47
например, при оплате штрафа ГИБДД сумма комиссии равно 3%, а услуг ЖКХ –
5%.
Предоставление информации по кредитам пользователя – позволяет
клиентам получить сведения об условиях кредитного договора, ставке кредита,
размере платежа, получить графическую выписку по платежам, дату ближайшего
платежа.
Для подключения к данной систему клиенту необходимо личное
обращение в офис кредитной организации. Логин и пароль для получения доступа
к личному кабинету предоставляются посредством смс-сообщений. Причем
пароль будет предоставлен отдельно, и только после того как клиент введет в
личном кабинете логин и дату своего рождения. Полученный пароль
рекомендуют заменить сразу же после авторизации в системе.
Стоимость обслуживания в системе равняется сумме обслуживания
карточного счета в размере 600 рублей в год, так как без карты доступа к сервису
предоставлено не будет. Для получения смс-информирования будут взыскиваться
отдельные 5 рублей ежемесячно.
3. Система «Интернет банк», используемая для обслуживания клиентов
банка «Русский стандарт». Создана в 2007 году, и представляет собой
собственную разработку банка. К основным функциональным особенностям
системы необходимо отнести:
Выполнение операций по открытию депозитов. В данном случае при
открытии депозита в онлайн-системе, процентная ставка будет больше на 0,5%;
Осуществление бесплатного выпуска виртуальной банковской карты.
Карта является не пополняемой, денежные средства на нее можно положить
только при открытии и в сумме от 100 рублей до 15 тысяч рублей на срок полгода;
Выполнение платежных операций по контрагентам. Клиентом может быть
выбран необходимый тип услуги, будь то пополнение счета мобильного телефона,
оплата жилищно-коммунальных услуг, оплата услуг телефонии или иные услуги),
либо осуществить платеж на основании готового шаблона в режиме реального
времени. Для каждого платежа сумма ограничивается 15 тысячами рублей, а
дневной лимит на выполнение платежей составляет 150 тысяч рублей;
48
Осуществление карточных переводов на основании номера карта. Между
картами внутри банка переводы осуществляются практически мгновенно. На
карты других банков выполнение перевода происходит в среднем в течении трех
дней;
Выполнение рублевых и валютных переводов. В данном случае перевод
осуществляется в случае перевода на счет в банке «Русский Стандарт» в течении
суток. В случае перевода на счет в другом банке операция выполнится в текущий
день если заявка на выполнение перевода была выполнена до 18:00 по
Московскому времени, в противном случае выполнение операции будет
перенесено на следующий рабочий день. Банк не накладывает ограничений на
выполнение онлайн-переводов между счетами клиента. На осуществление
переводов на счета других лиц и кредитных организаций установлен лимит в
размере 150 тысяч рублей в день. На валютные операции существует аналогичная
сумма с учетом пересчета её по текущему курсу банка.
Следует выделить тот факт, что выполнение внутрибанковских переводов,
а также конвертации, с использованием номера счета, номера карты, либо
привязанного номера сотового телефона не облагаются процентами на
выполнение операции. А вот карточные переводы в другие банки облагаются
комиссией 0,5%, а при переводе кредитных средств – 4,9%. В случае пополнения
карт выпуска иностранного банка облагается комиссия 2% при переводе
собственных денежных средств и 5,9% при переводе кредитных средств.
Для владельцев карт «Банк в кармане» предоставляется возможность
осуществления переводов по реквизитам в другие кредитные организации без
комиссии. Помимо этого, предоставляется возможность пополнения и вывода
денежных средств из собственного электронного кошелька «Русский стандарт», а
также других систем электронных денег на основании готовых шаблонов.
Непосредственно в системе клиенты могут сформировать и отправить
заявку на получение потребительских кредитов размером от 30 тысяч до 300
тысяч рублей, срок рассмотрения которой может составлять от 15 минут до
одного рабочего дня. Также существует функция получения подробного
кредитного отчета на основании кредитной истории клиента в банке «Русский
стандарт». В данном отчете указываются сведения о ранее выданных клиенту
49
кредитах, платежам по данным кредитам, а также о запросах по кредитной
истории клиента от других кредитных организаций.
