11
– Текущие счета и вклады с долей около 45%. Доли остальных банков не
превышают и 10%: «ВТБ24» – около 7%, «Альфа-Банк» – 6,8%, Группы
«Газпромбанк» – около 4%.
Множество людей, которые знают или слышали неоднократно о ПАО
Сбербанк, не всегда задумывались какие направления деятельности, выполняет
данная организация. Многие знают только то, что Сбербанк занимается выдачей
кредитов, обменом валюты и открытием вкладов. Но на самом деле деятельность
Сбербанка достаточно обширна. Основными направлениями деятельности
являются:
– кредитование российских предприятий;
– кредитование частных клиентов;
– вложение в государственные ценные бумаги и облигации банка России;
– осуществление операций на комиссионной основе.
Кредитование российских предприятий представляет собой выдачу средств в
денежной или товарной форме для развития предприятия. Данное кредитование
осуществляется только с юридическими лицами или индивидуальными
предпринимателями. Физическим лицам данный вид кредитования не доступен.
По формам и видам различают следующие виды кредитования:
– Банковский кредит – это экономические отношения между кредитором и
заемщиком по поводу предоставления средств банком предприятию на условиях
срочности, платности, возвратности, материального обеспечения, целевой
направленности. Банковский кредит предоставляется субъектам хозяйствования
всех форм собственности на условиях, предусмотренных кредитным договором.
– Коммерческий кредит – это экономические, кредитные отношения,
которые возникают между отдельными предприятиями.
– Государственный кредит – это экономические, кредитные отношения
между государством и субъектами хозяйствования.
– Лизинговый кредит – это отношения между субъектами хозяйствования,
которые возникают в случае аренды имущества (имущественный кредит или
лизинг-кредит).
Банковский и государственный кредиты предоставляются предприятиям в
денежной форме, лизинговый и коммерческий – в товарной. Банковский и
12
государственный кредиты погашаются в денежной форме. Коммерческий кредит
также возвращается преимущественно в денежной форме. Лизинговый кредит
может погашаться в денежной, товарной и смешанной формах. Например, в городе
Екатеринбург организация Сбербанк осуществляет лизинговое кредитование
легковых автомобилей, а также автомобилей в лизинг для работы в такси. Все
условия расписаны на интернет-ресурсе https://www.sberleasing.ru/. Только в случае
оформления лизингового кредитования легковых автомобилей необходимо вносить
аванс в размере от 10 до 49%.
Кредитование частных клиентов предназначается в основном для
физических лиц, но в некоторых случаях данным видом кредитования могут
воспользоваться как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели.
Кредитование частных клиентов в свою очередь подразделяется на несколько
направлений:
– кредитование на пластиковые карты (потребительский кредит);
– автокредитование;
– ипотечное кредитование.
Кредитование на пластиковые карты представляет собой либо получение
кредита не наличными денежными средствами, а способом перевода средств на
пластиковую карту. Погашение такого кредитования производиться путем
автоматического списания средств в определенное время. Также кредитование
может быть в качестве выдачи кредитной карты предназначенной для покупки
продуктов и различных товаров. Рассчитываться за покупки разрешено только с
выданной карты, снятие наличных запрещено. В оговоренный срок потраченные
денежные средства и проценты должны быть внесены на карту.
Автокредитование представляет собой выдачу денежных средств на покупку
нового или поддержанного автомобиля. Особенностью данного кредитования
является то, что залогом для банка является приобретенный автомобиль.
Множество людей берут автокредит для первоначального взноса при покупке
автомобиля из салона.
Ипотечное кредитование представляет собой долгосрочный кредит,
предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог
недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений,
13
сооружений. Сбербанк имеет множество программ по ипотечному кредитованию и
на каждую программу определенные условия. В зависимости от выбора программы
выдвигаются условия по сроку кредитования, по процентной ставке, по сумме
денежных средств, а также по обязательности первоначального взноса и
предоставления подтверждающих документов.
Вложение в государственные ценные бумаги и облигации банка России
представляет собой некую финансовую операцию, при которой клиент банка дает
деньги в долг государству и получает доход по фиксированной ставке. Государство
при этом выступает гарантом возврата ваших инвестиций. Более детальная
информация предлагается в открытом доступе на интернет-ресурсе
https://www.sberleasing.ru/. На данном сайте расписаны не только преимущества
данного вида операции, но также имеется калькулятор для расчета расхода и
описания доходности.
Осуществление операций на комиссионной основе представляют собой
взятие комиссии при выполнении действий непосредственно банком или
посредническими лицами и учреждениями. Например, при переводе денежных
средств с пластиковой карты Сбербанка на пластиковую карту другого банка,
Сбербанк имеет право потребовать комиссию за перевод денежных средств. Также
комиссией является первоначальный взнос по различным видам кредитования.
Комиссионная основами выступает обязательным условием банка, в котором
происходит финансовая операция по кредитованию или передаче денежных
средств.
Помимо основных направлений деятельности имеются и второстепенные. То
есть обмен валюты, покупка/продажа старинных монет и банкнот, а также развитие
Сбербанка с помощью инноваций. Развитие Сбербанка в свою очередь является
также деятельностью.
