемы и перспективы.
2017. № 1-2. С. 233-237.
18. Колосова Т.Ю. Жилье. Ипотека. Как взять выгодный кредит, выбрать
подходящие условия и оформить кредит.— М.: Эксмо, 2012.— 128 c.
19. Комментарий к Федеральному закону от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об
ипотечных ценных бумагах» / М.А. Беляев [и др.].— Саратов: Ай Пи Эр Медиа,
2013.— 197 c.
20. Кузьмина М.И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка
состояния и перспектива развития на примере Сбербанка России // Молодой
учёный. 2017. № 1 (135). С. 209-212.
21. Лозинская А.М. Современные возможности оценки кредитного риска при
ипотечном жилищном кредитовании // Глобальные рынки и финансовый
инжиниринг. 2016. Т. 3. № 1. С. 7-20.
22. Мавлютов Р.Р. Ипотечное кредитование жилищного строительства.—
Волгоград: Волгоградский государственный архитектурно-строительный
университет, 2015.— 36 c.
23. Михеева М.А. Ипотека и ипотечное кредитование по законодательству
Российской Федерации // В сборнике: Актуальные проблемы корпоративного
права. Вестник магистратуры Саратов, 2016. С. 93-98.
24. Мочалова Е.Б. Развитие методов оценки залога будущего урожая при
кредитовании предприятий аграрного сектора: монография.— М.: Русайнс,
2015.— 136 c.
25. Муллакаева Л.Р. Предложения по ипотечному кредитованию в банках
г.Уфы // NovaInfo.Ru. 2016. Т. 2. № 47. С. 130-134.
81
26. Муратова М.Л., Карпова А.В. Размышление об ипотечном кредитовании в
РФ // Юный учёный. 2016. № 3 (6). С. 80-82.
27. Мусакаев Ш.А., Кадирова Ф.К. Ипотечное кредитование как ключ к
улучшению жилищных условий в РФ // В сборнике: актуальные проблемы
функционирования финансового механизма регионов материалы
Всероссийской научно-практической конференции. Дагестанский
государственный университет. 2016. С. 296-298.
28. Оношко О.Ю., Домничева Т.В. К вопросу об ипотечном кредитовании в
России // В сборнике: Аюшиевские чтения. Финансово-кредитная система:
опыт, проблемы, инновации материалы международной научно-практической
конференции, 75-й ежегодной научной конференции профессорско-
преподавательского состава и докторантов, 27-й научной конференции
аспирантов и 77-й научной конференции студентов и магистрантов (секция
финансово-экономического факультета): в 2 т., 2016. С. 181-189.
29. Официальный сайт Министерства экономического развития [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/main/ (дата обращения:
25.02.2017).
30. Официальный сайт Росстата [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.gks.ru/ (дата обращения: 25.02.2017).
31. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения:
25.02.2017).
32. Официальный сайт Euromonitor [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.euromonitor.com/ (дата обращения: 25.02.2017).
33. Папушина С.Н. Услуги по ипотечному кредитованию на региональном
рынке и оценка потенциальных потребителей // В сборнике: Инновационное
предпринимательство и защита интеллектуальной собственности в
Евразийском экономическом союзе Сборник материалов международной
научно-практической конференции: в 2 частях. 2016. С. 118-120.
82
34. Патлатенко А.А. Банковское ипотечное жилищное кредитование в России //
Молодой учёный. 2017. № 3 (137). С. 389-392.
35. Петрова А.П. Проблемы защиты прав потребителей при ипотечном
кредитовании // Экономика и право. XXI век. 2016. № 3. С. 77-81.
36. Попцова В.А. Ипотечное кредитование в России // Политика, экономика и
инновации. 2016. № 2 (4). С. 9-14.
37. Рудя А.А., Мкртумян В.Г. Ипотечное жилищное кредитование в
современных условиях: структура и динамика (на примере Ростовской области)
// Молодой учёный. 2016. № 27 (131). С. 487-493.
38. Савиных К.А. Ипотечное кредитование в России // В сборнике:
институциональные и инфраструктурные аспекты развития различных
экономических систем сборник статей международной научно-практической
конференции: в 2 частях. 2017. С. 105-108.
39. Симакова Е.К. Ипотечное кредитование: история развития в России и за
рубежом // Вестник государственного и муниципального управления. 2016. Т.
5. № 3. С. 139-143.
40. Сухачева В.В. К вопросу о страховании рисков при ипотечном
кредитовании // В сборнике: социально-экономическая роль денег в обществе.
Материалы ХII международной научно-практической конференции. 2016. С.
293-296.
41. Таранушич Д.М., Калашников А.М., Деникаева Р.Н. Сравнительный анализ
процентных ставок по ипотечному кредитованию в России и за рубежом //
Современный научный вестник. 2016. Т. 2. № 2. С. 20-30.
42. Теоретико-вероятностные и статистические методы и модели анализа
внешнеэкономической деятельности предприятий / И.Н. Абанина [и др.].— М.:
Московская государственная академия делового администрирования, 2014.—
215 c.
43. Тепман Л.Н. Оценка недвижимости.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.— 591 c.
44. Тиндова М.Г. Нечёткий выбор модели страхования в ипотечном
кредитовании // В сборнике: Будущее российского страхования: оценки,
83
проблемы, точки роста Сборник трудов XVII международной научно-
практическая конференции. 2016. С. 454-459.
45. Тихонов Ю.А., Пудовкина О.Е. Управление ипотечным кредитованием. -
М.: Приор, 2016. - 195 с.
46. Федорова Т.А. Возможность мирового соглашения по ипотечному
кредитованию // В сборнике: Наука 21 века: новый подход Материалы 15
молодёжной международной научно-практической конференции студентов,
аспирантов и молодых учёных. Научно-издательский центр «Открытие». 2016.
С. 78-81.
47. Фрей А. Перспективы развития правового регулирования страхования
ответственности заёмщиков при валютном ипотечном кредитовании // В
сборнике: Анализ общественных явлений в 2015 г. Построение прогнозов
Сборник материалов международной научно-практической конференции. 2016.
С. 20-25.
48. Хусиханов Р.У. Современные подходы к ипотечному кредитованию в
зарубежной хозяйственной практике // Вестник Университета
(Государственный университет управления). 2016. № 9. С. 148-153.
49. Чекиева Х.Р. Ипотечное кредитование в условиях кризиса // Молодой
учёный. 2016. № 28 (132). С. 592-594.
50. Шарипова А.Д. Андеррайтинг в ипотечном кредитовании // В сборнике:
Актуальные проблемы финансов глазами молодёжи Всероссийская
студенческая научно-практическая конференция. 2016. С. 372-374.
51. Шепелева Ю.С. Вопросы использования материнского капитала в
ипотечном кредитовании // В сборнике: Соблюдение прав и законных
интересов участников гражданского оборота Сборник материалов научно-
практической конференции. 2016. С. 61-74.
52. Эльбузарова А.Г. Ипотечное жилищное кредитование // Экономика и
управление: проблемы, решения. 2016. Т. 2. № 1. С. 118-121.
53. A Review of Europe’s Mortgage and Housing Markets – 2015. – Europe
Mortgage Federation, Hypostat, 2015. – 202 р.