Подключение к системе «Интернет-Банк» осуществляется при наличии у
клиента активной рублевой карты при личном обращении клиента в любое
отделение банка. Плата за подключение к системе, а также абонентская плата за
обслуживание отсутствуют. Дебетовая карта «Банк в кармане» выдается при
заключении договора дистанционного банковского обслуживания.
Логин и пароль для получения доступа к банковской системе клиенту
приходят посредством смс-сообщений на номер телефона, который был указан
клиентом в качестве контактного номера в договоре на обслуживание. Возможно
смс-информирование обо всех операциях. Данная услуга является платной и
составляет 50 рублей в месяц. Привязка услуги осуществляется к каждой
указанной клиентом банковской карте.
4. СМП On-Банк – система клиент-банк для клиентом СМП-Банка. Первая
версия системы была выпущена в 2009 году, а 2010 было представлено
официальное наименование системы и представлен функционал по управлению
личными финансами клиентов.
За счет функционала системы клиенты банка могут выполнять большое
количество различных операций, в частности:
Получать оперативные сведения касаемо состояния счетов, карт,
кредитов и вкладов. Период получения выписки может быть равен всему периоду
действия счета, карты или кредита.
Осуществлять оформление кредитных, дебетовых и виртуальных
карт.
Выполнять переводы между своими счетами. В данном случае
отсутствуют какие-либо ограничения на размер перевода, а также отсутствует
комиссия. В случае выполнения перевода на счет в другой кредитной организации
взымается комиссия 20 рублей при переводе собственных средств, а в случае
перевода кредитных средств сумма комиссии составит 2,99: от суммы перевода.
Выполнять переводы на счета в систему SMP Trader,
представляющую собой специализированную торговую площадку, на которой
50
осуществляются торговля для международного валютного рынка Forex, а также
операции касаемо фьючерсов, ценных бумаг, цветных металлов и т.п.
Выполнять платежи самого различного назначения – за услуги
жилищно-коммунального хозяйства, мобильной связи, интернет-провайдеров и
т.д. В случае если организация является прямым контрагентом банка то возможно
осуществление платежа на основании готового шаблона, и без комиссии. В
качестве исключения следует указать операции, выполняемые посредством
системы CyberPlat, а также на счета, размещенные в Банке Москвы, в данном
случае будет взыматься комиссия в размере 1%. Из системы «СМП ON-Банка»
возможен доступ к кошельку яндекс-денег и его пополнение без комиссии.
Управление личными финансами в режиме реального времени, на
основании получения сведений касаемо состояния счетов, уровня доходов и
расходов и т.д.
Система «СМП ON-Банка» может быть подключена как для счета, так и для
банковской карты. При получении банковской карты данного банка подключение
к системе осуществляется бесплатно. Также имеется услуга бесплатного
информирования по всем операциям посредством смс-сообщений.
При получении банковской карты клиент также получает специальный
конверт, в котором указывается регистрационный номер. Данный номер водится
клиентом при выполнении первичной регистрации в системе.
В качестве логина для доступа к системе используется адрес электронной
почты, указанный пользователем при регистрации. При необходимости как логин,
так и пароль могут быть заменены.
При каждом входе в систему клиент получает оповещение посредством
смс-сообщения. Это выполнено с целью обеспечения должного уровня
безопасности. Подтверждение платежей осуществляется также посредством
одноразовых СМС, в которых приходит 12-значный одноразовый код, либо
возможно использование специальной скретч-карточки, в которой размещается
60 одноразовых паролей. Переход от одного метода подтверждения операций к
другому выполняется только по личному обращению клиента в офис банка. При
смс-подтверждении операций в смс-сообщении клиент получает только код для
51
подтверждения операции, никаких сведений касаемо выполняемой операции в
данном сообщении нет.
5. Альфа-банк на текущий момент обладает целыми двумя системами
клиент-банк – это система «Альфа Клиент Онлайн» и система «Альфа Бизнес
Онлайн» для физических и юридических лиц соответственно. При этом
осуществлять одновременную работу в двух данных системах невозможно.
Разработчик системы «Альфа Клиент Онлайн» является фирма BSC Praha.
Данная система реализована довольно давно, и обладает более развитым
функционалом по сравнению с системой для юридических лиц. Последнюю
разрабатывала компании «Диасофт» относительно недавно.
Преимуществами системы «Альфа Бизнес-Онлайн» считается поддержка
мультиплатформенности, а также с возможностью подтверждения входа в
систему, а также иных банковских операций посредством одноразовых смс-
сообщений.