На сегодняшний день с помощью инноваций можно заметить значительной
улучшение работы Сбербанка и в тот же момент облегчает жизнь для многих
людей. Например, у организации Сбербанк имеется личный кабинет на интернет-
ресурсе, а также имеется мобильный банк. С помощью личного кабинета можно не
только следить за своим балансом, но и совершать различные оплаты и переводы.
Также с помощью личного кабинета можно подать заявку на кредит или ипотеку,
14
без траты времени на поездку в офис Сбербанка. С помощью мобильного банка
можно следить за балансом на карте, а также оплачивать мобильную связь и
производить переводы физическим лицам. К сожалению функций мобильного
банка не так много, но организация не стоит на месте и с каждым годом
расширяется в различных сферах.
1.1.2. Постановка задачи, определение предмета и объекта исследования
В настоящее время автоматизация документооборота стала необходимостью
для каждой успешной организации. Нередко возникают такие проблемы, как утеря
документов, накапливание лишней документации, систематизация и поиск
документов занимает массу времени.
Автоматизация учета договоров ускорит процесс работы, так как будет
упрощена работа с документами, повышена оперативность доступа к информации.
Целью создания информационной системы по автоматизации
документооборота на рассматриваемом предприятии является совершенствование
уже имеющейся в банке информационной системы. Несмотря на то, что ПАО
«Сбербанк России» является крупнейшим банком в стране, электронный оборот на
данный момент охватывает не все аспекты его деятельности.
Автоматизация документооборота «ПАО Сбербанк России» подразумевает
решение следующих задач:
− данная информационная система позволит работникам банка
оперативно получать и анализировать необходимые данные о
клиентах банка;
− информационная система должна представлять собой базу данных,
позволяющую вести учет договоров выданных кредитов;
− информационная система должна обеспечивать выполнение этих
действий, а также должна обладать удобным и простым для
восприятия интерфейсом, и справочной системой.
1.1.3. Теоретическая и методологическая основа исследования
15
Методологическую основу для разработки проекта автоматизации
электронного документооборота ПАО «Сбербанк России» составили как
теоретические методы – анализ литературы по данной проблеме, анализ
практического опыта внедрения систем электронного документооборота в разного
рода организациях, синтез, обобщение, сравнение, классификация, интерпретация,
так и эмпирические методы.
Теоретическую основу составили разного рода исследования в области
автоматизации бизнес-процессов на предприятии
1.2. Характеристика задачи и объекта исследования
1.2.1. Сфера деятельности и основные бизнес-процессы исследуемого
объекта
ПАО Сбербанк сегодня — это крупнейший банк в России, один из ведущих
международных финансовых институтов. Это самый дорогой российский бренд,
входящий в топ-25 брендов мира.
В составе ПАО Сбербанк 12 территориальных банков, отвечающих
за функционирование более 14 тысяч подразделений в 83 субъектах Российской
Федерации (таблица 2).
Таблица 2 - Структура филиальной сети ПАО Сбербанк
Показатель
01.01.2018
01.01.2019
Изменение, %
Количество подразделений на
территории России, в т.ч.:
14300
14186
-0,8
территориальные банки
14
12
-16,7
отделения
78
77
0,1
ПАО Сбербанк входит в топ-5 крупнейших работодателей России,
он является источником дохода для каждой 150-й российской семьи. Сбербанк на
сегодняшний день – это группа, в которую вступают более 290 тыс. грамотных
работников, трудящихся над обращением банка в гораздо лучшую сервисную
16
компанию с продуктами и предложениями мирового уровня. Свыше 150 млн.
клиентов пользуются услугами ПАО Сбербанк во всем мире. При этом число
активных розничных клиентов в России составляет около 92 млн. человек,
а корпоративных — свыше 2,4 млн.
На долю ПАО Сбербанк приходится более 30 % совокупных банковских
активов страны. Аккумулируя около 45 % вкладов физических лиц, он выступает
основным кредитором российской экономики и частных клиентов. Из общего
объема средств, выданных частным лицам, на ПАО Сбербанк приходится более
41 %. Доля на рынке корпоративных кредитов приближается к 34 %, на рынке
ипотечного кредитования — 56 %.
Только в России у ПАО Сбербанк более 110 миллионов клиентов,
а за рубежом его услугами пользуются около 11 миллионов человек.
В качестве основной деятельности банка выступает ряд таких операций как:
- связанных с проведением операций с корпоративными клиентами: то есть
по предоставлению услуг обслуживания расчетных и текущих счетов, проведение
открытия депозитов, проведение предоставления финансирования, проведение
предоставления гарантий, предоставление услуг, связанных с сопровождением
экспортно-импортных расчетов, инкассации, конверсионных услуг, денежных
переводов для юридических лиц и прочее;
- проведение операций с розничными клиентами: услуг связанных с
принятием средств в состав вкладов и ценных бумаг банка, услуг по кредитованию,
обслуживанию банковских карт, проведение расчетов с драгоценными металлами,
связанных с куплей-продажей иностранной валюты, платежами, денежными
переводами, услугами хранения ценностей и иного;
- проведение операций на финансовом рынке с ценными бумагами, разными
видами производных финансовых инструментов, иностранных валют, операций,
связанных с размещением и привлечением ресурсов на межбанковском рынке и
рынке капитала и прочими.