Также для данной системы выпущено мобильное приложение,
предоставляющее пользователям системы доступ к функциям системы
посредством мобильного телефона, а также получение доступа к геолокационным
сервисам. Также существует возможность осуществления переводов и платежей
на основании заранее подготовленных шаблонов. Также система имеет наличие
интеграции с системой 1С.
Рассмотренные программные продукты обладают схожими
функциональными возможностями. Основной недостаток для всех программных
продуктов – их ориентированность на работу с клиентами конкретного банка.
Исходя из данного факта, следует выполнить разработку собственной системы
клиент банка, учитывая функциональные особенности рассмотренных
программных продуктов.
1.4.2 Обоснование способа приобретения ИС для автоматизации задачи
Для приобретения информационной системы на текущий момент времени
существует несколько наиболее распространенных методик выполнения
операций, выполняемых от момента принятия решения о необходимости системы
данного рода в организации, и заканчивая процессом внедрения данной системы
в деятельность организации. К данным методам относят:
52
приобретение готового программного продукта;
приобретение готового программного продукта и его доработка;
разработка собственного программного продукта [24].
Наиболее простым методом получения информационной системы является
приобретение готового программного продукта. Данный способ является менее
затратным в плане трудоемкости. Основной недостаток данного метода
заключается в сложности подбора максимально удовлетворяющего всем
требования программного продукта. Помимо этого существует вероятность
возникновения длительного периода внедрения программы, а также
возникновения необходимости постоянного консультирования со стороны
разработчиков, что в свою очередь приведет к дополнительным финансовым
затратам.
Выполнение доработки готового программного продукта в случае
приобретения его вместе с исходными кодами является обоснованным решением
в том случае, если планируется доработка, незначительная по объему работ. Это
обусловлено трудностями, возникающими при анализе чужого кода и получении
подробной документации на программный продукт. А в случае потребности по
привлечению сторонних специалистов приводит еще и к дополнительным
финансовым затратам.
При разработке собственного программного продукта учитываются все
функциональные требования к системе, что позволяет получить максимально
эффективный программный продукт, а также оперативное выполнение
корректировок и доработок программного кода системы на основании
возникающих потребностей пользователей [14].
Для построения программного продукта сейчас используется несколько
различных методологий, каждая из которых описывает свои подходы по
реализации пользовательского интерфейса и написания программного кода
информационной системы. К наиболее известным методологиям относят:
Методология объектно-ориентированного проектирования. В
данном случае описание предметной области осуществляется в виде единой
совокупности элементов, между которыми предполагается постоянное
взаимодействие. Процесс обработки информации представляется в виде
53
последовательности операций по взаимодействию объектов системы. В качестве
конечного результата взаимодействия получают набор классов, а также их
атрибутов.
Функционально-ориентированное проектирования. В данном случае
структура разрабатываемой информационной системы описывается на основании
графической нотации, в виде диаграммы с описанием всех взаимосвязей с
разрабатываемыми процедурами ифункциями.
Прототипное проектирование. Применяется чаще всего на первых
этапах реализации информационной системы с целью моделирования прототипа
будущей информационной системы с целью наглядной демонстрации её
возможностей.
Среди существующих методов проектирования информационной системы
наиболее распространенной является классификация на основании уровня
использования автоматизации, а также типовых решений. Согласно данной
классификации выделяют:
Ручное проектирование, при котором попросту не используются
автоматизированные инструментальные программные средства разработки
программного обеспечения;
Компьютерное проектирование системы, выполняемое посредством
специальных программных продуктов как для построения моделей системы, так
и для генерации программного продукта [11].
При классификации методов проектирования информационной системы на
основании от уровня применения типовых решений различают:
Оригинальное проектирования информационной системы, при
котором разработка программного кода и графического интерфейса пользователя
выполняется полностью с нуля;
Типовое проектирование, при котором реализация информационной
системы осуществляется с использованием типовых разработок, либо готовых
программных модулей.
На основании проанализированной классификации методов реализации
программного продукта необходимо отметить, что реализуемая система клиент-
54
банк будет реализована посредством использования компьютерного
оригинального проектирования информационной системы [5].
1.4.3 Обоснование стратегии автоматизации задачи
Выполнение автоматизации задачи на текущий момент времени
осуществляется на основании четырех вариантов автоматизации – кусочная
автоматизация, автоматизация по участкам, автоматизация по направлениям и
комплексная автоматизация.
Кусочная автоматизация характеризуется приобретением программного
продуктов, либо фрагментов информационной системы, которые по факту не
могут сформировать какой-либо реальной пользы для предприятия. Также на
основании приобретенных программ невозможно развертывание других систем
автоматизации, то есть дальнейшая автоматизация будет связана с
дополнительными финансовыми затратами.
Автоматизация по участкам подразумевает приобретение, либо разработку
программного продукта, позволяющего автоматизировать работу отдельного
участка или подразделения предприятия, обладающего схожим функционалом.
Данный метод используется для тех подразделений, автоматизация деятельности
которых принесет для предприятия существенный эффект, будь то финансовая
эффективность за счет сокращения персонала, или за счет привлечения
дополнительного потока клиентов.
Автоматизация по направлениям подразумевает приобретение
информационной системы для автоматизации деятельности отдельного
подразделения, а также направления деятельности компании. В качестве примера
можно назвать автоматизацию бухгалтерии, либо отдела кадров. Удобство этого
подхода заключается в том, что в результате автоматизации нескольких
направлений деятельности, либо подразделений, организация получает
возможность объединения полученных информационных систем в единую
комплексную информационную систему [4].
55
Комплексная автоматизации выполняется посредством разработки, либо
приобретения крупного программного продукта, охватывающего все сферы
деятельности предприятия.
Для данного проекта автоматизации невозможно использование кусочной
стратегии автоматизации, автоматизации по участкам и комплексной
автоматизации. Наиболее подходящим вариантом автоматизации является
автоматизация по направлениям, так как в данном случае речь идет об
автоматизации взаимодействия банка с клиентами [25].
1.5 Обоснование проектных решений
1.5.1 Обоснование проектных решений по информационному
обеспечению
Информационно обеспечение в составе разрабатываемой информационной
системы должно обладать необходимым набором свойств и атрибутов,
обеспечивающих должный уровень автоматизации решаемых системой задач, и
реализацию всего функционала системы [27].
Информационное обеспечение подразумевает набор связанных и
реализованных решений, состоящих из набора оперативных сведений,
нормативно-справочных данных, а также различных классификаторов
информации.
Все процессы, связанные с обеспечением непрерывного функционирования
информационной системы, независимо от её функционального назначения, могут
быть представлены в виде обобщенной последовательности операций:
Осуществление ввода данных в справочные таблицы с
использованием различных источников;
Выполнение обработки входной информации и осуществление
записи данной информации в удобной форме;
Осуществление вывода необходимых данных на основании запросов
пользователей [16].
Выполнение операций по обработке информации с применением
персонального компьютера зачастую осуществляются в месте возникновения
56
данной информации, в связи с чем на данных местах и размещаются рабочие
места с установленными на них персональными компьютерами, с установленным
на них программным обеспечением и реализованным подключением к
информационной базе.
На основании решения требуемых задач с применением персональных
компьютеров формируются специальные сводки, впоследствии выводимые на
экран, либо печатаемые на бумажных носителях.
Все исходные данные могут быть получены как из первичных документов,
так и из справочников.
Для разрабатываемой системы клиент-банк в состав необходимого
информационного обеспечения должны быть включены:
справочные таблицы, содержащие сведения о клиентах банка,
сотрудниках банка, видах валют, счетов и вкладов;
оперативная информация, описывающая вклады, карты, кредиты и
счета клиентов, текущий курс валют, драгоценных металлов и т.д.
выходная информации в виде отчетов, либо оперативных сведений
касаемо выполняемых операций, либо текущего состояния счетов.
1.5.2 Обоснование проектных решений по программному обеспечению
При осуществлении операций, связанных с вводом и редактирование
данных, должны выполняться обязательные процедуры по проверке введенных
значений. При вводе ошибочных, либо неверных данных, системой должно быть
выдано соответствующее предупреждение для пользователя.
Внешний вид графического интерфейса пользователя должен быть
реализован эргономично, без применения лишних структурных элементов,
которые могут отвлекать пользователя при работе в информационной системе. В
состав информационной системы клиент-банк должны быть включены
следующие программные модули:
модуль авторизации в системе;