Развитие корпоративной культуры занимает важное место в стратегии
Сбербанка. За последние два года повысилось качество корпоративной культуры и
ее значимость при принятии решений по людям.
17
ПАО Сбербанк для розничных клиентов предлагает достаточно широкую
линейку банковской продукции и услуг, при включении депозитов, различных
видов кредитования (потребительских кредитов, автокредитов и ипотечных
кредитов), банковских карточек, денежных переводов, банковского страхования и
брокерских услуг. ПАО Сбербанк занимается обслуживанием всех групп
корпоративных клиентов.
1.2.2. Система управления объектом исследования
Структура Сбербанка России представлена на рисунке 2
Сбербанк России
Управление Сбербанка России
Территориальные
банки
Региональные банки
Отделения Сбербанка
России
Валютный отдел
Экономический отдел
Юридический отдел
Бухгалтерия
18
Отдел кадров
Отдел пластиковых карточек
Отдел службы безопасности
Коммунальный отдел
Отдел вкладчиков
Отдел валютного контроля
Отдел расчетов и переводов
Филиалы Сбербанка России
Рисунок 2 - Структура «Сбербанка России»
Управление банка отвечает за общее руководство банка, утверждает
стратегические направление его деятельности.
Отделения Сбербанка России занимаются организацией планирования,
прогнозирования деятельности банка, безопасность и юридическая служба.
Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное
развитие банка, выполнение стоящих перед ним задач, регулировать его доходы и
расходы, обеспечивать ресурсами выполнение требований Центрального банка РФ
по основным направлениям.
Чаще всего такие вопросы решаются в рамках планово - экономического
правления. Его деятельность сконцентрирована на анализе текущей деятельности
(доходы, расходы, прибыль, ликвидность), формировании уставного капитала,
планировании деятельности головного подразделения банка и филиалов,
методическом обеспечении.
Филиалы Сбербанка охватывает организацию различных банковских услуг
(кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции).
Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов. Этот блок является
центральным звеном – где зарабатываются банковские доходы. Сюда входят:
кредитное управление, операционное управление, управление операциями с
ценными бумагами, валютными операциями и другие.
19
1.2.3. Обоснование выбора задачи для объекта исследования
Документооборот в банках – это порядок банковских правил и норм,
определяющих прохождение документов по подразделениям банков, порядок их
обработки при совершении банковских операций. Типичная схема регистрации
документа поступившего в банковскую организацию указана на рисунке 1.
Рисунок 1. Схема типичной регистрации документа в банке.
Электронный документооборот в банке – это определенная система ведения
документооборота при которой с помощью информационно-коммуникационных
технологий на компьютерах, объединенных в единую сеть, могут создаваться,
передаваться и сохраняться все документы банка.
Все денежные движения-операции банков отражаются в бухгалтерском
учете банка на основании расчетных документов. Последние поступают в
учреждения банков от хозяйственных организаций, других банков, а также
составляются в учреждениях банков и содержат необходимую информацию о
характере операций, позволяющую проверять их законность и осуществлять
банковский контроль.
Совокупность документов, используемых банковской организацией для
ведения бухгалтерского учета и контроля, образует банковскую документацию.
Большой объем и многообразие банковских операций, а следовательно
многообразие разновидностей корреспонденции счетов, и логики их построения
требуют специализированного ПО, своевременно дополняющегося актуальными
20
изменениями регламентированными подотчетными органами власти и
учитывающего рациональную организацию банковской документации.
Применение стандартов документов, формы которых для определенных
операций построены по определенным образцам регламентированным
подотчетным органом власти, позволяет предоставлять информацию отчетного
характера и облегчает контроль за содержанием операций и корректностью их
отражения в бухгалтерском учете и отчетности перед Центробанком Российской
Федерации. Унификация документов, т.е. максимальное сокращение количества их
разновидностей образцов и использование одной формы для отражения
нескольких, близких по содержанию операций, значительно упрощает их
читабельность.
1.2.4. Определение связи задачи исследования с другими задачами
Документооборот – регламентирует порядок последовательного движения
денежных/расчетных документов от момента их заведения до завершения операций
за операционный день. От правильности и корректности организации
документооборота зависит своевременность и законность отражения банковских
операций по балансовым и внебалансовым счетам банковской организации в
бухгалтерском учете предприятий. С этой целью в учреждениях банковской
организации составляются графики документооборота, предусматривающие
движение во времени различных видов документов от одного структурного
подразделения к другому. Расчетные клиентские документы передаются клиентами
в банковскую организацию, как правило непосредственно ответственным
исполнителям.
Расчетные документы, оплачиваемые с использованием ссудных счетов и
счетов финансирования, а также документы на оплату товаров, реализуемых
мелким оптом, подлежащие предварительному контролю, передаются в кредитный
отдел для получения акцепта, далее подписи на оплату, затем передаются в
операционные отделы банка для дальнейшего документооборота.